Com saber si em donen una hipoteca? Guia completa per entendre si ets apte

desembre 2, 2025

Comprar un habitatge és un dels passos financers més importants a la vida de moltes persones. Abans de somiar amb les claus a la mà, però, sorgeix una pregunta clau: com saber si em donen una hipoteca?

La concessió d'una hipoteca no depèn només del teu desig de comprar, sinó d'una sèrie de factors que els bancs analitzen amb cura per assegurar-se que puguis fer front al préstec a llarg termini. Des dels teus ingressos, el teu tipus de contracte laboral, els teus deutes actuals, fins als diners que tens estalviats: tot compte.

En aquesta guia completa t'expliquem què necessites perquè et concedeixin una hipoteca, què miren exactament els bancs, quanta hipoteca pots demanar amb el teu sou i quines alternatives tens si no compleixes tots els requisits. A més, incloem exemples pràctics, simuladors i enllaços útils que et permetran planificar la teva compra de manera realista i segura.

Prepara't per entendre amb claredat i sense tecnicismes si pots aconseguir la hipoteca que necessites per fer el pas cap a la teva nova casa.

Què miren els bancs per concedir una hipoteca? Els 3 pilars fonamentals

A l'hora de concedir una hipoteca, els bancs no prenen decisions a la lleugera. Avaluen el risc financer que suposa prestar-te una quantitat important de diners durant 20, 25 o fins i tot 30 anys. Per això, es recolzen en tres pilars clau que els permeten determinar si el teu perfil és solvent i fiable.

Aquests tres factors no només influeixen que et concedeixin la hipoteca, sinó també a les condicions que obtindràs: el tipus d'interès, el percentatge de finançament o fins i tot si et caldrà aportar garanties addicionals.

Entendre aquests pilars t'ajudarà a millorar el teu perfil abans de sol·licitar una hipoteca ja augmentar les possibilitats d'aprovació. A més, si algun d'ells no és favorable en el teu cas, hi ha solucions alternatives com brokers o productes de capital privat que podrien adaptar-se millor a les teves circumstàncies.

A continuació, desglossem cadascun d'aquests tres elements fonamentals: la teva capacitat d'endeutament, l'estabilitat i els ingressos laborals, i el teu historial creditici, incloent-hi la informació del CIRB i la pertinença a llistes com ASNEF.

1. Ràtio d'endeutament: La regla del 30-35%

Aquesta ràtio indica quin percentatge dels teus ingressos mensuals es destinarà al pagament de la hipoteca. En general, no ha de superar el 30-35% dels teus ingressos nets.

Exemple: Si cobres 1.500 euros al mes, la teva quota hipotecària no hauria de superar els 525 euros.

Aquest càlcul és essencial si et preguntes “"Quant em donen d'hipoteca amb el meu sou"” o “quina hipoteca em puc permetre”. Pots fer servir eines com quanta hipoteca puc demanar amb el meu sou calculadora per fer una estimació inicial.

2. Estabilitat laboral i ingressos: Indefinit o autònom?

Els bancs valoren molt l?estabilitat laboral. Tenir un contracte indefinit i una antiguitat laboral sòlida dóna més punts. Si ets autònom, et demanaran més documentació (declaracions de la renda, facturació, etc.) i probablement una antiguitat mínima de 2-3 anys a la teva activitat.

Consell: Si ets autònom, acompanya la teva sol·licitud amb tots els documents que demostrin els teus ingressos estables.

3. Historial creditici: CIRBE i llistes de morositat

El teu historial financer és un altre factor determinant. Els bancs consulten la CIRBE (Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya) i altres llistes com ASNEF o RAI per saber si tens deutes actius o impagaments.

Aprèn més sobre què és el CIRBE i com et pot afectar.

Si ets en alguna llista de morosos, serà molt difícil que et concedeixin la hipoteca tradicional, encara que sí que hi ha opcions com la hipoteca amb ASNEF.

La barrera d'entrada: Estalvis i despeses inicials

Encara que tinguis bona situació laboral i financera, cal tenir estalvis previs.

Per què necessito el valor estalviat 30%? (Entrada + Despeses)

A Espanya, els bancs solen finançar fins al 80% del valor de taxació. Això vol dir que necessites tenir estalviat el 20% per a l'entrada més un 10% addicional per a despeses (notaria, registre, impostos, gestoria…).

Exemple: Per a un habitatge de 150.000€, necessites uns 45.000€ estalviats (30%).

Hi ha les hipoteques al 100% o sense entrada?

Sí, però són excepcionals. Alguns bancs les ofereixen si compres habitatges de la seva propietat o si tens un perfil financer excel·lent.

En altres casos, pots aconseguir finançament complet a través de brokers hipotecaris o amb aval familiar, encara que això incrementa el risc i les condicions poden ser més estrictes.

Calculadora: Quanta hipoteca puc demanar amb el meu sou?

Un dels obstacles més comuns en sol·licitar una hipoteca no és als ingressos ni a l'historial creditici, sinó als estalvis previs. Tot i que moltes persones creuen que amb prou nòmina ja poden accedir a una hipoteca, la realitat és que els bancs exigeixen que el comprador aporti una part important del preu de l'habitatge.

Aquesta “barrera d'entrada” econòmica es compon principalment de dues partides: l'entrada (normalment el 20% del valor de l'habitatge) i les despeses associades a la compravenda ia la hipoteca (notaria, impostos, registre, gestoria, taxació, etc.), que solen suposar un 10% addicional.

Per tant, per comprar un habitatge cal comptar amb aproximadament el 30% del valor total estalviat. Aquest requisit pot semblar elevat, però és una mesura de seguretat tant pel banc com pel comprador, ja que evita situacions de sobreendeutament i demostra una capacitat destalvi sostinguda en el temps.

En alguns casos puntuals, com veurem més endavant, és possible accedir a hipoteques al 100% o amb condicions especials, però en són l'excepció i no la norma. Conèixer aquesta realitat des del principi t'ajudarà a planificar millor la teva compra i les teves finances personals.

Exemple pràctic: Hipoteca amb nòmina de 1.200 euros

Amb un sou de 1.200€ aplicant la regla del 30%, la quota màxima mensual seria d'uns 360€. Suposant un termini de 30 anys i un tipus d'interès mitjà del 3%, podries optar a una hipoteca de uns 80.000-85.000 €.

Aquesta estimació pot variar. Per a més precisió, consulta un simulador hipoteca.

Simuladors en línia (Santander, CaixaBank, Idealista) vs. Oferta real

• Simulador d'hipoteca de CaixaBank
• Quina hipoteca em puc permetre Santander
• Quina hipoteca em puc permetre Idealista

Aquestes eines et permeten calcular en minuts quant podries obtenir segons el teu salari, estalvi i termini. Però recorda: són orientatives. La oferta real dependrà de la taxació, el teu perfil i la política del banc.

Si busques una visió ràpida, prova també el que casa em puc permetre simulador per ajustar les teves expectatives al mercat.

Quan no et concedeixen una hipoteca i quines alternatives tens?

No sempre que se sol·licita una hipoteca, el banc dóna una resposta afirmativa. Tot i que cada entitat aplica els seus propis criteris, en general, quan algun dels tres pilars fonamentals (ingressos, estabilitat laboral o historial creditici) no compleix els estàndards exigits, la sol·licitud pot ser rebutjada.

Això no vol dir que no puguis comprar un habitatge, sinó que potser hagis de millorar el teu perfil financer, cercar altres vies de finançament, o acudir a professionals que t'assessorin en aquest procés.

Motius freqüents de rebuig bancari

Alguns dels motius més comuns pels quals els bancs solen denegar hipoteques són:

• Estar inclòs en llistes de morositat com ASNEF o RAI. Això aixeca automàticament una alerta de risc per a les entitats financeres. Si aquest és el teu cas, pots consultar opcions com la hipoteca amb ASNEF.
• Tenir un elevat nivell d'endeutament, és a dir, pagar ja préstecs o crèdits que consumeixen gran part dels teus ingressos mensuals.
• No tenir contracte indefinit o ingressos estables, especialment si ets autònom amb poca antiguitat o si treballes per compte d'altri en sectors amb alta rotació laboral.
• No comptar amb els estalvis suficients per cobrir l?entrada i les despeses inicials.
• No superar la taxació de la vivenda: si el banc taxa l'immoble per sota del preu de compra, pot reduir l'import de finançament, deixant-te sense marge per tancar l'operació.

En qualsevol d'aquests casos, el rebuig de la hipoteca pot ser temporal si treballes per millorar la teva situació, o definitiu si el banc considera que el risc és massa alt.

Alternatives de finançament: brokers i capital privat

Si el banc tradicional no és una opció viable, hi ha alternatives que et poden ajudar a aconseguir el finançament que necessites:

• Brokers hipotecaris: són intermediaris experts que comparen diferents ofertes de bancs i t'ajuden a trobar la que millor s'adapta al teu perfil. En molts casos, tenen accés a condicions més flexibles que les que pots aconseguir pel teu compte. A més, et poden ajudar fins i tot si has tingut un rebuig previ.
• Capital privat: és una solució especialment útil per als qui estan en llistes de morosos o no compleixen els requisits convencionals. Mitjançant inversors privats o empreses financeres, es concedeixen hipoteques o préstecs amb criteris diferents dels bancaris. Això sí, els interessos solen ser més alts, i és fonamental llegir bé les condicions.

Abans de prendre qualsevol decisió, us recomanem comparar ambdues vies i estudiar quina s'ajusta millor a la vostra situació. Pots aprofundir en aquest tema al nostre article sobre hipoteca o préstec personal, on analitzem els avantatges i riscos de cada alternativa.

Preguntes freqüents sobre concessió d'hipoteques

Saber si pots obtenir una hipoteca no és una ciència exacta, però si entens els pilars clau ingressos, estabilitat laboral, historial creditici i estalvi estaràs molt més preparat.

Fes servir eines com el simulador hipoteca, revisa el teu CIRBE, i si no compleixes amb els requisits, explora alternatives com brokers o capital privat.

I si encara et preguntes “quina hipoteca em puc permetre” amb el teu sou o “"Quant em donen d'hipoteca amb el meu sou"”, la millor decisió és informar-te, comparar i planificar amb temps.

Vols més informació personalitzada o ajuda pel teu cas? Revisa aquests articles del nostre bloc:

• Què és el CIRBE?
• Hipoteca amb ASNEF
• Hipoteca o préstec personal

Necessites Diners Urgents?