Qué pasa si no pagas un préstamo 

mayo 22, 2025

Dejar de abonar las cuotas de los préstamos provoca un aumento automático de la deuda. Y si la morosidad persiste puede dar lugar a la inclusión en ficheros de morosos que dificultarán el acceso futuro a financiación, a acciones legales traducibles en embargos de cuentas y bienes, e incluso, eventualmente, a responsabilidades penales si se entiende que el deudor ha actuado de mala fe. 

En este post explicaremos en detalle todas las consecuencias de no pagar un préstamo, desde las económicas hasta las judiciales.   

Y también, daremos consejos sobre los pasos a dar al percibir que no se va a poder cumplir con las obligaciones contraídas. 

Por último, ofreceremos recomendaciones sobre comportamiento financiero para evitar caer en situaciones de este tipo. 

Si te estás preguntando qué pasa si no pagas un préstamo en las siguientes líneas encontrarás la información más completa y detallada. 

¿Qué ocurre si obtengo un préstamo y luego no puedo afrontarlo? 

No afrontar el pago de un préstamo tiene consecuencias en el mismo momento que se deja de pagar a la entidad las cuotas acordadas, al producirse recargos que aumentarán todavía más la deuda por la aplicación de intereses de demora, cuya cuantía vendrá determinada por el tipo de interés específico para estas situaciones que se haya estipulado en el contrato con el banco o la financiera. 

Mientras que si se trata ya de un impago persistente, se habrá de hacer frente a una serie de repercusiones en cascada, de acuerdo a lo que marca la legislación española sobre el incumplimiento de obligaciones financieras. 

Consecuencias en España de dejar un préstamo sin pagar 

Al margen de padecer recargos que aumentarán la deuda, dejar un préstamo sin pagar en España supone a exponerse a: 

Registro en ficheros de morosos 

Existen listas de morosos como Experian, ASNEF o RAI, correspondiendo el primer fichero solo a personas físicas, el segundo a personas físicas y jurídicas con apuntes de morosidad ante entidades de crédito y el tercero exclusivamente a empresas con deudas impagadas.  

Además, toda la información relativa a cualquier operación crediticia es registrada en la Central de Información de Riesgos del Banco de España. 

De este modo, los impagos dan lugar a que se conforme un mal historial crediticio, y a la más que probable calificación de cliente de riesgo, lo que impedirá no solo el acceso a préstamos en el futuro, sino también a financiaciones tan simples como las que se conceden para una compra a plazos de un electrodoméstico, por ejemplo. E incluso, eventualmente, se puede dificultar la contratación de servicios tan básicos como los de telefonía móvil e internet. 

Con todo, en AvaFin aunque podamos tener en cuenta la inclusión en ficheros de morosidad como criterio a la hora de conceder préstamos, no aplicamos una exclusión automática. Estudiamos cada caso de manera personalizada, y podemos llegar a conceder créditos con ASNEF bajo el cumplimiento de otros requisitos. 

Demandas judiciales derivadas del impago del préstamo 

Asimismo, el impago persistente de la deuda ocasionará reclamaciones judiciales para el embargo de nóminas, cuentas y bienes, con prioridad dentro de estos a los que se hayan podido poner como garantía para la concesión del préstamo, ya se trate de un aval propio o de un allegado. 

Aquí cabe diferenciar entre dejar de pagar un préstamo personal y hacerlo con otro hipotecario, ya que para el segundo se pone como garantía la propiedad hipotecada, que de acuerdo a la Ley 5/2019 podrá ser embargada tras una reclamación judicial a partir de cierto número de cuotas sin pagar (12 en el primer periodo de amortización de la vivienda y 15 en el segundo), para su posterior subasta por parte del banco.  

Además, a diferencia de lo que ocurre en otros países como Estados Unidos, en España la pérdida del inmueble puesto como garantía no supone la extinción de la deuda. Salvo que se autorice de manera expresa la dación en pago tras una negociación con la entidad bancaria. 

Delegación en empresa de recobro o venta de deuda a fondo buitre 

La entidad acreedora, ante la dificultad de cobrar la cantidad adeudada, puede bien intentar lograrlo con la mediación de una agencia o empresa de recobro especializada en impagos, o bien directamente venderle la deuda a lo que se denomina como un ‘fondo buitre’, cuyos métodos para intentar conseguir el pago serán más expeditivos, sin que puedan salirse nunca de los límites legales.  

¿Incumplir el pago de un préstamo se considera delito en España? 

El Código Penal español no considera un delito de por sí el impago de préstamos personales, hipotecarios o de cualquier tipo. 

Pero cabría distinguir entre responsabilidad penal y civil, de manera que pueden producirse reclamaciones judiciales por deudas pendientes de cualquier procedencia, incluyendo, por supuesto, los préstamos impagados, ya sean bancarios, de financieras o de prestamistas particulares. 

Aunque la exención de repercusiones penales solo aplicaría si se entiende que no ha habido mala fe, pues la interpretación de que existió una intención fraudulenta desde el primer momento llevaría el impago al ámbito del delito punible. 

¿Puedo ir a la cárcel por no saldar un crédito? 

Por no saldar un crédito solo se afrontarían consecuencias penales si se demuestra que nunca hubo intención de devolver el dinero, o que se utilizó documentación falsa para su obtención.  

El delito de estafa atribuible en estos casos está penalizado con hasta tres años de prisión, prolongables a una mayor duración para cantidades superiores a 50.000 euros. 

Además, en el supuesto de que el deudor oculte patrimonio o bienes para evitar embargos de los acreedores o se declare insolvente de forma fraudulenta, incurriría en una insolvencia punible, castigable con hasta cuatro años de prisión, más la correspondiente multa. 

¿En qué momento caduca legalmente un préstamo? 

De acuerdo al Código Civil, un préstamo personal en España prescribe a los 5 años si en ese periodo no hay una reclamación de la deuda por parte del banco o la entidad financiera. Si bien, debe considerarse que el plazo se interrumpe cada vez que el acreedor contacta para recordar la existencia del pago pendiente, aunque no emprenda acciones judiciales. 

Para los préstamos hipotecarios ese plazo de prescripción se prolonga hasta los 20 años. 

Pasos a seguir cuando no es posible pagar el préstamo 

Hay que actuar rápido ante la percepción de que no se va a poder hacer frente a las cuotas de un préstamo, dando los siguientes pasos: 

• Informa del problema a la entidad financiera, ya sea un banco una fintech o cualquier entidad prestamista. Contacta con ellos por cualquier canal y dales cuenta de tu situación. Piensa que si tomas la iniciativa antes de tener una cuota impagada será mucho mejor, por la sencilla razón de que demostrarás confiabilidad, y siempre les resultará más fácil abrir la puerta a determinadas soluciones a quien paga las cuotas regularmente y avisa ante cualquier incidencia. Valora también que por política interna quizás podrán ofrecer propuestas que no estén disponibles para clientes morosos. 

• Si no te lo proponen ellos, pregunta por la posibilidad de obtener periodos de carencia que eximan del pago durante un tiempo, o refinanciaciones para reducir los pagos que se efectúan ahora a cambio de aumentar el plazo de amortización. Y si el riesgo de impago viene por la existencia de cuotas de varios préstamos distintos, plantea la viabilidad de una reunificación, que permite agrupar la hipoteca, cualquier crédito existente e incluso las cuotas fraccionadas de la tarjeta de crédito en una única cuota más reducida, a cambio, de nuevo, de extender el periodo de liquidación. 

• Busca asesoramiento financiero, aunque te suponga pagar por un servicio que siempre puede limitarse a una única consulta. Con todo, hasta te puede salir a cuenta contratar asistencia experta, para que puedan negociar en tu nombre modificaciones en las condiciones de los préstamos o reunificaciones de deuda, con el objetivo de que se obtengan con las máximas ventajas para ti. 

Lo verdaderamente fundamental en estas situaciones es no esconderse, y afrontar el problema antes de que se produzcan impagos, ya que una vez estos se dan y no se subsanan en un plazo muy corto de tiempo echa a rodar toda una maquinaria que conlleva inclusión en ficheros de morosidad que limitarán el acceso futuro a financiación, embargos de cuentas o bienes y hasta repercusiones legales más serias si se atribuye un comportamiento de mala fe. Todo ello conlleva un peaje muy grande, traducible en primer lugar en estrés y angustia para quien se ve envuelto en una situación así. 

De ahí, la importancia de poner al corriente a la otra parte cuanto antes ante cualquier incidencia de pago, valorando también que lo último que quiere tener un banco o una financiera en su contabilidad son apuntes de morosidad que comprometan la estabilidad de sus cuentas, por lo que estarán abiertos a buscar soluciones que eviten los impagos. Algo que no pueden poner sobre la mesa cuando un cliente no cumple con sus obligaciones y encima se esconde. 

Recomendaciones para evitar las secuelas de no abonar el préstamo 

Poco se puede hacer para evitar las secuelas de no pagar un préstamo, ya que además cualquier posible negociación con los acreedores financieros se va a topar con una lógica desconfianza por su parte. 

Si bien, no será lo mismo haber dejado unas cuantas cuotas sin pagar y mostrar voluntad inequívoca del solventarlo, que haber prestado oídos sordos a las reclamaciones y ponerse a buscar soluciones cuando llegan los embargos o están a punto de venir. 

Para ciertos casos estaría la vía de Ley de Segunda Oportunidad para particulares, que se agilizó en su versión de 2022, y permite cancelar deudas o bien establecer un plan de pagos asumible que posibilite empezar de nuevo. Pero hay que cumplir determinados requisitos como tener más de un acreedor, y lo que puede ser más complicado: demostrar que los impagos se produjeron por circunstancias ajenas al control del deudor, y que este no actuó ni de mala fe ni de manera negligente al solicitar el préstamo. 

Esta cuestión tan espinosa muestra lo esencial que es la responsabilidad financiera, que supone la mejor guía para evitarse todo lo que pasa cuando no se pagan las deudas contraídas. Algo que atañe tanto a quien solicita un préstamo por excesivas cantidades como a quien lo concede, aunque esto no significa que haya que renunciar a pedir y dar financiación.  

Pero, pongamos por caso, si se trata de solucionar una emergencia económica puntual que puede resolverse con un minicrédito, no tiene sentido endeudarse ni endeudar por cantidades superiores, hipotecando un futuro que además puede ser económicamente incierto de por sí. 

Por eso en AvaFin apostamos por ofrecer préstamos de pequeñas cantidades asumibles, que se saldan en un plazo cercano pero suficiente, sin abocar a estar años pagando, con las muchas circunstancias que pueden suceder en ese periodo tan largo. Aunque ello no excluye que premiemos la confiabilidad demostrada por los clientes, dándoles acceso a mayores cantidades, con préstamos de 1.000 euros e incluso superiores, y ofreciéndoles además condiciones más flexibles de pago.  

También, por supuesto, estamos siempre disponibles, con múltiples canales abiertos para atender cualquier incidencia que pueda surgir, y buscar juntos soluciones que resulten satisfactorias para ambas partes. 

Además, para evitar errores de cálculo que luego se traduzcan en problemas contamos con una herramienta de simulación, que facilita averiguar exactamente tanto la cantidad a devolver como el plazo para hacerlo antes de realizar la solicitud. 

Así, ofrecemos préstamos sin papeles que camuflen sorpresas en letra pequeña, con la máxima transparencia y toda la información que necesitas saber. ¡Compruébalo en nuestro simulador! 

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