Què és el TIN i el TAE

març 4, 2025

El món de les finances personals pot resultar confús per a molts, especialment quan parlem de termes financers i de préstecs. En les nostres decisions financeres és important entendre dos termes que veuràs molt, però que en molts casos no és clar què és: TIN i TAE. Aquests dos termes fan referència a les taxes que haurem de pagar per qualsevol préstec, no només referint-se als interessos, sinó també el cost total que tindrà l'operació a llarg termini.

Si bé és comú sentir parlar del TIN i TAE en productes financers com préstecs ràpids, minicrèdits o crèdits amb Asnef, pocs comprenen veritablement les seves implicacions. En aquest article t'explicarem detalladament què són el TIN i el TAE, quines són les seves diferències, i com influeixen en les teves decisions financeres, permetent prendre eleccions informades i triar l'opció que millor s'ajusti a les teves necessitats.

Què és el TIN? 

El TIN són les sigles de la taxa d'interès nominal, el qual és el percentatge que una entitat financera cobra sobre el capital prestat, sense incloure altres costos addicionals com ara comissions o assegurances. És la taxa que s'utilitza per calcular l'interès que pagareu periòdicament, i sovint s'esmenta en anuncis de préstecs com a indicador principal. L'important per entendre què és el TIN, és que tinguis clar que amb aquest indicador no estàs veient tots els costos relacionats amb el préstec que sol·licites.

Per entendre-ho millor, considerem el següent exemple: si sol·licites un préstec de 500 euros amb un TIN del 4%, pagaràs un 4% anual sobre aquesta quantitat. En altres paraules, pagaràs 20 euros en interessos anuals. No obstant això, aquest càlcul no inclou altres costos que l'entitat financera que et presta els diners pugui cobrar, com ara comissions d'obertura o assegurances (normalment a les hipoteques), les quals no estan reflectides al TIN.

Què és el TAE? 

El TAE són les sigles que fan referència a la Taxa Anual Equivalent, el qual és un indicador molt més complet que el TIN. Al TAE no només veuràs inclòs l'interès aplicat sobre el capital (el TIN), sinó també altres costos addicionals com ara comissions, assegurances i altres despeses que es puguin aplicar durant la vida del préstec. Aquesta taxa reflecteix d'una manera més precisa el cost total que pagaràs en prendre un préstec.

El TAE està dissenyat per facilitar la comparació entre diferents productes financers. Per exemple, si estàs buscant un préstec personal i una entitat t'ofereix un TIN del 3% i un TAE del 5%, la diferència entre tots dos valors, és que el primer (TIN) indica l'interès del teu préstec, i al TAE, veuràs els interessos, comissions i altres costos que augmentaran la quota que pagaràs. El TAE és, doncs, la millor eina per entendre el cost real d'un préstec.

Aplica per als préstecs si estic a Asnef? 

En el cas dels préstecs amb Asnef, les entitats financeres sovint imposen majors comissions i assegurances a causa del major risc percebut. Com a resultat, el TAE en aquest tipus de préstecs pot ser considerablement més alt que el TIN, el que fa que sigui vital analitzar tots dos indicadors abans de prendre una decisió.

Què és el TIN i TAE en una hipoteca? 

Quan parlem d'hipoteques, el TIN i el TAE prenen encara més rellevància a causa de la durada d'aquests productes financers. Una hipoteca a 20 o 30 anys pot implicar pagaments d'interessos significatius al llarg del temps, i és aquí on una diferència aparentment petita entre el TIN i el TAE es pot traduir en milers d'euros addicionals.

Imaginem una hipoteca de 150.000 euros a 30 anys amb un TIN del 2,5% i un TAE del 3,1%. Encara que el TIN suggereix que l'interès que pagaràs sobre el capital és relativament baix, TAE et mostra que hi ha altres costos associats que incrementen el cost total del préstec. Durant els 30 anys de la hipoteca, aquesta diferència al TAE pot resultar en un cost considerablement més gran que el TIN.

En comparar hipoteques, és essencial centrar-se en el TAE per obtenir una visió completa del cost total, ja que és el millor indicador del que realment et costarà el finançament a llarg termini.

Com calcular el TIN i TAE 

Calcular el TIN és relativament senzill; cal calcular el percentatge d'interès sobre el capital que demanaràs prestat. TAE és més complex, ja que inclou no només l'interès nominal, sinó també totes les comissions i els costos addicionals.

Per calcular el TAE, pots fer servir una calculadora de TIN i TAE disponible en línia, que us permetrà comparar diferents ofertes i veure quin és el cost total del préstec.

Recorda que el que has d'entendre sobre el TIN i el TAE, és que són dos indicadors clau que has d'entendre al moment de sol·licitar qualsevol tipus de préstec o hipoteca amb l'objectiu de prendre la millor decisió.

Comparar diferents productes financers utilitzant el TAE com a referència et permetrà prendre decisions més informades i evitar sorpreses desagradables al llarg del temps. A internet pots trobar eines com les calculadores de TIN i TAE per comparar diferents ofertes i seleccionar la que millor s'ajusti a les necessitats financeres.

Preguntes freqüents