Hipoteca amb ASNEF: és possible obtenir-la i com aconseguir-ho? 

Published: setembre 26, 2025 | Updated: juny 8, 2026

AvaFin no concede Hipotecas, pero como expertos financieras, hemos redactado este artículo como un guía educativa para que entiendas tus opciones reales si estás en ASNEF y quieres acceder a financiación hipotecaria.

Què és una hipoteca amb ASNEF? 

Una hipoteca con ASNEF hace referencia a un crédito hipotecario que se concede a una persona que figura inscrita en algún fichero de morosos, como ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, gestionado por Equifax Ibérica) o RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas, gestionado por el Centro de Cooperación Interbancaria).

Per què és difícil obtenir una hipoteca amb ASNEF? 

La mayoría de las entidades financieras revisan estos ficheros como ASNEF y RAI para evaluar el nivel de riesgo de un solicitante.

Los motivos principales por los que puede ser complicado obtener una hipoteca estant a ASNEF són: 

• Risc d'impagament elevat. 

• Reputació negativa del client al sistema financer. 

• Regulacions internes estrictes dels bancs. 

• Polítiques de risc més exigents en ser préstecs de grans quantitats de diners. 

A més, molts bancs no tenen polítiques específiques per avaluar cada cas, per la qual cosa simplement apliquen filtres automàtics per a cada sol·licitant, de manera que si apareixes en aquests fitxers, possiblement a les entitats financeres més grans, seràs rebutjat. Encara que sembli complicat, no és impossible; continua llegint per assabentar-te de les opcions que tens. 

Què pots fer per aconseguir una hipoteca amb ASNEF? 

Per aconseguir una hipoteca amb ASNEF, hi ha algunes estratègies que et poden ajudar a aconseguir-ho: 

1. Cancel·lar el deute i sortir del fitxer 

És lopció més directa. Si pots pagar el deute, fes-ho. Un cop saldada, pots sol·licitar que se t'elimini del fitxer, cosa que t'obrirà moltes més portes al sistema bancari. 

2. Buscar bancs que no miren ASNEF 

Algunes entitats financeres, especialment les privades o prestadors especialitzats, ofereixen crèdits hipotecaris amb ASNEF i RAI, encara que solen aplicar interessos més alts i sol·licitar garanties addicionals. També et pot interessar el nostre bloc sobre préstecs ràpids amb ASNEF. 

3. Aportar un aval o segona garantia 

Presentar un aval hipotecari o posar un altre immoble com a garantia pot facilitar que una entitat accepti la teva sol·licitud tot i estar a ASNEF. 

4. Sol·licitar la hipoteca amb un altre titular no inscrit 

Aunque estés en ASNEF, solicitar la hipoteca con otro titular, pero que este no esté en ASNEF, es una gran opción para mejorar la viabilidad de la operación y que te otorguen esa hipoteca que tanto quieres. 

5. Acudir a un intermediari financer 

Un bróker hipotecario especializado puede ayudarte a encontrar soluciones personalizadas con entidades financieras que acepten tu perfil. Antes de contratar sus servicios, es importante que verifiques que el broker con el que quieres trabajar esté inscrito en el Registre d'Intermediaris de Crèdit Immobiliari del Banc d'Espanya, un requisito legal obligatorio según la Ley 5/2019. Esto te protege frente a posibles fraudes.

Capacitat de pagament

Demostreu capacitat de pagament estable, como nómina, ingresos si eres autónomo, o pensión.

Ingreso mensual suficiente

Tenir un ingrés mensual suficient  para cubrir la cuota. Es recomendable, y es uno de los requisitos más importantes, que las cuotas mensuales no superen el 30% de tus ingresos.

Aval o una garantía real

Aportar un aval o una garantia real, per exemple, un habitatge que ja no tingui cap hipoteca pendent. D'aquesta manera, el banc tindrà més seguretat al moment d'atorgar-te la hipoteca.

Porcentaje de entrada

Tenir un percentatge d´entrada, ja que pocs prestadors financen el 100%.

Quants anys prescriu ASNEF? 

El plazo máximo durante el cual una deuda puede figurar en ASNEF es de 5 anys desde su inclusión, según establece la Ley Orgánica 3/2018, de Protección de Datos Personales (LOPDGDD) en su artículo 20, en concordancia con el Reglamento General de Protección de Datos europeo. Pasado ese plazo, los datos deben eliminarse del fichero por ley, salvo que exista una nueva inclusión por una deuda distinta. Es importante no confundir esto con la prescripción de la deuda en sí misma, que es un concepto legal distinto y depende del tipo de obligación según el Código Civil.

Es pot finançar estant a ASNEF? 

Sí, es pot finançar estant a ASNEF, però no amb qualsevol entitat. Per exemple: 

• Els bancs tradicionals com BBVA o ING, en la majoria dels casos, no accepten ASNEF com a norma general. Encara que hi ha excepcions puntuals si el deute és molt baix o està en procés de cancel·lació. 

• Entitats especialitzades o privades ofereixen productes hipotecaris o préstecs personals per a persones a ASNEF, com els nostres préstecs personals o préstecs ràpids. 

Si aquestes a ASNEF i necessites un préstec, nosotros te enseñamos cómo.  

Quins fitxers miren els bancs per concedir una hipoteca? 

Els fitxers principals que els bancs revisen abans d'aprovar una hipoteca són: 

• ASNEF/Equifax: fichero donde figuran deudas impagadas con empresas y entidades financieras. 

• RAI: gestionado por el CCI (Centro de Cooperación Interbancaria), registra deudas comerciales impagadas relacionadas con efectos bancarios (letras, pagarés, recibos). 

• CIRBE (Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya): muestra tu historial real de préstamos vigentes con todas las entidades financieras supervisadas. Puedes consultar tu propio informe gratuitamente.

• Experien i Equifax: Experian y Equifax: gestionan registros de solvencia y riesgo crediticio que algunas entidades consultan complementariamente.

Aparèixer a qualsevol d'ells no vol dir que et negaran el préstec de manera automàtica, però sí que genera una alerta de risc que influeix en l'avaluació per part de l'entitat financera o banc. 

Cuando pagas una deuda, ¿cuánto tardan en quitarte de ASNEF? 

Una vez cancelada la deuda, la entidad acreedora está obligada legalmente a comunicar la cancelación al fichero en un plazo máximo de 10 dies, según el artículo 38 del Reglamento de desarrollo de la LOPD (Real Decreto 1720/2007). Si pasado ese plazo sigues figurando en ASNEF, puedes ejercer tu derecho de cancelación directamente ante Equifax o presentar una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).

Cuando sales del ASNEF, ¿puedes pedir un préstamo? 

Sí. Quan el teu nom ha estat eliminat del fitxer ASNEF, o de qualsevol fitxer, pots tornar a sol·licitar finançament. És recomanable esperar que l'eliminació es confirmi completament abans d'iniciar la sol·licitud. 

A més, molts bancs valoren positivament que hagis cancel·lat deutes i puguis demostrar compromís financer, la qual cosa millora les teves probabilitats d'obtenir un nou préstec o la tan buscada hipoteca. 

¿La deuda impaga desaparece después de 5 años? 

No exactamente. Aunque la permanencia en ASNEF tiene un máximo de 5 anys según la LOPDGDD, esto no significa que la deuda desaparezca. El acreedor puede seguir reclamando el pago mientras no haya prescrito legalmente.

La prescripción de la deuda depende del tipo de obligación: por ejemplo, las deudas personales generales prescriben a los 5 años según el artículo 1964 del Codi Civil, aunque el plazo puede variar según el caso.

Quin banc et dóna un préstec estant a ASNEF? 

Aquesta és una de les preguntes més comunes. Bancs com BBVA, ING o Santander no solen aprovar préstecs si ets a ASNEF, encara que poden avaluar casos si: 

• El importe de la deuda es muy bajo (determinado por cada banco). 

• Ja has abonat el deute i ja no apareixes al llistat, o estàs en procés de sortida. 

• La inclusió va ser per error i estàs en procés de reclamació. 

No obstant això, existeixen entitats com Avafin.es, on pots obtenir préstecs personals amb ANEF o RAI.  

Tipo de entidad	Política habitual con ASNEF	Importe máximo que suelen valorar en ASNEF	Requisitos adicionales
Grandes bancos comerciales (BBVA, Santander, CaixaBank, Sabadell)	Rechazo automático en la mayoría de casos	Pueden valorar deudas inferiores a 1.000 € o ya saldadas	Demostrar cancelación de la deuda y antigüedad mínima de un año sin incidencias
Bancos online y neobancos (ING, Openbank, EVO)	Rechazo automático por filtros internos	Generalmente no aceptan ASNEF para hipotecas	Requieren historial limpio completo
Cajas rurales y cooperativas de crédito	Estudio caso por caso	Sin importe predeterminado	Vínculo previo con la entidad, aval o garantía adicional
Bancos especializados en perfiles complicados	Aceptan ASNEF con condiciones	Deudas hasta 3.000-5.000 € según entidad	TAE más alto, mayor entrada, garantía adicional
Prestamistas privados regulados	Aceptan ASNEF	Sin límite estricto, pero con garantía hipotecaria	Comisiones más altas, plazos más cortos
Brókers hipotecarios especializados	Buscan entidad compatible con tu perfil	Variable según tu caso	Comisión por intermediación, registro en Banc d'Espanya obligatorio

Lo que esta tabla NO te dice (y debes tener claro):

• Las políticas internas pueden cambiar: antes de descartar o dar por hecha cualquier opción, contacta directamente con la entidad para confirmar si estas reglas han cambiado.
• El perfil del solicitante pesa más que la entidad: tener ingresos estables, antigüedad laboral y una entrada importante (mínimo 20-30%) puede hacer que una entidad reconsidere tu caso aunque su política general sea de rechazo.
• La fecha de tu inclusión en ASNEF importa: una deuda reciente penaliza más que una de hace varios años.
• El tipo de deuda importa: una deuda con una compañía de telecomunicaciones es muy distinta a una con un banco. La primera suele ser menos penalizada que una que ha sido directamente con una entidad financiera.

¿Cuál es la estrategia más realista?

Si tu deuda en ASNEF es pequeña o reciente, el orden recomendado de búsqueda es:

1. Salir primero del fichero y luego acudir a la banca tradicional. Es la opción más barata a medio plazo.
2. Si necesitas la hipoteca en el mínimo tiempo posíble, valora primero cajas rurales y cooperativas locales (suelen tener más flexibilidad).
3. Como último recurso, acude a brókers hipotecarios especializados que conozcan entidades dispuestas a estudiar perfiles con ASNEF.

Evita acudir directamente a bancos especializados o prestamistas privados sin antes haber pasado por las opciones anteriores: aunque pueden conceder la hipoteca, las condiciones (TAE más alto, comisiones, plazos) suelen ser considerablemente peores.

És segur demanar una hipoteca amb ASNEF?

Sí, siempre que lo hagas con entidades reguladas por el Banc d'Espanya o intermediarios financieros autorizados. Evita empresas que no proporcionan información clara o que piden pagos por adelantado sin garantías. Revisa que la oferta cumpla con la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, que establece los derechos de información, transparencia y protección al consumidor en operaciones hipotecarias.

Casos especials: ampliar hipoteca amb ASNEF o hipoteca ING amb ASNEF 

Puc ampliar la meva hipoteca si estic a ASNEF? 

Ampliar una hipoteca con ASNEF es más complejo que solicitar una nueva, ya que requiere la aprobación del mismo banco que otorgó la hipoteca original. Cualquier modificación contractual en una hipoteca vigente está regulada por la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario y debe cumplir requisitos estrictos de transparencia. En la mayoría de los casos, si figuras en ASNEF, te negarán la ampliación a menos que demuestres: 

• Pagament del deute en curs. 

• Ingressos estables i capacitat per assumir el nou import. 

És possible una hipoteca ING amb ASNEF? 

ING no concedeix hipoteques a persones a ASNEF, ja que el seu sistema d'anàlisi de risc és automàtic i exclou perfils amb incidències. Això no obstant, si saldes el teu deute i l'acredites, pots tornar a aplicar amb aquesta entitat. 

Necessites una hipoteca urgent estant a ASNEF? 

Si la teva situació requereix una hipoteca urgent i ets a ASNEF, et recomanem que: 

1. Cancel·la o negocia el deute pel qual apareixes a ASNEF, i així pagar-lo com més aviat millor. 

2. Contactar amb un broker financer especialitzat en hipoteques amb ASNEF. 

3. Avaluar entitats privades o financeres no bancàries. 

4. Comptar amb garanties addicionals com aval o propietat lliure de càrregues. 

Tot i que obtenir una hipoteca amb ASNEF pot semblar difícil, no és impossible. La clau és conèixer bé les opcions que hi ha, avaluar les teves possibilitats reals i prendre decisions financeres informades. 

Si ets a ASNEF però comptes amb ingressos estables, una propietat com a aval o un cotitular sense incidències, pots accedir a solucions de finançament.  

Recuperar la teva salut financera comença per entendre la teva situació actual i actuar amb responsabilitat. Sortir de l'ASNEF, encara que sembli complex, és possible, i t'obre la porta a millors oportunitats financeres. Prendre el control ara et permetrà planificar el teu futur amb més llibertat i estabilitat.

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