Com aconseguir una hipoteca sense nòmina el 2025
octubre 3, 2025
En un món ideal, tenir una nòmina estable facilitaria accedir a una hipoteca. Però la realitat és una altra: autònoms, pensionistes, persones sense contracte fix i fins i tot els que estan a l'atur busquen alternatives de finançament. La bona notícia és que sí que és possible aconseguir una hipoteca sense nòmina, encara que amb algunes condicions específiques. En aquesta guia d'Avafin t'expliquem com aconseguir-ho, quines opcions hi ha i quins factors poden jugar a favor teu.
És realment possible una hipoteca sense nòmina?
La resposta curta és un rotund sí, però amb importants matisos.
Una hipoteca sense nòmina es defineix com a producte financer hipotecari destinat a persones que no poden acreditar un ingrés regular i estable a través de la típica nòmina mensual. Això no implica necessàriament no tenir ingressos; de fet, en la majoria dels casos, la persona que cerca aquest tipus de finançament té una solvència econòmica sòlida, però la seva acreditació no s'ajusta al model estàndard que requereixen els bancs tradicionals.
Els bancs no busquen un «paper» anomenat nòmina, busquen una cosa: solvència demostrable i recurrent. La implicació principal per a l'usuari és que el procés de justificació serà molt més exhaustiu, llarg i exigent que el d'un assalariat estàndard.
La viabilitat d'una hipoteca sense nòmina depèn crucialment d'un factor: la capacitat de demostrar que els ingressos són no només suficients, sinó també regulars i sostenibles en el temps. El sector bancari classifica els sol·licitants de hipoteca sense contracte fix o sense nòmina en tres grans grups, cadascun amb la seva metodologia de justificació d'ingressos.
La viabilitat d'una hipoteca sense nòmina depèn crucialment d'un factor: la capacitat de demostrar que els ingressos són no només suficients, sinó també regulars i sostenibles en el temps. El sector bancari classifica els sol·licitants de hipoteca sense contracte fix o sense nòmina en tres grans grups, cadascun amb la seva metodologia de justificació d'ingressos.
Ingressos d'autònoms o emprenedors: la declaració de la renda
El col·lectiu de autònoms i emprenedors és, amb diferència, el que més sovint en busca una hipoteca sense nòmina. Ells no tenen una nòmina, sinó que facturen els clients. Per al banc, el repte principal és mitigar la volatilitat dels seus ingressos.
Exemple clau: un dissenyador web freelance que treballa per a clients internacionals. Els seus ingressos són alts, però irregulars (majors el primer trimestre, menors a l'estiu).
Justificació crucial: en aquest cas, la nòmina és substituïda per una bateria de documents:
- Declaració de la Renda (IRPF): se solen sol·licitar les darreres dues o tres declaracions per avaluar la tendència i la mitjana d'ingressos nets. Aquest és el document més important.
- Model 130 i 303 (IVA i IRPF trimestral): aportar els pagaments trimestrals permet al banc veure la facturació real i en temps gairebé real.
- Vida Laboral (Autònoms): per demostrar l'antiguitat al règim, idealment més de dos o tres anys.
Implicació: els bancs, com podria ser el cas d'una hipoteca sense nòmina La Caixa o hipoteca sense nòmina ING, seran molt més conservadors amb el percentatge de finançament. És rar que es concedeixi més del 70% del valor de taxació, i gairebé impossible obtenir-ne una hipoteca sense estalvis ni aval sent autònom, a causa del risc percebut. L'entitat no només analitzarà els ingressos, sinó també les despeses del negoci i el sector d'activitat.
Pensionistes i jubilats: ingrés estable però amb límit d'edat
El pensionista o jubilat té un avantatge clar sobre l'autònom: el seu ingrés (la pensió) és totalment estable, recurrent i garantit per l'Estat. Això ho converteix en un client de baix risc en termes de solvència.
Exemple clau: un jubilat que rep una pensió de 1.500 € i vol comprar un habitatge a prop dels néts.
Justificació crucial: només cal presentar el certificat de la Seguretat Social que acrediti la quantia i el tipus de pensió. Aquest col·lectiu no busca una hipoteca sense domiciliar nòmina, sinó una hipoteca amb càrrec a una pensió.
Implicació: la principal barrera aquí és la edat màxima d'amortització del préstec. La majoria dels bancs exigeixen que el titular més jove no superi els 75, 80 o, en casos excepcionals, 85 anys en finalitzar el termini del préstec. Això redueix dràsticament el termini disponible per tornar els diners, augmentant la quota mensual. Si la pensió és baixa, això pot ser un obstacle insalvable.
Altres rendes recurrents: lloguers, inversions o subsidis
Aquest grup inclou aquelles persones els ingressos principals de les quals provenen de fonts alternatives a les laborals, com la renda d'un patrimoni.
Exemple clau: un individu que viu de les rendes de dos immobles llogats (500€ cadascun) i un fons d'inversió amb repartiment de dividends trimestrals.
Justificació crucial:
- Contractes de solquer: demostrar que els contractes estan vigents, legalitzats i que els ingressos s'han percebut de manera constant al compte bancari.
- Certificats d'inversions: mostrar lhistòric de dividends o interessos generats per carteres dinversió.
Implicació: la banca valorarà la diversificació de les rendes. Si un llogater no paga, la renda de lloguer desapareix. Per això, aquestes rendes solen valorar-se amb un factor de seguretat (per exemple, només es compta el 70% del valor del lloguer). En el cas de rebre un subsidi, per exemple, si algú en busca una hipoteca estant a l'atur, el banc considerarà aquest ingrés com a molt temporal i insuficient llevat que vagi acompanyat d'un aval fort. Un préstec sense nòmina és una cosa, però un préstec amb un subsidi és una cosa que la banca tradicional difícilment acceptarà per a una hipoteca de gran quantia.
Augmenta les teves possibilitats: avalistes, doble garantia i estalvis
Si no tens nòmina, t'has de centrar a reduir el risc que assumeix el banc.
La primera estratègia és el Poder dels Estalvis. Si podeu aportar el 30-40% del valor de l'habitatge (superant el 20% d'entrada + 10-15% de despeses), el vostre risc baixa dràsticament. Això facilita la negociació, fins i tot en el cas de buscar-ne una hipoteca sense entrada La Caixa, la qual cosa és molt difícil daconseguir.
El segon pilar és la garantia dun tercer: Avalistes i Codeudors. Buscar una hipoteca sense nòmina amb aval és la via més efectiva. L'aval pot ser personal (l'avalista respon amb el patrimoni) o una Doble Garantia (oferint una segona propietat lliure de càrregues com a respatller). El banc estudiarà el teu avalador amb lupa, demanant la seva nòmina i estabilitat.
Finalment, la Importància de la Baixa Morositat és vital. És crucial no estar en fitxers com ASNEF o RAI. Si necessites un préstec sense nòmina per pagar un petit deute i netejar el teu expedient, és una estratègia intel·ligent. No obstant això, si busques diners ràpids i tens deutes, potser t'interessi visitar aquest article sobre crèdits ràpids amb ASNEF.
Necessites una hipoteca o només diners ràpids per a una despesa?
Aquesta és una pregunta que cal fer amb sinceritat i és un punt d'inflexió fonamental. Una hipoteca és un compromís financer de gran envergadura que s'estén al llarg de les dècades. Implica la compra d´un immoble, amb un capital molt elevat i l´acceptació d´un risc que pot afectar el teu patrimoni a llarg termini.
Si la teva necessitat actual es limita a cobrir una despesa puntual, consolidar deutes petits i dispersos, fer una reforma menor a casa, o cobrir un imprevist, buscar una hipoteca pot ser un error costós i innecessari. Els costos d‟obertura, taxació i notaria d‟un préstec hipotecari són significativament més alts que els d‟un préstec personal o un préstec sense nòmina ràpid.
Abans de sol·licitar la hipoteca, analitza el teu objectiu:
- Si el teu objectiu és la compra d'habitatge: necessites una hipoteca i t'has de preparar per demostrar la teva solvència amb l'IRPF, estalvis o aval.
- Si el teu objectiu és liquiditat immediata per a una altra finalitat: el que necessites és un producte de finançament més àgil ia curt termini. Si tens un deute que saldar per netejar el teu expedient abans de sol·licitar una hipoteca o simplement necessites una injecció de capital per una despesa inesperada, hi ha solucions alternatives de liquiditat ràpida que no requereixen un tràmit hipotecari. És vital que separis la necessitat d'un habitatge de la necessitat de diners ràpids per a una despesa concreta.
Preguntes Freqüents sobre Finançament Hipotecari
Sí, és perfectament possible. La clau no és la nòmina, sinó la solvència recurrent i justificable. Com s'ha explicat, els autònoms la justifiquen amb l'IRPF i els impostos trimestrals; els pensionistes amb el certificat de la pensió, i els inversors amb contractes de lloguer o certificats de dividends.
El banc posarà la lupa al teu historial financer. Un bon score creditici, una taxa d'endeutament baixa (idealment menys del 30% dels teus ingressos dedicats a deutes) i una justificació d'ingressos amb almenys dos anys d'antiguitat són vitals.
A més, el banc mirarà amb detall la vinculació. Algunes entitats ofereixen millors condicions si compleixes amb requisits de vinculació, com ara contractar assegurances. Si ja tens contractada una assegurança de vida vinculada a una altra hipoteca, t'interessarà saber com cancel·lar una assegurança de vida vinculada a hipoteca si planeges canviar d'entitat.
Sí, pots, però amb matisos. Una persona que està aturada o a l'atur (buscant una hipoteca estant a l'atur) s'enfronta al major obstacle: la manca d'ingrés.
Estratègies per aconseguir-ho:
1. Hipotecar una segona residència (Garantia hipotecària): Si ja teniu un habitatge en propietat i lliure de càrregues, alguns prestadors privats o alternatius poden concedir un préstec amb la garantia d'aquesta propietat, independentment de la vostra situació laboral. El risc és la pèrdua de la propietat si no es paga.
2. Avalista amb Nòmina Fixa: És gairebé l'única opció a la banca tradicional. Un familiar (pare, cònjuge, etc.) amb una nòmina estable haurà de figurar com a cotitular o avalador perquè l'operació s'aprovi.
3. Venda d'Actius i Estalvis: Si no teniu feina, però teniu una gran quantitat d'estalvis procedents de la venda d'un actiu o una herència, i podeu pagar una gran part de l'habitatge, el banc podria considerar-lo, sempre que la quota restant sigui molt baixa i el capital inicial aportat sigui superior al 40-50%.
La concessió d'hipoteques al 100% (o al 100% més despeses) és extremadament rara en el panorama financer actual, especialment des de la crisi del 2008. Per a un perfil de hipoteca sense nòmina, és pràcticament inexistent.
Casos excepcionals on podria passar (només per a perfils amb nòmina fixa):
1. Habitatges del banc o de la seva immobiliària: Si l'immoble que compres és propietat del propi banc o de la seva immobiliària (com poden ser propietats gestionades per Fotocasa en col·laboració amb grans entitats), l'entitat pot estar disposada a finançar fins al 100% per desfer-se de l'actiu.
2. Funcionaris i perfils d'altíssima solvència: Perfils prime amb sous molt alts i estables, i amb una carrera professional consolidada, poden negociar el 90-95%, però el 100% continua sent difícil.
3. Doble garantia: Si s'hi aporta una altra propietat com a aval, tècnicament no és una hipoteca al 100% sobre l'habitatge principal, sinó una hipoteca amb doble garantia.
Per a un perfil de hipoteca sense nòmina, l'expectativa ha de ser obtenir com a màxim entre el 60% i el 70% del valor de taxació, i sempre que es compleixi amb la regla d'aportació d'estalvis
El cost depèn del tipus dinterès. Amb un préstec de 200.000€ a 30 anys i un TIN del 3.5%, la quota mensual seria d'uns 898 €. Per a un perfil sense nòmina, el banc serà més estricte amb la taxa desforç. Si optes per tipus variable, el cost dependrà del diferencial hipoteca que t'apliquin. Les ofertes de hipoteca sense nòmina ING amb baixa vinculació solen tenir un interès més alt precisament per aquesta manca de domiciliar la nòmina.
Sol·licitar una hipoteca sense nòmina és completament possible el 2025, encara que requereix demostrar solvència financera a través d'altres vies. Ja siguis autònom, jubilat o percebis ingressos per lloguer, hi ha opcions per a tu.
Les claus són: demostrar ingressos, comptar amb avalistes si és possible, tenir estalvis i explorar bé el mercat.
A Avafin t'ajudem a trobar solucions de finançament personalitzades, tant si necessites una hipoteca, com si només busques un préstec sense nòmina. Comença avui a construir el teu futur financer!
Demana el teu préstec sense nòmina
Obtingues-ho avui amb AvaFin