Préstamo solidario: Qué es, cómo funciona y cómo evitar la responsabilidad compartida

octubre 20, 2025

El concepto de préstamo solidario ha ganado relevancia en los últimos años, especialmente en contextos de crisis económica o situaciones donde se busca facilitar el acceso al crédito a personas con menos recursos o historial financiero limitado. Este tipo de préstamo se caracteriza por su estructura de responsabilidad compartida, lo que significa que varias personas asumen juntas la obligación de pagar una deuda, ya sea de forma conjunta o por respaldo mutuo. Aunque puede ser una herramienta útil, también implica riesgos importantes que deben conocerse antes de firmar cualquier compromiso.

Des de microcréditos grupales en comunidades rurales, hasta ayudas estatales como el préstamo solidario SII en Chile, esta figura financiera adopta diferentes formas según el país y el propósito. Por eso, es crucial entender bien su funcionamiento, sus implicaciones legales, y cómo evitar posibles complicaciones al asumir deudas colectivas. En este artículo encontrarás una guía clara y completa para que puedas tomar decisiones informadas si estás pensando en solicitar un préstamo solidario, ya sea en grupo, como particular o dentro de una comunidad de propietarios.

La responsabilidad compartida de una deuda

Quan parlem de responsabilidad compartida en una deuda, nos referimos a una situación legal en la que dos o más personas se comprometen a responder solidariamente por el pago total del préstamo, sin importar quién usó el dinero o cuánto recibió cada uno. Esta figura, común en contratos de préstamo solidario, establece que, si uno de los firmantes no puede cumplir con su parte, los demás deben asumir el total de la obligación. No se divide el pago en partes proporcionales, sino que todos los deudores son igualmente responsables ante el acreedor.

Este tipo de acuerdo puede encontrarse en diversos contextos: desde familias que solicitan un crédito juntos, hasta propietarios de un edificio que contraen un préstamo solidario comunidad de propietarios para realizar mejoras en zonas comunes. Aunque puede facilitar el acceso al financiamiento —especialmente cuando uno o más participantes no califican individualmente—, también implica que el riesgo se multiplica. Si uno falla, el resto debe cubrirlo por completo, incluso si no se benefició directamente del dinero prestado. Por eso, entender esta responsabilidad antes de firmar es fundamental para evitar sorpresas desagradables o conflictos legales a futuro.

Responsabilidad solidaria en contratos españoles

En el ámbito jurídico español, la responsabilidad solidaria está regulada por el Codi Civil, concretamente en los artículos 1137 al 1149. En los contratos de préstamo, esta figura implica que todos los deudores están obligados al cumplimiento íntegro de la obligación, de forma que el acreedor puede reclamar la totalidad de la deuda a cualquiera de ellos, sin necesidad de dividirla entre todos. Es una práctica común en préstamos hipotecarios con co-titulares, préstamos personales con avalistas, y también en acuerdos entre comunidades de propietarios para obras o mejoras colectivas.

Por ejemplo, si una comunidad firma un préstamo solidario comunidad de propietarios para instalar un ascensor, y uno de los vecinos deja de pagar su parte, la entidad financiera puede exigir el pago total a los demás firmantes. Lo mismo ocurre si una pareja solicita un préstamo y uno de los dos deja de asumir sus cuotas: la otra persona tendrá que afrontar la deuda completa, sin excusas. Esta situación puede dar lugar a embargos, recargos o procedimientos judiciales, por lo que es fundamental conocer con exactitud las cláusulas de solidaridad o aval solidario antes de firmar un contrato.

Préstamo solidario en microfinanzas

En el ámbito de las microfinanzas, el préstamo solidario es una herramienta ampliamente utilizada para ofrecer acceso al crédito a personas o grupos que, por su perfil económico o social, no calificarían fácilmente para productos financieros tradicionales. En este modelo, el préstamo no se otorga a una sola persona, sino a un grupo de personas solidarias entre sí, que se comprometen conjuntamente a la devolución del dinero prestado. Esta figura es especialmente común en entornos rurales o comunidades de bajos ingresos en países de América Latina, África y Asia.

En este tipo de préstamo, si uno de los miembros del grupo no paga su parte, los demás están obligados a cubrir el importe faltante, ya que todos han asumido la responsabilidad solidaria. Este sistema ha demostrado ser efectivo para fomentar la disciplina financiera i la responsabilidad colectiva, ya que los propios integrantes se vigilan entre ellos y se apoyan mutuamente para evitar la morosidad. No obstante, también puede generar tensiones internas cuando uno o varios miembros atraviesan dificultades económicas. En muchos casos, el grupo funciona también como una red de apoyo informal.

El préstamo solidario estatal (SII, Chile) y su devolución

En los últimos años, el concepto de préstamo solidario ha trascendido el ámbito privado o comunitario para convertirse también en una herramienta de apoyo económico impulsada por los gobiernos. Un ejemplo concreto y ampliamente conocido es el préstamo solidario del Estado en Chile, creado como parte de las medidas de ayuda económica durante la pandemia. Este tipo de préstamo estatal tuvo características especiales y condiciones particulares que aún hoy generan dudas entre quienes lo solicitaron, especialmente respecto a la devolución del préstamo solidario Chile, los plazos y la autoconsulta préstamo solidario a través del SII.

Contexto y naturaleza del préstamo solidario del estado

En Chile, el préstamo solidario del estado fue una medida implementada durante la pandemia para apoyar a personas con ingresos reducidos. A través del Servicio de Impuestos Internos (SII), se facilitó dinero que debía devolverse en cuotas anuales.

Aquest préstamo solidario Chile no generaba intereses, pero sí debía devolverse en un porcentaje determinado del ingreso anual, lo que ha causado muchas dudas y consultas posteriores.

Devolución excedente préstamo solidario y consulta SII

Muchas personas recibieron montos superiores a los que podían justificar o usar. Por eso, se habilitó una opción en la página del SII (Servicio de Impuestos Internos) para revisar el estado del préstamo y realizar la autoconsulta préstamo solidario.

Para evitar complicaciones, se recomienda revisar periódicamente en el SII tu deuda activa, los plazos para pagar préstamo solidario Chile y solicitar ayuda si es necesario.

¿No sabes cómo consultar si tienes deuda con el SII? Ingresa al sitio oficial o consulta nuestra guía especializada.

¿Cómo evitar la responsabilidad solidaria de un préstamo?

Evitar caer en una responsabilidad solidaria no siempre es sencillo, especialmente si no se conoce en detalle cómo funcionan este tipo de contratos. Muchos usuarios acceden a préstecs ràpids o acuerdos conjuntos sin leer la letra pequeña, y terminan involucrados en una deuda que no les corresponde íntegramente. Afortunadamente, existen formas legales y prácticas para limitar tu responsabilidad al momento de solicitar financiación. A continuación, te explicamos cómo identificar los riesgos y qué alternativas existen si prefieres un préstamo con responsabilidad individual, sin comprometer a terceros ni asumir obligaciones ajenas.

El riesgo de los préstamos con aval o solidaridad

Cuando una persona actúa como aval o firma un contrato con responsabilidad solidaria, asume un riesgo que a menudo se subestima: puede terminar pagando la deuda completa, incluso si no fue quien solicitó ni utilizó el dinero del préstamo. Esto ocurre porque la entidad financiera, en caso de impago, tiene derecho legal a reclamar el pago del préstamo solidario a cualquiera de los firmantes indistintamente.

Este tipo de acuerdos son comunes en préstecs ràpids, préstamos personales entre familiares o amigos, y también en créditos grupales o comunitarios. Aunque pueden facilitar el acceso al financiamiento, especialmente cuando uno de los solicitantes tiene mal historial crediticio, el compromiso solidario transforma la deuda en un asunto colectivo. En muchos casos, esto deriva en conflictos personales o legales cuando uno de los participantes no cumple con su parte.

Préstamos con responsabilidad individual

Una alternativa es pedir un préstamo con responsabilidad individual. En este caso, solo tú responderás por tu deuda. Esto evita que otros te comprometan o que tú te veas afectado por la falta de pago de terceros.

Revisa nuestra guía sobre persones que brinden ajuda econòmica, donde te mostramos opciones para obtener apoyo sin asumir deudas compartidas.

Cómo Solicitar el Crédito Solidario Individual

Sol·licitar un crédito solidario individual puede ser una excelente alternativa para quienes desean acceder a financiamiento sin comprometer a terceros ni asumir la responsabilidad de otros. Este tipo de préstamo mantiene la idea de inclusión financiera, pero con la ventaja de que tú eres el único responsable del pago. Es ideal para personas que han sido parte de préstamos solidarios en grupo y desean mayor autonomía, o para quienes han tenido experiencias negativas como avalistas. A continuación, te compartimos algunos pasos clave para realizar una solicitud responsable y segura:

1. Verifica que el contrato no mencione “responsabilidad solidaria”.
2. Solicita que se especifique tu responsabilidad limitada.
3. Usa plataformas seguras y compara entre préstecs ràpids con y sin aval.
4. Revisa opciones como préstamos sin cuenta bancaria si no deseas comprometer tu entidad financiera actual.

Preguntas Frecuentes sobre los Préstamos Solidarios

Depende del contexto. Si se trata de una ayuda estatal con condiciones claras como el préstamo solidario del estado, puede ser útil. Pero en otros casos, como en un préstamo solidario comunidad de propietarios o con un amigo, hay que pensarlo bien. La carga legal puede convertirse en una pesadilla.

Antes de firmar, evalúa opciones alternativas como los préstecs per a pensionistes amb ASNEF, que podrían adaptarse mejor a tu perfil sin comprometer a terceros.