¿Qué hacer si te han cobrado algo que no has comprado? Guía paso a paso

diciembre 11, 2025

Descubrir un cargo desconocido en tu cuenta bancaria puede ser alarmante. La frase “me han cobrado algo que no he comprado” se ha vuelto cada vez más común entre los usuarios que, sin previo aviso, ven cómo su dinero desaparece sin justificación aparente. En este artículo te explicamos qué hacer si te enfrentas a un cargo no autorizado, cómo protegerte legalmente y cómo actuar en caso de que tu banco no responda. Una guía clara y completa para recuperar tu dinero y tu tranquilidad.

Paso 1: actuación inmediata para detener el fraude

Cuando te das cuenta de que te han cobrado algo que no has comprado, cada minuto cuenta. La rapidez en la reacción puede marcar la diferencia entre un único cargo sospechoso y una cadena de fraudes en tus cuentas. Por eso, este primer paso es crucial para proteger tu dinero y frenar nuevas transacciones no autorizadas.

Bloqueo de la tarjeta: la primera medida esencial

Si detectas que han usado tu tarjeta por internet sin tu consentimiento, lo primero que debes hacer es bloquear la tarjeta de forma inmediata. Casi todos los bancos permiten hacerlo desde su aplicación móvil o llamando al servicio de atención al cliente.

Esta acción evita que los defraudadores sigan utilizando tu tarjeta para realizar más compras. Recuerda que los cargos no autorizados en tarjeta de crédito pueden acumularse rápidamente si no se actúa con rapidez.

Contacto urgente con el banco para reportar el cargo no reconocido

Después de bloquear la tarjeta, debes contactar con tu banco y notificar el cargo no reconocido. Es fundamental dejar constancia por escrito (correo electrónico o formulario digital). Explica claramente: “me han cobrado algo que no he comprado” y aporta toda la información que tengas: fecha, importe y nombre del comercio.

Paso 2: reclamación formal y respaldo legal

Una vez bloqueada la tarjeta y comunicado el incidente al banco, el siguiente paso es iniciar el proceso de reclamación formal, con el objetivo de recuperar el dinero y dejar constancia legal de lo ocurrido. Este paso es esencial no solo para obtener el reembolso, sino también para proteger tus derechos como consumidor.

¿Qué debo hacer si me cobran por algo que no compré? (El formulario de reclamación)

Si has detectado un cargo que no reconoces, es fundamental presentar el formulario de reclamación del banco cuanto antes. Este documento sirve para notificar oficialmente que no autorizaste el pago y activar el proceso de investigación interna.

Cada banco tiene su propio modelo, pero normalmente podrás completarlo desde:

• La app del banco (en el área de ayuda o seguridad)
• La banca online (apartado de reclamaciones o “cargos no reconocidos”)
• Acudiendo presencialmente a una oficina

En el formulario deberás incluir:

• Tus datos personales
• El número de tarjeta o cuenta asociada
• Fecha, importe y descripción del cargo
• Una explicación clara de que no realizaste ni autorizaste dicha operación

Es muy recomendable adjuntar evidencias como capturas de pantalla del movimiento y, si es posible, una denuncia ante la policía si sospechas de fraude.

Una vez entregado el formulario, el banco está obligado a analizar tu caso y darte una respuesta en un plazo razonable. Si no lo hace o desestima tu solicitud sin justificación, podrás escalar la queja como explicamos más adelante.

La Ley de Servicios de Pago: ¿cuándo el banco está obligado a devolver el dinero?

La Ley de Servicios de Pago establece que el banco debe reembolsar el dinero de un cargo no autorizado en un máximo de 24 horas hábiles, siempre que el titular no haya actuado con negligencia grave (como compartir su PIN o dejar la tarjeta sin supervisión).

Esta normativa te protege frente a situaciones como “me han cobrado algo que no he comprado BBVA” o “me han cobrado algo que no he comprado La Caixa”. Todos los bancos, incluidos Caixabank, deben respetar esta obligación legal.

Cargos no autorizados en tarjeta de débito y crédito: proceso y plazos

El proceso de reversión o retrocesión del cargo implica:

1. Presentar la reclamación en el banco.
2. Esperar la investigación interna (puede tardar hasta 13 meses si el banco no actúa proactivamente).
3. El banco te debe reintegrar el importe si concluye que fue un cargo fraudulento.

Denuncia y evidencia: el respaldo ante las autoridades

Además de reclamar ante el banco, es muy recomendable que formalices una denuncia ante las autoridades si sospechas que el cargo no autorizado proviene de un fraude, suplantación de identidad o uso indebido de tus datos bancarios.

¿Por qué es importante denunciar?

Presentar una denuncia refuerza tu reclamación ante el banco y demuestra que has actuado de buena fe. Además, sirve como documento oficial en caso de que tengas que acudir a instancias superiores (como la UNE o el Banco de España), o incluso iniciar acciones legales.

La denuncia también contribuye a la investigación del posible delito por parte de las fuerzas de seguridad, lo que puede ayudar a frenar redes de estafadores que operan con tarjetas robadas o datos filtrados en internet.

¿Dónde se denuncia un cobro indebido o fraudulento?

Puedes acudir a:

• Policía Nacional
• Guardia Civil
• Mossos d’Esquadra o Ertzaintza, según tu comunidad autónoma

En algunos casos, puedes iniciar la denuncia online y completarla después en comisaría. Aporta toda la documentación que tengas: extractos bancarios, capturas de pantalla, copia del formulario de reclamación y cualquier comunicación con tu banco.

Recuerda: la denuncia no reemplaza la reclamación al banco, pero sí la refuerza legalmente y demuestra tu implicación activa para resolver el problema.

Casos específicos: fraude en La Caixa, BBVA, Caixabank y otros bancos

Algunos usuarios reportan que han sufrido cargos no reconocidos en entidades como La Caixa o BBVA. En estos casos, además de lo anterior:

• Guarda toda la comunicación con el banco
• Si el banco no responde, puedes acudir a su Unidad Especializada de Reclamaciones
• Si usaste una tarjeta Caixabank, menciona en tu reclamación: «cargo en tarjeta no autorizado Caixabank»

El problema de la liquidez: cubrir el agujero mientras investigan

Uno de los mayores inconvenientes tras descubrir un cargo en tarjeta no autorizado es que, aunque inicies la reclamación de inmediato, el dinero puede tardar días o incluso semanas en ser devuelto. Mientras tanto, ese importe puede dejar un vacío importante en tu presupuesto mensual, sobre todo si se trata de un cargo elevado o si vives al día.

Esto afecta directamente a tu capacidad para cubrir gastos básicos como:

• El alquiler o la hipoteca
• Alimentación y suministros
• Pagos de otros préstamos o deudas
• Gastos médicos o imprevistos urgentes

Y es que no se trata solo de “un susto”: la falta temporal de liquidez puede tener consecuencias reales en tu día a día.

Para estos casos, una solución práctica y rápida es solicitar un préstamo urgente qué te permita mantener tus finanzas estables mientras esperas la resolución del banco. Este tipo de productos está pensado para situaciones de emergencia, con trámites sencillos y sin papeleos complicados.

Recuerda que proteger tu estabilidad financiera mientras se resuelve la incidencia es tan importante como reclamar el dinero.

¿Cuánto tarda el banco en devolver un cargo no autorizado?

Aunque la Ley de Servicios de Pago establece que el banco debe reembolsar de forma inmediata un cargo no autorizado (normalmente en un plazo máximo de 24 horas hábiles desde que se notifica la incidencia), la realidad práctica puede variar.

En muchos casos, los bancos abren una investigación interna que puede demorar la devolución entre 7 y 30 días hábiles, especialmente si consideran que necesitan más pruebas o si sospechan de un posible uso autorizado de la tarjeta. Algunos usuarios han reportado que el plazo puede extenderse incluso más si no se aporta suficiente documentación desde el inicio.

Además, si tu caso incluye cargos en plataformas digitales, pagos en el extranjero o han usado tu tarjeta por internet sin tu permiso, el análisis puede llevar más tiempo.

La solución: préstamo urgente para gastos vitales

Cuando el banco tarda en devolverte el dinero o tu cuenta se queda en números rojos tras un cargo no autorizado, necesitas una solución rápida para cubrir tus necesidades básicas sin agravar tu situación financiera.

En estos casos, una opción práctica es recurrir a un préstamo urgente. Este tipo de financiación está pensado para situaciones excepcionales, como:

• Pagar el alquiler o hipoteca
• Cubrir alimentación y suministros esenciales
• Enfrentar gastos médicos o imprevistos
• Evitar comisiones por descubierto en tu cuenta

En Avafin ofrecemos préstamos rápidos, con respuesta en minutos y sin papeleo innecesario, para ayudarte a mantener tu estabilidad económica mientras esperas el reembolso del banco.

Lo importante es no quedarte paralizado por la incertidumbre. Si el banco investiga, tú también puedes actuar: asegúrate de tener un respaldo económico que te permita respirar tranquilo.

¿Qué hacer si tu banco se niega a la devolución?

En algunos casos, tras analizar tu reclamación, el banco puede considerar que el cargo fue legítimo o autorizado, y, por tanto, negarse a reembolsarte el dinero. Esto puede ser frustrante, especialmente si estás convencido de que no realizaste esa compra.

Pero no te preocupes: aún tienes opciones para seguir defendiendo tus derechos como consumidor.

Reclamación ante la Unidad Especializada (UNE) del banco

Todos los bancos en España deben tener una Unidad Especializada (UNE) de atención a reclamaciones. Si tu reclamación fue desestimada, acude por escrito a la UNE. Suelen responder en un plazo de 15 a 30 días.

Escalar la queja al Banco de España (La vía final)

Si la UNE no te da la razón, puedes elevar tu caso al Banco de España, que actuará como árbitro neutral. Aunque su resolución no es vinculante, los bancos suelen acatar sus recomendaciones para evitar sanciones o mala reputación.

Preguntas frecuentes sobre cargos no reconocidos

¿Qué puedo hacer si me cobran algo que no he comprado? (Resumen de pasos)

1. Bloquea tu tarjeta
2. Contacta con tu banco
3. Presenta una reclamación
4. Denuncia a la policía si es fraude
5. Solicita un préstamo urgente si lo necesitas
6. Escala la queja a la UNE y al Banco de España si es necesario

Devolver cargo tarjeta débito: ¿cómo funciona la retrocesión?

La retrocesión del cargo es un procedimiento mediante el cual el banco anula un pago no autorizado y devuelve el importe al titular. Esto aplica tanto a tarjetas de débito como de crédito. Se debe demostrar que no autorizaste el pago y que se han seguido los pasos formales de reclamación.

Puedes leer más sobre esto en nuestro artículo: cómo recuperar dinero retenido

¿Qué hacer si me hacen un cargo no reconocido?

Si notas que he pagado con tarjeta y no me lo han descontado o, por el contrario, me han cobrado sin comprar nada, lo más importante es:

• Revisar tus movimientos bancarios con frecuencia
• Usar tarjetas con alertas de pago activadas
• No guardar datos de tarjeta en sitios web dudosos

También es útil conocer qué podrían hacer con tus datos bancarios si caen en manos equivocadas. Descúbrelo aquí: ¿qué pueden hacer con mi número de cuenta?

Recibir un cargo no autorizado es una experiencia angustiante, pero existen herramientas legales y financieras para enfrentarlo. Recuerda: bloquear tu tarjeta, reclamar de inmediato, denunciar y mantener la documentación son claves para recuperar tu dinero. Y si mientras tanto necesitas ayuda para cubrir tus gastos, no dudes en consultar soluciones rápidas como nuestros préstamos urgentes.

¿Te han cobrado algo que no has comprado? No estás solo. Sigue estos pasos y defiende tu dinero.

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