Hipoteca amb ASNEF: és possible obtenir-la i com aconseguir-ho?
Published: setembre 26, 2025 | Updated: juliol 23, 2026
AvaFin no concedeix Hipoteques, però com a experts financeres, hem redactat aquest article com un guia educativa perquè entenguis les teves opcions reals si ets a ASNEF i vols accedir a finançament hipotecari.
Què és una hipoteca amb ASNEF?
Una hipoteca amb ASNEF fa referència a un crèdit hipotecari que es concedeix a una persona que figura inscrita en algun fitxer de morosos, com ara ASNEF (Associació Nacional d'Establiments Financers de Crèdit, gestionat per Equifax Ibérica) o RAI (Registre d'Acceptacions Impagades, gestionat pel Centre de Cooperació Interbancària).
Per què és difícil obtenir una hipoteca amb ASNEF?
La majoria de les entitats financeres revisen aquests fitxers com ASNEF i RAI per avaluar el nivell de risc d'un sol·licitant.
Els motius principals pels quals pot ser complicat obtenir una hipoteca estant a ASNEF són:
- Risc d'impagament elevat.
- Reputació negativa del client al sistema financer.
- Regulacions internes estrictes dels bancs.
- Polítiques de risc més exigents en ser préstecs de grans quantitats de diners.
A més, molts bancs no tenen polítiques específiques per avaluar cada cas, per la qual cosa simplement apliquen filtres automàtics per a cada sol·licitant, de manera que si apareixes en aquests fitxers, possiblement a les entitats financeres més grans, seràs rebutjat. Encara que sembli complicat, no és impossible; continua llegint per assabentar-te de les opcions que tens.
Què pots fer per aconseguir una hipoteca amb ASNEF?
Per aconseguir una hipoteca amb ASNEF, hi ha algunes estratègies que et poden ajudar a aconseguir-ho:
1. Cancel·lar el deute i sortir del fitxer
És lopció més directa. Si pots pagar el deute, fes-ho. Un cop saldada, pots sol·licitar que se t'elimini del fitxer, cosa que t'obrirà moltes més portes al sistema bancari.
2. Buscar bancs que no miren ASNEF
Algunes entitats financeres, especialment les privades o prestadors especialitzats, ofereixen crèdits hipotecaris amb ASNEF i RAI, encara que solen aplicar interessos més alts i sol·licitar garanties addicionals. També et pot interessar el nostre bloc sobre préstecs ràpids amb ASNEF.
3. Aportar un aval o segona garantia
Presentar un aval hipotecari o posar un altre immoble com a garantia pot facilitar que una entitat accepti la teva sol·licitud tot i estar a ASNEF.
4. Sol·licitar la hipoteca amb un altre titular no inscrit
Encara que estiguis a ASNEF, sol·licitar la hipoteca amb un altre titular, però que aquest no sigui a ASNEF, és una gran opció per millorar la viabilitat de l'operació i que t'atorguin aquesta hipoteca que tant vols.
5. Acudir a un intermediari financer
Un broker hipotecari especialitzat et pot ajudar a trobar solucions personalitzades amb entitats financeres que acceptin el teu perfil. Abans de contractar els seus serveis, és important que verifiquis que el broker amb què vols treballar estigui inscrit al Registre d'Intermediaris de Crèdit Immobiliari del Banc d'Espanya, un requisit legal obligatori segons la Llei 5/2019. Això et protegeix davant de possibles fraus.
Requisits importants en obtenir una hipoteca amb ASNEF
Tot i que cada entitat té els seus propis criteris, els requisits més comuns per obtenir una hipoteca amb ASNEF són:
Capacitat de pagament
Demostreu capacitat de pagament estable, com a nòmina, ingressos si ets autònom, o pensió.
Ingrés mensual suficient
Tenir un ingrés mensual suficient per cobrir la quota. És recomanable, i és un dels requisits més importants, que les quotes mensuals no superin el 30% dels teus ingressos.
Aval o una garantia real
Aportar un aval o una garantia real, per exemple, un habitatge que ja no tingui cap hipoteca pendent. D'aquesta manera, el banc tindrà més seguretat al moment d'atorgar-te la hipoteca.
Percentatge d´entrada
Tenir un percentatge d´entrada, ja que pocs prestadors financen el 100%.
Quants anys prescriu ASNEF?
El termini màxim durant el qual un deute pot figurar a ASNEF és de 5 anys des de la seva inclusió, segons estableix la Llei orgànica 3/2018, de protecció de dades personals (LOPDGDD) a l'article 20, en concordança amb el Reglament General de Protecció de Dades europeu. Passat aquest termini, les dades s'han d'eliminar del fitxer per llei, llevat que hi hagi una nova inclusió per un deute diferent. És important no confondre això amb la prescripció del deute en si mateix, que és un concepte legal diferent i depèn del tipus d'obligació segons el Codi civil.
Es pot finançar estant a ASNEF?
Sí, es pot finançar estant a ASNEF, però no amb qualsevol entitat. Per exemple:
- Els bancs tradicionals com BBVA o ING, en la majoria dels casos, no accepten ASNEF com a norma general. Encara que hi ha excepcions puntuals si el deute és molt baix o està en procés de cancel·lació.
- Entitats especialitzades o privades ofereixen productes hipotecaris o préstecs personals per a persones a ASNEF, com els nostres préstecs personals o préstecs ràpids.
Si aquestes a ASNEF i necessites un préstec, nosaltres t'ensenyem com.
Quins fitxers miren els bancs per concedir una hipoteca?
Els fitxers principals que els bancs revisen abans d'aprovar una hipoteca són:
- ASNEF/Equifax: fitxer on figuren deutes impagats amb empreses i entitats financeres.
- RAI: gestionat pel CCI (Centre de Cooperació Interbancària), registra deutes comercials impagats relacionats amb efectes bancaris (lletres, pagarés, rebuts).
- CIRBE (Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya): mostra el teu historial real de préstecs vigents amb totes les entitats financeres supervisades. Podeu consultar el vostre propi informe gratuïtament.
- Experien i Equifax: Experian i Equifax: gestionen registres de solvència i risc creditici que algunes entitats consulten complementàriament.
Aparèixer a qualsevol d'ells no vol dir que et negaran el préstec de manera automàtica, però sí que genera una alerta de risc que influeix en l'avaluació per part de l'entitat financera o banc.
Quan pagues un deute, quant triguen a treure't d'ASNEF?
Un cop cancel·lat el deute, l'entitat creditora està obligada legalment a comunicar la cancel·lació al fitxer en un termini màxim de 10 dies, segons l'article 38 del Reglament de desenvolupament de la LOPD (Reial Decret 1720/2007). Si passat aquest termini segueixes figurant a ASNEF, pots exercir el teu dret de cancel·lació directament davant d'Equifax o presentar una reclamació davant de la Agència Espanyola de Protecció de Dades (AEPD).
Quan surts de l'ASNEF, pots demanar un préstec?
Sí. Quan el teu nom ha estat eliminat del fitxer ASNEF, o de qualsevol fitxer, pots tornar a sol·licitar finançament. És recomanable esperar que l'eliminació es confirmi completament abans d'iniciar la sol·licitud.
A més, molts bancs valoren positivament que hagis cancel·lat deutes i puguis demostrar compromís financer, la qual cosa millora les teves probabilitats d'obtenir un nou préstec o la tan buscada hipoteca.
El deute impagament desapareix després de 5 anys?
No exactament. Encara que la permanència a ASNEF té un màxim de 5 anys segons la LOPDGDD, això no vol dir que el deute desaparegui. El creditor pot continuar reclamant el pagament mentre no hagi prescrit legalment.
La prescripció del deute depèn del tipus d'obligació: per exemple, els deutes personals generals prescriuen als 5 anys segons l'article 1964 del Codi Civil, encara que el termini pot variar segons el cas.
Quin banc et dóna un préstec estant a ASNEF?
Aquesta és una de les preguntes més comunes. Bancs com BBVA, ING o Santander no solen aprovar préstecs si ets a ASNEF, encara que poden avaluar casos si:
- L'import del deute és molt baix (determinat per cada banc).
- Ja has abonat el deute i ja no apareixes al llistat, o estàs en procés de sortida.
- La inclusió va ser per error i estàs en procés de reclamació.
No obstant això, existeixen entitats com Avafin.es, on pots obtenir préstecs personals amb ANEF o RAI.
| Tipus d'entitat | Política habitual amb ASNEF | Import màxim que solen valorar a ASNEF | Requisits addicionals |
|---|---|---|---|
| Grans bancs comercials (BBVA, Santander, CaixaBank, Sabadell) | Rebuig automàtic en la majoria de casos | Poden valorar deutes inferiors a 1.000 € o ja saldats | Demostrar cancel·lació del deute i antiguitat mínima d'un any sense incidències |
| Bancs en línia i neobancs (ING, Openbank, EVO) | Rebuig automàtic per filtres interns | Generalment no accepten ASNEF per a hipoteques | Requereixen historial net complet |
| Caixes rurals i cooperatives de crèdit | Estudi cas per cas | Sense import predeterminat | Vincle previ amb l'entitat, aval o garantia addicional |
| Bancs especialitzats en perfils complicats | Accepten ASNEF amb condicions | Deutes fins a 3.000-5.000 € segons entitat | TAE més alt, més entrada, garantia addicional |
| Prestamistes privats regulats | Accepten ASNEF | Sense límit estricte, però amb garantia hipotecària | Comissions més altes, terminis més curts |
| Brokers hipotecaris especialitzats | Busquen entitat compatible amb el teu perfil | Variable segons el teu cas | Comissió per intermediació, registre a Banc d'Espanya obligatori |
El que aquesta taula NO et diu (i has de tenir clar):
- Les polítiques internes poden canviar: abans de descartar o donar per feta qualsevol opció, contacteu directament amb l'entitat per confirmar si aquestes regles han canviat.
- El perfil del sol·licitant pesa més que l'entitat: tenir ingressos estables, antiguitat laboral i una entrada important (mínim 20-30%) pot fer que una entitat reconsideri el teu cas encara que la seva política general sigui de rebuig.
- La data de la teva inclusió a ASNEF importa: un deute recent penalitza més que un de fa uns quants anys.
- El tipus de deute importa: un deute amb una companyia de telecomunicacions és molt diferent d'una amb un banc. La primera sol ser menys penalitzada que una que ha estat directament amb una entitat financera.
Quina és lestratègia més realista?
Si el vostre deute a ASNEF és petit o recent, l'ordre recomanat de cerca és:
- Sortir primer del fitxer i després anar a la banca tradicional. És lopció més barata a mitjà termini.
- Si necessites la hipoteca en el mínim temps possible, valora primer caixes rurals i cooperatives locals (solen tenir més flexibilitat).
- Com a últim recurs, acudeix a brokers hipotecaris especialitzats que coneguen entitats disposades a estudiar perfils amb ASNEF.
Evita acudir directament a bancs especialitzats o prestadors privats sense haver passat abans per les opcions anteriors: encara que poden concedir la hipoteca, les condicions (TAE més alt, comissions, terminis) solen ser considerablement pitjors.
És segur demanar una hipoteca amb ASNEF?
Sí, sempre que ho facis amb entitats regulades pel Banc d'Espanya o intermediaris financers autoritzats. Evita empreses que no proporcionen informació clara o que demanen pagaments per avançat sense garanties. Revisa que l'oferta compleixi la Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari, que estableix els drets dinformació, transparència i protecció al consumidor en operacions hipotecàries.
Casos especials: ampliar hipoteca amb ASNEF o hipoteca ING amb ASNEF
Puc ampliar la meva hipoteca si estic a ASNEF?
Ampliar una hipoteca amb ASNEF és més complex que sol·licitar-ne una de nova, ja que requereix l'aprovació del mateix banc que va atorgar la hipoteca original. Qualsevol modificació contractual en una hipoteca vigent està regulada per la Llei 5/2019, del 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari i ha de complir requisits estrictes de transparència. En la majoria dels casos, si figures a ASNEF, et negaran l'ampliació a no ser que demostris:
- Pagament del deute en curs.
- Ingressos estables i capacitat per assumir el nou import.
És possible una hipoteca ING amb ASNEF?
ING no concedeix hipoteques a persones a ASNEF, ja que el seu sistema d'anàlisi de risc és automàtic i exclou perfils amb incidències. Això no obstant, si saldes el teu deute i l'acredites, pots tornar a aplicar amb aquesta entitat.
Necessites una hipoteca urgent estant a ASNEF?
Si la teva situació requereix una hipoteca urgent i ets a ASNEF, et recomanem que:
- Cancel·la o negocia el deute pel qual apareixes a ASNEF, i així pagar-lo com més aviat millor.
- Contactar amb un broker financer especialitzat en hipoteques amb ASNEF.
- Avaluar entitats privades o financeres no bancàries.
- Comptar amb garanties addicionals com aval o propietat lliure de càrregues.
Tot i que obtenir una hipoteca amb ASNEF pot semblar difícil, no és impossible. La clau és conèixer bé les opcions que hi ha, avaluar les teves possibilitats reals i prendre decisions financeres informades.
Si ets a ASNEF però comptes amb ingressos estables, una propietat com a aval o un cotitular sense incidències, pots accedir a solucions de finançament.
Recuperar la teva salut financera comença per entendre la teva situació actual i actuar amb responsabilitat. Sortir de l'ASNEF, encara que sembli complex, és possible, i t'obre la porta a millors oportunitats financeres. Prendre el control ara et permetrà planificar el teu futur amb més llibertat i estabilitat.
També us pot interessar:
- Préstecs Ràpids amb ASNEF i RAI Fiables.
- Com sortir d'ASNEF: solucions al teu abast.
- Com saber si estic a ASNEF.
Sal d'ASNEF per accedir a la teva hipoteca en millors condicions
El primer pas per aconseguir una hipoteca amb condicions normals és cancel·lar la teva situació al fitxer.
Descobreix la rapidesa amb què pots tenir els diners al teu compte.
