Cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH y su posible reclamación

diciembre 18, 2025

IRPH son las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, un indicador que los bancos usaron en España como alternativa al Euríbor para calcular los intereses de las hipotecas variables, es decir, aquellas que no suponen el pago de una cuota fija.

Actualmente no se aplica en las nuevas hipotecas que se suscriben, ya que dejó de utilizarse en noviembre de 2013, pero infinidad de las que se hicieron antes de esa fecha lo incluyeron, y por tanto supone todavía la base de cálculo de las cuotas a lo largo de todo el periodo de amortización de muchos préstamos hipotecarios, que pueden ser 20, 25, 30 años…

Para entender a qué obedeció la inclusión del IRPH en las hipotecas, hay que valorar que durante una época el índice tradicional de referencia, el Euríbor, estaba en valores negativos, lo que se traducía en intereses muy reducidos para los clientes y en una menor rentabilidad para las entidades bancarias.

Por eso, los bancos se ‘sacaron de la manga’ un índice alternativo, basado en la media de los tipos de interés de las hipotecas que concedían, lo que arrojaba bases de cálculo más altas. Esto daba lugar acuotas mensuales más elevadas y un mayor coste total del préstamo para los clientes, con el consiguiente aumento de los beneficios para ellos.

Desde su introducción el IRPH fue muy polémico, tanto por ser bastante más perjudicial para los clientes como por la falta de transparencia a la hora de incluirlo en las hipotecas. De ahí, que a lo largo de los años haya habido mucha litigiosidad judicial, con una lógica abundancia de reclamaciones, dado que de saber las consecuencias pocas personas habrían estado conformes con tomarlo como referencia para su hipoteca en vez del Euríbor.

Actualmente, de acuerdo al Consejo General de la Abogacía Española se calcula que hay un millón de hipotecas variables referenciadas al IRPH. Si quieres saber si la tuya utiliza este indicador en el siguiente apartado te informamos de las vías para averiguarlo.

¿Cómo puedo saber si mi hipoteca tiene IRPH?

Habría dos vías principales, una que sería más indiciaria y otra que supondría la prueba definitiva. Te lo explicamos.

1-Fíjate en el recibo mensual de la hipoteca

La primera opción sería la más sencilla, ya que tan solo habrías de comprobar el recibo de la hipoteca, donde aparece el tipo de interés aplicado. Si al compararlo con el Euríbor actual notas que es muy superior, supondría un claro indicio de que el IRPH anda de por medio.

Aunque esta comprobación puede resultar engañosa teniendo en cuenta que normalmente se aplica un diferencial de Euríbor + un pequeño porcentaje, que arroja un tipo de interés nominal,TIN, que determina tu cuota mensual.

2-Busca cláusula clave en la escritura o el contrato de la hipoteca

Para salir completamente de dudas consulta la escritura de la hipoteca, y localiza dentro de las condiciones financieras la cláusula donde se define el tipo de interés.

La fórmula que suele aparecer en las hipotecas con IRPH alude al “tipo medio de los préstamos hipotecarios del conjunto de entidades a tres años o más”, en vez de poner la referencia expresa al Euríbor.

Si no conservas la escritura del préstamo, puedes solicitar una copia simple en la notaría donde firmaste la hipoteca. Te van a cobrar una tasa en torno a 90 euros, pero será más rápido y directo que solicitarle la documentación del contrato hipotecario al banco, que tendría dos meses para responderte. Con todo, es posible que la gestión se pueda agilizar contactando con el Servicio de Atención al Cliente (SAC) de la entidad.

Cálculo de IRPH: Cuánto pagas de más por no tener Euríbor

Si has verificado que efectivamente tu hipoteca está vinculada al IRPH, te interesará mucho saber la repercusión económica que tiene para ti.

El impacto económico del IRPH se mide comparando los intereses realmente pagados con este índice frente a los que se habrían abonado con el Euríbor.

De forma sostenida, el IRPH ha cotizado entre 1 y 2 puntos porcentuales por encima del otro índice, lo que supone cuotas más elevadas mes a mes.

Para verlo más claro con un ejemplo, para una hipoteca de 180.000 euros a 30 años, con IRPH + 0,8%, habría generado un sobrecoste aproximado de 48.000 euros frente a una hipoteca equivalente referenciada a Euríbor + 0,8%.

Si quieres averiguar lo que te ha supuesto exactamente que tu hipoteca no se referencie al Euríbor, aquí te dejamos un link a una calculadora de IRPH.

¿Por qué el IRPH es un índice polémico en las hipotecas?

El uso del IRPH como índice de cálculo en las hipotecas variables resulta controvertido por los motivos que te hemos avanzado, y que podemos sintetizar en:

• Mayor coste para quienes suscriben una hipoteca.
• Falta de transparencia en su cálculo y aplicación.
• Sospechas de prácticas abusivas en la comunicación en el momento de la contratación.

Hipotecas IRPH: sentencias y jurisprudencia del Supremo

En el ámbito de las hipotecas IRPH hay últimas noticias candentes, pues el Supremo acaba de corroborar que no cabe una única respuesta legal que sea válida para todas las reclamaciones, tras una larga travesía judicial en la que han intervenido tanto el alto tribunal español como el TJUE europeo.

Las sentencias recientes sobre las hipotecas IRPH del Tribunal Supremo han generado bastante polémica, al rechazar declararlas nulas de manera general, dejando en manos de los juzgados la resolución de cada caso. Algo que en la práctica dificulta que se vayan a producir reclamaciones masivas en un asunto en el que la banca se juega hasta 40.000 millones de euros.

¿Quién tiene derecho a reclamar el IRPH de las hipotecas?

Para poder reclamar el IRPH resulta esencial que el consumidor pueda acreditar que no tuvo acceso a una información suficiente y comprensible sobre el índice y sobre las cláusulas del contrato que podían generarle un perjuicio.

Con la nueva línea que marca la jurisprudencia más reciente del Tribunal Supremo, de este mismo noviembre de 2025, se aboca a la evaluación caso por caso, depositándose mucha importancia en la transparencia durante el proceso de comercialización.

Según este planteamiento, para que una reclamación pueda prosperar deben tenerse en cuenta los siguientes principios clave:

• No existe nulidad automática del IRPH, ya que no puede anularse de forma general, sino que cada contrato debe analizarse de manera individual.
• Cada caso depende de sus propias circunstancias, valorándose cómo se comercializó la hipoteca, qué documentación se entregó al cliente y si este pudo comprender realmente el funcionamiento del índice.
• Los jueces cuentan con pautas específicas para analizar los contratos, para evaluar si un cliente medio podía entender el cálculo del IRPH y el tipo final aplicable.
• La falta de transparencia no implica abusividad automáticamente, pero sí permite que el juez examine si la cláusula generó un desequilibrio relevante en perjuicio del consumidor. Además, debe comprobarse el cumplimiento de las normas de transparencia vigentes en el momento de la firma, así como la entrega de información clara sobre el índice y su evolución. En este sentido, no bastaba con remitir a una publicación del IRPH en el BOE,pues elbanco seguía teniendo la obligación de explicar el índice de forma comprensible, sin presuponer que el cliente lo entendiese por su carácter oficial.

Es fundamental destacar que la cancelación de la hipoteca no impide reclamar. La nulidad de una cláusula abusiva no prescribe, por lo que también pueden reclamar quienes ya hayan terminado de pagar su préstamo hipotecario.

Así, no existe un plazo máximo para reclamar el IRPH, incluso aunque la hipoteca esté totalmente amortizada desde hace años.

Mi hipoteca tiene IRPH, ¿y ahora qué hago?

Como hemos visto, tras la última sentencia del Supremo se ha cerrado la puerta a una anulación en bloque de las hipotecas con IRPH, por lo que tendrás que reclamar a título individual, siguiendo los siguientes pasos:

1. Reúne toda la documentación clave: incluyendo la escritura completa del préstamo, la oferta vinculante o FEIN, posibles folletos o simulaciones, las comunicaciones del banco (emails o circulares) y los recibos de la hipoteca.
2. Solicita un informe pericial: centrado en el momento de la firma del contrato, que evalúe la información facilitada entonces, cuantifique el posible sobrecoste y valore la hipotética existencia de falta de transparencia, evitando comparaciones a posteriori, esto es, que se analice la situación y los datos disponibles en la fecha de contratación y no la evolución posterior del índice.
3. Presenta una reclamación escrita ante el banco: dirigida al Servicio de Atención al Cliente, solicitando la revisión de la cláusula IRPH y la devolución de las cantidades cobradas de más.
4. Acude a la vía judicial si no hay acuerdo: en un plazo aproximado de uno o dos meses, iniciando un procedimiento en primera instancia, cuya duración suele oscilar entre 6 y 18 meses, con posibilidad de recursos posteriores.

Se trata de un camino tortuoso, dado que no hablamos de los sencillos pasos que vimos a la hora de cancelar un seguro vinculado a la hipoteca, una práctica igualmente discutible. Pero merece la pena intentarlo por la recompensa a obtener.

De acuerdo con estimaciones de despachos especializados, las devoluciones obtenidas en reclamaciones exitosas suelen situarse en torno a 20.000–25.000 euros de media, dependiendo del capital y del tiempo durante el que se aplicó el IRPH.

Opciones para iniciar la demanda sin costes iniciales

El coste de un procedimiento judicial puede ser un freno para muchos afectados, pero estaría la opción de los despachos de abogados que permiten interponer la demanda sin costes iniciales, supeditando el cobro posterior al éxito de la reclamación en los tribunales.

Además, también puedes encontrar asesoramiento jurídico gratuito en asociaciones de consumidores, y si necesitas algo de liquidez para los primeros gastos en notaría o los peritajes siempre puedes contar con AvaFin.

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Preguntas frecuentes hipotecas con IRPH

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