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Hipoteca con ASNEF: ¿es posible obtenerla y cómo lograrlo?

septiembre 26, 2025

Acceder a una hipoteca es un paso importante para muchas personas, ya sea para comprar una vivienda, refinanciar una deuda o incluso ampliar su patrimonio. Sin embargo, si figuras en un fichero de morosos como ASNEF o RAI, conseguir una hipoteca con ASNEF puede parecer casi imposible.

Estar en ASNEF puede tener un fuerte impacto en tu vida financiera, ya que limita el acceso a productos financieros como préstamos, tarjetas de crédito o hipotecas. Muchas personas descubren que figuran en este fichero justo cuando intentan solicitar una hipoteca y se encuentran con una negativa automática. Por eso, conocer cómo funciona ASNEF y qué alternativas existen es esencial para tomar decisiones acertadas.

La buena noticia es que estar en ASNEF no significa que no puedas acceder a una financiación hipotecaria. Existen opciones, alternativas y estrategias legales que pueden ayudarte a lograrlo.

En este artículo, te explicamos en detalle qué significa tener una hipoteca con ASNEF, qué tan complicado es obtenerla, qué puedes hacer si te encuentras en esta situación y cuáles son los requisitos para lograrlo con éxito. Además, abordaremos las dudas más frecuentes sobre este tema.

¿Qué es una hipoteca con ASNEF?

Una hipoteca con ASNEF hace referencia a un crédito hipotecario que se concede a una persona que figura inscrita en algún fichero de morosos, como ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) o RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas).

Estas bases de datos recogen información sobre personas físicas o jurídicas que han incumplido con sus pagos a bancos, empresas o entidades financieras. Estar registrado en ellas representa un riesgo para los prestamistas, y por eso la mayoría de los bancos tradicionales rechazan automáticamente las solicitudes con ASNEF.

¿Por qué es difícil obtener una hipoteca con ASNEF?

La mayoría de las entidades financieras revisan estos ficheros como ASNEF y RAI para evaluar el nivel de riesgo de un solicitante. Si una persona tiene una deuda impagada, el banco interpreta que existe una mayor probabilidad de impago futuro.

Los motivos principales por los que puede ser complicado difícil obtener una hipoteca estando en ASNEF son:

Riesgo de impago elevado.

Reputación negativa del cliente en el sistema financiero.

Regulaciones internas estrictas de los bancos.

Políticas de riesgo más exigentes al ser préstamos de grandes cantidades de dinero.

Además, muchos bancos no tienen políticas específicas para evaluar cada caso, por lo que simplemente aplican filtros automáticos para cada solicitante, con lo que si apareces en estos ficheros, posiblemente en las entidades financieras más grandes, serás rechazado. Aunque parezca complicado, no es imposible; continúa leyendo para enterarte de las opciones que tienes.

¿Qué puedes hacer para conseguir una hipoteca con ASNEF?

Para conseguir una hipoteca con ASNEF, existen algunas estrategias que pueden ayudarte a lograrlo:

1. Cancelar la deuda y salir del fichero

Es la opción más directa. Si puedes pagar la deuda, hazlo. Una vez saldada, puedes solicitar que se te elimine del fichero, lo cual te abrirá muchas más puertas en el sistema bancario.

2. Buscar bancos que no miran ASNEF

Algunas entidades financieras, especialmente las privadas o prestamistas especializados, ofrecen créditos hipotecarios con ASNEF y RAI, aunque suelen aplicar intereses más altos y solicitar garantías adicionales. También te puede interesar nuestro blog sobre préstamos rápidos con ASNEF.

3. Aportar un aval o segunda garantía

Presentar un aval hipotecario o poner otro inmueble como garantía puede facilitar que una entidad acepte tu solicitud a pesar de estar en ASNEF.

4. Solicitar la hipoteca con otro titular no inscrito

Aunque estes en ASNEF, solicitar la hipoteca con otro titular, pero que este no esté en ASNEF, es una gran opción para mejorar la viabilidad de la operación y que te otorguen esa hipoteca que tanto quieres.

5. Acudir a un intermediario financiero

Un bróker hipotecario especializado puede ayudarte a encontrar soluciones personalizadas con entidades que acepten tu perfil. Te recomendamos que revises que esté registrado en el Banco de España, ya que es clave para que no pierdas tu tiempo ni dinero.

Antes de firmar cualquier contrato hipotecario estando en ASNEF, es fundamental que leas detenidamente las condiciones del préstamo: el tipo de interés (hipoteca fija, variable o mixta), la TAE, las comisiones de apertura, cancelación anticipada o gastos de notaría. Calcular el coste total de la hipoteca es clave para evitar sorpresas a largo plazo.

Requisitos importantes al obtener una hipoteca con ASNEF

Aunque cada entidad tiene sus propios criterios, los requisitos más comunes para obtener una hipoteca con ASNEF son:

Demostrar capacidad de pago estable, cómo nómina, ingresos si eres autónomo, o pensión.

Tener un ingreso mensual suficiente para cubrir la cuota. Es recomendable, y es uno de los requisitos más importante, que las cuotas mensuales no superen el 30% de tus ingresos.

Aportar un aval o una garantía real, por ejemplo, una vivienda que ya no tenga ninguna hipoteca pendiente. De esta manera, el banco tendrá una mayor seguridad al momento de otorgarte la hipoteca.

Tener un porcentaje de entrada, ya que pocos prestamistas financian el 100%.

En caso de ASNEF, que la deuda no sea con entidades financieras ni supere cierto importe. Normalmente, no debe sobrepasar los 1.000€.

¿Cuántos años prescribe ASNEF?

El plazo de prescripción de una deuda en ASNEF es de 6 años. Pasado este tiempo, si no ha habido reclamación judicial ni se ha renovado la deuda, esta será eliminada del fichero por ley.

No obstante, la inclusión en el fichero no puede mantenerse indefinidamente. Según la Ley Orgánica de Protección de Datos, una deuda no puede figurar más de 6 años desde su vencimiento.

¿Se puede financiar estando en ASNEF?

Sí, se puede financiar estando en ASNEF, pero no con cualquier entidad. Por ejemplo:

Los bancos tradicionales como BBVA o ING, en la mayoría de los casos, no aceptan ASNEF como norma general. Aunque existen excepciones puntuales si la deuda es muy baja o está en proceso de cancelación.

Entidades especializadas o privadas ofrecen productos hipotecarios o préstamos personales para personas en ASNEF, como nuestros préstamos personales o préstamos rápidos.

Si estas en ASNEF y necesitas un préstamo, nosotros te enseñamos como.

¿Qué ficheros miran los bancos para conceder una hipoteca?

Los principales ficheros que los bancos revisan antes de aprobar una hipoteca son:

ASNEF es un fichero donde aparecerán deudas impagadas con empresas.

RAI, es un fichero dónde aparecen deudas comerciales impagadas).

CIRBE muestra el historial de préstamos y deudas con bancos.

Experian y Equifax es un registro en el que se encuentran informes de solvencia y riesgo crediticio.

Aparecer en cualquiera de ellos no significa que te negarán el préstamo de manera automática, pero sí genera una alerta de riesgo que influye en la evaluación por parte de la entidad financiera o banco.

¿Cuándo pagas una deuda, cuánto tardan en quitarte de ASNEF?

Una vez cancelada la deuda, la entidad acreedora debe comunicar la cancelación a ASNEF. Desde ese momento, tienen un plazo legal de 10 días para solicitar tu eliminación del fichero.

Sin embargo, en la práctica, este proceso puede tardar entre 7 y 30 días. Si ves que no te han eliminado, puedes reclamar tú mismo directamente en el fichero que aparezcas o a la empresa acreedora.

¿Cuándo sales del ASNEF puedes pedir un préstamo?

Sí. Una vez que tu nombre ha sido eliminado del fichero ASNEF, o de cualquier fichero, puedes volver a solicitar financiación. Es recomendable esperar a que la eliminación se confirme por completo antes de iniciar la solicitud.

Además, muchos bancos valoran positivamente que hayas cancelado deudas y puedas demostrar compromiso financiero, lo cual mejora tus probabilidades de obtener un nuevo préstamo o la tan buscada hipoteca.

¿La deuda impaga desaparece después de 7 años?

No exactamente. Aunque la aparición en ASNEF prescribe a los 6 años, esto no quiere decir que la deuda desaparezca. El acreedor puede seguir reclamando el pago mientras no haya prescrito legalmente, lo cual varía según el tipo de deuda.

Lo que sí ocurre es que tras pasar los 7 años es:

La deuda se elimina del fichero ASNEF.

Ya no afecta tu historial crediticio en ese fichero, pero puede seguir apareciendo en otros registros si hay sentencia judicial.

¿Qué banco te da un préstamo estando en ASNEF?

Esta es una de las preguntas más comunes. Bancos como BBVA, ING o Santander no suelen aprobar préstamos si estás en ASNEF, aunque pueden evaluar casos si:

El importe de la deuda es muy bajo (menos de 1.000€).

Ya has abonado la deuda y ya no apareces en el listado, o estás en proceso de salida.

La inclusión fue por error y estás en proceso de reclamación.

Sin embargo, existen entidades como avafin.es, en la que puedes obtener préstamos personales con ANEF o RAI.

¿Es seguro pedir una hipoteca con ASNEF?

Sí, siempre que lo hagas con entidades reguladas por el Banco de España o intermediarios financieros autorizados. Evita empresas que no proporcionan información clara o que piden pagos por adelantado sin garantías. Revisa que la oferta cumpla con la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.

Solicitar una hipoteca con ASNEF no debe poner en riesgo tu estabilidad financiera. Infórmate bien, compara opciones y asegúrate de que puedes cumplir con las condiciones pactadas. La transparencia y la legalidad son esenciales para tu seguridad.

Casos especiales: ampliar hipoteca con ASNEF o hipoteca ING con ASNEF

¿Puedo ampliar mi hipoteca si estoy en ASNEF?

Ampliar una hipoteca con ASNEF es un poco más complejo que solicitar una nueva, ya que requiere la aprobación del mismo banco que otorgó la hipoteca original. En la mayoría de los casos, si figuras en ASNEF, te negarán la ampliación a menos que demuestres:

Pago de la deuda en curso.

Ingresos estables y capacidad de asumir el nuevo importe.

¿Es posible una hipoteca ING con ASNEF?

No. ING no concede hipotecas a personas en ASNEF, ya que su sistema de análisis de riesgo es automático y excluye perfiles con incidencias. No obstante, si saldas tu deuda y lo acreditas, puedes volver a aplicar con esta entidad.

¿Necesitas una hipoteca urgente estando en ASNEF?

Si tu situación requiere una hipoteca urgente y estás en ASNEF, te recomendamos que:

Cancela o negocia la deuda por la que apareces en ASNEF, y de esta manera pagarla lo antes posible.

Contactar con un bróker financiero especializado en hipotecas con ASNEF.

Evaluar entidades privadas o financieras no bancarias.

Contar con garantías adicionales como aval o propiedad libre de cargas.

Aunque obtener una hipoteca con ASNEF puede parecer difícil, no es imposible. La clave está en conocer bien las opciones que existen, evaluar tus posibilidades reales y tomar decisiones financieras informadas.

Si estás en ASNEF pero cuentas con ingresos estables, una propiedad como aval o un cotitular sin incidencias, puedes acceder a soluciones de financiación.

Recuperar tu salud financiera comienza por entender tu situación actual y actuar con responsabilidad. Salir del ASNEF, aunque parezca complejo, es posible, y te abre la puerta a mejores oportunidades financieras. Tomar el control ahora te permitirá planificar tu futuro con mayor libertad y estabilidad.

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