Hipoteca amb ASNEF: és possible obtenir-la i com aconseguir-ho? 

setembre 26, 2025

Accedir a una hipoteca és un pas important per a moltes persones, ja sigui per comprar un habitatge, refinançar un deute o fins i tot ampliar-ne el patrimoni. Tot i això, si figures en un fitxer de morosos com ASNEF o RAI, aconseguir una hipoteca amb ASNEF pot semblar gairebé impossible. 

Estar a ASNEF pot tenir un fort impacte a la teva vida financera, ja que limita l'accés a productes financers com préstecs, targetes de crèdit o hipoteques. Moltes persones descobreixen que figuren en aquest fitxer just quan intenten sol·licitar una hipoteca i es troben amb una negativa automàtica. Per això, conèixer com funciona ASNEF i quines alternatives hi ha és essencial per prendre decisions encertades. 

La bona notícia és que ser a ASNEF no vol dir que no puguis accedir a un finançament hipotecari. Hi ha opcions, alternatives i estratègies legals que et poden ajudar a aconseguir-ho. 

En aquest article, t'expliquem detalladament què significa tenir una hipoteca amb ASNEF, què tan complicat és obtenir-la, què pots fer si et trobes en aquesta situació i quins són els requisits per aconseguir-ho amb èxit. A més, abordarem els dubtes més freqüents sobre aquest tema. 

Què és una hipoteca amb ASNEF? 

Una hipoteca amb ASNEF fa referència a un crèdit hipotecari que es concedeix a una persona que figura inscrita en algun fitxer de morosos, com ara ASNEF (Associació Nacional d'Establiments Financers de Crèdit) o RAI (Registre d'Acceptacions Impagades). 

Aquestes bases de dades recullen informació sobre persones físiques o jurídiques que han incomplert amb els pagaments a bancs, empreses o entitats financeres. Estar-hi registrat representa un risc per als prestadors, i per això la majoria dels bancs tradicionals rebutgen automàticament les sol·licituds amb ASNEF. 

Per què és difícil obtenir una hipoteca amb ASNEF? 

La majoria de les entitats financeres revisen aquests fitxers com ASNEF i RAI per avaluar el nivell de risc d'un sol·licitant. Si una persona té un deute impagat, el banc interpreta que hi ha més probabilitat d'impagament futur. 

Els motius principals pels quals pot ser complicat difícil obtenir una hipoteca estant a ASNEF són: 

• Risc d'impagament elevat. 

• Reputació negativa del client al sistema financer. 

• Regulacions internes estrictes dels bancs. 

• Polítiques de risc més exigents en ser préstecs de grans quantitats de diners. 

A més, molts bancs no tenen polítiques específiques per avaluar cada cas, per la qual cosa simplement apliquen filtres automàtics per a cada sol·licitant, de manera que si apareixes en aquests fitxers, possiblement a les entitats financeres més grans, seràs rebutjat. Encara que sembli complicat, no és impossible; continua llegint per assabentar-te de les opcions que tens. 

Què pots fer per aconseguir una hipoteca amb ASNEF? 

Per aconseguir una hipoteca amb ASNEF, hi ha algunes estratègies que et poden ajudar a aconseguir-ho: 

1. Cancel·lar el deute i sortir del fitxer 

És lopció més directa. Si pots pagar el deute, fes-ho. Un cop saldada, pots sol·licitar que se t'elimini del fitxer, cosa que t'obrirà moltes més portes al sistema bancari. 

2. Buscar bancs que no miren ASNEF 

Algunes entitats financeres, especialment les privades o prestadors especialitzats, ofereixen crèdits hipotecaris amb ASNEF i RAI, encara que solen aplicar interessos més alts i sol·licitar garanties addicionals. També et pot interessar el nostre bloc sobre préstecs ràpids amb ASNEF. 

3. Aportar un aval o segona garantia 

Presentar un aval hipotecari o posar un altre immoble com a garantia pot facilitar que una entitat accepti la teva sol·licitud tot i estar a ASNEF. 

4. Sol·licitar la hipoteca amb un altre titular no inscrit 

Encara que estiguis a ASNEF, sol·licitar la hipoteca amb un altre titular, però que aquest no estigui a ASNEF, és una gran opció per millorar la viabilitat de l'operació i que t'atorguin aquesta hipoteca que tant vols. 

5. Acudir a un intermediari financer 

Un broker hipotecari especialitzat et pot ajudar a trobar solucions personalitzades amb entitats que acceptin el teu perfil. Us recomanem que reviseu que estigui registrat al Banc d'Espanya, ja que és clau perquè no perdis el teu temps ni diners. 

Abans de signar qualsevol contracte hipotecari estant a ASNEF, és fonamental que llegiu detingudament les condicions del préstec: el tipus d'interès (hipoteca fixa, variable o mixta), la TAE, les comissions d'obertura, cancel·lació anticipada o despeses de notaria. Calcular el cost total de la hipoteca és clau per evitar sorpreses a llarg termini. 

Requisits importants en obtenir una hipoteca amb ASNEF 

Tot i que cada entitat té els seus propis criteris, els requisits més comuns per obtenir una hipoteca amb ASNEF són: 

• Demostreu capacitat de pagament estable, com a nòmina, ingressos si ets autònom, o pensió. 

• Tenir un ingrés mensual suficient per cobrir la quota. És recomanable, i és un dels requisits més importants, que les quotes mensuals no superin el 30% dels teus ingressos. 

• Aportar un aval o una garantia real, per exemple, un habitatge que ja no tingui cap hipoteca pendent. D'aquesta manera, el banc tindrà més seguretat al moment d'atorgar-te la hipoteca. 

• Tenir un percentatge d´entrada, ja que pocs prestadors financen el 100%. 

• En cas d'ASNEF, que el deute no sigui amb entitats financeres ni superi un cert import. Normalment no ha de sobrepassar els 1.000€. 

Quants anys prescriu ASNEF? 

El termini de prescripció d'un deute a ASNEF és de 6 anys. Passat aquest temps, si no hi ha hagut reclamació judicial ni s'ha renovat el deute, aquest serà eliminat del fitxer per llei. 

No obstant això, la inclusió al fitxer no es pot mantenir indefinidament. Segons la Llei Orgànica de Protecció de Dades, un deute no pot figurar més de 6 anys des del seu venciment. 

Es pot finançar estant a ASNEF? 

Sí, es pot finançar estant a ASNEF, però no amb qualsevol entitat. Per exemple: 

• Els bancs tradicionals com BBVA o ING, en la majoria dels casos, no accepten ASNEF com a norma general. Encara que hi ha excepcions puntuals si el deute és molt baix o està en procés de cancel·lació. 

• Entitats especialitzades o privades ofereixen productes hipotecaris o préstecs personals per a persones a ASNEF, com els nostres préstecs personals o préstecs ràpids. 

Si aquestes a ASNEF i necessites un préstec, nosaltres t'ensenyem com.  

Quins fitxers miren els bancs per concedir una hipoteca? 

Els fitxers principals que els bancs revisen abans d'aprovar una hipoteca són: 

• ASNEF és un fitxer on apareixeran deutes impagats amb empreses. 

• RAI, és un fitxer on apareixen deutes comercials impagats). 

• CIRB mostra l'historial de préstecs i deutes amb bancs. 

• Experien i Equifax és un registre en què es troben informes de solvència i risc creditici. 

Aparèixer a qualsevol d'ells no vol dir que et negaran el préstec de manera automàtica, però sí que genera una alerta de risc que influeix en l'avaluació per part de l'entitat financera o banc. 

Quan pagues un deute, quant triguen a treure't d'ASNEF? 

Un cop cancel·lat el deute, l'entitat creditora ha de comunicar la cancel·lació a ASNEF. Des d'aquell moment, tenen un termini legal de 10 dies per sol·licitar la teva eliminació del fitxer. 

No obstant això, a la pràctica, aquest procés pot trigar entre 7 i 30 dies. Si veus que no t'han eliminat, pots reclamar tu mateix directament al fitxer que apareguis oa l'empresa creditora. 

Quan surts de l'ASNEF, pots demanar un préstec? 

Sí. Quan el teu nom ha estat eliminat del fitxer ASNEF, o de qualsevol fitxer, pots tornar a sol·licitar finançament. És recomanable esperar que l'eliminació es confirmi completament abans d'iniciar la sol·licitud. 

A més, molts bancs valoren positivament que hagis cancel·lat deutes i puguis demostrar compromís financer, la qual cosa millora les teves probabilitats d'obtenir un nou préstec o la tan buscada hipoteca. 

El deute impagament desapareix després de 7 anys? 

No exactament. Tot i que l'aparició a ASNEF prescriu als 6 anys, això no vol dir que el deute desaparegui. El creditor pot continuar reclamant el pagament mentre no hagi prescrit legalment, cosa que varia segons el tipus de deute. 

El que sí que passa és que després de passar els 7 anys és: 

• El deute s'elimina del fitxer ASNEF. 

• Ja no afecta el teu historial creditici en aquest fitxer, però pot continuar apareixent en altres registres si hi ha sentència judicial. 

Quin banc et dóna un préstec estant a ASNEF? 

Aquesta és una de les preguntes més comunes. Bancs com BBVA, ING o Santander no solen aprovar préstecs si ets a ASNEF, encara que poden avaluar casos si: 

• L'import del deute és molt baix (menys de 1.000€). 

• Ja has abonat el deute i ja no apareixes al llistat, o estàs en procés de sortida. 

• La inclusió va ser per error i estàs en procés de reclamació. 

No obstant això, existeixen entitats com avafin.es, on pots obtenir préstecs personals amb ANEF o RAI.  

És segur demanar una hipoteca amb ASNEF? 

Sí, sempre que ho facis amb entitats regulades pel Banc d'Espanya o amb intermediaris financers autoritzats. Evita empreses que no proporcionen informació clara o que demanen pagaments per avançat sense garanties. Revisa que l'oferta compleixi la Llei 5/2019 reguladora dels contractes de crèdit immobiliari.  

Sol·licitar una hipoteca amb ASNEF no heu de posar en risc la vostra estabilitat financera. Informa't bé, compara opcions i assegura't que pots complir les condicions pactades. La transparència i la legalitat són essencials per a la teva seguretat. 

Casos especials: ampliar hipoteca amb ASNEF o hipoteca ING amb ASNEF 

Puc ampliar la meva hipoteca si estic a ASNEF? 

Ampliar una hipoteca amb ASNEF és una mica més complex que sol·licitar-ne una de nova, ja que requereix l'aprovació del mateix banc que va atorgar la hipoteca original. En la majoria dels casos, si figures a ASNEF, et negaran l'ampliació a no ser que demostris: 

• Pagament del deute en curs. 

• Ingressos estables i capacitat per assumir el nou import. 

És possible una hipoteca ING amb ASNEF? 

ING no concedeix hipoteques a persones a ASNEF, ja que el seu sistema d'anàlisi de risc és automàtic i exclou perfils amb incidències. Això no obstant, si saldes el teu deute i l'acredites, pots tornar a aplicar amb aquesta entitat. 

Necessites una hipoteca urgent estant a ASNEF? 

Si la teva situació requereix una hipoteca urgent i ets a ASNEF, et recomanem que: 

1. Cancel·la o negocia el deute pel qual apareixes a ASNEF, i així pagar-lo com més aviat millor. 

2. Contactar amb un broker financer especialitzat en hipoteques amb ASNEF. 

3. Avaluar entitats privades o financeres no bancàries. 

4. Comptar amb garanties addicionals com aval o propietat lliure de càrregues. 

Tot i que obtenir una hipoteca amb ASNEF pot semblar difícil, no és impossible. La clau és conèixer bé les opcions que hi ha, avaluar les teves possibilitats reals i prendre decisions financeres informades. 

Si ets a ASNEF però comptes amb ingressos estables, una propietat com a aval o un cotitular sense incidències, pots accedir a solucions de finançament.  

Recuperar la teva salut financera comença per entendre la teva situació actual i actuar amb responsabilitat. Sortir de l'ASNEF, encara que sembli complex, és possible, i t'obre la porta a millors oportunitats financeres. Prendre el control ara et permetrà planificar el teu futur amb més llibertat i estabilitat.

També us pot interessar:

• Préstecs Ràpids amb ASNEF i RAI Fiables
• Com sortir d'ASNEF: solucions al teu abast
• Com saber si estic a ASNEF

Necessites un Préstec Ràpid amb ASNEF?