¿ Surt en una llista de morosos el teu nom?

novembre 25, 2024

En aquest post abordarem les repercussions d'estar en una llista de morosos, així com la importància de saber-ho per poder esmenar-ho, i evitar totes les conseqüències negatives que es poden derivar de figurar en aquest tipus de registres. 

Què és una llista de morosos? 

Abans d'entrar en matèria, cal explicar què és exactament una llista de morosos, ja que existeix una mica de confusió sobre això.  

En un sentit ampli, un llistat de morositat seria aquell que recull els impagats de persones físiques o empreses. Però cal diferenciar fitxers com ara ASNEFoExperian Badexcug, que reflecteixen impagaments a bancs, financeres i operadors de telecomunicacions; d'altres tipus de llistats com pot ser el registre d'impagats judicials RIJ o el de la Hisenda pública, sobre el que ens estenem a continuació abans d'aprofundir en els altres. 

Com es diu la llista negra de morosos? 

La popularment coneguda com a «llista negra de morosos» és el llistat de deutors a Hisenda, que cada any publica la Agència Tributària. 

Poden aparèixer tant particulars com a empreses amb deutes superiors a 600.000 euros que no hagin estat abonades en termini, estant pendents de pagament a 31 de desembre de l´any anterior. Cal assenyalar que parlem de deutes consolidats, que no es troben ni ajornades ni suspeses, ia més d'acord d'una sentència del Suprem de 2023 també s'ha de tractar de deute ferm, és a dir que no estigui subjecta a reclamacions. 

En aquest context és on s'entenen frases que ressonen als mitjans de comunicació com, per exemple, «Joan Gaspart entra a la llista de morosos d'Hisenda«, que no vol dir que l'Agència Tributària tingui un llistat universal que registri tots els contribuents amb impagaments per fer-ho públic. Únicament reflectiria als que tenen deutes superiors a 600.000 euros, que sumarien 6.084 persones, amb un deute total de 15.237 milions d?euros, segons dades de la darrera vegada que s'ha publicat la llista, el 2024. 

Amb tot, més enllà que aquest llistat es pugui orientar a grans deutors, convé comprovar a l'Agència Tributària si es tenen impagaments o deutes vençuts. Si existeix, encara que no es faci públic, es poden afrontar conseqüències molt negatives, que van des de l'escalada del deute pels interessos fins al patiment d'embargaments de patrimoni o nòmines.  

Com es pot saber si el teu nom està en una llista de morosos? 

Més enllà de la 'llista negra' de morosos d'Hisenda, n'hi ha d'altres registres de morositat. Aquests fitxers no tenen un format de llistat en el sentit d'oferir una relació de deutors per a pública consulta, però sí que registren impagaments de persones físiques o jurídiques. 

Parlem de fitxers com ASNEF o Experian Badexcug. El primer és manejat per la Associació Nacional d'Establiments Financers de Crèdit i registra els impagaments als seus associats, mentre que el segon pertany a la multinacional Experian Bureau de Crèdit i recull morositat a bancs, financeres, asseguradores i fins i tot operadors de telecomunicacions, que proveeixen de serveis de telefonia i internet. 

Addicionalment, CIRB, la Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya, també recopila dades de endeutament de particulars i empreses, incloent els impagaments. Una informació que serveix a bancs i entitats financeres a l'hora de concedir préstecs i crèdits. Encara que qualsevol impagament apareixerà també als registres de ASNEF o Experian Badexcug, de manera que per saber si la teva nom està en una llista de morosos el més recomanable seria consultar aquests dos fitxers de referència, en la manera que t'expliquem a continuació. 

Com puc veure un fitxer de morosos? 

El dret de consulta a aquest tipus de registres està garantit per Llei, en existir una normativa que regula les condicions per accedir a aquestes dades, i fins i tot per a la seva rectificació o esmena si es donen les condicions. 

Actualment, pots consultar si figures al fitxer de ASNEF o al de Experian Badexcug tant per correu postal com per email. A més, en el cas del primer també ho pots fer en línia, tal com es detalla a les instruccions d'aquest document.  

Com saber si sóc morós gratuïtament? 

Esbrinar si figures en un registre de morositat és sempre gratuït, d'acord amb el que preveu la legislació, que estableix el que es coneix com drets ARC, per al accés, rectificació, cancel·lació i oposició de dades personals. Unes gestions que en cap cas no han de portar un cost associat per a l'usuari. 

És més, per poder-ho fer la documentació a aportar es redueix a la mínima imprescindible, limitant-se a l'acreditativa de la identitat, de manera que pots consultar els fitxers de morositat amb tan sols el DNI.  

¿ Com puc saber quins deutes tinc amb el meu DNI? 

Si per deutes entenem impagaments registrats a fitxers, per poder consultar-los amb el teu document nacional d'identitat has de seguir el procediment previst als registres de morositat de referència, ASNEF i Experian Badexcug, els quals s'atenen alhora als protocols establerts per la legislació sobre la matèria. 

A continuació, t'expliquem la manera més ràpida de fer-ho a cadascun d'ells amb només el DNI: 

Com saber si estic a ASNEF amb DNI al moment? 

Tindries dues opcions per esbrinar com més aviat millor si ets a ASNEF i per què deutes. D'una banda, estaria la gestió en línia, seguint les instruccions que ja hem al·ludit. 

Però això comporta la descàrrega de l'aplicació i fer una sèrie de passos que poden resultar una mica confusos per a alguns usuaris, almenys la primera vegada. correu electrònic amb ASNEF-EQUIFAX, pel que només cal adjuntar una fotocòpia de la teva DNI/NIF/CIF o del passaport o document d'identitat del país d'origen corresponent. 

Ara bé, aquesta consulta ràpida només aplicaria per esbrinar la mera presència al registre, no per realitzar altres gestions com les relacionades amb drets de rectificació, oposició o altres que esmentem abans. Per això, ja caldria fer un escrit, o bé gestionar-lo via web.  

A més, caldria disposar del número de referència, això és el codi que apareix quan es notifica la inclusió al registre per part de l'entitat que reclama un deute. Per això, més enllà de la qüestió de la rapidesa, aquesta via no tingui gaire sentit quan es desconeix ni tan sols si es figura al registre, o bé no es té a mà aquest identificador per qualsevol motiu. 

Si vols informar-te amb més detall sobre com realitzar les diferents consultes a ASNEF, et convidem a fer una ullada al post que dediquem en exclusiva a aquest registre de morosos. 

Com saber si sóc a Experian amb DNI al moment? 

Experian Badexcug, l'altre gran registre de morositat, també ofereix la possibilitat de consultar ràpidament si el teu nom apareix als seus fitxers, de manera gratuïta i amb tan sols el DNI. Només cal contactar per email amb badexcug@experian.com, esmentat el motiu del contacte i adjuntant les dades personals amb fotocòpia del document d'identitat. 

També, per resoldre qualsevol dubte tenen un número d'atenció, el 916 258 912. 

Conseqüències de ser en una llista de morosos 

Les repercussions de quedar registrat en una llista de morosos serien múltiples i força negatives, en poder donar lloc a: 

• Increments exponencials de les quantitats degudes en anar sumant-se els interessos de demora. 

• Embargaments de béns, patrimoni, nòmines i fins i tot pensions, encara que en aquest cas aplicaria sobre les quantitats que excedeixin el salari mínim professional (1.323 euros mensuals a 12 pagues). 

• Impossibilitat d'accedir al crèdit, tant el dels bancs com el d'algunes financeres. 

• No obtenir finançament per pagar compres a terminis. 

• Problemes seriosos per contractar subministraments bàsics com a telèfon i internet. 

• No poder beneficiar-se de ajudes o subvencions públiques, ja sigui una persona física o jurídica que pugui tenir deutes amb Hisenda, o d'empreses o autònoms que deuen a la Seguretat Social.  

¿ Com sortir duna llista de morosos? 

La manera més segura i ràpida de sortir d'una llista de morosos és pagar les quantitats pendents si es considera que la deute és legítim. En cas que no es tingui aquesta percepció, es poden exercir als fitxers els drets ARCO esmentats de rectificació u oposició, seguint el procediment corresponent. 

Si es continua registrat malgrat abonar les quantitats degudes, també es pot fer valer el dret rectificació, o bé el de cancel·lació que està igualment contemplat a la legislació.  

On puc veure tots els deutes que tinc? 

Tenir controlats tots els deutes contrets és clau per evitar que es produeixin impagaments, que desemboquin en la inclusió en llistes o fitxers de morositat amb les repercussions negatives vistes.  

Per no passar per alt cap deute convé efectuar un repàs sistemàtic, com el que t'expliquem en aquest altre post que dediquem a la matèria, i que inclou tant tot el que cal mirar (bancs, fitxers de morositat, Hisenda, etc.) com la manera de procedir a cada lloc. 

És molt important tenir un òptim control de les finances personals o familiars, per molt que de vegades sigui difícil mantenir uns comptes equilibrats quan es acumulen les despeses.  

Per no parlar del que suposa irrupció de urgències, que obliguen a desemborsaments imprevistos. Però fins i tot en aquests casos se'n pot fer una gestió financera intel·ligent, optant si cal demanar algun crèdit ràpid per préstecs sense papers urgents com els que ofereix AvaFin, que són absolutament transparents i permeten saber des del mateix moment de la sol·licitud el import de la deute i la data límit per saldar-la. Sense marejar amb quotes mensuals opaques que prolonguen els pagaments i els incrementen moltíssim amb els interessos, propiciant així que les deutes es perpetuïn amb el consegüent risc d'impagament, i d'entrar en algun registre de morositat, de manera que això suposa. 

A AvaFin apostem també per la inclusió financera, per la qual cosa podem arribar a concedir crèdits ràpids amb Asnef sota certes condicions, ia més premiem els clients que ens demostren la seva confiança amb l'accés de préstecs de fins a 1.000 euros. ¡¡Descobreix totes les possibilitats que us oferim!