Com recuperar els diners retinguts al teu compte?

febrer 6, 2025

En aquest post ens endinsarem a les retencions de diners als comptes bancaris, que impliquen que no es pugui disposar duna determinada quantitat del total del saldo. 

Exposarem els motius pels quals es pot aplicar una retenció, que no cal confondre amb un embargament, molt més problemàtic i que legalment ha de venir acompanyat d'una notificació. 

Veurem també en quins supòsits resultarien reversibles les retencions de diners, i la manera de recuperar el saldo retingut amb la major rapidesa en aquests casos. 

Per què es retenen saldos en algunes transaccions? 

La retenció de diners als comptes bancaris es produeix normalment perquè hi ha pagaments pendents de realitzar, que fan que el saldo real sigui inferior al total que figura en aquell moment, i per això es 'bloquegin' les quantitats corresponents fins que s'executin totalment les operacions en tràmit. 

En general, les retencions de diners en compte van associades a l'ús de les targetes de dèbit o prepagament, ja sigui físiques o digitals. Això obeeix a que si bé la majoria d'ocasions les compres queden automàticament descomptades del saldo disponible, hi ha casos en què es dilata la seva actualització, com en certs pagaments al estranger o pel mateix procés que puguin seguir certes companyies per al cobrament dels seus productes o serveis.  

D'altra banda, encara que és menys habitual, també es pot donar que la pròpia entitat bancària retingueu el saldo que li correspongui cobrar de la targeta de crèdit el dia establert per a la liquidació, mentre acaba d'executar-se l'operació, un procediment amb què es buscaria evitar que el client gasti uns diners el pagament dels quals té compromès amb l'entitat. 

En tots els supòsits, el que pretén el banc ca protegir-se que el client pugui provocar un descobert, en disposar diverses vegades d'un saldo que no en té, atès que hi ha un desfasament per qualsevol dels motius referits entre el diners total existent al compte i el realment disponible. 

També, és possible que s'apliquin altres retencions de saldo per causes menys habituals com: 

• Bloquejos temporals de seguretat per activitat sospitosa, per exemple, quan es donen compres estranyes per internet d'una persona que mai no adquireix res en línia, perquè el saldo es retingui mentre no es verifica la licitud de l'operació. Amb aquesta mesura es protegeix el client en no autoritzar el desemborsament, però se'l congela l'import de la compra deixant-lo a part del total. 

• Cobrament de fiances per llogar un cotxe, que després es desbloquejarien una vegada tornat el vehicle en perfecte estat. Una pràctica que sempre ens cal advertir amb claredat abans de la contractació del servei. 

• Embargaments de l'administració o judicials, que requereixen obligatòriament notificació prèvia. 

• Anomalies en pagaments que provoquin, posem per cas, que a la empresa receptora d'un abonament li falti informació sobre l'operació, i decideixi congelar el cobrament fins que en comprovi la procedència, amb la ment posada també a Hisenda. 

• Incidències en els sistemes informàtics de les entitats que dilatin lexecució de loperativa de pagaments i cobraments. 

Com gestionar una situació en què no pots accedir als teus fons? 

Aquí es podria diferenciar si parlem d'un embargament de comptes o d'impossibilitat de disposar de fons retinguts momentàniament. Per a la primera circumstància remetem de nou al post específic que elaborem sobre el tema. I ja si ens referim a una retenció pròpiament dita, no es podria fer res si la quantitat posada fora de disposició correspon a un pagament autoritzat i encara no cobrat. L'únic, seria tractar de recuperar els diners per mitjà de la devolució del producte o la desinscripció del servei, en els termes que prevegin l'acord de compra o les condicions de contractació. 

En cas que el saldo retingut sigui fruit d'un error o de activitat maliciosa, sí que estaries davant d'una situació a gestionar en el teu propi interès, podent suposar, de fet, l'estat de retenció i no de cobrament directe un indicatiu és clar que hi ha una cosa anòmal a l'operació. 

Amb tot, has de saber que, en principi, les dues úniques vies per revertir una retenció de saldo serien que la entitat bancària rebutgi finalment el pagament, o bé que davant el reconeixement d'un cobrament indegut o erroni la empresa perceptora efectueu una devolució al vostre compte després de ser advertida. 

Què fer quan tens diners retinguts al teu compte bancari indegudament? 

El primer que hauries de verificar és d'on procedeix la retenció de saldo, ja que si es tracta de càrrecs en compte sense autorització del titular per errors, fraus o pagaments de serveis anul·lats existeix un procediment diferent al de les compres amb targeta. Al següent apartat t'expliquem detalladament el camí a seguir en cada circumstància. 

Quins són els passos per alliberar els diners retinguts? 

Si és una retenció provinent d'un rebut o un altre càrrec domiciliat cobrat errònia o espúriament, totes les comptes corrents actuals ofereixen l'opció de sol·licitar una devolució: 

• S'ha de fer en un termini de 60 dies a comptar a partir del dia de la transacció. 

• En el període esmentat, les devolucions es realitzen automàticament i no tenen cost. 

• El càrrec queda totalment anul·lat i limport es restitueix al moment. Si parlem de saldo retingut passaria a estar disponible al costat de la resta de fons del compte.  

No obstant això, les targetes de dèbit i crèdit no admeten aquest sistema de devolució. Davant retencions per cobraments indeguts cabria: 

1. Posar-se en contacte amb la entitat emissora de la targeta, que pot haver 'congelat' el cobrament sense executar-lo directament en detectar un possible error en el càrrec (cosa que passa sovint per pagaments duplicats en TPVs amb deficiències de connectivitat). O bé, en sospitar una activitat maliciosa, que la teva reclamació us confirmarà, per la qual cosa segur reintegra l'import en el disponible sense problemes després d'anul·lar l'operació. 

2. Tractar de contactar amb qui va emetre l'ordre de cobrament perquè l'anul·li o efectuï un càrrec revertit a la targeta. Encara ull, això només si no hi ha cap indici d'intencions fraudulentes, ja que en cas contrari suposa exposar-se a temptatives d'estafa agreujades que intentin, per exemple, obtenir dades financeres sensibles teves amb l'excusa de tornar el pagament. 

¿ Com assegurar-te que els teus diners estiguin disponibles com més aviat millor? 

La millor via per fer durar la retenció el menys possible seria: 

• Si es tracta d'un càrrec indegut domiciliat en compte sol·licitar la devolució a través dels serveis de banca online de l'entitat financera, ja sigui per mitjà de la web o l'app. 

• Per a tot allò relacionat amb targetes que no admeten la devolució automàtica; per més que pugui estar habilitat un procediment en línia resultarà més ràpid contactar amb el servei d'atenció, el número del qual apareix al revers de les targetes. O bé, posar-te en contacte amb la teva oficina bancària, preferiblement amb el gestor de banca personal que puguis tenir assignat. 

En qualsevol cas, ja estiguem davant d'una retenció de saldo per error o activitat maliciosa, la teva entitat ho ha de saber amb la màxima rapidesa, fins i tot encara que no tinguis la necessitat immediata de disposar de la quantitat de diners bloquejats. 

Això no vol dir que una situació de retenció de saldo per si mateixa sigui forçosament anòmala ni problemàtica, comprova a què obeeix i si és per cobraments autoritzats per tu pendents d'execució no et preocupis, tampoc si suposa la impossibilitat de disposar d'uns diners amb què comptaves, ja que des de AvaFin oferim préstecs ràpids que proporcionen al moment l'efectiu necessari. 

Tria a la nostra plataforma la quantitat que vulguis fins 300 euros i escull la data de devolució desitjada amb un límit de 30 dies! 

Preguntes freqüents