¿Puedo sacar dinero de una cuenta mancomunada?
junio 24, 2025
Cuando dos o más personas comparten gastos o responsabilidades financieras, las cuentas bancarias conjuntas se convierten en una opción habitual. Dentro de estas, las cuentas mancomunadas destacan por ofrecer seguridad y control compartido. No obstante, este tipo de cuentas también implican ciertas limitaciones que es imprescindible conocer. Si te preguntas “¿puedo sacar dinero de una cuenta mancomunada?”, es fundamental entender primero cómo funciona este tipo de cuenta, quién tiene derecho a operar sobre ella y en qué condiciones.
A lo largo de este artículo resolveremos todas las dudas relacionadas con la gestión de cuentas mancomunadas: cómo funcionan, quién puede acceder a los fondos, qué diferencias tienen respecto a las cuentas solidarias, y cómo proceder en caso de querer cerrarla o modificar sus condiciones. También repasaremos cómo gestionan este tipo de cuentas bancos como Caixabank, BBVA, ING, Sabadell o Santander, para que puedas tomar decisiones informadas en función de tu entidad bancaria.
¿Qué es una cuenta mancomunada y cómo funciona?
Una cuenta mancomunada es un tipo de cuenta bancaria compartida entre dos o más titulares, en la que para operar se requiere la autorización conjunta de todos ellos. Este modelo se diferencia de las cuentas solidarias, en las que cualquiera de los titulares puede operar por su cuenta.
Diferencia clave entre cuenta mancomunada o solidaria
- En una cuenta solidaria, cualquiera de los titulares puede ingresar o retirar dinero de forma independiente.
- En una cuenta mancomunada, todas las operaciones importantes deben contar con la firma de todos los titulares.
Este matiz es clave para entender su funcionamiento y tomar decisiones informadas.
¿Cómo funciona una cuenta bancaria mancomunada?
La operativa de una cuenta mancomunada está diseñada para evitar movimientos unilaterales. Esto significa que, para realizar transferencias, retirar fondos o incluso cerrar la cuenta, se necesita el consentimiento (firma) de todos los titulares. La entidad bancaria no ejecutará ninguna de estas acciones sin dicha validación.
¿De quién es el dinero en una cuenta con varios titulares?
Una pregunta común es «¿de quién es el dinero en una cuenta con varios titulares?». La ley establece que, salvo pacto en contrario, el dinero pertenece a todos los titulares en proporción igualitaria. Es decir, si hay dos titulares, se presume que cada uno tiene el 50% de los fondos. Sin embargo, si uno de los titulares puede demostrar que ha aportado más dinero, puede solicitar la reclamación de su parte.
Esto es importante en casos de disolución de pareja o fallecimiento de uno de los titulares.
¿Quién puede sacar dinero de una cuenta mancomunada?
Una de las dudas más habituales entre quienes comparten una cuenta bancaria es quién puede sacar dinero de una cuenta mancomunada. La respuesta es clara: en una cuenta mancomunada, nadie puede retirar dinero de forma individual. Para llevar a cabo cualquier operación que implique el movimiento de fondos como una transferencia, retirada en efectivo o cancelación es imprescindible la firma conjunta de todos los titulares. Este requisito ofrece una mayor seguridad y control, ya que evita actuaciones unilaterales, pero también puede generar dificultades si no existe acuerdo entre las partes.
Cuando nos preguntamos cómo retirar dinero de una cuenta mancomunada, es importante tener en cuenta que, tanto en operaciones presenciales como a través de la banca online, la autorización conjunta es obligatoria. Aunque algunos bancos permiten validar operaciones digitalmente, el sistema requiere que todos los cotitulares confirmen la orden. No basta con que uno solo acuda a la oficina o utilice su acceso online, salvo que exista una autorización expresa y firmada por todos.
Este procedimiento puede variar ligeramente en función de la entidad, por lo que consultar las condiciones específicas del contrato es fundamental para evitar malentendidos o bloqueos.
Ahora bien, si hablamos de una cuenta conjunta, hay que distinguir entre si se trata de una cuenta mancomunada o solidaria. En el caso de las cuentas solidarias, cualquiera de los titulares puede operar libremente y retirar dinero sin necesidad de la firma del otro. En cambio, en las cuentas mancomunadas, como ya hemos señalado, la firma de todos los titulares es obligatoria para cualquier operación significativa.
Por tanto, si te estás preguntando “¿puedo sacar dinero de una cuenta mancomunada?”, la respuesta es sí, pero solo si todos los titulares están de acuerdo y firman la autorización correspondiente.
Operativa con tarjetas en cuentas mancomunadas
Muchos bancos permiten emitir tarjetas para cada titular de la cuenta mancomunada, pero su uso está limitado por el tipo de operación que se desea realizar.
¿Cómo funciona la tarjeta mancomunada?
Generalmente, las tarjetas asociadas a cuentas mancomunadas:
- Permiten consultas de saldo y movimientos.
- Pueden usarse para compras con límites establecidos.
- No permiten extracciones sin firma conjunta, a no ser que se trate de una cuenta con cláusula mixta o autorización especial.
Cuentas mancomunadas en diferentes bancos
Cada banco tiene sus propias condiciones sobre las cuentas mancomunadas. A continuación, te explicamos las más relevantes de las principales entidades en España.
Cuenta mancomunada Caixabank
La cuenta mancomunada Caixabank permite la configuración de múltiples titulares con operativa conjunta. Se puede establecer si la firma será conjunta o indistinta, aunque por defecto es mancomunada. Las gestiones online están limitadas si no se cuenta con autorización digital de todos los cotitulares.
Cuenta mancomunada Santander
En el Banco Santander, las cuentas mancomunadas requieren la firma de todos los titulares para operaciones de retirada o traspaso de fondos. No obstante, permite solicitar tarjetas para cada titular con límites personalizados.
Cuenta mancomunada BBVA
La cuenta mancomunada BBVA también obliga a la firma conjunta. Sin embargo, desde su banca online permite establecer ciertas operaciones como domiciliaciones o visualización de movimientos sin necesidad de múltiples firmas, ofreciendo algo más de flexibilidad.
Cuenta mancomunada ING
En ING, la cuenta mancomunada ING está diseñada principalmente para parejas, con posibilidad de firmar conjuntamente o autorizar a uno de los titulares para ciertas operaciones menores. Aun así, para retiradas importantes o cierres de cuenta se requiere el consenso de ambos.
Cuenta mancomunada Sabadell
El Banco Sabadell ofrece cuentas mancomunadas tanto para uso personal como profesional. Su operativa obliga a la doble firma en operaciones que impliquen movimiento de dinero, como transferencias o cancelaciones. La cuenta mancomunada Sabadell es común en pequeñas empresas o asociaciones.
Disolución o cambio de una cuenta mancomunada
Cuando las relaciones entre los titulares cambian o simplemente uno de ellos desea dejar de compartir la cuenta, se puede disolver la cuenta mancomunada o transformarla en otro tipo.
Disolver cuenta mancomunada: proceso y requisitos
Disolver una cuenta mancomunada requiere:
- Acuerdo de todos los titulares.
- Cancelación de domiciliaciones o recibos pendientes.
- Retirada de fondos o reparto según se acuerde.
- Firma del documento de cancelación en la oficina o por vía digital, si se permite.
Este proceso puede complicarse si uno de los titulares se niega. En ese caso, puede ser necesaria una reclamación judicial para forzar la disolución o inmovilización de la cuenta.
Si tienes dudas sobre movimientos indebidos, te recomendamos leer nuestro artículo sobre qué pueden hacer con tu número de cuenta.
Gestionar una cuenta bancaria compartida implica más que repartir responsabilidades. Las cuentas mancomunadas ofrecen seguridad, pero también exigen coordinación total entre los titulares. Entender bien quién puede sacar dinero de una cuenta mancomunada, cómo se valida cada operación y qué derechos tiene cada parte es fundamental para evitar malentendidos, bloqueos o incluso disputas legales.
Antes de abrir una cuenta de este tipo, o si ya la tienes y estás valorando disolver la cuenta mancomunada, es importante revisar las condiciones concretas del contrato y las políticas de tu entidad bancaria. Como has visto, Caixabank, Santander, BBVA, ING o Sabadell pueden aplicar reglas diferentes sobre la operativa conjunta.
Además, si has detectado cargos indebidos o gastos ocultos en tu cuenta, te recomendamos revisar cómo puedes reclamar comisiones de mantenimiento de cuenta de forma sencilla. Si tienes dudas sobre la seguridad de tus datos bancarios, descubre qué pueden hacer con tu número de cuenta y protege tu información. Y si en algún momento te enfrentas a una retención inesperada de fondos, consulta nuestra guía sobre embargo de cuenta bancaria sin notificación.
Comprender cómo funcionan este tipo de cuentas te ayudará a tomar decisiones financieras con mayor seguridad, evitando problemas antes de que aparezcan.
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