Ahorro medio de los españoles: cuánto se ahorra y cómo interpretarlo
Publicado: septiembre 24, 2025 | Actualizado: agosto 7, 2026
El coste de la vida está cada vez más caro, lo que repercute en el ahorro medio de los españoles. En este blog te daremos consejos y tips para ponerle cifras a esas reservas económicas acumuladas, diferenciando entre el dinero disponible y otros activos.
Después, tras explicar los distintos indicadores de ahorro medio en España, encontrarás consejos sobre lo que convendría tener ahorrado según cada situación vital y ya, por último, daremos consejos para poder crear un colchón financiero adecuado.
¿Cuál es el ahorro medio de los españoles?
No existe una única cifra oficial que refleje cuánto tienen ahorrado los españoles. Un cálculo que, además, puede variar mucho dependiendo de si se contabiliza solo el dinero disponible en cuentas o también depósitos e inversiones.
Según el Banco de España en su última Encuesta Financiera de las Familias (publicada en 2026 con datos de 2024) si se suman la totalidad de activos financieros de los hogares, su valor mediano estaría en torno a los 17.600 euros, mientras que el saldo en cuenta se situaría alrededor de los 8.000 euros.
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Ahorro medio vs ahorro mediano: por qué la media puede engañar
El ahorro medio puede resultar engañoso, al verse elevado por una minoría de ricos con grandes cantidades ahorradas. En cambio, el ahorro mediano refleja el valor que divide a los hogares en dos mitades (el 50% queda por debajo y el otro 50%, por encima), ofreciendo así una imagen más representativa, sin llegar a suponer tampoco un indicador perfecto.
Qué se considera ahorro: cuentas, depósitos, inversiones y efectivo
El dinero ahorrado puede mantenerse en efectivo, cuentas y depósitos o bien destinarse a fondos, acciones, renta fija, planes de pensiones y otros activos financieros.
Cuánto ahorran los hogares españoles al mes
Siempre es difícil dar cifras absolutas y totalmente actualizadas, aunque podemos tomar indicadores bastante fiables del INE, que estima la tasa de ahorro de los hogares en España para el año 2025 en el 12% de su renta disponible (los ingresos que quedan tras pagar impuestos y cotizaciones).
Ahorro mensual medio en España
A la hora de exponer cifras mensuales y no porcentajes. Funcas cuantifica el ahorro familiar en España en 390 euros al mes a lo largo de 2025. Pero su estudio solo incluye a los hogares que consiguen ahorrar, y también engloba dentro del ahorro a las cuotas hipotecarias, al considerarlas una forma de reducir deuda y aumentar el patrimonio neto.
Por qué algunos hogares no consiguen ahorrar
Por mucho que estemos poniéndole cifras y porcentajes a cuánto ahorran los españoles hay una realidad incontestable: infinidad de hogares no logran ahorrar, debido a una serie de motivos fáciles de intuir.
Ingresos escasos y situaciones de desempleo dentro de la familia.
Alto porcentaje de los ingresos que se lleva el alquiler o la hipoteca de la vivienda.
Coste de la vida creciente, con un IPC siempre al alza.
Qué porcentaje del sueldo conviene ahorrar
Aunque luego profundizaremos más en estrategias de ahorro, sí que te podemos adelantar que a la hora de plantearse cuánto ahorrar al mes habría que valorar la situación económica de cada persona o familia, de acuerdo a los ingresos y gastos fijos existentes.
Si bien, idealmente, convendría ir guardando mes a mes en torno al 20% de lo que se perciba.
Ahorro medio por edad en España
La Encuesta Financiera de las Familias aborda el ahorro por edades en España, con datos que muestran una acumulación progresiva hasta la jubilación, un nivel menor entre los jóvenes y tendente a reducirse en los mayores jubilados.
Conviene valorar que no se trata de que los hábitos de ahorro de los españoles cambien sin más con la edad, al ser algo que obedecería más bien a los condicionantes económicos propios de cada etapa vital y a las circunstancias que se viven en la actualidad, lo explicamos con más detalle.
Menores de 35 años: menos patrimonio y más presión del alquiler
Los jóvenes se encuentran con una situación complicada, al tener que afrontar un alto coste de la vivienda, normalmente de alquiler, con unos sueldos por lo habitual inferiores a los de la población laboral de más edad. Según datos del Banco de España se refleja en un saldo mediano en cuentas de 5.000 euros.
Entre 35 y 44 años: hipoteca, familia y gastos fijos
En esta edad, los salarios suelen ser mayores y lo habitual es que el gasto de vivienda corresponda a una hipoteca y no a un alquiler, lo que implica una menor presión sobre la renta mensual disponible. Saldo disponible en cuentas por debajo a los 4.400 euros.
Entre 45 y 64 años: etapa clave para consolidar ahorro
La edad madura suele coincidir a efectos laborales con la etapa de mayores ingresos, al tiempo que algunos gastos fijos como el de la hipoteca o los familiares pueden desaparecer o atenuarse.
Aunque estemos hablando del grupo más favorecido en relación al patrimonio medio de los españoles, lo cierto es que dentro de este tramo de 45-64 años, según el BE, habría diferencias por grupos de edad:
- La riqueza neta mediana alcanza los 145.900 euros entre los 45 y 54 años y los 214.500 euros entre los 55 y 64.
- El saldo mediano en cuentas también aumenta desde los 6.900 hasta 10.000 euros.
Mayores de 65 años: más patrimonio, pero menor margen de ingresos
Para completar esta panorámica del ahorro medio de los españoles por edad, nos quedarían los mayores de 65 años, quienes mayor patrimonio, riqueza neta y saldos en cuenta tienen.
- Tramo de 65 a 74 años saldo mediano en cuenta de 11.000 euros.
- Mayores de 74 años saldo mediano en cuenta de 11.800 euros.
Los datos muestran el resultado de toda una vida de ahorro que, eso sí, difícilmente se puede engrosar más con los ingresos actuales, pues hasta en las pensiones mejor pagadas disminuye la capacidad de seguir ahorrando, y a veces se une también la voluntad de no continuar haciéndolo.
Diferencia entre ahorro, patrimonio y riqueza neta
Para no perdernos, conviene aclarar varios términos económicos que estamos mencionando o vamos a mencionar en este post.
Qué es el ahorro líquido
El ahorro líquido es el dinero que puede utilizarse de manera inmediata o con facilidad, principalmente el efectivo y los saldos en cuentas bancarias.
Qué es el patrimonio financiero
El patrimonio financiero está conformado por los activos financieros que se poseen: efectivo, depósitos, acciones, fondos de inversión, ingresos de renta fija, planes de pensiones, etc.
Qué es la riqueza neta
La riqueza neta se obtiene sumando el valor de los activos financieros y los bienes (como inmuebles, terrenos, vehículos u otros bienes) y restando las deudas pendientes.
Así, si aludimos a la riqueza neta de los hogares en España, nos estaremos refiriendo al valor total de lo que poseen una vez descontado todo lo que deben.
Por qué tener vivienda en propiedad cambia la comparación
Tener una vivienda en propiedad cambia el panorama totalmente, dado que la hipoteca o el alquiler supone el primer gasto en todos los hogares, ya sean familiares, de pareja o habitados por una sola persona.
De hecho, según el Informe Anual del Banco de España de 2025 (publicado en 2026) el alquiler absorbe alrededor del 30% de la renta neta de los hogares en las zonas con mayor demanda, por lo que tener casa propia pagada hace mucho más sencillo ahorrar, si bien la capacidad de ir guardando mes a mes depende también de la estabilidad de los ingresos y de que el resto de gastos tampoco escalen.
| Concepto | Qué incluye | Para qué sirve |
|---|---|---|
| Ahorro líquido | Dinero disponible en cuenta o efectivo | Afrontar imprevistos |
| Ahorro financiero | Depósitos, fondos, acciones, seguros, planes | Planificar medio/largo plazo |
| Patrimonio | Vivienda, inversiones, cuentas y otros activos | Medir acumulación de riqueza |
| Riqueza neta | Activos menos deudas | Ver situación financiera real |
Dónde guardan sus ahorros los españoles
El último análisis de Funcas sobre el ahorro financiero de las familias españolas, publicado en septiembre de 2025, muestra que los depósitos bancarios siguen siendo el principal destino de los ahorros.
Cuentas corrientes y depósitos
Los depósitos concentraban el 33,7% del ahorro financiero familiar en el primer trimestre de 2025. Esta preferencia se explica por la facilidad para acceder al dinero.
Fondos de inversión y otros productos financieros
Los fondos y otros productos de inversión colectiva representaban el 16,6% del total en esos primeros tres meses del año pasado.
La denominada inversión directa como acciones y bonos alcanzaba el 32,6%.
Efectivo y ahorro disponible para emergencias
El efectivo representa una parte reducida del ahorro financiero total, que permite afrontar una emergencia. Aunque no todos los hogares disponen de un fondo suficiente cuando aparece un gasto inesperado.
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Cuánto deberías tener ahorrado según tu situación
No existe una pauta universal sobre cuánto dinero tener ahorrado, pues dependerá de los condicionantes que afecten a tu situación financiera.
Si tienes ingresos estables
Unos ingresos regulares permiten fijar una cantidad determinada para ir guardando mes a mes de forma progresiva. Al haber percepciones recurrentes, puede bastar con una reserva equivalente a entre tres y seis meses de gastos habituales.
Si trabajas como autónomo
Cuando los ingresos varían de un mes a otro, resulta prudente ampliar el margen hasta cubrir entre seis y doce meses de gastos, incluidos los profesionales (cuota de autónomo, asesoría y otros fijos del negocio).
Si tienes hijos o personas a cargo
Las responsabilidades familiares aumentan los gastos y la posibilidad de que surjan imprevistos. Por ello, conviene calcular el fondo teniendo en cuenta las necesidades de todo el hogar.
Si estás pagando alquiler o hipoteca
La vivienda suele absorber una parte importante de los ingresos. De ahí, que haya que ahorrar una cantidad suficiente para seguir pagando las cuotas y los gastos básicos durante varios meses si disminuyen los ingresos.
Si tienes deudas pendientes
Si tienes deudas pendientes, la prioridad debe ser mantener los pagos al día y evitar caer en morosidad. Una vez cubiertas las cuotas y reducidas las deudas más costosas, podrás destinar una parte de tus ingresos al ahorro.
¿Y qué pasaría en caso de surgir algún imprevisto en estas circunstancias? Si no hay opción de obtener un adelanto de nómina o la ayuda de familiares o amigos, la mejor vía sería recurrir a un microcrédito para un gasto puntual, ya que por sus pequeñas cantidades no agravaría demasiado la situación financiera. No obstante, antes de elegir esta alternativa convendría estudiar muy bien comisiones, intereses, coste total a asumir y plazos de devolución.
Cómo saber si tu nivel de ahorro es saludable
Hay varios indicadores que se pueden tomar de referencia.
Regla de los 3 a 6 meses de gastos
Habrías de disponer al menos de un fondo de emergencia que te permitiera cubrir entre tres y seis meses de gastos básicos. Si bien la cantidad concreta dependerá de la estabilidad de tus ingresos y de las personas a tu cargo.
Ratio de ahorro mensual
Hay varias fórmulas o reglas de ahorro que sirven de guía para guardar un porcentaje mes a mes. La más conocida es la regla 50/30/20 que prevé destinar un 20% al ahorro.
Nivel de deuda sobre ingresos
Como límite orientativo a la hora de endeudarse, el conjunto de los pagos de deuda no debería superar entre el 35% y el 40% de los ingresos mensuales. Para calcularlo, compara la suma de las cuotas mensuales de todas tus deudas con tus ingresos netos.
Capacidad para afrontar imprevistos
La capacidad de afrontar gastos de emergencia es uno de los principales indicadores sobre la salud de las finanzas personales o familiares.
En este sentido, resulta bastante indicativo de la limitada capacidad de ahorro en España el dato de que el 36,4% de la población española no podía afrontar un imprevisto, según la Encuesta de Condiciones de Vida 2025 del INE, publicada el 5 de febrero de 2026.
Por ello, el primer objetivo de ahorro ha de ser siempre la creación de un colchón frente a imprevistos.
Consejos para mejorar tu ahorro mensual
¿Cuánto ahorrar con 30 años? ¿Y con 40?, ¿qué puedo hacer para mejorar mi ahorro? En los siguientes apartados abordamos todas estas cuestiones. Y después te ofreceremos recomendaciones muy útiles para la estabilidad financiera.
¿Cuánto dinero debería tener ahorrado con 30 años?
A los 30 años, un primer objetivo razonable es disponer de un fondo de emergencia que cubra entre tres y seis meses de gastos básicos. Una vez creado, puedes empezar a reservar dinero para metas a medio y largo plazo, adaptando la cantidad a tus ingresos y deudas.
¿Cuánto dinero debería tener ahorrado con 40 años?
Al plantearte cuánto ahorrar con 40 años, tienes que considerar los gastos derivados de la vivienda y las responsabilidades familiares, e ir pensando en la preparación de la jubilación. Así, además de mantener entre tres y seis meses de gastos disponibles para imprevistos, conviene reforzar progresivamente el ahorro destinado al largo plazo.
Cuando el nivel de ahorro está por debajo de las necesidades personales o familiares, es preciso revisar la organización del presupuesto, los gastos domésticos y las herramientas utilizadas para controlar el dinero.
Aquí te dejamos varios contenidos de nuestro blog que te pueden ser de mucha utilidad para ahorrar.
| Sobre ahorro general | Ahorro de dinero en casa | Sobre herramientas para el ahorro |
|---|---|---|
| Estrategias para ahorrar dinero | Reducir los gastos del hogar | Aplicaciones para ahorrar en la compra |
Preguntas frecuentes sobre el ahorro medio de los españoles
No existe un único dato de dinero medio en cuentas bancarias en España aplicable a toda la población. El indicador más fiable para estimar cuánto dinero tienen los españoles en el banco de media sería la referencia del BE de un saldo mediano de 8.000 euros en cuentas utilizadas para realizar pagos.
Funcas situó el ahorro mensual en 390 euros durante 2025 entre los hogares que conseguían ahorrar. La cifra incluye las cuotas hipotecarias, al considerarse que su pago reduce la deuda y aumenta el patrimonio neto.
Un buen colchón de emergencia debería cubrir entre tres y seis meses de gastos básicos. Aunque debería ampliarse hasta los seis o doce meses cuando se trabaja como autónomo o se tienen ingresos variables.
La prioridad debe ser cumplir con las deudas para evitar caer en morosidad. Una vez cubiertos estos pagos, se puede empezar a destinar parte de los ingresos al ahorro.
Los depósitos bancarios son el principal destino del ahorro financiero de los hogares. También se utilizan fondos de inversión, acciones, bonos, participaciones empresariales y planes de pensiones, mientras que el efectivo representa una proporción muy reducida.
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