Com saber si la meva hipoteca té IRPH i la possible reclamació

desembre 18, 2025

IRPH són les sigles de Índex de Referència de Préstecs Hipotecaris, un indicador que els bancs van fer servir a Espanya com alternativa a l'euríbor per calcular els interessos de les hipoteques variables, és a dir, les que no suposen el pagament d'una quota fixa.

Actualment no s'aplica a les noves hipoteques que se subscriuen, ja que va deixar d'utilitzar-se a novembre de 2013, però infinitat de les que es van fer abans d'aquesta data ho van incloure, i per tant suposa encara la base de càlcul de les quotes al llarg de tot el període d'amortització de molts préstecs hipotecaris, que poden ser 20, 25, 30 anys…

Per entendre a què va obeir la inclusió de l'IRPH a les hipoteques, cal valorar que durant una època l'índex tradicional de referència, Euríbor, estava a valors negatius, el que es traduïa en interessos molt reduïts per als clients i en una menor rendibilitat per a les entitats bancàries.

Per això, els bancs es van treure de la màniga un índex alternatiu, basat en la mitjana dels tipus d'interès de les hipoteques que concedien, cosa que donava bases de càlcul més altes. Això donava lloc aquotes mensuals més elevades i un major cost total del préstec per als clients, amb el consegüent augment dels beneficis per a ells.

Des de la seva introducció el IRPH va ser molt polèmic, tant per ser força més perjudicial per als clients com per la manca de transparència a l'hora d'incloure'l a les hipoteques. Per això, al llarg dels anys hi ha hagut molta litigiositat judicial, amb una lògica abundància de reclamacions, atès que de saber les conseqüències poques persones haurien estat conformes a prendre'l com a referència per a la seva hipoteca en comptes de l'Euríbor.

Actualment, segons el Consell General de l'Advocacia Espanyola es calcula que hi ha un milió d'hipoteques variables referenciades a l'IRPH. Si vols saber si la teva utilitza aquest indicador al següent apartat t'informem de les vies per esbrinar-ho.

Com puc saber si la meva hipoteca té IRPH?

Hi hauria dues vies principals, una que seria més indiciària i una altra que suposaria la prova definitiva. T'ho expliquem.

1-Fixa't en el rebut mensual de la hipoteca

La primera opció seria la més senzilla, ja que tan sols hauries de comprovar el rebut de la hipoteca, on apareix el tipus d'interès aplicat. Si en comparar-ho amb l'euríbor actual notes que és molt superior, suposaria un clar indici que l'IRPH va pel mig.

Encara que aquesta comprovació pot resultar enganyosa tenint en compte que normalment s'aplica un diferencial de Euríbor + un petit percentatge, que llança un tipus d'interès nominal,TIN, que determina el teu quota mensual.

2-Cerca clàusula clau a l'escriptura o el contracte de la hipoteca

Per sortir completament de dubtes consulta l'escriptura de la hipoteca, i localitza dins les condicions financeres la clàusula on es defineix el tipus de interès.

La fórmula que sol aparèixer a les hipoteques amb IRPH al·ludeix al “tipus mitjà dels préstecs hipotecaris del conjunt d'entitats a tres anys o més”, en comptes de posar la referència expressa a l'euríbor.

Si no conserveu l'escriptura del préstec, podeu sol·licitar una còpia simple a la notaria on vas signar la hipoteca. Et cobraran una taxa al voltant de 90 euros, però serà més ràpid i directe que sol·licitar la documentació del contracte hipotecari al banc, que tindria dos mesos per respondre't. Tot i així, és possible que la gestió es pugui agilitzar contactant amb el Servei d'Atenció al Client (SAC) de l'entitat.

Càlcul d'IRPH: Quant pagues de més per no tenir Euríbor

Si heu verificat que efectivament la vostra hipoteca està vinculada a l'IRPH, us interessarà molt saber la repercussió econòmica que té per a tu.

L'impacte econòmic de l'IRPH es mesura comparant els interessos realment pagats amb aquest índex davant els que s'haurien abonat amb el Euríbor.

De manera sostinguda, l'IRPH ha cotitzat entre 1 i 2 punts percentuals per sobre de l'altre índex, fet que suposa quotes més elevades mes a mes.

Per veure'l més clar amb un exemple, per a una hipoteca de 180.000 euros a 30 anys, amb IRPH + 0,8%, hauria generat un sobrecost aproximat de 48.000 euros davant d'una hipoteca equivalent referenciada a Euríbor + 0,8%.

Si vols esbrinar què t'ha suposat exactament que la teva hipoteca no es referenciï a l'Euríbor, aquí et deixem un link a una calculadora d'IRPH.

Per què l'IRPH és un índex polèmic a les hipoteques?

L'ús de l'IRPH com a índex de càlcul a les hipoteques variables resulta controvertit pels motius que t'hem avançat, i que podem sintetitzar a:

• Major cost per als que subscriuen una hipoteca.
• Manca de transparència en el càlcul i aplicació.
• Sospites de pràctiques abusives en la comunicació al moment de la contractació.

Hipoteques IRPH: sentències i jurisprudència del Suprem

En l'àmbit de les hipoteques IRPH hi ha últimes notícies candents, doncs el Suprem acaba de corroborar que no hi cap una única resposta legal que sigui vàlida per a totes les reclamacions, després d'una llarga travessia judicial en què han intervingut tant l'alt tribunal espanyol com el TJUE europeu.

Les sentències recents sobre les hipoteques IRPH del Tribunal Suprem han generat força polèmica, en rebutjar declarar-les nul·les de manera general, deixant en mans dels jutjats la resolució de cada cas. Cosa que a la pràctica dificulta que es produeixin reclamacions massives en un assumpte en què la banca es juga fins 40.000 milions d?euros.

Qui té dret a reclamar l'IRPH de les hipoteques?

Per poder reclamar l'IRPH és essencial que el consumidor pugui acreditar que no va tenir accés a una informació suficient i comprensible sobre l'índex i sobre les clàusules del contracte que li podien generar un perjudici.

Amb la nova línia que marca la jurisprudència més recent del Tribunal Suprem, d'aquest mateix novembre de 2025, s'aboca a l'avaluació cas per cas, dipositant-se molta importància a la transparència durant el procés de comercialització.

Segons aquest plantejament, perquè una reclamació pugui prosperar cal tenir en compte els següents principis clau:

• No existeix nul·litat automàtica de l'IRPH, ja que no es pot anul·lar de forma general, sinó que cada contracte s'ha d'analitzar de manera individual.
• Cada cas depèn de les seves pròpies circumstàncies, valorant-se com es va comercialitzar la hipoteca, quina documentació es va lliurar al client i si aquest va poder comprendre realment el funcionament de líndex.
• Els jutges compten amb pautes específiques per analitzar els contractes, per avaluar si un client mitjà podia entendre el càlcul de l'IRPH i el tipus final aplicable.
• La manca de transparència no implica abusivitat automàticament, però sí que permet que el jutge examini si la clàusula va generar un desequilibri rellevant en perjudici del consumidor. A més, cal comprovar el compliment de les normes de transparència vigents en el moment de la signatura, així com el lliurament dinformació clara sobre líndex i la seva evolució. En aquest sentit, no n'hi havia prou de remetre a una publicació de l'IRPH al BOE,doncs el banc seguia tenint l'obligació d'explicar l'índex de forma comprensible, sense pressuposar que el client ho entengués pel seu caràcter oficial.

És fonamental destacar que la cancel·lació de la hipoteca no impedeix reclamar. La nul·litat d'una clàusula abusiva no prescriu, per la qual cosa també poden reclamar els que ja hagin acabat de pagar el préstec hipotecari.

Així, no hi ha un termini màxim per reclamar l'IRPH, fins i tot encara que la hipoteca estigui totalment amortitzada des de fa anys.

La meva hipoteca té IRPH, i ara què faig?

Com hem vist, després de la darrera sentència del Suprem s'ha tancat la porta a una anul·lació en bloc de les hipoteques amb IRPH, per la qual cosa hauràs de reclamar a títol individual, seguint els següents passos:

1. Reuneix tota la documentació clau: incloent l'escriptura completa del préstec, l'oferta vinculant o FEIN, possibles fulletons o simulacions, les comunicacions del banc (emails o circulars) i els rebuts de la hipoteca.
2. Demana un informe pericial: centrat en el moment de la signatura del contracte, que avaluï la informació facilitada llavors, quantifiqui el possible sobrecost i valori la hipotètica existència de manca de transparència, evitant comparacions a posteriori, és a dir, que s'analitzi la situació i les dades disponibles a la data de contractació i no pas l'evolució posterior de l'índex.
3. Presenta una reclamació escrita davant del banc: dirigida al Servei d'Atenció al Client, sol·licitant la revisió de la clàusula IRPH i la devolució de les quantitats cobrades de més.
4. Acudeix a la via judicial si no hi ha acord: en un termini aproximat de un o dos mesos, iniciant un procediment en primera instància, la durada del qual sol oscil·lar entre 6 i 18 mesos, amb possibilitat de recursos posteriors.

Es tracta d'un camí tortuós, atès que no parlem dels senzills passos que vam veure a l'hora de cancel·lar una assegurança vinculada a la hipoteca, una pràctica igualment discutible. Però val la pena intentar-ho per la recompensa a obtenir.

D'acord amb estimacions de despatxos especialitzats, les devolucions obtingudes en reclamacions reeixides solen situar-se al voltant de 20.000–25.000 euros de mitjana, depenent del capital i del temps durant el qual es va aplicar l'IRPH.

Opcions per iniciar la demanda sense costos inicials

El cost d'un procediment judicial pot ser un fre per a molts afectats, però estaria l'opció dels despatxos d'advocats que permeten interposar la demanda sense costos inicials, supeditant el cobrament posterior a l'èxit de la reclamació als tribunals.

A més, també hi pots trobar assessorament jurídic gratuït en associacions de consumidors, i si necessites alguna cosa de liquiditat per als primeres despeses en notaria o els peritatges sempre pots comptar amb AvaFin.

Els nostres préstecs online sí que són totalment transparents, ja que saps totes les condicions a el nostre simulador abans de sol·licitar-los, sense que després t'emportis sorpreses desagradables amb cobraments sorpresa camuflats en clàusules alambinades.

Ens avala la confiança de infinitat de clients repartits per tota Espanya que recorren a nosaltres cada cop que tenen una emergència!

Preguntes freqüents hipoteques amb IRPH

Necessites Diners Urgents?