Euríbor y préstamos para desempleados: opciones reales

marzo 11, 2026

Quedarse sin trabajo supone un golpe muy duro, por más que a efectos económicos el impacto inmediato pueda verse mitigado en parte, cuando hay derecho a cobrar una indemnización, o al menos se ha cotizado lo suficiente para percibir la prestación contributiva, lo que comúnmente conocemos como ‘paro’.

Es normal que a las personas en esta situación les asalten las preocupaciones, máxime si tienen que responder de deudas financieras contraídas por préstamos o créditos.

Además, puede surgir la duda de si las cuotas de esos préstamos que ahora se deben afrontar en una situación más precaria, encima todavía son susceptibles de subir más por el Euríbor.

En este post hemos querido aclarar qué préstamos están vinculados al Euríbor, únicamente algunos de los hipotecarios, como explicaremos en detalle después, pero anticipamos ya, con la mente puesta en que quienes nos los tengan de este tipo puedan salir de dudas, y por tanto de incertidumbres y preocupaciones.

Igualmente, veremos que financiaciones disponibles para parados como los microcréditos nunca van a estar condicionados por el Euríbor, aunque sí aplicaría un TIN y un TAE, que a la hora de solicitar financiación estando en situación de desempleo conviene tener en cuenta, junto a otros aspectos que explicaremos.

Por último, también proporcionaremos recomendaciones financieras para poder afrontar mejor esta etapa complicada.

Vamos con todo ello, comenzando por la explicación detallada de qué es exactamente el Euríbor y los tipos de préstamos en los que repercute.

Qué es el Euríbor y préstamos en los que influye

Euríbor es el acrónimo de Euro Interbank Offered Rate, un índice que refleja el promedio del tipo de interés al que los bancos se prestan dinero entre sí en los países europeos regidos por la moneda única.

Aunque lo que realmente hace que este indicador sea muy importante en la vida financiera de millones de personas es que se utiliza para calcular los intereses a pagar en las cuotas de algunos préstamos. Concretamente los hipotecarios variables o los mixtos que están vinculados al Euríbor, de tal modo que al valor del índice se suma a un diferencial fijo pactado previamente.

Es decir, que las hipotecas variables o mixtas (durante su periodo sujeto a aplicación del índice) tienen unos intereses calculados con base en una fórmula de Euríbor + diferencial fijo, cuyo valor suele situarse entre el 0,5% y el 1,5%, dependiendo de lo estipulado en el contrato hipotecario.

Como saben bien quienes tienen hipotecas conectadas al Euríbor, este índice se actualiza, de manera que sus subidas o bajadas acaban repercutiendo en la cuota que se paga de la hipoteca. Si bien las oscilaciones no aplican inmediatamente, sino cuando llega la fecha periódica de revisión estipulada contractualmente, resultando lo habitual que se produzca cada 6 meses o un año. Para ello, se toma por lo general como referencia el Euríbor a 12 meses (el índice se actualiza diariamente para distintos plazos), aunque, de nuevo dependerá de lo acordado en el contrato de la hipoteca.

Evidentemente, las subidas del Euríbor afectan más a personas en paro con una hipoteca vinculada, quedando quienes tienen otro tipo de préstamos exentos del problema, y no digamos ya aquellos que no tienen ninguno, y por consiguiente ninguna obligación de pago contraída por la que hayan de responder estando en situación de desempleo.

Pero, ahora bien, por más que pueda haber distintos perfiles de desempleados de acuerdo a la existencia de endeudamiento financiero previo y sus características, lo cierto que todos pueden compartir una necesidad común de obtener liquidez. En el siguiente apartado vemos las alternativas existentes para conseguirla.

Opciones para obtener liquidez estando en desempleo

Con independencia del dinero que pueda provenir de la posible indemnización por despido y la prestación, muchos parados se encuentran con la necesidad de obtener liquidez, ya sea de manera inminente mientras llegan los pagos referidos o a medio plazo, pensando que la situación de desempleo se prolongue, puesto que siempre hay que estar preparado para lo peor con la esperanza de que venga lo mejor.

Las distintas vías para obtener esa liquidez deseada serían las destacadas a continuación.

1- Conseguir ayudas a las que se pueda tener derecho

En este contenido monográfico que realizamos puedes encontrar todas las ayudas disponibles para parados. Ten en cuenta que también existen ayudas para familias con bajos ingresos, así como otras para perfiles vulnerables como sería el caso de los bonos sociales eléctrico y térmico. Aunque estas últimas están ahora mismo en el aire tras haberse tumbado en el Congreso la aprobación del conocido como ‘escudo social‘.

2- Reducción de gastos y reorganización de pagos

Disminuir gastos y aplazarlos también es otra vía de aflorar liquidez.

Una situación de reducción de ingresos sin un horizonte claro de duración invita siempre a reducir gastos superfluos, metiendo la tijera todo lo posible para preservar, en la medida de lo factible, unas cuentas saneadas que permitan satisfacer las necesidades básicas y cumplir con las obligaciones de pago. Con respecto a estas, cabría valorar posponer los pagos que puedan retrasarse sin padecer el cobro de penalizaciones e intereses.

Aquí para quienes tienen una hipoteca, la gran decisión sería solicitar un periodo de carencia parcial o total en su pago durante un plazo de tiempo. Una opción que suele estar disponible si se dan dificultades financieras por causas justificadas, contemplándose entre ellas, precisamente, la situación de desempleo. En cualquier caso, habría que acordar el cambio de condiciones con la entidad bancaria, con la mira puesta en hacer lo que se denomina como una novación hipotecaria para ajustar el plazo de amortización.

3- Apoyo del entorno más cercano

Se puede valorar pedir un apoyo económico puntual a familiares y amigos, mientras que no llega ese primer mes del paro o para afrontar algún gasto inmediato que se presente.

Antes de optar por esta vía cabría tener en cuenta la situación económica de la otra persona, que muchas veces la decisión de qué se hace con el dinero que entra en un hogar la toman los dos miembros de una pareja, y que quien pide dinero a familiares o amigos no solo está obligado a devolverlo para no estropear la relación, sino que además se expone a recibir recíprocamente una petición similar en el futuro, la cual habrá de atender si está en su mano, algo que puede resultar problemático y llegar a generar conflictos.

4- Soluciones financieras para obtener liquidez de corto plazo

Si no se quiere pedir dinero a alguien cercano, por los motivos referidos o simplemente por convicción personal, emergería una solución financiera como los microcréditos, que permitirían obtener una liquidez básica a corto plazo mientras llega el primer ingreso por desempleo o para poder afrontar gastos clave como, por ejemplo, los relacionados con las gestiones para realizar una novación hipotecaria que posibilite disfrutar de un periodo de carencia en el pago de la hipoteca.

Errores comunes al pensar en préstamos en situación de desempleo

Existen una serie de confusiones habituales que gravitan en torno a la concesión de préstamos a desempleados.

1- Confundir hipotecas o grandes préstamos con minicréditos para liquidez puntual

Una cosa es solicitar financiación para grandes inversiones o por cantidades relativamente elevadas, y otra muy distinta un microcrédito a corto plazo por importes modestos. El riesgo que asume la entidad bancaria o la financiera no es el mismo, y por tanto no tienen por qué requerirse garantías que no pueda aportar una persona desempleada, sin necesidad tampoco del aval de terceros.

2- Creer que el Euríbor influye en la concesión

El Euríbor no repercute en la obtención de ningún préstamo, ni siquiera en los hipotecarios vinculados al índice, ya que en estos influiría tan solo en el cálculo de los intereses para la devolución.

Es cierto que un Euríbor alto es sintomático de un encarecimiento del precio del dinero, lo que puede traducirse en políticas de concesión de crédito más restrictivas por parte de las entidades. Sin embargo, el valor del índice no determina por sí mismo si un préstamo se concede o no.

3- Pensar que sin trabajo no existe ninguna opción de financiación

La falta de estabilidad laboral efectivamente dificulta el acceso al crédito tradicional, de manera que estar en situación de desempleo puede impedir la obtención de financiación, incluso de un préstamo al consumo por un importe no muy elevado.

Pero que se bloquee o complique mucho la vía bancaria no significa que todas las puertas se cierren. En financieras especializadas en minipréstamos como AvaFin creemos en una financiación inclusiva, que no deje a nadie atrás cuando más lo necesita. Por eso, podemos dar acceso a minicréditos con tan solo acreditar un ingreso regular, que en este caso sería la prestación.

¿Qué significa estar desempleado a ojos de una entidad bancaria?

Los bancos tienen muy en cuenta el perfil de riesgo de cada cliente a la hora de ofrecerle financiación, así como de establecer las condiciones de acceso a la misma.

La inexistencia de ingresos estables supone un criterio de exclusión para las entidades, al considerar que aumentan las probabilidades de impago.

De este modo, vemos que la situación laboral del solicitante pesa más allá de condicionantes como que exista un contexto general de restricción del crédito, pongamos por caso, debido a unos tipos de interés altos que se reflejarían en un Euríbor elevado.

¿Qué analiza realmente una entidad antes de conceder un préstamo?

Una entidad bancaria al uso va a evaluar ante todo la capacidad de devolución del solicitante. Por ello, se fijará en:

• Nivel de ingresos y su estabilidad futura, ya que no es lo mismo contar con el respaldo de un puesto de trabajo fijo que depender de unas percepciones limitadas temporales como las procedentes de una prestación por desempleo.
• Grado de endeudamiento preexistente: otro criterio importante será la vigencia de otros préstamos o créditos que afecten a la capacidad de pago del solicitante.
• Historial crediticio: también entra en liza el comportamiento financiero que ha tenido hasta ahora el solicitante, con especial atención a la existencia de registros de morosidad.

En AvaFin seguimos una política de concesión de crédito responsable, que atiende a la capacidad de pago de la persona que solicita financiación, velando sobre todo por sus propios intereses, para que no asuma una deuda de cuantía excesiva de acuerdo a sus posibilidades económicas.

Pero conciliamos esa responsabilidad beneficiosa para ambas partes, con una apuesta por la inclusión financiera, por lo que no excluimos a personas que puedan necesitar liquidez aunque estén en situación de desempleo o no cumplan otros criterios básicos para las entidades bancarias. Incluso, podemos llegar a conceder créditos con ASNEF, dependiendo del caso y bajo el cumplimiento de otras condiciones.

¿Cuándo tiene sentido plantearse un préstamo estando desempleado?

• Se trata de un minicrédito por cantidades asumibles, e idealmente con la oportunidad de elegir la cantidad exacta para evitar cualquier mínimo sobreendeudamiento que sea superfluo.
• El dinero va destinado a un gasto urgente e inaplazable, o a conseguir una liquidez básica mientras se espera el ingreso de la indemnización por despido o el reconocimiento de la propia prestación por desempleo.
• Existe un plan claro de devolución, que prevea cómo afrontar el pago una vez se dé la entrada de ingresos prevista.

Es esencial elegir una fórmula financiera que permita zanjar la deuda cuanto antes, por la sencilla razón de no sobrecargar unas finanzas maltrechas con el pago mensual de cuotas que van a mermar todavía más un ingreso ya de por sí bajo como es el de una prestación por desempleo, por mucho que se pueda percibir los niveles más altos dentro de la misma.

¿Cuándo NO es buena idea pedir un préstamo si estás desempleado?

Solicitar un préstamo estando en paro nunca será una buena idea si vas a destinar el dinero a cualquier gasto innecesario.

Pero tampoco valdría como vía para suplir ingresos regulares, ya que se agravaría la situación financiera, creando un efecto ‘bola de nieve’ al tener que ir encadenando préstamos.

Lo ideal sería ceñirse a los ingresos de la prestación, evitando todo lo posible recurrir al crédito, puesto que obtener ese dinero siempre supondrá un coste. Y en caso de emergencia, cabría optar por soluciones como los minicréditos, pues por sus pequeñas cantidades no sobreendeudan en exceso.

En el supuesto de estar en paro y no percibir ningún ingreso, antes de buscar financiación con la expectativa de encontrar trabajo pronto, conviene ver las opciones en subsidios disponibles cuando no se percibe la prestación por desempleo contributiva. Sin olvidar tampoco la viabilidad de aplicar para el IMV, el Ingreso Mínimo Vital.

Cómo proteger tu economía mientras buscas empleo

Durante el tiempo que dure esta situación de incertidumbre debes proteger al máximo tus finanzas.

1- Limita todo lo posible los gastos no esenciales

Cualquier pequeño gasto suma, incluyendo los pagos hormiga que ni se tienen en cuenta por su insignificancia, pero que acumulados acaban haciendo un pico.

Evita también las compras impulsivas innecesarias por mucho que se trate de ofertas, o den la opción de posponer el pago o afrontarlo en plazos, ya que en último término supondrían un desembolso extra cada mes que presionaría todavía más unas finanzas maltrechas con poco margen.

2- Controla fecha de pago de recibos y domiciliaciones

Con una ‘economía de guerra’ resulta básico evitar descubiertos y devoluciones de recibos por falta de fondos en la cuenta, debido a que estas incidencias de pago suelen dar lugar a comisiones, sobrecargos o incluso repercusiones peores si el impago te pasa inadvertido.

3- Haz una planificación financiera mes a mes

Es muy importante planificar un presupuesto mensual de ingresos y gastos, dejando un pequeño margen para emergencias, por más difícil que pueda ser hacerlo cobrando una prestación o subsidio.

Para ayudarte en tu estrategia de economizar te recomendamos este contenido que realizamos sobre reglas de ahorro que puedes aplicar. Mientras que para conseguir una reducción de gastos efectiva, te aconsejamos que le eches un vistazo a los post que tenemos sobre cómo ahorrar en casa, en el supermercado, con la luz y el agua.

También contamos con toda una sección dedicada a educación financiera donde encontrarás contenidos que te ayudarán, incluyendo aquellos que te informan sobre aspectos importantes a la hora de solicitar financiación como la idoneidad de no comparar préstamos solo por el tipo de interés aplicado, dado que también habría que valorar desde el plazo de amortización sujeto a intereses hasta las comisiones asociadas a la operación.

Si necesitas dinero para una emergencia en AvaFin puedes obtener un microcrédito online totalmente a tu medida, por la cantidad exacta que requieras para evitar sobreendeudarte, y con la máxima transparencia, pues sabrás antes de realizar tu solicitud todas las condiciones en nuestro simulador de préstamos.

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