Què fer si t'han cobrat una cosa que no has comprat? Guia pas a pas

desembre 11, 2025

Descobrir un càrrec desconegut al vostre compte bancari pot ser alarmant. La frase “m'han cobrat una cosa que no he comprat” s'ha tornat cada vegada més comú entre els usuaris que, sense avís previ, veuen com els seus diners desapareixen sense justificació aparent. En aquest article t'expliquem què fer si t'enfrontes a un càrrec no autoritzat, com protegir-te legalment i com actuar en cas que el teu banc no respongui. Una guia clara i completa per recuperar els teus diners i tranquil·litat.

Pas 1: actuació immediata per aturar el frau

Quan t'adones que t'han cobrat una cosa que no has comprat, cada minut compte. La rapidesa en la reacció pot marcar la diferència entre un únic càrrec sospitós i una cadena de fraus als comptes. Per això, aquest primer pas és crucial per protegir els teus diners i frenar noves transaccions no autoritzades.

Bloqueig de la targeta: la primera mesura essencial

Si detectes que han fet servir la teva targeta per internet sense el teu consentiment, el primer que has de fer és bloquejar la targeta de manera immediata. Gairebé tots els bancs permeten fer-ho des de la seva aplicació mòbil o trucant al servei datenció al client.

Aquesta acció evita que els defraudadors segueixin utilitzant la teva targeta per fer més compres. Recorda que els càrrecs no autoritzats en targeta de crèdit es poden acumular ràpidament si no s'actua amb rapidesa.

Contacte urgent amb el banc per reportar el càrrec no reconegut

Després de bloquejar la targeta, has de contactar amb el teu banc i notificar el càrrec no reconegut. És fonamental deixar constància per escrit (correu electrònic o formulari digital). Explica clarament: “m'han cobrat una cosa que no he comprat” i aporta tota la informació que tinguis: data, import i nom del comerç.

Pas 2: reclamació formal i suport legal

Un cop bloquejada la targeta i comunicat l'incident al banc, el pas següent és iniciar el procés de reclamació formal, amb l'objectiu de recuperar els diners i deixar constància legal del que ha passat. Aquest pas és essencial no només per obtenir el reemborsament, sinó també per protegir els teus drets com a consumidor.

Què he de fer si em cobren per alguna cosa que no vaig comprar? (El formulari de reclamació)

Si has detectat un càrrec que no reconeixes, és fonamental presentar el formulari de reclamació del banc com més aviat millor. Aquest document serveix per notificar oficialment que no vas autoritzar el pagament i activar el procés de recerca interna.

Cada banc té el seu propi model, però normalment el podràs completar des de:

• L'app del banc (a l'àrea d'ajuda o seguretat)
• La banca en línia (apartat de reclamacions o “càrrecs no reconeguts”)
• Acudint presencialment a una oficina

Al formulari hauràs d'incloure:

• Les teves dades personals
• El número de targeta o compte associat
• Data, import i descripció del càrrec
• Una explicació clara que no vas realitzar ni autoritzar aquesta operació

És molt recomanable adjuntar evidències com a captures de pantalla del moviment i, si és possible, una denúncia davant la policia si sospites de frau.

Un cop lliurat el formulari, el banc està obligat a analitzar el teu cas i donar-te una resposta en un termini raonable. Si no ho fa o desestima la teva sol·licitud sense justificació, podràs escalar la queixa com expliquem més endavant.

La Llei de serveis de pagament: quan el banc està obligat a tornar els diners?

La Llei de serveis de pagament estableix que el banc ha de reemborsar els diners d'un càrrec no autoritzat en un màxim de 24 hores hàbils, sempre que el titular no hagi actuat amb negligència greu (com compartir el PIN o deixar la targeta sense supervisió).

Aquesta normativa et protegeix davant de situacions com “m'han cobrat una cosa que no he comprat BBVA” o “m'han cobrat una cosa que no he comprat La Caixa”.Tots els bancs, inclosos Caixabank, han de respectar aquesta obligació legal.

Càrrecs no autoritzats en targeta de dèbit i crèdit: procés i terminis

El procés de reversió o retrocessió del càrrec implica:

1. Presentar la reclamació al banc.
2. Esperar la investigació interna (pot trigar fins a 13 mesos si el banc no actua proactivament).
3. El banc t'ha de reintegrar l'import si conclou que va ser un càrrec fraudulent.

Denúncia i evidència: el suport davant les autoritats

A més de reclamar davant del banc, és molt recomanable que formalitzis una denúncia davant les autoritats si sospites que el càrrec no autoritzat prové d'un frau, suplantació d'identitat o ús indegut de les dades bancàries.

Per què és important denunciar?

Presentar una denúncia reforça la teva reclamació davant del banc i demostra que has actuat de bona fe. A més, serveix com a document oficial en cas que hagis d'acudir a instàncies superiors (com la UNE o el Banc d'Espanya), o fins i tot iniciar accions legals.

La denúncia també contribueix a la investigació del possible delicte per part de les forces de seguretat, cosa que pot ajudar a frenar xarxes d'estafadors que operen amb targetes robades o dades filtrades a internet.

On es denuncia un cobrament indegut o fraudulent?

Pots acudir a:

• Policia Nacional
• Guàrdia Civil
• Mossos d'Esquadra o Ertzaintza, segons la teva comunitat autònoma

En alguns casos, pots iniciar la denúncia online i completar-la després a comissaria. Aporta tota la documentació que tinguis: extractes bancaris, captures de pantalla, còpia del formulari de reclamació i qualsevol comunicació amb el banc.

Recorda: la denúncia no reemplaça la reclamació al banc, però sí la reforça legalment i demostra la teva implicació activa per resoldre el problema.

Casos específics: frau a La Caixa, BBVA, Caixabank i altres bancs

Alguns usuaris reporten que han patit càrrecs no reconeguts a entitats com La Caixa o BBVA. En aquests casos, a més de l'anterior:

• Guarda tota la comunicació amb el banc
• Si el banc no respon, pots anar a la seva Unitat Especialitzada de Reclamacions
• Si vas fer servir una targeta Caixabank, esmenta a la teva reclamació: «càrrec en targeta no autoritzat Caixabank»

El problema de la liquiditat: cobrir el forat mentre investiguen

Un dels majors inconvenients després de descobrir un càrrec en targeta no autoritzat és que, encara que iniciïs la reclamació immediatament, els diners poden trigar dies o fins i tot setmanes a ser tornats. Mentrestant, aquest import pot deixar un buit important al pressupost mensual, sobretot si es tracta d'un càrrec elevat o si vius al dia.

Això afecta directament la teva capacitat per cobrir despeses bàsiques com:

• El lloguer o la hipoteca
• Alimentació i subministraments
• Pagaments d'altres préstecs o deutes
• Despeses mèdiques o imprevistos urgents

I és que no es tracta només d'“un ensurt”: la manca temporal de liquiditat pot tenir conseqüències reals en el teu dia a dia.

Per a aquests casos, una solució pràctica i ràpida és sol·licitar un préstec urgent què et permeti mantenir les teves finances estables mentre esperes la resolució del banc. Aquest tipus de productes està pensat per a situacions d'emergència, amb tràmits senzills i sense papers complicats.

Recorda que protegir la teva estabilitat financera mentre es resol la incidència és tan important com reclamar els diners.

Quan triga el banc a tornar un càrrec no autoritzat?

Encara que la Llei de serveis de pagament estableix que el banc ha de reemborsar de forma immediata un càrrec no autoritzat (normalment a un termini màxim de 24 hores hàbils des que es notifica la incidència), la realitat pràctica pot variar.

En molts casos, els bancs obren una investigació interna que pot demorar la devolució entre 7 i 30 dies hàbils, especialment si consideren que necessiten més proves o si sospiten un possible ús autoritzat de la targeta. Alguns usuaris han reportat que el termini es pot estendre fins i tot més si no s'aporta prou documentació des de l'inici.

A més, si el vostre cas inclou càrrecs en plataformes digitals, pagaments a l'estranger o han fet servir la teva targeta per internet sense el teu permís, lanàlisi pot portar més temps.

La solució: préstec urgent per a despeses vitals

Quan el banc triga a tornar-te els diners o el teu compte es queda en números vermells després d'un càrrec no autoritzat, necessites una solució ràpida per cobrir les teves necessitats bàsiques sense agreujar la teva situació financera.

En aquests casos, una opció pràctica és recórrer a un préstec urgent. Aquest tipus de finançament està pensat per a situacions excepcionals, com ara:

• Pagar el lloguer o hipoteca
• Cobrir alimentació i subministraments essencials
• Enfrontar despeses mèdiques o imprevistos
• Evitar comissions per descobert al teu compte

A Avafin oferim préstecs ràpids, amb resposta en minuts i sense paperassa innecessària, per ajudar-te a mantenir la teva estabilitat econòmica mentre esperes el reemborsament del banc.

El més important és no quedar-te paralitzat per la incertesa. Si el banc investiga, tu també pots actuar: assegura't de tenir un suport econòmic que et permeti respirar tranquil.

Què fer si el teu banc es nega a la devolució?

En alguns casos, després d'analitzar la teva reclamació, el banc pot considerar que el càrrec va ser legítim o autoritzat, i, per tant, negar-se a reemborsar-te els diners. Això pot ser frustrant, especialment si estàs convençut que no vas fer aquesta compra.

Però no et preocupis: encara tens opcions per continuar defensant els teus drets com a consumidor.

Reclamació davant la Unitat Especialitzada (UNE) del banc

Tots els bancs a Espanya n'han de tenir una Unitat Especialitzada (UNE) atenció a reclamacions. Si la teva reclamació va ser desestimada, acudeix per escrit a la UNE. Solen respondre en un termini de 15 a 30 dies.

Escaleu la queixa al Banc d'Espanya (La via final)

Si la UNE no et dóna la raó, pots elevar el teu cas al Banc d'Espanya, que actuarà com àrbitre neutral. Tot i que la seva resolució no és vinculant, els bancs solen acatar les recomanacions per evitar sancions o mala reputació.

Preguntes freqüents sobre càrrecs no reconeguts

Què puc fer si em cobren una cosa que no he comprat? (Resum de passos)

1. Bloqueja la targeta
2. Contacta amb el teu banc
3. Presenta una reclamació
4. Denuncia la policia si és frau
5. Demana un préstec urgent si ho necessites
6. Escala la queixa a la UNE i al Banc d'Espanya si cal

Tornar càrrec targeta dèbit: com funciona la retrocessió?

La retrocessió del càrrec és un procediment mitjançant el qual el banc anul·la un pagament no autoritzat i torna l'import al titular. Això aplica tant a targetes de dèbit com de crèdit. Cal demostrar que no vas autoritzar el pagament i que s'han seguit els passos formals de reclamació.

Pots llegir més sobre això al nostre article: com recuperar diners retinguts

Què fer si em fan un càrrec no reconegut?

Si notes que he pagat amb targeta i no m'ho han descomptat o, per contra, m'han cobrat sense comprar res, el més important és:

• Revisar els teus moviments bancaris amb freqüència
• Usar targetes amb alertes de pagament activades
• No desar dades de targeta a llocs web dubtosos

També és útil conèixer què podrien fer amb les teves dades bancàries si cauen en mans equivocades. Descobreix-ho aquí: què poden fer amb el meu número de compte?

Rebre un càrrec no autoritzat és una experiència angoixant, però hi ha eines legals i financeres per enfrontar-lo. Recorda: bloquejar la targeta, reclamar immediatament, denunciar i mantenir la documentació són claus per recuperar els teus diners. I si mentrestant necessites ajuda per cobrir les teves despeses, no dubtis a consultar solucions ràpides com els nostres préstecs urgents.

T'han cobrat alguna cosa que no has comprat? No estàs sol. Segueix aquests passos i defensa els teus diners.

Necessites cobrir un imprevist?