Reunificar préstamos: ventajas, desventajas y requisitos

mayo 13, 2025

Muchas personas arrastran el lastre que supone el pago de varios préstamos a la vez. Algo que es bastante habitual, y no tiene por qué obedecer a ninguna irresponsabilidad financiera, al poder juntarse la hipoteca, algún préstamo personal solicitado para comprar un coche o por estudios, cuotas de la tarjeta de crédito, financiaciones obtenidas para adquirir electrodomésticos básicos del hogar, etc. 

Pagar todo esto por separado pesa como una losa para un presupuesto personal o familiar, pudiendo incluso hacer muy difícil llegar a final de mes. De ahí, que soluciones como reunificar préstamos en uno solo emerjan como un auténtico salvavidas. 

En este post arrojaremos luz sobre las posibilidades que ofrece esta opción, y explicaremos que unificar por esta vía deudas consiste en cancelar todos los préstamos previos para obtener uno nuevo, consiguiendo mejores condiciones a cambio de extender el plazo de devolución. 

Examinaremos, así pues, pros y contras, detallando también todos los requisitos necesarios y los pasos a dar. 

Además, te informaremos de las propuestas que te brinda AvaFin en créditos online rápidos, por si necesitas obtener dinero para afrontar los gastos de la operación de reunificar préstamos. 

Estaremos encantados de ayudarte, para que la falta de liquidez no sea un obstáculo para beneficiarte de una reunificación, si realmente es la solución financiera que precisas para respirar mes a mes. 

¿Qué significa reunificar préstamos? 

Reunificar préstamos significa convertirlos en un único préstamo por el importe total adeudado. Así, se suman las distintas deudas pendientes que se hayan podido acumular por acceso a financiación: hipoteca, créditos al consumo, tarjetas, etc.  

La idea es que en vez de pagarse varias cuotas distintas pueda abonarse una sola más asumible económicamente, y que las cuentas particulares puedan respirar, sin el ahogo económico anterior. 

Esta unificación no significaría pedir un préstamo para pagar otro activo, sino hacerlo para cancelar todos los anteriores. La primera opción, como vimos en el post enlazado, es financieramente bastante desaconsejable, al endeudarnos para pagar deudas, alimentando así un auténtico círculo vicioso de consecuencias potencialmente desastrosas.  

En realidad, se trata de un procedimiento existente para reunificar deudas pendientes, que puede suponer una alternativa muy viable si las condiciones para el nuevo préstamo son las adecuadas. Y siempre asumiendo que ese alivio financiero obtenible mes a mes va a tener como contrapartida inevitable un aumento del periodo de pago, con todo lo que eso implica. 

¿Qué problemas resuelve reunificar préstamos? 

Reunificar préstamos es la solución en situaciones de asfixia económica, cuando confluyen múltiples pagos a la vez por deudas financieras, que se suman además a los gastos del día a día en el hogar. 

Esta reunificación de deudas en un único préstamo permite volver a respirar, al mejorar las condiciones de pago por la aplicación de una sola cuota de una cantidad menor, a cambio de extender el plazo de amortización, esto es el periodo de tiempo que se estará pagando. 

Esto es posible porque en el nuevo préstamo se tomará como referencia el conocido como sistema de amortización francés, que establece el pago de una cuota fija a lo largo de todo el periodo de liquidación.  

Modalidades de reunificación para préstamos 

Podemos hablar de distintos tipos de reunificaciones de préstamos atendiendo a: 

• Si entre los préstamos a unificar hay una hipoteca por un inmueble o no, ya que en caso afirmativo el nuevo que se solicite por fuerza habrá de tener un formato de préstamo hipotecario. 

• Si va a tratarse de una reunificación simple o más compleja. En el primer supuesto estaríamos cuando, por ejemplo, todos los préstamos se tienen suscritos con una misma entidad, lo que agilizará mucho el proceso. Sin embargo, el procedimiento se complicará un poco más al tratarse de préstamos con distintos bancos, en particular si hay tipos de interés muy dispares, diferentes sistemas de amortización, etc. 

En los casos más complejos puede resultar imprescindible la contratación de un servicio especializado en gestiones de reunificaciones de préstamos, para que negocie en nombre del solicitante, lo que conlleva el correspondiente coste en forma de honorarios. Algo que habrá que cuantificar también, aunque luego se concluya que compensa con lo que se vaya a reducir la cuota mensual. 

Requisitos y documentación que suelen pedir para reunificar préstamos 

Para unificar todos los préstamos en uno solo hay que cumplir los siguientes requisitos: 

• Tienen que quedar englobadas todas las deudas financieras sin excepción, al no poder hacerse una reunificación parcial. Así, el nuevo préstamo debe incluir la hipoteca si la hay (en cuyo caso será por fuerza un préstamo hipotecario como veíamos), cualquier préstamo personal o crédito al consumo que se tenga, los posibles pagos pendientes de tarjetas ‘revolving’ que se abonan en cuotas, etc. 

• En caso de haber por medio una hipoteca, para el nuevo préstamo con formato hipotecario las condiciones que se van a exigir van a ser similares. Es decir, que se concederán por un porcentaje de la tasación de la vivienda que no supere el umbral del 80%, y se requerirán, igualmente, las mismas garantías habituales en préstamos de esta naturaleza y cuantía.  

• Si hablamos de préstamos con distintas entidades, teniendo, por ejemplo, una hipoteca con un banco y un préstamo personal con otro, lo más normal es que se intente la reunificación con la entidad que se ve expuesta a mayor riesgo. Aunque con un servicio de mediación de fiar cabría explorar la vía que resulte más recomendable según su criterio. Por lo general, en estas operaciones de reunificación de deudas se pueden mostrar más reticentes a la hora de asumir un nuevo préstamo hipotecario entidades que entiendan que el futuro cliente no les aporta las seguridades de pago necesarias. Si bien aquí, como siempre, dependerá de las credenciales financieras que tenga el solicitante, en cuanto a estabilidad de ingresos, historial crediticio, avales a ofrecer propios o de terceros, etc. 

La documentación necesaria para hacer una operación de este tipo puede variar dependiendo del caso, pero al menos incluirá documento de identidad, últimas nóminas o declaración de renta según seas asalariado o autónomo, escrituras de propiedad y tasación si utilizas una vivienda como garantía, así como contratos y recibos de las deudas a reunificar: hipoteca, préstamos personales, tarjetas, etc. 

Paso a paso para reunificar tus préstamos con éxito 

El primer paso es hacer números para evaluar la situación financiera en detalle, y calcular el total que suman las deudas pendientes, cuánto suponen los intereses y el cómputo completo de las cuotas que se están abonando. 

Antes de solicitar una reunificación, que conlleva múltiples requisitos y realizar bastantes trámites, puede valorarse la petición de una refinanciación de la deuda. Esto es, modificar las condiciones de un préstamo en cuanto a la cuota mensual, el tipo de interés o el plazo de amortización. Una solución factible pero que en cualquier caso dependerá siempre del acuerdo de la otra parte, el banco, que hará lo que más le convenga. 

Si finalmente se opta o se da como una opción unificar, el proceso de reunificación sería el siguiente: 

1. Comparar entre diferentes propuestas de préstamos de reunificación, lo que exige visitas a distintas entidades bancarias, para ver lo que pueden proponer, sin dejar de tener presente los requisitos y condicionantes que siempre va a tener la operación, como veíamos en el apartado anterior. En este sentido, puede facilitar bastante las cosas que todas las deudas se encuentren concentradas en un mismo banco, siempre que esté dispuesto a unificar en un único préstamo con óptimas condiciones. 

2. Solicitar el nuevo préstamo de reunificación, una vez tengas claro que es la solución financiera que da respuesta a tus necesidades, y hayas reunido la documentación referida en el apartado anterior. 

3. Cancelar deudas anteriores: el importe del nuevo préstamo se utiliza para liquidar los anteriores, quedándosete una nueva cuota más asumible que la suma de todas las que pagabas antes. 

Ventajas e inconvenientes de reunificar préstamos 

Reunificar préstamos aparece como un auténtico salvavidas cuando se pasa de pagar varias cuotas que asfixian a una sola más asumible, que permite volver a respirar financieramente, en lo que constituiría su ventaja más significativa y evidente. 

Además, cambiar de múltiples cuotas a una facilita la planificación y el ahorro sobre un presupuesto de ingresos y gastos más predecible, particularmente si se liquidan préstamos hipotecarios de renta variable con cuotas vinculadas al Euribor. 

Pero, ahora bien, con este tipo de operaciones conviene tener claro que la ‘banca siempre gana’, y si autorizan la reunificación es porque a la larga les compensa, incluso en los casos en los que puedan ofrecer un tipo de interés más bajo que en los préstamos anteriores. 

Se benefician por la vía de extender el plazo de amortización, lo que significa que el cliente estará más tiempo pagando tanto capital como intereses, y por tanto al final la cantidad que abonará será mayor en proporción a la suma de los préstamos que tenía antes. Por no hablar que con esta solución mitigan un riesgo bastante alto de morosidad, que es lo último que quieren los bancos, sobre todo si se trata de préstamos impagados. 

Pero no solo les sale más rentable en el largo plazo, en el corto también reciben comisiones por cancelación anticipada de los préstamos, cobran una comisión de apertura por el nuevo de reunificación, pueden poner como condición en el caso de los hipotecarios la contratación de un seguro, etc. 

Si hay hipoteca de por medio, a los bancarios se sumarían otros gastos relevantes como los de nuevas tasaciones y notaría, si bien se estaría exento de tributos como el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, ya que de acuerdo a la jurisprudencia reciente del Supremo sería la entidad prestamista y no el prestatario quien debe asumir su pago.  

También, como hemos avanzado antes, en las reunificaciones más complejas con múltiples préstamos importantes repartidos entre distintas entidades puede resultar imprescindible la ayuda de una asesoría o un despacho de abogados especializado en este ámbito, cuyos honorarios habrían de añadirse a la lista de gastos. 

Por todo ello, y considerando también que la reunificación inevitablemente implica aumentar el periodo de endeudamiento a futuro, cabe plantearse si aunque sea con apreturas es factible lidiar con la situación para tener un horizonte financiero despejado en el día de mañana. Además, en el caso de que haya de por medio un producto financiero dudoso, por ejemplo, tarjetas revolving, es posible reclamar con buenas perspectivas de éxito, existiendo de hecho despachos legales que ofrecen este servicio por separado, a tarifas económicas y cobrando al finalizar la operación. Aunque, como siempre, te recomendamos que te informes bien sobre las condiciones y hasta qué punto es todo tan bonito como lo pintan… 

Si necesitas dinero para pagar alguno de estos gastos no dudes en contar con los préstamos de AvaFin, que puedes solicitar por la cantidad exacta que precises, teniendo a tu disposición desde préstamos de 100 euros hasta de 300, que es el límite para nuevos clientes. Cantidades que te servirán para empezar las gestiones sin apenas aumentar tu deuda. 

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