Com saber si em donen un préstec? Factors clau i consells

desembre 12, 2025

Quan sorgeix una necessitat econòmica important —ja sigui per pagar estudis, cobrir una despesa imprevista o reunificar deutes— una de les primeres preguntes que ens fem és: com saber si em donen un préstec? Aquest dubte és molt comú i, en molts casos, la manca d'informació clara genera frustració i desconfiança envers els bancs.

La realitat és que les entitats financeres apliquen criteris força estrictes abans d'aprovar un crèdit, i no sempre expliquen obertament el motiu d'un rebuig. Moltes persones acaben pensant: “necessito un préstec i ningú me'l dóna”, sense comprendre quins factors influeixen realment en aquesta decisió.

En aquesta guia completa t'expliquem, pas a pas, què miren els bancs per concedir un préstec, quins són els errors que cal evitar, i quins trucs et poden ajudar a millorar el teu perfil creditici. A més, si cerques finançament en bancs com BBVA o La Caixa, també et detallem els seus requisits específics i alternatives disponibles si la banca tradicional no és una opció. Una és Avafin, on pots sol·licitar el teu préstec online de forma ràpida, sense paperassa ni condicions complicades.

Els 3 factors clau que analitza el banc

Abans d'aprovar un préstec, qualsevol banc o entitat financera fa una anàlisi detallada del perfil del sol·licitant. No n'hi ha prou de voler els diners: cal demostrar que pots tornar-ho i que ets un client de baix risc. Per això, és important entendre què miren els bancs per concedir un préstec. Aquests tres factors són els més determinants a lhora de prendre la decisió final.

1. Capacitat d'endeutament: la regla del 35%

La capacitat d'endeutament reflecteix el percentatge dels teus ingressos mensuals que pots destinar a pagar deutes sense comprometre la teva estabilitat financera.

La majoria de les entitats apliquen la trucada “regla del 35%”, que indica que no hauries de superar aquest percentatge a les teves quotes mensuals (sumant tots els préstecs, hipoteques o targetes). Si estàs per sobre, és molt probable que la teva sol·licitud sigui rebutjada.

Exemple:
 Si guanyes 1.500 €, les teves quotes mensuals (incloent-hi hipoteca, préstecs, targetes) no han de superar 525 €. Superar aquest límit et posarà en risc de rebuig automàtic.

Consell: Si els teus deutes actuals superen aquest llindar, intenta cancel·lar o refinançar part abans de sol·licitar un nou crèdit.

2. Historial creditici: què surt a la CIRBE i ASNEF?

El historial creditici és com tu “expedient financer”. Els bancs accedeixen a registres com la CIRB (Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya) o llistes de morosos com ASNEF per saber:

• Quins préstecs tens actius actualment
• Si ets al dia en els teus pagaments
• Si has tingut impagaments o deutes pendents
• Amb quines entitats has tingut relacions financeres

Si esteu en una llista com ASNEF o teniu un historial amb retards freqüents, això pot reduir la vostra puntuació i dificultar l'aprovació. Per contra, un historial net és un gran punt a favor.

Més informació aquí: Què és l'historial creditici?

3. Estabilitat laboral: Antiguitat i tipus de contracte

Un dels aspectes que dóna més tranquil·litat als bancs és saber que tens ingressos estables i recurrents. Per això, la teva situació laboral hi juga un paper crucial.

Els perfils més valorats són:

• Treballadors amb contracte indefinit
• Funcionaris o empleats públics
• Persones amb més d'1 any d'antiguitat al lloc actual

Si ets autònom o tens contractes temporals, no vol dir que no puguis obtenir un préstec, però ho hauràs de compensar amb altres elements positius (per exemple, menor nivell de deute o ingressos més alts).

Trucs perquè et concedeixin un préstec (i errors a evitar)

Conèixer els criteris que valoren les entitats només és una part del procés. L'altra és saber com millorar el teu perfil i augmentar les probabilitats que t'aprovin el préstec. De vegades, petits canvis en la manera com presentes la teva sol·licitud poden marcar la diferència. Aquí te'n compartim alguns trucs perquè et concedeixin un préstec (fins i tot si t'ho han denegat abans), a més a més d'errors freqüents que hauries d'evitar.

Un banc pot saber si tinc un préstec amb un altre banc?

Sí, i és una de les primeres coses que comproven. Gràcies a eines com la CIRBE (Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya), els bancs poden consultar si tens altres préstecs actius, independentment de amb quina entitat els hagis contractat. Això inclou crèdits personals, hipoteques, targetes de crèdit i línies de finançament.

Què implica això? Que no serveix de res amagar informació, ja que l'entitat veurà de manera clara quants deutes tens, els imports i el teu comportament de pagament. A més, si el vostre nivell d'endeutament és alt, pot afectar negativament el vostre scoring creditici i reduir les vostres possibilitats d'aprovació.

Per tant, si et preguntes “un banc pot saber si tinc un préstec amb un altre banc”, la resposta és sí, i per això és clau tenir les teves finances ordenades abans de sol·licitar un nou crèdit.

Mentir a la finalitat del préstec: Funciona o és perillós?

Alguns pensen que mentir sobre la finalitat del préstec pot ajudar que li concedeixin. Per exemple, dir que és per a estudis quan realment és per reunificar deutes. Però compte: aquest canvi de finalitat del préstec pot tenir conseqüències legals i financeres.

La nostra recomanació: sigues honest. Els bancs valoren la transparència.

Com millorar el teu perfil davant de bancs com BBVA o La Caixa

Si busques trucs perquè et concedeixin un préstec BBVA o superar els requisits per demanar un préstec a La Caixa, segueix aquests consells:

• Evita impagaments en els mesos previs a la sol·licitud
• Redueix l'ús de les targetes de crèdit
• Presenta ingressos estables
• Aporta garanties o avals si és possible
• Fes servir simuladors de préstec a les seves webs abans d'anar-hi

“Necessito un préstec i ningú no m'ho dóna”: Per què em rebutgen?

Si heu pensat més d'una vegada “necessito un préstec i ningú me'l dóna”", no estàs sol. És una situació més comuna del que sembla, i sol venir acompanyada de confusió i frustració. Moltes vegades les entitats no expliquen clarament el motiu del rebuig, cosa que deixa els sol·licitants sense saber com millorar o quines opcions els queden. A continuació, t'expliquem les raons més habituals per les quals es rebutgen préstecs i quines alternatives podeu considerar si els bancs tradicionals us han dit que no.

Motius de rebuig que no et diuen (Scoring baix)

Un dels motius més comuns és tenir un scoring bancari baix. Aquest és un sistema de puntuació interna que valora el teu perfil financer i el risc d'impagament.

Factors que el baixen:

• Pocs anys com a client
• Haver sol·licitat molts préstecs recentment
• Tenir impagaments, encara que ja estiguin saldats

Alternatives quan la banca tradicional diu «No»

Si la resposta del banc és negativa, no tot està perdut. Pots considerar:

• Préstecs entre particulars
• Empreses de crèdits ràpids (encara que amb més interessos)
• Préstecs amb garantia de cotxe o habitatge
• Plataformes P2P (finançament entre persones)
• O bé optar per solucions com Avafin, una entitat financera digital que estudia cada cas de manera personalitzada i sense les barreres tradicionals de la banca.

Abans de prendre una decisió, informa't bé sobre com sol·licitar un préstec responsablement.

Documentació necessària per demanar un préstec personal

Quan decideixes sol·licitar un crèdit, un dels passos més importants és preparar correctament la documentació. Lliurar els papers adequats des del començament no només accelera el procés, sinó que evita rebutjos innecessaris per manca d'informació. A continuació, t'expliquem quins són els requisits bàsics per demanar un préstec i quins documents addicionals et poden demanar si sol·licites una quantitat més elevada.

Requisits bàsics: DNI, nòmina i compte bancari

Els documents més comuns que et demanaran:

• DNI o NIE en vigor
• Últimes 2 o 3 nòmines
• Extractes bancaris
• Justificant de domicili

Quins papers demanen per a préstecs de més import?

Per a imports alts (superiors a 20.000 €), és probable que et demanin, a més:

• Declaració de la renda (IRPF)
• Vida laboral actualitzada
• Avals o garanties
• Contracte de compravenda si el préstec és per a cotxe o immoble

Preguntes freqüents sobre concessió de crèdits

Saber si et concediran un préstec depèn de molts factors: el teu historial, els teus ingressos, la teva feina i el teu comportament financer. Si bé no hi ha fórmula màgica, aplicar aquests trucs perquè et concedeixin un préstec pot marcar la diferència entre un sí i un no.

I si sents que “necessito un préstec i ningú me'l dóna”", no desesperis. Hi ha opcions més enllà dels bancs. Per exemple, a Avafin pots sol·licitar un préstec 100% en línia, amb condicions clares i sense complicacions.

Vols més consells? Visita la nostra guia de trucs perquè et concedeixin un préstec.

A punt per fer el següent pas?