Euríbor alt: què fer si necessites diners

febrer 3, 2026

Arribar a final de mes costa força amb el cost de la vida actual, al qual sempre se sumen imprevistos difícils de controlar.

Encara que la part del lleó del despesa de les famílies a Espanya se l'emporta la habitatge, particularment si es tracta de lloguer, però també del pagament de l'habitatge a propietat.

A més, els que compten amb una hipoteca variable o mixta vinculada al Euríbor, han d'estar molt pendents de les oscil·lacions d'aquest índex, per la qual cosa suposen per a la butxaca…

Què implica tenir l'euríbor alt si teniu hipoteca variable?

El Euríbor t'afecta força si tens una hipoteca variable o mixta durant el període subjecte a variabilitat, atès que els interessos del teu préstec hipotecari es calcularan sumant el valor del índex al diferencial fix acordat (en general sol estar entre el 0,5% i el 1,5%).

L'Euríbor s'actualitza diàriament per als seus diferents terminis (1, 3, 6, 12 mesos), i normalment és el que es pren de referència per a les hipoteques el de 12 mesos (calculat d'acord amb la mitjana mensual del Banc d'Espanya), encara que dependrà de l'estipulat al contracte hipotecari, igual que la periodicitat a la revisió de la quota per actualitzar-la a l'evolució de l'índex, si bé normalment es fa cada 6 o 12 mesos.

En qualsevol cas, en actualitzar-se les quotes de manera semestral o anual, les pujades de l'Euríbor no es noten immediatament, llevat que se'n tingui una revisió imminent prevista. Quan aquesta arribi, el banc recalcularà la quota aplicant el nou valor de líndex.

Així, veiem que l'impacte de la pujada de l'euríbor no és immediat, ia més tampoc no afecta totes les persones amb hipoteques variables alhora, ja que dependrà de les seves corresponents dates de revisió, podent també variar fins i tot el valor de l'índex aplicat, segons s'hagi establert per contracte com a referència l'euríbor a 6 mesos o el de 12 mesos.

Posem un exemple perquè ho tinguis més clar:

Imaginem a dues persones amb hipoteca variable, però amb condicions de revisió diferents.

• La primera té una hipoteca vinculada al Euríbor a 12 mesos, amb revisió anual al gener. Encara que l'índex comenci a pujar a la primavera, la seva quota no es veurà afectada fins a la revisió següent, moment en què el banc aplicarà la mitjana mensual vigent en aquell moment, donant lloc a un augment de la quota.
• La segona persona, en canvi, té una hipoteca vinculada al Euríbor a 6 mesos, amb revisió semestral al juliol. En aquest cas, la pujada de l'índex es reflectirà abans a la quota, ja que la seva actualització arriba abans i s'aplica un Euríbor corresponent a un període diferent.

D'aquesta manera, encara que ambdues persones tinguin hipoteca variable i estiguin exposades a l'evolució del mateix índex, impacte econòmic d'una pujada de l'euríbor es pot produir en moments diferents i amb efectes diferents sobre la quota mensual.

Ja hem vist els efectes de la pujada de l'euríbor en hipoteques variables o en aquelles mixtes en el període no fix. Però si vols aprofundir més en tot el que envolta el càlcul de l'índex, et convidem a fer una ullada al contingut que t'hem deixat enllaçat.

I per saber per què repercuteixen tant les pujades de l'Euríbor en les finances de les persones amb préstecs hipotecaris variables, pren nota del que t'explicarem al següent apartat.

Per què l'euríbor alt afecta tant la teva economia

Amb una hipoteca variable, quan et toqui revisar la teva quota mensual si l'Euríbor ha pujat aquesta incrementarà, en aplicar-se la fórmula de:

• Interessos= Euríbor + diferencial fix previst per contracte.

Recordem que l'import de la quota total suma la part corresponent del capital de préstec als interessos, vinculats en part a l'Euríbor a les hipoteques variables de la manera que hem explicat abans.

Encara que l'índex sembli moure's entre valors petits, la diferència d'un Euríbor al 0% com havia el 2022 d'un altre al 3% com va estar tot just un any més tard, va suposar per a una hipoteca mitjana de 150.000 euros un increment mensual d'uns 220 euros.

Si prenem com a referència el Euríbor a 12 mesos actual, que ara mateix està al voltant del 2,2%, la diferència amb un escenari d'Euríbor al 0% seria de 160 euros.

Parlem d'unes quantitats més que estimables que suposen:

• Menor marge per arribar a final de mes
• Efecte acumulat mes rere mes

A més, aquesta pressió sobre les finances personals es mantindria fins que arribés la propera revisió de quota, que pot trigar 6 o 12 mesos, depenent del contracte signat. I el panorama encara és susceptible de empitjorar si el Euríbor segueix pujant.

Per això, moltes persones es plantegen en èpoques de pujades encadenades de l'índex pas d'una hipoteca variable a fixa, ja sigui mitjançant una novació que canviï les condicions del préstec hipotecari signat, amb una subrogació a una altra entitat o una cancel·lació per subscriure una nova hipoteca.

Opcions realistes per afrontar un mes complicat

Si la teva quota de la teva hipoteca variable et acaba de pujar o ho farà de manera imminent, amb el consegüent impacte directe en els comptes més immediats, et suggerim:

1-Reorganitzar despeses a curt termini

Elimina tots aquells despeses que no resultin imprescindibles, endarrerint aquells susceptibles de posposar-se, sempre que això no impliqui el pagament de penalitzacions i interessos, i sent conscient també que estàs diferint aquest desemborsament que hauràs de afrontar igualment en un curt termini.

Valora que qualsevol despesa compte per petit que sigui, per això la necessitat de reduir aquests despeses formiga en cafès, snacks o similars que al final acaben sumant cada mes una quantitat estimable.

2-Evitar compres no planificades

Seguint la mateixa filosofia, caldria evitar totalment les compres per impuls, fugint de autoenganys com un suposat estalvi, llevat que es tracti d'articles de primera necessitat, l'adquisició de la qual estigués a més prevista.

Tampoc no pot servir d'excusa el pagament a terminis, ja que això equival a afegir després un desemborsament mes a mes, estant ja el pressupost mensual en dificultats per la pujada de la quota hipotecària.

3-Revisar pagaments i dates clau

Al marge de limitar despeses, si vas just de liquiditat hauràs de tenir cura que no es produeixin descoberts al compte del banc o es tornin rebuts, per les evidents conseqüències que comportaria.

Així, hauràs de tenir molt clar quan entren els diners al teu compte i quan es carreguen les diferents despeses, per anticipar-te a possibles desajustos i no donar lloc a comissions, recàrrecs o incidències de pagament que sempre tenen importants repercussions.

Com protegir la teva economia mentre l'euríbor segueixi alt

Més enllà de poder absorbir econòmicament el cop inicial de la pujada de l'Euríbor, es podria preparar per a una situació de pressió financera que, llevat que concorrin ingressos addicionals, se'n va a perllongar en el temps, almenys fins a la propera revisió de quota.

Sota aquest prisma seria recomanable:

• Seguir una planificació mensual estricta: amb un pressupost detallat de ingressos i despeses, que a més deixi un marge de seguretat destinat exclusivament a imprevistos.
• Aplicar pautes destalvi: al nostre bloc pots trobar infinitat de continguts orientats a la reducció de despeses, des de la cistella de la compra fins i tot en subministraments bàsics del llar com la llum, el aigua o el gas. També tenim publicacions de estratègia financera bàsica, per exemple, sobre les diferents regles d'estalvi aplicables per poder anar guardant una mica mes a mes.
• Estudiar possibles ajuts a què es podria optar: n'hi ha moltes ajudes per a famílies que no se sol·liciten per desconeixement, lligades en la majoria de casos amb els nivells de renda de perfils als quals precisament més pot afectar una pujada de l'Euríbor. Algunes com el bo social elèctric i el tèrmic suposen la reducció significativa de importants despeses fixes com el de la llum i el gas.

Hi hauria una altra alternativa si la pujada de l'Euríbor coincideix amb un moment de dificultats financeres per causes justificades com la pèrdua d'una ocupació, una separació i fins i tot una reforma costosa que es pugui estar fent a l'habitatge. En aquests casos, és viable sol·licitar un període de carència parcial o total en el pagament de la hipoteca, des de pocs mesos fins a terminis més dilatats. Sempre que es demani per motius econòmics evidents, i supeditat a l'aprovació de la entitat bancària, amb què es negociaria una novació hipotecària que canviaria les condicions del préstec.

Errors comuns quan l'euríbor és alt

Un error habitual quan puja l'euríbor és prendre'l com una pujada passatgera, pensant que només tensionarà durant un temps l'economia domèstica i que després ja tornarà a baixar.

Per començar, la revisió de la quota trigaria un mínim de 6 mesos o un any, depenent del contracte, la qual cosa suposa un període certament perllongat que pressionarà força unes finances que vagin al límit.

A més, la tendència amb l'índex pot seguir a l'alça, de manera que en arribar el moment de fer la nova actualització ens podem trobar que la quota torneu a pujar.

Així, convé ser previsors i posar-se al pitjor dels escenaris financers, aplicant mesures d'estalvi per reduir despeses, veient les possibilitats de augmentar ingressos i estudiant opcions com la transformació d'hipoteca variable a fixa, mitjançant una novació o subrogació. Operacions que, això sí, poden no comportar un estalvi immediat al implicar despeses per comissions de cancel·lació, subscripció d'un nou préstec hipotecari, etc.

El que per descomptat no es pot fer és caure en l'error d'aplicar la '‘tàctica de l'estruç‘' per esperar que les coses es resolguin soles, sense ajustar el pressupost o cometent errors encara pitjors com utilitzar el crèdit per solucionar un desgavell econòmic estructural, ja que aquest es farà encara més gran i perillós en incrementar la deute per la qual s'ha de respondre mes a mes, provocant que la situació econòmica es precaritzi encara més i puguin arribar els impagaments, inclusivament el de la hipoteca, amb les conseqüències per tots sabudes.

Euríbor alt: què fer si necessites diners

Si la pujada de l'Euríbor et posa en una situació financera difícil, efectivament no s'ho hauria de prendre a la lleugera, però tampoc no hi cap entrar en pànic, doncs pot portar-te a actuar amb precipitació i prendre males decisions.

Pensa que si fins ara podies pagar prement-te una mica el cinturó, amb una bona planificació financera estaries en condicions d'aflorar liquiditat, per més que et sembli ara difícil.

Amb tot, en cas que la nova quota et suposarà un petit forat immediat, tindries opcions com el avenç de nòmina, que en alguns sectors pot anar més enllà de la seva percepció únicament pels dies treballats i no cobrats, el mínim que marca la llei. Seria qüestió de veure què estableix el conveni de la teva empresa, suposant que vulguis anar per aquesta via davant la qual hi caben reticències lògiques.

A més, també hi hauria altres solucions per obtenir aquesta liquiditat puntual que puguis necessitar per la pujada de l´Euríbor.

Quan té sentit cercar liquiditat puntual?

Recórrer a vies de finançament en una situació econòmica difícil per la pujada de la quota de la hipoteca tindrà sentit si es tracta de petits imports, que permetin:

• Cobrir un rebut urgent o afrontar una emergència econòmica.
• Evitar penalitzacions o recàrrecs per retards en factures.
• Acollir-se a descomptes per pagament immediat en multes.
• Poder arribar a final de mes, guanyant temps fins al proper ingrés.

Així, doncs, opcions com els minicrèdits poden aportar aquesta liquiditat puntual necessària, sense augmentar significativament el teu deute pels seus reduïts imports. Tot i que estem parlant d'una via d'emergència, no duna línia de finançament a la qual recórrer permanentment per cobrir un altre tipus de despeses.

Micropréstec: quan pot ajudar i quan no

Minicrèdits en línia com els que oferim a AvaFin no estan orientats a mantenir un nivell de despesa insostenible quan puja l'euríbor i s'encareix la hipoteca.

Estan pensats per a una necessitat concreta, permetent-te afrontar un pagament de qualsevol tipus per al qual ara mateix no tinguis liquiditat.

Pel seu quantia petita aquests minipréstecs tenen un impacte financer limitat, tornant-se amb un pagament únic en comptes de terminis per evitar sobrecarregar les teves finances a mig i llarg termini amb més quotes.

Aquesta fórmula és la més idònia per evitar l'acumulació d'interessos, ja que per més que aquests préstecs no es vegin afectats per l'euríbor, en calcular-se amb base en un determinat TIN i TAE, com més durada del termini d'amortització més creixeria el cost total del crèdit.

Apostem per la responsabilitat financera, i per això t'oferim la solució precisa per resoldre els problemes de liquiditat puntuals que et pugui plantejar la pujada de l'Euríbor:

• Una emergència que et sorgeixi.
• Un pagament amb què no comptaves.
• Evitar la devolució dun rebut amb els consegüents sobrecàrrecs.
• Cobrir necessitats bàsiques a fi de mes.

Fins i tot si la nova quota t'ofegarà i et resulta viable un canvi a una hipoteca fixa, els nostres minicrèdits online et poden ajudar a cobrir les despeses de loperació.

Compta amb nosaltres pel que necessitis!