Estalvi mitjà dels espanyols: quant s'estalvia i com interpretar-ho
Published: setembre 24, 2025 | Updated: agost 7, 2026
El cost de la vida està cada vegada més car, cosa que repercuteix en el estalvi mitjà dels espanyols. En aquest bloc et donarem consells i tips per posar-hi xifres a aquestes reserves econòmiques acumulades, diferenciant entre els diners disponibles i altres actius.
Després, després d'explicar els diferents indicadors de estalvi mitjà a Espanya, trobaràs consells sobre el que convindria tenir estalviat segons cada situació vital i ja, finalment, donarem consells per poder crear un matalàs financer adequat.
Quin és lestalvi mitjà dels espanyols?
No hi ha una única xifra oficial que reflecteixi quant tenen estalviat els espanyols. Un càlcul que, a més, pot variar molt depenent de si es comptabilitzen només els diners disponibles a comptes o també dipòsits i inversions.
Segons el Banc d'Espanya en la seva darrera Enquesta Financera de les Famílies (publicada a 2026 amb dades de 2024) si se sumen la totalitat de actius financers de les llars, la seva valor mitjà estaria al voltant dels 17.600 euros, mentre que el saldo en compte se situaria al voltant dels 8.000 euros.
Sense estalvis per a un imprevist? Estudia si t'encaixa el nostre finançament
Descobreix la rapidesa amb què pots tenir els diners al teu compte.
Estalvi mitjà vs estalvi mitjà: per què la mitjana pot enganyar
El estalvi mitjà pot resultar Enganyós, en veure's elevat per una minoria de rics amb grans quantitats estalviades. En canvi, el estalvi mitjà reflecteix el valor que divideix els llars en dues meitats (el 50% queda per sota i l'altre 50%, per sobre), oferint així una imatge més representativa, sense arribar a suposar tampoc un indicador perfecte.
Què es considera estalvi: comptes, dipòsits, inversions i efectiu
Els diners estalviats es poden mantenir a efectiu, comptes i dipòsits o bé destinar-se a fons, accions, renda fixa, plans de pensions i altres actius financers.
Quant estalvien les llars espanyoles al mes
Sempre és difícil donar xifres absolutes i totalment actualitzades, encara que podem prendre indicadors força fiables del INE, que estima la taxa d'estalvi de les llars a Espanya per a l'any 2025 al 12% de la seva renda disponible (els ingressos que queden després de pagar impostos i cotitzacions).
Estalvi mensual mitjà a Espanya
A l´hora d´exposar xifres mensuals i no percentatges. Funques quantifica el estalvi familiar a Espanya a 390 euros al mes al llarg del 2025. Però el seu estudi només inclou les llars que aconsegueixen estalviar, i també engloba dins de l'estalvi a les quotes hipotecàries, en considerar-les una forma de reduir deute i augmentar el patrimoni net.
Per què algunes llars no aconsegueixen estalviar
Per molt que estiguem posant xifres i percentatges a quant estalvien els espanyols hi ha una realitat incontestable: infinitat de llars no aconsegueixen estalviar, a causa d'una sèrie de motius fàcils d'intuir.
Ingressos escassos i situacions de desocupació dins de la família.
Alt percentatge dels ingressos que s'emporta lloguer o la hipoteca de la habitatge.
Cost de la vida creixent, amb un IPC sempre a l'alça.
Quin percentatge del sou convé estalviar
Tot i que després aprofundirem més en estratègies d'estalvi, sí que us podem avançar que a l'hora de plantejar-vos quant estalviar al mes caldria valorar la situació econòmica de cada persona o família, d'acord amb els ingressos i les despeses fixes existents.
Si bé, idealment, convindria anar guardant mes a mes al voltant del 20% del que es percebi.
Estalvi mitjà per edat a Espanya
La Enquesta Financera de les Famílies aborda el estalvi per edats a Espanya, amb dades que mostren una acumulació progressiva fins a la jubilació, un nivell menor entre els joves i tendent a reduir-se als majors jubilats.
Convé valorar que no es tracta que els hàbits destalvi dels espanyols canviïn sense més amb l'edat, en ser una cosa que obeiria més aviat als condicionants econòmics propis de cada etapa vital ia les circumstàncies que es viuen actualment, ho expliquem amb més detall.
Menors de 35 anys: menys patrimoni i més pressió del lloguer
Els jovess es troben amb una situació complicada, en haver d'afrontar un alt cost de l'habitatge, normalment de lloguer, amb uns sous habitualment inferiors a els de la població laboral de més edat. Ssegons dades del Banc d'Espanya es reflecteix en un saldo mitjà en comptes de 5.000 euros.
Entre 35 i 44 anys: hipoteca, família i despeses fixes
En aquesta edat, els salaris solen ser majors i el més habitual és que la despesa d'habitatge correspongui a una hipoteca i no a un lloguer, cosa que implica una menor pressió sobre la renda mensual disponible. Saldo disponible en comptes per sota dels 4.400 euros.
Entre 45 i 64 anys: etapa clau per a consolidar estalvi
La edat madura sol coincidir a efectes laborals amb l'etapa de majors ingressos, alhora que alguns despeses fixes com el de la hipoteca o els familiars poden desaparèixer o atenuar-se.
Encara que estiguem parlant del grup més afavorit en relació amb el patrimoni mitjà dels espanyols, la veritat és que dins d'aquest tram de 45-64 anys, segons el BE, hi hauria diferències per grups d'edat:
- La riquesa neta mitjana arriba als 145.900 euros entre els 45 i 54 anys i els 214.500 euros entre els 55 i 64.
- El saldo mitjà en comptes també augmenta des dels 6.900-10.000 euros.
Majors de 65 anys: més patrimoni, però menor marge d'ingressos
Per completar aquesta panoràmica del estalvi mitjà dels espanyols per edat, ens quedarien els majors de 65 anys, els quals tenen més patrimoni, riquesa neta i saldos en compte.
- Tram de 65 a 74 anys saldo mitjà en compte de 11.000 euros.
- Majors de 74 anys saldo mitjà en compte de 11.800 euros.
Les dades mostren el resultat de tota una vida d'estalvi que, això sí, difícilment es pot engrandir més amb els ingressos actuals, ja que fins i tot a les pensions més ben pagades disminueix la capacitat de continuar estalviant, ia vegades s'uneix també la voluntat de no continuar-ho fent.
Diferència entre estalvi, patrimoni i riquesa neta
Per no perdre'ns, convé aclarir diversos termes econòmics que estem esmentant o esmentarem en aquest post.
Què és lestalvi líquid
L'estalvi líquid és el diners que es pot utilitzar de manera immediata o amb facilitat, principalment l'efectiu i els saldos en comptes bancaris.
Què és el patrimoni financer
El patrimoni financer és ambformat pels actius fianciers que es posseeixen: efectiu, dipòsits, accions, fons d'inversió, ingressos de renda fixa, plans de pensions, etc.
Què és la riquesa neta
La riquesa neta s'obté sumant el valor dels actius financers i els béns (com a immobles, terrenys, vehicles o altres béns) i restant les deutes pendents.
Així, si al·ludim a la riquesa neta de les llars a Espanya, ens referirem al valor total del que posseeixen una vegada descomptat tot el que deuen.
Per què tenir habitatge en propietat canvia la comparació
Tenir un habitatge en propietat canvia el panorama totalment, atès que la hipoteca o el lloguer suposa el primera despesa a totes les llars, ja siguin familiars, de parella o habitats per una sola persona.
De fet, segons el Informe Anual del Banc d'Espanya del 2025 (publicat a 2026) el lloguer absorbeix al voltant del 30% de la renda neta de les llars a les zones amb més demanda, per la qual cosa tenir casa pròpia pagada fa molt més senzill estalviar, si bé la capacitat d'anar guardant mes a mes depèn també de l'estabilitat dels ingressos i que la resta de despeses tampoc no escalin.
| Concepte | Què inclou | Per què serveix |
|---|---|---|
| Estalvi líquid | Diners disponibles en compte o efectiu | Afrontar imprevistos |
| Estalvi financer | Dipòsits, fons, accions, assegurances, plans | Planificar mitjà/llarg termini |
| Patrimoni | Habitatge, inversions, comptes i altres actius | Mesurar acumulació de riquesa |
| Riquesa neta | Actius menys deutes | Veure situació financera real |
On guarden els estalvis els espanyols
L'última anàlisi de Funques sobre el estalvi financer de les famílies espanyoles, publicat el setembre de 2025, mostra que els dipòsits bancaris continuen sent el principal destí dels estalvis.
Comptes corrents i dipòsits
Els dipòsits concentraven el 33,7% de l'estalvi financer familiar el primer trimestre del 2025. Aquesta preferència s'explica per la facilitatad per accedir als diners.
Fons d'inversió i altres productes financers
Els fons i altres productes d'inversió col·lectiva representaven el 16,6% del total aquests primers tres mesos de l'any passat.
La denominada inversió directa com a accions i bons assolia el 32,6%.
Efectiu i estalvi disponible per a emergències
L'efectiu representa una part reduïda de l'estalvi financer total, que permet afrontar una emergència. Aun que no totes les llars disposen d'un fons suficient quan apareix un despesa inesperada.
Una urgència i sense estalvis? Calcula quin minicrèdit et convé
Obtingues el teu préstec amb AvaFin
Quan hauries de tenir estalviat segons la teva situació
No hi ha una pauta universal sobre quants diners tenir estalviats, doncs dependrà dels condicionants que afectin la teva situació financera.
Si tens ingressos estables
Uns ingressos regulars permeten fixar una quantitat determinada per anar guardant mes a mes de manera progressiva. En haver-hi percepcions recurrents, pot ser suficient amb una reserva equivalent a entre tres i sis mesos de despeses habituals.
Si treballes com a autònom
Quan els ingressos varien d'un mes a un altre, resulta prudent ampliar el marge fins a cobrir entre sis i dotze mesos de despeses, inclosos els professionals (quota d'autònom, assessoria i altres fixos del negoci).
Si tens fills o persones a càrrec
Les responsabilitats familiars augmenten els despeses i la possibilitat que sorgeixin imprevistos. Per això, convé calcular el fons tenint en compte les necessitats de tota la llar.
Si estàs pagant lloguer o hipoteca
L'habitatge sol absorbir una part important dels ingressos. Per això caldrà estalviar una quantitat suficient per seguir pagant les quotes i les despeses bàsiques durant diversos mesos si disminueixen els ingressos.
Si tens deutes pendents
Si tens deutes pendents, la prioritat ha de ser mantenir els pagaments al dia i evitar caure en morositat. Un cop cobertes les quotes i reduïdes els deutes més costosos, podràs destinar una part dels teus ingressos a l'estalvi.
I què passaria en cas de sorgir algun imprevist en aquestes circumstàncies? Si no hi ha opció d'obtenir un avenç de nòmina o l'ajuda de familiars o amics, la millor via seria recórrer a un microcrèdit per a una despesa puntual, ja que pels seus petites quantitats no agreujaria gaire la situació financera. Abans d'escollir aquesta alternativa, però, convindria estudiar molt bé comissions, interessos, cost total a assumir i terminis de devolució.
Com saber si el vostre nivell d'estalvi és saludable
Hi ha diversos indicadors que es poden prendre de referència.
Regla dels 3 a 6 mesos de despeses
Hauries de disposar com a mínim d'un fons d'emergència que et permetés cobrir entre tres i sis mesos de despeses bàsiques. Si bé la quantitat concreta dependrà de la estabilitat dels teus ingressos i de les persones al teu càrrec.
Ràtio d'estalvi mensual
Hi ha diverses fórmules o regles d'estalvi que serveixen de guia per desar un percentatge mes a mes. La més coneguda és la regla 50/30/20 que preveu destinar un 20% a l'estalvi.
Nivell de deute sobre ingressos
Com a límit orientatiu a l'hora d'endeutar-se, el conjunt dels pagaments de deute no hauria de superar entre el 35% i el 40% dels ingressos mensuals. Per calcular-ho, compara la suma de les quotes mensuals de tots els teus deutes amb els teus ingressos nets.
Capacitat per afrontar imprevistos
La capacitat per fer front a despeses d'emergència és un dels principals indicadors sobre la salut de les finances personals o familiars.
En aquest sentit, resulta força indicatiu de la limitada capacitat d'estalvi a Espanya la dada que el 36,4% de la població espanyola no podia afrontar un imprevist, segons l'Enquesta de Condicions de Vida 2025 de l'INE, publicada el 5 de febrer de 2026.
Per això, el primer objectiu d'estalvi sempre ha de ser la creació d'un matalàs davant d'imprevistos.
Consells per millorar el teu estalvi mensual
¿Quant estalviar amb 30 anys? I amb 40?, què puc fer per millorar el meu estalvi? En els apartats següents abordem totes aquestes qüestions. I després us oferirem recomanacions molt útils per a l'estabilitat financera.
Quants diners hauria de tenir estalviats amb 30 anys?
Als 30 anys, un primer objectiu raonable és disposar d'un fons d'emergència que cobreixi entre tres i sis mesos de despeses bàsiques. Un cop creat, pots començar a reservar diners per metes a mitjà i llarg termini, adaptant la quantitat als teus ingressos i deutes.
Quants diners hauria de tenir estalviats amb 40 anys?
En plantejar-te quant estalviar amb 40 anys, has de considerar les despeses derivades de lhabitatge i les responsabilitats familiars, i anar pensant en la preparació de la jubilació. Així, a més de mantenir entre tres i sis mesos de despeses disponibles per a imprevistos, convé reforçar progressivament el estalvi destinat al llarg termini.
Quan el nivell destalvi està per sota de les necessitats personals o familiars, cal revisar la organització del pressupost, els despeses domèstiques i les eines utilitzades per controlar els diners.
Aquí et deixem diversos continguts del nostre bloc que et poden ser molt útils per estalviar.
| Sobre estalvi general | Estalvi de diners a casa | Sobre eines per a l'estalvi |
|---|---|---|
| Estratègies per estalviar diners | Reduir les despeses de la llar | Aplicacions per estalviar en la compra |
Preguntes freqüents sobre l'estalvi mitjà dels espanyols
No hi ha una única dada de diners mitjans en comptes bancaris a Espanya aplicable a tota la població. Lindicador més fiable per estimar quants diners tenen els espanyols al banc de mitjana seria la referència del BE de un saldo mitjà de 8.000 euros en comptes utilitzats per fer pagaments.
Funques va situar l'estalvi mensual a 390 euros durant 2025 entre els llars que aconseguien estalviar. La xifra inclou les quotes hipotecàries, ja que es considera que el pagament redueix el deute i augmenta el patrimoni net.
Un bon matalàs d'emergència hauria de cobrir entre tres i sis mesos de despeses bàsiques. Tot i que s'hauria d'ampliar fins als sis o dotze mesos quan es treballa com a autònom o es tenen ingressos variables.
La prioritat ha de ser complir amb els deutes per evitar caure en morositat. Un cop coberts aquests pagaments, podeu començar a destinar part dels ingressos a l'estalvi.
Els dipòsits bancaris són la destinació principal de l'estalvi financer de les llars. També s'utilitzen fons d'inversió, accions, abonaments, participacions empresarials i plans de pensions, mentre que l'efectiu representa una proporció molt reduïda.
Sense matalàs per a un imprevist? Consulta el nostre finançament
Obtingues-ho avui amb AvaFin
