Què és una moratòria? Em convé?

octubre 28, 2025

Una pèrdua o reducció de ingressos pot venir d'una cosa tan comuna com quedar-se sense feina.

Així, una situació de desocupació és possible que suposi, entre altres inconvenients, la incapacitat de afrontar els deutes financers contretes o tenir molta dificultat per fer-ho, perquè no es disposa d'una renda mensual, o bé la que es té en forma de prestació de l'atur és insuficient.

Parlem de complir amb pagaments tan essencials i quantiosos com el de la hipoteca de la llar o el del préstec del cotxe. Però també aplicaria fins i tot a simples crèdits al consum, als pagaments diferits d'una targeta oa qualsevol compra finançada.

Aquest problema de vegades no es planteja de manera immediata, quan hi ha indemnitzacions per acomiadament i liquidacions que s'ajunten a una prestació de màxims. No obstant això, sí que cal preveure'l pocs mesos vista, pel fet que probablement es donarà un balanç d'ingressos/despeses amb números vermells.

Per a aquestes situacions hi ha solucions com les moratòries financeres, que veiem en aquest post, explicant la seva viabilitat de obtenció, i fins a quin punt són la opció ideal davant d'altres alternatives com els ajornaments o pròrrogues de pagaments.

T'informem en detall perquè sàpigues les possibilitats existents si no es poden afrontar deutes financers!

Què s'entén per moratòria de pagament i què consisteix exactament?

La RAE defineix moratòria com «la pròrroga en el termini establert per a alguna cosa, especialment el pagament d'un deute o el compliment d'una obligació.»

Al àmbit financer parlaríem de moratòria de pagament, que es porta a la pràctica de la següent manera:

1. El creditor i el deutor acorden un ajornament temporal del pagament un deute durant un període determinat.
2. Les quotes programades queden suspeses durant tot l'interval de temps acordat.
3. Les condicions de la moratòria dependran de l'acord assolit, que establirà aspectes com el pagament d'interessos.

L'objectiu de la moratòria és oferir un respir al deutor que travessa una situació que li impediria o dificultaria en extrem afrontar les obligacions de pagament. Cosa que, això sí, hauria de acreditar per poder beneficiar-se duna suspensió temporal daquest tipus.

El exemple més clar seria el que vèiem a la introducció: la impossibilitat de pagar un préstec per una caiguda d'ingressos derivada de la pèrdua de la feina.

Diferència entre moratòria i ajornament de pagaments

Encara que les moratòries comportin suspendre el pagament de deutes, no es tracta dels ajornaments convencionals que solen estar previstos en aquests casos.

En general, la moratòria comporta la condonació d'interessos i recàrrecs per la suspensió o ampliació del termini de pagament. Si bé, es tracta d'un aspecte a negociar a l'hora d'acordar-la.

Mentre que el ajornament és una mera pròrroga en el pagament d'un deute, i implica el pagament d'interessos, amb unes condicions que normalment queden prefigurades en el acord inicial subscrit amb el creditor, si parlem dels bancs i les entitats financeres; o la pròpia legislació, com seria el cas dels diferiments de pagaments amb Hisenda que poden sol·licitar els autònoms.

Al capítol de desavantatges de la moratòria, tindríem el seu caràcter més excepcional que el simple ajornament, el que es tradueix en més complexitat d'obtenció, en requerir passar per una burocràcia, justificar les dificultats de pagament, negociacions amb els creditors, etc. Tot plegat retarda l'aplicació de la suspensió de pagament per més que urgeixi.

En canvi, el ajornament és una mesura més accessible i directa, que permet guanyar temps sense incórrer en impagaments, de manera que aquests comporten: des d'un significatiu augment del deute per aplicació de multes i recàrrecs, fins a la inclusió en fitxers de morositat a l'àmbit del crèdit financer.

Exemples comuns de moratòries

El terme que estem veient el podem trobar a tota mena de contextos.

Així, els mitjans de comunicació parlen de '‘moratòria global‘' quan hi ha acords generals dels països per suspendre una activitat a nivell mundial, per exemple, lexplotació de recursos naturals en àrees protegides.

Hi ha moratòries de jutjats, consistents en la suspensió temporal de procediments judicials, i fins i tot moratòries turístiques, aplicades si és el cas a congelar la concessió de llicències per a lobertura de nous allotjaments en zones saturades.

També s'aproven pels governs en produir-se situacions especials, com va ser el cas de les moratòries fiscals extraordinàries legislades a Espanya durant la pandèmia, o la més recent moratòria concedida per la Dana a València.

Moratòries per deutes

Les més conegudes i en què ens estem enfocant en aquesta publicació són les moratòries en les obligacions de pagament.

Ens referim a deutes que poden ser tributàries (pels impostos), administratives, judicials amb base a les resolucions dels tribunals i sobretot les financeres, contretes amb un creditor bancari o una entitat de crèdit.

Les moratòries financeres poden abastar tant deutes hipotecaris com no hipotecàries, entrant aquí préstecs personals, crèdits al consum, targetes de crèdit, etc.

Es posen sobre la taula quan el deutor té dificultats de pagament pel seu situació econòmica, normalment imprevista, ja sigui per una variació en la seva capacitat d'afrontar el deute financer per motius particulars (per exemple, la pèrdua de la feina que vèiem), o per circumstàncies excepcionals de caràcter general, sense anar més lluny, una catàstrofe natural com una pandèmia o grans inundacions, i en este cas la moratòria és impulsada pelsgoverns, agilitzant els tràmits (almenys en teoria) i assegurant unes condicions avantatjoses per a les empreses o persones que les sol·liciten.

La moratòria hipotecària

En els mateixos contractes hipotecaris solen preveure's períodes de carència, que permeten al titular ajornar temporalment el pagament de les quotes en circumstàncies excepcionals, com ara una situació d'atur o de pèrdua d'ingressos per qualsevol causa justificable.

Durant aquest temps, el banc pot eximir del pagament total o parcial de les quotes, limitant-se en alguns casos a l'abonament dels interessos.

No obstant això, més enllà d'aquestes mancances pactades al contracte, els titulars d'una hipoteca poden acollir-se a les moratòries regulades pel Codi de Bones Pràctiques subscrit per les entitats financeres espanyoles. Aquest marc estableix mesures excepcionals per reestructurar el deute hipotecari dels que es troben a situacions de vulnerabilitat econòmica, sempre que es compleixin determinats requisits.

Entre les condicions més habituals figuren:

• Que la quota hipotecària representi un percentatge elevat dels ingressos familiars, cosa que impedeix atendre amb normalitat les obligacions.
• Que s'hagi produït una reducció significativa d'ingressos o un augment de l'esforç econòmic destinat al pagament de lhabitatge.
• Que la unitat familiar es trobi a situació de vulnerabilitat, ja sigui per desocupació, discapacitat, dependència, malaltia greu o violència de gènere.

Per tramitar la moratòria, el titular ha d'acreditar la composició de la unitat familiar, els ingressos percebuts, la titularitat de l'habitatge i una declaració responsable que certifiqui el compliment dels requisits exigits.

Abans de sol·licitar una moratòria hipotecària, també es poden valorar altres opcions com:

• Ampliar el termini de les quotes, mitjançant una renegociació amb el banc, enfocant-se sempre en els possibles interessos o recàrrecs que s'aplicarien.
• Sol·licitar un període de carència convencional, que comportarà un pagament parcial o suspensió total temporal, segons el que s'estipulés al contracte inicial de la hipoteca.

Així mateix, sota certes circumstàncies de vulnerabilitat familiar o personal, es podria acollir a moratòries hipotecàries que impedeixin llançaments de la vivenda habitual per impagaments.

En cas que conflueixin diferents deutes financers, una altra alternativa és veure si és viable reunificar-les, encara que, això sí, si n'hi ha una hipoteca pel mig forçosament el nou préstec unificat haurà de tenir un format hipotecari.

Si el teu deute és un minicrèdit, et convé pròrroga o moratòria?

Apréstecs de 50 euros, 100 euros i fins i tot quantitats de 300 euros o superiors; plantejar-se una moratòria és inviable en tractar-se de petites quantitats, que tampoc fan que mereixi la pena els tràmits burocràtics associats a aquest tipus de suspensions.

Aquí tindria molt més sentit un ajornament o pròrroga en el pagament. Per això, a AvaFin és la opció que oferim als nostres clients que no poden tornar el préstec a la data acordada.

A més, és molt senzill sol·licitar-ho, doncs tan sols cal fer clic o prémer botó d'extensió del pagament, amb la possibilitat d'escollir 10, 15 o 30 dies. Una flexibilitat que s'adapta a les circumstàncies de cada persona, ja que no cal prolongar un mes un pagament amb la consegüent aplicació d'interessos, si se sap que en uns dies es rebrà un cobrament que permetrà saldar el deute.

Igualment, som flexibles a l'hora d'acceptar pagaments parcials a descomptar del total degut, i fins i tot per cancel·lacions anticipades del deute complet, sense cobrar els interessos corresponents als dies no consumits.

A AvaFin sempre busquem la millor solució per a tu! I també apostem pels préstecs responsables i assumibles!

Preguntes freqüents sobre les moratòries de pagaments

Necessites un Préstec a Línia?