¿Cómo saber si me dan una hipoteca? Guía completa para entender si eres apto

diciembre 2, 2025

Comprar una vivienda es uno de los pasos financieros más importantes en la vida de muchas personas. Sin embargo, antes de soñar con las llaves en la mano, surge una pregunta clave: ¿cómo saber si me dan una hipoteca?

La concesión de una hipoteca no depende solo de tu deseo de comprar, sino de una serie de factores que los bancos analizan cuidadosamente para asegurarse de que puedas afrontar el préstamo a largo plazo. Desde tus ingresos, tu tipo de contrato laboral, tus deudas actuales, hasta el dinero que tienes ahorrado: todo cuenta.

En esta guía completa te explicamos qué necesitas para que te concedan una hipoteca, qué miran exactamente los bancos, cuánta hipoteca puedes pedir con tu sueldo, y qué alternativas tienes si no cumples con todos los requisitos. Además, incluimos ejemplos prácticos, simuladores y enlaces útiles que te permitirán planificar tu compra de forma realista y segura.

Prepárate para entender con claridad y sin tecnicismos si puedes conseguir la hipoteca que necesitas para dar el paso hacia tu nueva casa.

¿Qué miran los bancos para conceder una hipoteca? Los 3 pilares fundamentales

A la hora de conceder una hipoteca, los bancos no toman decisiones a la ligera. Evalúan el riesgo financiero que supone prestarte una cantidad importante de dinero durante 20, 25 o incluso 30 años. Para ello, se apoyan en tres pilares clave que les permiten determinar si tu perfil es solvente y fiable.

Estos tres factores no solo influyen en que te concedan la hipoteca, sino también en las condiciones que obtendrás: el tipo de interés, el porcentaje de financiación o incluso si necesitarás aportar garantías adicionales.

Entender estos pilares te ayudará a mejorar tu perfil antes de solicitar una hipoteca y a aumentar tus posibilidades de aprobación. Además, si alguno de ellos no es favorable en tu caso, existen soluciones alternativas como brokers o productos de capital privado que podrían adaptarse mejor a tus circunstancias.

A continuación, desglosamos cada uno de estos tres elementos fundamentales: tu capacidad de endeudamiento, la estabilidad e ingresos laborales, y tu historial crediticio, incluyendo la información del CIRBE y la pertenencia a listas como ASNEF.

1. Ratio de endeudamiento: La regla del 30-35%

Esta ratio indica qué porcentaje de tus ingresos mensuales se destinará al pago de la hipoteca. En general, no debe superar el 30-35% de tus ingresos netos.

Ejemplo: Si cobras 1.500 euros al mes, tu cuota hipotecaria no debería superar los 525 euros.

Este cálculo es esencial si te preguntas “cuánto me dan de hipoteca con mi sueldo” o “qué hipoteca me puedo permitir”. Puedes usar herramientas como cuánta hipoteca puedo pedir con mi sueldo calculadora para hacer una estimación inicial.

2. Estabilidad laboral e ingresos: ¿Indefinido o autónomo?

Los bancos valoran mucho la estabilidad laboral. Tener un contrato indefinido y una antigüedad laboral sólida da más puntos. Si eres autónomo, te pedirán más documentación (declaraciones de la renta, facturación, etc.) y probablemente una antigüedad mínima de 2-3 años en tu actividad.

Consejo: Si eres autónomo, acompaña tu solicitud con todos los documentos que demuestren tus ingresos estables.

3. Historial crediticio: CIRBE y listas de morosidad

Tu historial financiero es otro factor determinante. Los bancos consultan la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) y otras listas como ASNEF o RAI para saber si tienes deudas activas o impagos.

Aprende más sobre qué es el CIRBE y cómo puede afectarte.

Si estás en alguna lista de morosos, será muy difícil que te concedan la hipoteca tradicional, aunque sí existen opciones como la hipoteca con ASNEF.

La barrera de entrada: Ahorros y gastos iniciales

Aunque tengas buena situación laboral y financiera, necesitas tener ahorros previos.

¿Por qué necesito el 30% del valor ahorrado? (Entrada + Gastos)

En España, los bancos suelen financiar hasta el 80% del valor de tasación. Eso significa que necesitas tener ahorrado el 20% para la entrada más un 10% adicional para gastos (notaría, registro, impuestos, gestoría…).

Ejemplo: Para una vivienda de 150.000€, necesitas unos 45.000€ ahorrados (30%).

¿Existen las hipotecas al 100% o sin entrada?

Sí, pero son excepcionales. Algunos bancos las ofrecen si compras viviendas de su propiedad o si tienes un perfil financiero excelente.

En otros casos, puedes conseguir financiación completa a través de brokers hipotecarios o con aval familiar, aunque esto incrementa el riesgo y las condiciones pueden ser más estrictas.

Calculadora: ¿Cuánta hipoteca puedo pedir con mi sueldo?

Uno de los obstáculos más comunes al solicitar una hipoteca no está en los ingresos ni en el historial crediticio, sino en los ahorros previos. Aunque muchas personas creen que con una nómina suficiente ya pueden acceder a una hipoteca, la realidad es que los bancos exigen que el comprador aporte una parte importante del precio de la vivienda.

Esta “barrera de entrada” económica se compone principalmente de dos partidas: la entrada (normalmente el 20% del valor de la vivienda) y los gastos asociados a la compraventa y a la hipoteca (notaría, impuestos, registro, gestoría, tasación, etc.), que suelen suponer un 10% adicional.

Por tanto, para comprar una vivienda es necesario contar con aproximadamente el 30% del valor total ahorrado. Este requisito puede parecer elevado, pero es una medida de seguridad tanto para el banco como para el comprador, ya que evita situaciones de sobreendeudamiento y demuestra una capacidad de ahorro sostenida en el tiempo.

En algunos casos puntuales, como veremos más adelante, es posible acceder a hipotecas al 100% o con condiciones especiales, pero son la excepción y no la norma. Conocer esta realidad desde el principio te ayudará a planificar mejor tu compra y tus finanzas personales.

Ejemplo práctico: Hipoteca con nómina de 1.200 euros

Con un sueldo de 1.200€, aplicando la regla del 30%, la cuota máxima mensual sería de unos 360€. Suponiendo un plazo de 30 años y un tipo de interés medio del 3%, podrías optar a una hipoteca de unos 80.000-85.000€.

Esta estimación puede variar. Para más precisión, consulta un simulador hipoteca.

Simuladores online (Santander, CaixaBank, Idealista) vs. Oferta real

• Simulador de hipoteca de CaixaBank
• Que hipoteca me puedo permitir Santander
• Que hipoteca me puedo permitir Idealista

Estas herramientas te permiten calcular en minutos cuánto podrías obtener según tu salario, ahorro y plazo. Pero recuerda: son orientativas. La oferta real dependerá de la tasación, tu perfil, y la política del banco.

Si buscas una visión rápida, prueba también el que casa me puedo permitir simulador para ajustar tus expectativas al mercado.

¿Cuándo no te conceden una hipoteca y qué alternativas tienes?

No siempre que se solicita una hipoteca, el banco da una respuesta afirmativa. Aunque cada entidad aplica sus propios criterios, en general, cuando alguno de los tres pilares fundamentales (ingresos, estabilidad laboral o historial crediticio) no cumple los estándares exigidos, la solicitud puede ser rechazada.

Esto no significa que no puedas comprar una vivienda, sino que tal vez debas mejorar tu perfil financiero, buscar otras vías de financiación, o acudir a profesionales que te asesoren en este proceso.

Motivos frecuentes de rechazo bancario

Algunos de los motivos más comunes por los que los bancos suelen denegar hipotecas son:

• Estar incluido en listas de morosidad como ASNEF o RAI. Esto levanta automáticamente una alerta de riesgo para las entidades financieras. Si este es tu caso, puedes consultar opciones como la hipoteca con ASNEF.
• Tener un nivel de endeudamiento elevado, es decir, pagar ya préstamos o créditos que consumen gran parte de tus ingresos mensuales.
• No tener contrato indefinido o ingresos estables, especialmente si eres autónomo con poca antigüedad o si trabajas por cuenta ajena en sectores con alta rotación laboral.
• No contar con los ahorros suficientes para cubrir la entrada y los gastos iniciales.
• No superar la tasación de la vivienda: si el banco tasa el inmueble por debajo del precio de compra, puede reducir el importe de financiación, dejándote sin margen para cerrar la operación.

En cualquiera de estos casos, el rechazo de la hipoteca puede ser temporal si trabajas en mejorar tu situación, o definitivo si el banco considera que el riesgo es demasiado alto.

Alternativas de financiación: brokers y capital privado

Si el banco tradicional no es una opción viable, existen alternativas que pueden ayudarte a conseguir la financiación que necesitas:

• Brokers hipotecarios: son intermediarios expertos que comparan distintas ofertas de bancos y te ayudan a encontrar la que mejor se adapta a tu perfil. En muchos casos, tienen acceso a condiciones más flexibles que las que puedes conseguir por tu cuenta. Además, pueden ayudarte incluso si has tenido un rechazo previo.
• Capital privado: es una solución especialmente útil para quienes están en listas de morosos o no cumplen los requisitos convencionales. A través de inversores privados o empresas financieras, se conceden hipotecas o préstamos con criterios distintos a los bancarios. Eso sí, los intereses suelen ser más altos, y es fundamental leer bien las condiciones.

Antes de tomar cualquier decisión, te recomendamos comparar ambas vías y estudiar cuál se ajusta mejor a tu situación. Puedes profundizar en este tema en nuestro artículo sobre hipoteca o préstamo personal, donde analizamos las ventajas y riesgos de cada alternativa.

Preguntas Frecuentes sobre concesión de hipotecas

Saber si puedes obtener una hipoteca no es una ciencia exacta, pero si entiendes los pilares clave ingresos, estabilidad laboral, historial crediticio y ahorro, estarás mucho más preparado.

Usa herramientas como el simulador hipoteca, revisa tu CIRBE, y si no cumples con los requisitos, explora alternativas como brokers o capital privado.

Y si aún te preguntas “qué hipoteca me puedo permitir” con tu sueldo o “cuánto me dan de hipoteca con mi sueldo”, la mejor decisión es informarte, comparar y planificar con tiempo.

¿Quieres más información personalizada o ayuda para tu caso? Revisa estos artículos de nuestro blog:

• ¿Qué es el CIRBE?
• Hipoteca con ASNEF
• Hipoteca o préstamo personal

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