Quants préstecs puc tenir? El que has de saber abans d'endeutar-te

octubre 22, 2025

En algun moment de la nostra vida, tots hem necessitat finançament. Pot ser per reformar la casa, pagar un casament, afrontar despeses imprevistes o simplement arribar a final de mes. Però quan ja tens un préstec actiu, sorgeix el dubte inevitable: quants préstecs puc tenir? Hi ha un límit legal? Puc demanar un altre crèdit si ja n'estic pagant un? Aquesta pregunta és més freqüent del que sembla, i la resposta no és tan senzilla com un número fix.

La realitat és que no hi ha una llei que limiti la quantitat de préstecs que pots contractar, però sí que hi ha factors que determinen si una entitat te'ls concedirà o no. Per exemple, es pot tenir dos préstecs a un mateix banc si el teu perfil financer ho permet, o fins i tot diversos amb diferents entitats. Molts usuaris es pregunten també quants préstecs puc tenir a CaixaBank, BBVA o Santander, però tot depèn del teu nivell d'ingressos, el teu historial creditici i quant representin les quotes en relació amb el teu sou. Més endavant veurem com funciona aquesta avaluació i quins bancs tenen polítiques més flexibles.

El mite del límit legal: allò que realment compta

Contrari al que molts pensen, no hi ha un límit legal a Espanya que impedeixi tenir diversos préstecs personals alhora. El nombre de préstecs que pots contractar no està restringit per la llei, sinó per la teva capacitat real de pagament i l'anàlisi de risc que fan les entitats financeres.

Per això, si et preguntes, per exemple, quants préstecs puc tenir a CaixaBank, la resposta no és un nombre fix. Cada banc té les seves pròpies polítiques internes, però tothom es regeix per una mateixa lògica: la teva capacitat d'endeutament.

La regla d'or: la teva relació quota-ingrés (30%-40%)

Un dels factors més determinants a l'hora de saber quants préstecs puc tenir no és quants has contractat ja, sinó quant representen aquestes quotes respecte als teus ingressos mensuals. Aquí entra en joc una mètrica clau que els bancs utilitzen en gairebé totes les avaluacions: la relació quota-ingrés. Aquesta relació indica quin percentatge del sou net estàs destinant actualment al pagament de deutes.

Per norma general, els experts financers i les entitats bancàries consideren saludable que els teus deutes no superin entre el 30% i el 40% dels teus ingressos mensuals. Si ets dins d'aquest rang, és probable que puguis sol·licitar un altre préstec fins i tot si ja en tens un. Per exemple, si guanyes 2.000€ nets al mes, l'ideal és que les teves quotes no excedeixin els 600€ – 800€. Si estàs pagant només 300€, encara podries assumir un segon préstec sense posar en risc la teva solvència.

Aquest principi s'aplica tant si demaneu un nou préstec amb el mateix banc sí, es pot tenir dos préstecs en un mateix banc si la teva ràtio és saludable com si estàs recorrent a una altra entitat. Això sí, cal tenir en compte que un banc pot saber si tinc un préstec amb un altre banc, ja que consultarà el teu historial a la CIRBE del Banc d'Espanya. Per això, mantenir un bon equilibri entre els ingressos i els compromisos de pagament no només t'ajudarà a accedir a més finançament, sinó també a obtenir millors condicions.

Què passa si demano diversos préstecs?

Tenir diversos préstecs no és necessàriament negatiu, però implica certes conseqüències:

• Tu score creditici baixa si assumeixes molts deutes en poc temps.
• Augmenta el risc percebut per bancs i entitats financeres.
• Podries entrar a ASNEF si incompleixes pagaments, cosa que bloquejaria futures aprovacions.

Per tant, abans de demanar més préstecs, és fonamental revisar la teva capacitat de pagament i no comprometre la teva estabilitat financera.

Els 3 pilars que determinen si et concedeixen més crèdit

Encara no hi ha un nombre màxim establert sobre quants préstecs puc tenir, sí que hi ha criteris comuns que totes les entitats analitzen abans de concedir-te finançament addicional. Demanar un segon o tercer préstec no és impossible, però el vostre perfil ha d'inspirar confiança. Aquí és on entren en joc tres factors clau que determinaran si t'aproven el nou crèdit: el teu historial creditici, els teus ingressos actuals i el nivell d'endeutament que ja arrossegues.

Aquests tres elements es creuen entre si per avaluar el teu capacitat real de pagament i establir si pots assumir un nou deute sense caure en el sobreendeutament. De fet, si compleixes aquestes condicions, es pot ampliar un préstec personal o fins i tot tenir diversos préstecs amb diferents entitats, ja sigui a CaixaBank, BBVA o Santander. En els apartats següents desglossem cadascun d'aquests pilars perquè sàpigues exactament què miren els bancs abans de dir-te «sí».

El teu historial creditici (CIRBE i ASNEF)

Un dels primers aspectes que analitza qualsevol entitat financera abans de concedir-te un préstec especialment si ja en tens un en curs és el teu historial creditici. Aquest historial reflecteix com t'has comportat amb els teus deutes anteriors i actuals, i es consulta a través de registres com la CIRB (Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya) i fitxers de morosos com ASNEF o Equifax.

La CIRB no mostra només si estàs en impagament, sinó tots els préstecs, crèdits i targetes que tens contractats per sobre de certs imports, independentment de lentitat bancària. Per això, encara que moltes persones es pregunten si un banc pot saber si tinc un préstec amb un altre banc, la resposta és clara: sí, pot. Totes les entitats consulten aquesta base de dades per saber quins compromisos financers tens actius i com n'afectaria un de nou al teu nivell d'endeutament.

D'altra banda, figurar a ASNEF, encara que sigui per una factura petita o un oblit, pot suposar un rebuig automàtic del préstec. Afortunadament, si tens un historial net i els pagaments estan al dia, fins i tot encara que ja tinguis un préstec vigent, és molt probable que puguis accedir a un altre. En molts casos, mantenir un bon comportament de pagament fins i tot permet que es pugui ampliar un préstec personal al Santander, BBVA o qualsevol altra entitat sense necessitat de sol·licitar-ne un de nou. La teva reputació financera és sens dubte un dels actius més valuosos a l'hora d'obtenir més crèdit.

La teva situació laboral i ingressos

A més de l'historial creditici, els bancs analitzen amb lupa la teva situació laboral i el nivell d'ingressos estables que perceps cada mes. No és el mateix sol·licitar un préstec treballant com empleat amb contracte indefinit, que sent autònom amb ingressos variables o, per exemple, cobrant una pensió. Quant més estable i previsible sigui la teva font d'ingressos, majors seran les possibilitats que et concedeixin un altre préstec si ja en tens un en curs.

Les entitats busquen assegurar-se que podràs complir amb les noves quotes sense comprometre la teva economia personal. Per això solen sol·licitar documentació que justifiqui el teu nivell d'ingressos (nòmines, declaracions d'IRPF, etc.), sobretot quan ja tens altres deutes actius. És freqüent que els usuaris es preguntin si, tenint ingressos moderats, es pot tenir dos préstecs a un mateix banc. I la resposta és: sí, sempre que els teus ingressos el recolzin i la relació quota-ingrés estigui dins dels límits saludables que vam veure abans (30%-40%).

El teu nivell d'endeutament

Aquí torna a importar la regla del 30%-40%. No importa quants préstecs tinguis, sinó quant pagues en total. Per això, es pot tenir dos préstecs en un mateix banc, sempre que el teu nivell de deute ho permeti.

Un banc pot saber si tinc un préstec amb un altre banc?

Sí, i la resposta és contundent. Un banc pot saber si tinc un préstec amb un altre banc consultant la CIRBE. Aquest registre centralitzat mostra tots els productes financers que tens contractats amb qualsevol entitat: préstecs, hipoteques, targetes de crèdit, etc.

Així que si pensaves que podries amagar un préstec anterior… no és tan fàcil com sembla.

No et concedeixen cap altre préstec? Opcions abans d'endeutar-te més

Potser en sol·licitar un nou préstec t'emportes una sorpresa desagradable: l'entitat ho rebutja, encara que el teu historial està en regla. Això no sempre vol dir que estiguis a ASNEF o tinguis un mal score creditici; moltes vegades, simplement ets molt a prop del límit d'endeutament permès o la teva situació laboral no genera la confiança necessària per assumir un nou compromís.

Si et trobes en aquesta situació, no entris en pànic ni prenguis decisions precipitades. Abans de recórrer a entitats dubtoses o endeutar-te amb condicions desfavorables, és important que exploris alternatives més intel·ligents i responsables. A continuació us mostrem tres opcions viables i legals que pots considerar abans d'assumir un nou préstec personal.

Es pot ampliar un préstec personal

Una de les primeres opcions i potser la més directa és ampliar el préstec personal que ja tens actiu. Això vol dir negociar amb el teu banc per augmentar l'import del crèdit o estendre el termini de devolució. Aquesta opció pot ser més viable que no pas obrir un préstec nou, ja que en molts casos no implica una nova avaluació creditícia des de zero.

Per exemple, es pot ampliar un préstec personal BBVA si has complert amb els teus pagaments puntualment, i el mateix passa amb altres entitats com Santander o CaixaBank. En aquests casos, el banc pot valorar positivament el teu comportament previ i oferir-te una millora sense afectar negativament el teu CIRBE. A més, en comptes d'afegir una nova quota, simplement s'ajusta l'actual, cosa que et permet mantenir la teva relació quota-ingrés dins dels marges saludables.

Reunificació de deutes

Si tens diversos préstecs o crèdits actius (per exemple, un amb el teu banc principal i un altre amb una financera externa), una opció molt útil és la reunificació de deutes. Aquesta operació permet agrupar tots els préstecs en un de sol, amb una única quota mensual i, normalment, un termini més llarg. L'avantatge principal és que la quota mensual es redueix considerablement, el que pot fer-te guanyar marge per a les despeses diàries.

Això sí, és important tenir en compte que, encara que la quota es redueixi, el cost total del préstec pot augmentar, ja que els terminis s'estenen. No obstant això, si estàs al límit de la teva capacitat d'endeutament, aquesta solució et pot donar un respir sense necessitat que et rebutgen un nou préstec. Algunes entitats financeres també ofereixen aquest servei com a part dels seus productes de refinançament, així que no dubtis a consultar-ho amb el banc actual.

Préstecs ràpids d'Avafin: baix impacte al teu endeutament

Quan necessites diners de forma urgent, però no pots assumir compromisos a llarg termini, els préstecs ràpids d'Avafin poden ser la millor solució. Aquests préstecs tenen imports reduïts i terminis curts, cosa que no afecta tant el teu nivell de deute registrat a CIRBE.

• Sol·licita 50 € amb Avafin
• O tria un préstec de 100 €
• Necessites una mica més? Prova amb 300 €

Solució per a la urgència sense compromís a llarg termini

Aquestes opcions us permeten cobrir una emergència sense haver d'entrar en un nou préstec bancari, sense paperassa ni interessos abusius.

Preguntes Freqüents sobre la sol·licitud de préstecs

Necessites diners ràpids i sense complicacions?