Hipoteca con ASNEF: ¿es posible obtenerla y cómo lograrlo? 

Publicado: septiembre 26, 2025 | Actualizado: junio 8, 2026

AvaFin no concede Hipotecas, pero como expertos financieras, hemos redactado este artículo como un guía educativa para que entiendas tus opciones reales si estás en ASNEF y quieres acceder a financiación hipotecaria.

¿Qué es una hipoteca con ASNEF? 

Una hipoteca con ASNEF hace referencia a un crédito hipotecario que se concede a una persona que figura inscrita en algún fichero de morosos, como ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, gestionado por Equifax Ibérica) o RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas, gestionado por el Centro de Cooperación Interbancaria).

¿Por qué es difícil obtener una hipoteca con ASNEF? 

La mayoría de las entidades financieras revisan estos ficheros como ASNEF y RAI para evaluar el nivel de riesgo de un solicitante.

Los motivos principales por los que puede ser complicado obtener una hipoteca estando en ASNEF son: 

• Riesgo de impago elevado. 

• Reputación negativa del cliente en el sistema financiero. 

• Regulaciones internas estrictas de los bancos. 

• Políticas de riesgo más exigentes al ser préstamos de grandes cantidades de dinero. 

Además, muchos bancos no tienen políticas específicas para evaluar cada caso, por lo que simplemente aplican filtros automáticos para cada solicitante, con lo que si apareces en estos ficheros, posiblemente en las entidades financieras más grandes, serás rechazado. Aunque parezca complicado, no es imposible; continúa leyendo para enterarte de las opciones que tienes. 

¿Qué puedes hacer para conseguir una hipoteca con ASNEF? 

Para conseguir una hipoteca con ASNEF, existen algunas estrategias que pueden ayudarte a lograrlo: 

1. Cancelar la deuda y salir del fichero 

Es la opción más directa. Si puedes pagar la deuda, hazlo. Una vez saldada, puedes solicitar que se te elimine del fichero, lo cual te abrirá muchas más puertas en el sistema bancario. 

2. Buscar bancos que no miran ASNEF 

Algunas entidades financieras, especialmente las privadas o prestamistas especializados, ofrecen créditos hipotecarios con ASNEF y RAI, aunque suelen aplicar intereses más altos y solicitar garantías adicionales. También te puede interesar nuestro blog sobre préstamos rápidos con ASNEF. 

3. Aportar un aval o segunda garantía 

Presentar un aval hipotecario o poner otro inmueble como garantía puede facilitar que una entidad acepte tu solicitud a pesar de estar en ASNEF. 

4. Solicitar la hipoteca con otro titular no inscrito 

Aunque estés en ASNEF, solicitar la hipoteca con otro titular, pero que este no esté en ASNEF, es una gran opción para mejorar la viabilidad de la operación y que te otorguen esa hipoteca que tanto quieres. 

5. Acudir a un intermediario financiero 

Un bróker hipotecario especializado puede ayudarte a encontrar soluciones personalizadas con entidades financieras que acepten tu perfil. Antes de contratar sus servicios, es importante que verifiques que el broker con el que quieres trabajar esté inscrito en el Registro de Intermediarios de Crédito Inmobiliario del Banco de España, un requisito legal obligatorio según la Ley 5/2019. Esto te protege frente a posibles fraudes.

Capacidad de pago

Demostrar capacidad de pago estable, como nómina, ingresos si eres autónomo, o pensión.

Ingreso mensual suficiente

Tener un ingreso mensual suficiente  para cubrir la cuota. Es recomendable, y es uno de los requisitos más importantes, que las cuotas mensuales no superen el 30% de tus ingresos.

Aval o una garantía real

Aportar un aval o una garantía real, por ejemplo, una vivienda que ya no tenga ninguna hipoteca pendiente. De esta manera, el banco tendrá una mayor seguridad al momento de otorgarte la hipoteca.

Porcentaje de entrada

Tener un porcentaje de entrada, ya que pocos prestamistas financian el 100%.

¿Cuántos años prescribe ASNEF? 

El plazo máximo durante el cual una deuda puede figurar en ASNEF es de 5 años desde su inclusión, según establece la Ley Orgánica 3/2018, de Protección de Datos Personales (LOPDGDD) en su artículo 20, en concordancia con el Reglamento General de Protección de Datos europeo. Pasado ese plazo, los datos deben eliminarse del fichero por ley, salvo que exista una nueva inclusión por una deuda distinta. Es importante no confundir esto con la prescripción de la deuda en sí misma, que es un concepto legal distinto y depende del tipo de obligación según el Código Civil.

¿Se puede financiar estando en ASNEF? 

Sí, se puede financiar estando en ASNEF, pero no con cualquier entidad. Por ejemplo: 

• Los bancos tradicionales como BBVA o ING, en la mayoría de los casos, no aceptan ASNEF como norma general. Aunque existen excepciones puntuales si la deuda es muy baja o está en proceso de cancelación. 

• Entidades especializadas o privadas ofrecen productos hipotecarios o préstamos personales para personas en ASNEF, como nuestros préstamos personales o préstamos rápidos. 

Si estas en ASNEF y necesitas un préstamo, nosotros te enseñamos cómo.  

¿Qué ficheros miran los bancos para conceder una hipoteca? 

Los principales ficheros que los bancos revisan antes de aprobar una hipoteca son: 

• ASNEF/Equifax: fichero donde figuran deudas impagadas con empresas y entidades financieras. 

• RAI: gestionado por el CCI (Centro de Cooperación Interbancaria), registra deudas comerciales impagadas relacionadas con efectos bancarios (letras, pagarés, recibos). 

• CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España): muestra tu historial real de préstamos vigentes con todas las entidades financieras supervisadas. Puedes consultar tu propio informe gratuitamente.

• Experian y Equifax: Experian y Equifax: gestionan registros de solvencia y riesgo crediticio que algunas entidades consultan complementariamente.

Aparecer en cualquiera de ellos no significa que te negarán el préstamo de manera automática, pero sí genera una alerta de riesgo que influye en la evaluación por parte de la entidad financiera o banco. 

Cuando pagas una deuda, ¿cuánto tardan en quitarte de ASNEF? 

Una vez cancelada la deuda, la entidad acreedora está obligada legalmente a comunicar la cancelación al fichero en un plazo máximo de 10 días, según el artículo 38 del Reglamento de desarrollo de la LOPD (Real Decreto 1720/2007). Si pasado ese plazo sigues figurando en ASNEF, puedes ejercer tu derecho de cancelación directamente ante Equifax o presentar una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).

Cuando sales del ASNEF, ¿puedes pedir un préstamo? 

Sí. Una vez que tu nombre ha sido eliminado del fichero ASNEF, o de cualquier fichero, puedes volver a solicitar financiación. Es recomendable esperar a que la eliminación se confirme por completo antes de iniciar la solicitud. 

Además, muchos bancos valoran positivamente que hayas cancelado deudas y puedas demostrar compromiso financiero, lo cual mejora tus probabilidades de obtener un nuevo préstamo o la tan buscada hipoteca. 

¿La deuda impaga desaparece después de 5 años? 

No exactamente. Aunque la permanencia en ASNEF tiene un máximo de 5 años según la LOPDGDD, esto no significa que la deuda desaparezca. El acreedor puede seguir reclamando el pago mientras no haya prescrito legalmente.

La prescripción de la deuda depende del tipo de obligación: por ejemplo, las deudas personales generales prescriben a los 5 años según el artículo 1964 del Código Civil, aunque el plazo puede variar según el caso.

¿Qué banco te da un préstamo estando en ASNEF? 

Esta es una de las preguntas más comunes. Bancos como BBVA, ING o Santander no suelen aprobar préstamos si estás en ASNEF, aunque pueden evaluar casos si: 

• El importe de la deuda es muy bajo (determinado por cada banco). 

• Ya has abonado la deuda y ya no apareces en el listado, o estás en proceso de salida. 

• La inclusión fue por error y estás en proceso de reclamación. 

Sin embargo, existen entidades como Avafin.es, en la que puedes obtener préstamos personales con ANEF o RAI.  

Tipo de entidad	Política habitual con ASNEF	Importe máximo que suelen valorar en ASNEF	Requisitos adicionales
Grandes bancos comerciales (BBVA, Santander, CaixaBank, Sabadell)	Rechazo automático en la mayoría de casos	Pueden valorar deudas inferiores a 1.000 € o ya saldadas	Demostrar cancelación de la deuda y antigüedad mínima de un año sin incidencias
Bancos online y neobancos (ING, Openbank, EVO)	Rechazo automático por filtros internos	Generalmente no aceptan ASNEF para hipotecas	Requieren historial limpio completo
Cajas rurales y cooperativas de crédito	Estudio caso por caso	Sin importe predeterminado	Vínculo previo con la entidad, aval o garantía adicional
Bancos especializados en perfiles complicados	Aceptan ASNEF con condiciones	Deudas hasta 3.000-5.000 € según entidad	TAE más alto, mayor entrada, garantía adicional
Prestamistas privados regulados	Aceptan ASNEF	Sin límite estricto, pero con garantía hipotecaria	Comisiones más altas, plazos más cortos
Brókers hipotecarios especializados	Buscan entidad compatible con tu perfil	Variable según tu caso	Comisión por intermediación, registro en Banco de España obligatorio

Lo que esta tabla NO te dice (y debes tener claro):

• Las políticas internas pueden cambiar: antes de descartar o dar por hecha cualquier opción, contacta directamente con la entidad para confirmar si estas reglas han cambiado.
• El perfil del solicitante pesa más que la entidad: tener ingresos estables, antigüedad laboral y una entrada importante (mínimo 20-30%) puede hacer que una entidad reconsidere tu caso aunque su política general sea de rechazo.
• La fecha de tu inclusión en ASNEF importa: una deuda reciente penaliza más que una de hace varios años.
• El tipo de deuda importa: una deuda con una compañía de telecomunicaciones es muy distinta a una con un banco. La primera suele ser menos penalizada que una que ha sido directamente con una entidad financiera.

¿Cuál es la estrategia más realista?

Si tu deuda en ASNEF es pequeña o reciente, el orden recomendado de búsqueda es:

1. Salir primero del fichero y luego acudir a la banca tradicional. Es la opción más barata a medio plazo.
2. Si necesitas la hipoteca en el mínimo tiempo posíble, valora primero cajas rurales y cooperativas locales (suelen tener más flexibilidad).
3. Como último recurso, acude a brókers hipotecarios especializados que conozcan entidades dispuestas a estudiar perfiles con ASNEF.

Evita acudir directamente a bancos especializados o prestamistas privados sin antes haber pasado por las opciones anteriores: aunque pueden conceder la hipoteca, las condiciones (TAE más alto, comisiones, plazos) suelen ser considerablemente peores.

¿Es seguro pedir una hipoteca con ASNEF?

Sí, siempre que lo hagas con entidades reguladas por el Banco de España o intermediarios financieros autorizados. Evita empresas que no proporcionan información clara o que piden pagos por adelantado sin garantías. Revisa que la oferta cumpla con la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, que establece los derechos de información, transparencia y protección al consumidor en operaciones hipotecarias.

Casos especiales: ampliar hipoteca con ASNEF o hipoteca ING con ASNEF 

¿Puedo ampliar mi hipoteca si estoy en ASNEF? 

Ampliar una hipoteca con ASNEF es más complejo que solicitar una nueva, ya que requiere la aprobación del mismo banco que otorgó la hipoteca original. Cualquier modificación contractual en una hipoteca vigente está regulada por la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario y debe cumplir requisitos estrictos de transparencia. En la mayoría de los casos, si figuras en ASNEF, te negarán la ampliación a menos que demuestres: 

• Pago de la deuda en curso. 

• Ingresos estables y capacidad de asumir el nuevo importe. 

¿Es posible una hipoteca ING con ASNEF? 

No. ING no concede hipotecas a personas en ASNEF, ya que su sistema de análisis de riesgo es automático y excluye perfiles con incidencias. No obstante, si saldas tu deuda y lo acreditas, puedes volver a aplicar con esta entidad. 

¿Necesitas una hipoteca urgente estando en ASNEF? 

Si tu situación requiere una hipoteca urgente y estás en ASNEF, te recomendamos que: 

1. Cancela o negocia la deuda por la que apareces en ASNEF, y de esta manera pagarla lo antes posible. 

2. Contactar con un bróker financiero especializado en hipotecas con ASNEF. 

3. Evaluar entidades privadas o financieras no bancarias. 

4. Contar con garantías adicionales como aval o propiedad libre de cargas. 

Aunque obtener una hipoteca con ASNEF puede parecer difícil, no es imposible. La clave está en conocer bien las opciones que existen, evaluar tus posibilidades reales y tomar decisiones financieras informadas. 

Si estás en ASNEF pero cuentas con ingresos estables, una propiedad como aval o un cotitular sin incidencias, puedes acceder a soluciones de financiación.  

Recuperar tu salud financiera comienza por entender tu situación actual y actuar con responsabilidad. Salir del ASNEF, aunque parezca complejo, es posible, y te abre la puerta a mejores oportunidades financieras. Tomar el control ahora te permitirá planificar tu futuro con mayor libertad y estabilidad.

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Sal de ASNEF para acceder a tu hipoteca en mejores condiciones

El primer paso para conseguir una hipoteca con condiciones normales es cancelar tu situación en el fichero.