Historial creditici negatiu a Espanya: què és, com afecta i com netejar-ho pas a pas

octubre 29, 2025

Tenir un historial creditici negatiu a Espanya es pot convertir en un obstacle important a l'hora de sol·licitar un préstec, accedir a una hipoteca o fins i tot finançar la compra d'un vehicle. Per a moltes persones, assabentar-se que tenen un mal historial de crèdit sol ser una sorpresa, especialment quan necessiten finançament urgent.

En aquesta guia t'expliquem tot el que cal saber sobre l'historial creditici negatiu: què significa, com es genera, quines conseqüències té, i el més important, com pots millorar-ho pas a pas. També parlarem sobre quines alternatives tens si necessites un préstec urgent, fins i tot amb un historial negatiu, i com plataformes com Avafin et poden ajudar a aconseguir finançament ràpid, transparent i sense complicacions innecessàries.

Què vol dir tenir un historial creditici negatiu?

Tenir un historial creditici negatiu significa que hi ha registres desfavorables sobre el teu comportament financer en bases de dades a què accedeixen entitats financeres, bancs i prestadors. Aquests registres indiquen que en algun moment vas tenir dificultats per complir les teves obligacions econòmiques, com ara impagaments, retards, deutes en curs o fins i tot insolvències.

Aquest historial pot fer que les entitats considerin que representen un risc de crèdit, cosa que influeix directament en la possibilitat d'aprovar noves sol·licituds de finançament.

Com es genera un historial de crèdit negatiu?

L'historial de crèdit no es crea de la nit al dia. És el resultat del teu comportament financer acumulat al llarg del temps, reflectint com gestiones els teus compromisos de pagament. Cada moviment que realitzes, des de la sol·licitud d'un préstec fins al pagament d'una factura telefònica, pot tenir un impacte directe al perfil creditici.

A Espanya, tant bancs com prestadors, companyies d'assegurances, empreses de telecomunicacions i altres proveïdors de serveis informen periòdicament sobre el compliment o l'incompliment dels pagaments per part dels seus clients. Aquesta informació es registra a bases de dades com la CIRBE o fitxers de morosos com ASNEF, RAI o EXPERIAN.

Un historial negatiu es comença a formar quan una o diverses d'aquestes entitats reporten incidències relacionades amb el teu comportament de pagament. Algunes de les situacions més comunes que el generen són:

• Retards continuats en el pagament de préstecs o targetes de crèdit. No n'hi ha prou amb un sol oblit; la reincidència en el retard és el que pesa més en l'avaluació.
  
• No pagar les quotes mensuals acordades en crèdits o finançaments. Fins i tot si l'impagament és parcial o producte d'una reestructuració, es pot registrar com a incompliment.
  
• Tenir deutes actius gestionats per agències de recobrament. Quan una entitat cedeix la recuperació del teu deute a una empresa externa és senyal d'una situació crítica.
  
• Aparèixer en fitxers de morosos com ASNEF, RAI o similars. Això passa quan un deute impagat supera generalment els 50 euros i es manté vigent més enllà del termini pactat.
  
• Haver tingut una situació d'impagament declarada judicialment. Procediments com embargaments o demandes per deutes també es reflecteixen com a senyals d'alt risc.
  
• Rebuig freqüent en sol·licituds de crèdit. Tot i que no ho registren totes les bases de dades, els rebutjos continus també poden indicar un perfil creditici deteriorat.
  
• Abuseu del crèdit disponible o manteniu un alt nivell d'endeutament. Utilitzar el màxim de les teves targetes cada mes o tenir múltiples préstecs oberts sense un equilibri entre ingressos i despeses afecta negativament el teu score creditici.
  

A més, alguns usuaris desconeixen que altres factors, com ser avalador d'algú que incompleix els pagaments, també pot perjudicar el teu historial si aquest deute entra en mora.

Com més gran sigui la gravetat de les incidències, l'import degut i el temps de permanència dels registres, pitjor serà la teva puntuació o valoració creditícia. És a dir, no tots els deutes tenen el mateix pes: un deute petit i recent no afecta igual que un deute antic, judicialitzat o que fa anys que no se salda.

Per aquesta raó, és fonamental portar un control actiu de les teves obligacions econòmiques, revisar regularment el teu historial i actuar amb rapidesa davant de qualsevol imprevist que pugui acabar afectant el teu perfil com a sol·licitant de crèdit.

La importància de la CIRBE a Espanya

A Espanya, un dels instruments clau en l‟avaluació de l‟historial creditici és la CIRBE (Central d‟Informació de Riscos del Banc d‟Espanya). Aquesta base de dades recull informació sobre els riscos financers que tenen els particulars i les empreses amb les entitats financeres.

Si bé la CIRBE no classifica com a tal el teu historial com a «positiu» o «negatiu», sí que reflecteix els imports i condicions dels teus deutes. Si figures amb saldos pendents elevats o impagaments, les entitats ho interpretaran com un senyal de risc.

Pots consultar la teva informació a la CIRBE gratuïtament a través del Banc d'Espanya, cosa que és un pas essencial si vols tenir una visió clara de la teva situació financera.

Conseqüències: denegació de crèdits i taxes altes

Un cop tens un historial creditici negatiu, les conseqüències poden ser immediates i afecten directament el teu accés a finançament en el sistema bancari i financer espanyol. No es tracta només d'una imatge “dolenta” davant les entitats, sinó d'un veritable obstacle operatiu al moment de sol·licitar productes financers.

Una de les primeres conseqüències és la denegació automàtica de nous préstecs personals, targetes de crèdit o línies de finançament. Les entitats, en detectar registres negatius en fitxers com ASNEF o consultar el teu CIRBE amb incidències actives, rebutgen de manera preventiva les sol·licituds per minimitzar riscos.

Però fins i tot si alguna entitat accepta estudiar-ho, ho fa sota condicions molt més exigents. És comú que s'apliquin interessos significativament més alts, cosa que encareix el cost total del préstec. Aquesta diferència en la taxa dinterès pot suposar centenars o fins i tot milers deuros més en finalitzar el pagament del crèdit.

A més, tenir un historial creditici negatiu limita l'accés a productes financers clau, com ara el finançament hipotecari. Els bancs són especialment cautelosos amb perfils que tenen registres negatius a la CIRBE, per la qual cosa és molt difícil —encara que no impossible— que aprovin una hipoteca sense exigir condicions addicionals com avalistes solvents o entrades inicials més grans.

Una altra conseqüència important és la dificultat per obtenir finançament fins i tot amb garanties addicionals. Encara que presentis un aval, una nòmina estable o un immoble com a suport, moltes entitats continuen considerant l'historial negatiu com un factor de risc determinant.

També hi ha efectes secundaris que sovint es passen per alt. Per exemple, alguns contractes de serveis (com ara telefonia mòbil o rènting) poden ser rebutjats si estàs en fitxers de morosos. Això limita no només el vostre accés al crèdit, sinó també la vostra capacitat de contractar productes en condicions normals.

Fins i tot en el millor dels casos si aconsegueixes que t'aprovin un préstec, és probable que enfrontis condicions molt menys favorables que una persona amb historial creditici net: terminis més curts, quantitats menors, més comissions o assegurances obligatòries.

En resum, un historial creditici negatiu no només redueix les teves opcions financeres, sinó que impacta la teva economia a llarg termini, obligant-te a assumir condicions més dures, pagar més pel mateix i limitar la llibertat d'elecció al moment de buscar finançament.

Necessito préstec urgent però tinc mal historial de crèdit

Un dels moments més complicats és quan necessites un préstec urgent, però saps —o descobreixes— que tens un historial de crèdit negatiu. Hi ha solucions reals? És possible obtenir finançament sense importar l'historial?

Préstecs sense importar l'historial creditici: Són un mite?

Hi ha moltes entitats que afirmen atorgar préstecs sense tenir en compte l'historial creditici, però la realitat és que la majoria fa algun tipus de verificació. Tot i això, el que sí que és cert és que algunes plataformes s'especialitzen en oferir préstecs a persones amb perfils de risc, avaluant altres factors més enllà de l'historial tradicional.

Aquestes entitats analitzen, per exemple:

• Ingressos mensuals estables.
  
• Nivell dʻendeutament actual.
  
• Capacitat de devolució a curt termini.
  

És important anar amb compte amb les ofertes poc transparents o amb condicions abusives. Sempre verifica que l'entitat estigui regulada, sigui clara en les condicions i no exigeixi pagaments per avançat.

La solució Avafin: préstecs ràpids per a tots els perfils 

A Avafin entenem que les situacions personals poden canviar i que un historial negatiu no defineix la teva responsabilitat actual. Per això, oferim préstecs ràpids fins i tot persones amb un historial creditici no ideal.

Els nostres préstecs s'aproven en minuts, sense necessitat d'avals, i pots sol·licitar-los completament en línia. Si estàs buscant finançar la compra d'una moto o simplement necessites liquiditat immediata, podem ajudar-te sense complicacions ni paperassa innecessària.

A més, oferim alternatives com els préstecs preconcedits, pensats per a clients amb bon comportament històric a la nostra plataforma, facilitant un accés encara més ràpid al crèdit.

Com puc netejar el meu historial creditici negatiu?

Millorar el teu historial creditici a Espanya no és impossible, però sí que requereix compromís, paciència i disciplina financera. Aquí us expliquem els passos més efectius per començar el procés de neteja.

Pas 1: Salda els teus deutes (l'única via efectiva)

El primer pas i el més important és saldar els deutes pendents. No hi ha una manera màgica d'eliminar l'historial negatiu sense complir els compromisos adquirits.

Contacta amb els creditors, negocia si cal i comença a pagar. Si sou a ASNEF, un cop saldes el deute, pots sol·licitar l'eliminació del teu registre. El mateix aplica si tens incidències a la CIRBE: pagar és l'únic camí cap a la millora.

Pas 2: Consulta el teu historial creditici (veure per entendre el problema)

Tenir claredat sobre la teva situació és essencial. Pots consultar el teu historial creditici de manera gratuïta a diferents fonts:

• Banc d'Espanya (per a la CIRBE).
  
• Les mateixes entitats financeres.
  
• Empreses que ofereixen serveis per consultar la teva situació en fitxers com ASNEF o RAI.
  

Al veure el teu historial creditici a Espanya, entendràs exactament què has de millorar.

Pas 3: paciència i responsabilitat financera

Un cop comencis a regularitzar la teva situació, el temps serà el teu millor aliat. La informació negativa no roman per sempre. Per exemple:

• Els registres a ASNEF es poden eliminar en un màxim de 6 anys.
  
• Les dades a la CIRBE s'actualitzen mensualment i reflecteixen canvis en pocs dies.
  

Evita nous impagaments, mantingues els teus pagaments al dia, i no et sobreendeutis. Aquesta conducta positiva anirà construint un nou historial favorable.

Preguntes freqüents sobre l'historial creditici negatiu

Tenir un historial creditici negatiu a Espanya no és la fi del camí. És possible corregir la teva situació amb informació, responsabilitat i solucions adaptades a les teves necessitats. Ja sigui que necessitis un préstec urgent sense aval o estiguis començant a recuperar la teva salut financera, recorda que cada pas compta.

A Avafin estem compromesos amb ajudar-te a accedir a solucions reals, ràpides i transparents, fins i tot si el teu perfil creditici presenta dificultats. Perquè entenem que tots mereixen una segona oportunitat.

Necessites Diners per millorar el teu historial?