Ampliació d'hipoteca: Quan és possible i recomanable?

octubre 16, 2025

La ampliació de la hipoteca pot suposar un alleujament si cal fer molts números per arribar a final de mes, en permetre reduir substancialment la quota que es paga pel préstec hipotecari de lhabitatge.

No obstant això, explicarem que tenen els seus contrapartides a considerar, en forma de prolongació del deute en el temps, amb tot el que això comporta. I també, l'operació d'ampliació d'hipoteca comporta una sèrie de despeses immediates que cal afrontar.

A més, veurem la necessitat de complir una sèrie de requisits per obtenir-la, existint aquí força poder de decisió de la entitat bancària. Mentre que l'opció d'emportar-se la hipoteca a un altre banc només sol estar oberta, precisament, a perfils als quals la seva entitat ja està disposada a concedir-la.

Però fins i tot, en els casos en què és possible aconseguir-la, no té perquè ser sempre la millor solució, especialment si parlem de desajustos puntuals al pressupost o la irrupció d'una despesa urgent, ja que per a aquestes situacions hi poden haver opcions millors com els préstecs ràpids.

El expliquem tot a detall perquè no et quedi cap dubte!

Què és l?ampliació d?hipoteca?

L'ampliació d'hipoteca és una modificació de les condicions d'un préstec hipotecari existent. És el que legalment es coneix com novació hipotecària, i pot consistir en augmentar el capital principal (l'import que presta el banc), o en estendre el període d'amortització, és a dir perllongar en el temps el termini de devolució.

• La ampliació de termini permet obtenir una quota mensual més baixa, en distribuir el deute pendent en un període més llarg, cosa que suposa un alleujament per a les finances de les llars en allò que el pagament de la hipoteca es menja bona part dels ingressos. Si bé convé tenir clar que al marge de perllongar el deute en el temps, al final es pagarà més per l'aplicació de interessos durant un període més llarg. A més, l'operació d'ampliació també implica una sèrie de despeses immediates, com detallarem una mica més endavant.
• La ampliació de capital possibilita aconseguir un import addicional de diners, mantenint el termini d'amortització, o augmentant tots dos simultàniament, perquè la quota resultant sigui assumible. Aquesta és lopció recurrent quan es vol fer un gran desemborsament associat a l'habitatge hipotecat: el millor exemple, una reforma.
• També es podria sol·licitar la ampliació d'hipoteca per comprar una altra casa, aprofitant els menors despeses de la novació pel que fa al que suposaria cancel·lar la hipoteca vigent i sol·licitar-ne una de nova que inclogui ambdues propietats. Tot i que aquesta operació dependrà sempre de l'aprovació bancària.

Existiria altre tipus de modificació hipotecària en processos de reunificació de deutes, quan una persona té diversos préstecs que li costa afrontar, i s'unifiquen en un de sol, que tindrà sempre un format hipotecari si hi havia una hipoteca pel mig.

No obstant això, en comptes de ampliar la hipoteca per reunificar deutes, el més comú és que la reunificació es realitzi en un nou préstec hipotecari, cancel·lant els anteriors, fins i tot en els casos en què tots els préstecs estan subscrits amb la mateixa entitat.

Límits a l'ampliació d'hipoteca

Els límits assolibles tant a les ampliacions de capitals com de termini d'amortització poden variar segons la política de cada entitat i, sobretot, de la situació que es doni a cada cas, entrant aquí en lliça:

• El valor de l'habitatge
• Els ingressos del sol·licitant
• El historial creditici
• La possible existència de altres deutes

Qui paga les despeses d?ampliació d?hipoteca?

Per la ampliació de la hipoteca, els bancs solen cobrar als seus clients una comissió, que normalment sol estar ja contemplada al contracte inicial del préstec hipotecari.

Per a l'ampliació del venciment opera un límit legal en aquesta comissió, ja que no podria superar el 0,1% del capital pendent d'amortitzar. Per exemple, si restaran 100.000 euros per tornar, la comissió màxima aplicable seria de 100 euros. Una quantitat assumible, encara que no suposaria l?única despesa, ja que l?ampliació d?hipoteca també pot comportar la sol·licitud d?una nova taxació per part del banc, el cost del qual oscil·la entre els 250 i els 500 euros a pagar pel client. 

El resta de despeses, com els de notaria, Registre de la Propietat, l'impost d'actes jurídics documentats (IAJD) o la gestoria són a càrrec del banc, tal com estableix la Llei 5/2019, de 15 de març, reguladora dels contractes de crèdit immobiliari. Una legislació que va modificar la pràctica prèvia de compartir aquestes despeses entre banc i client.

Però per més que puguem tenir clara la distribució de despeses, només se'n podria donar un cost estimatiu de l'operació, considerant a més l'absència d'eines específiques de les entitats que permetin calcular la ampliació d'hipoteca amb un simulador en línia.

Així, no existeix un simulador d'ampliació hipoteca de la Caixa o del Santander com a tal, estant disponibles tan sols els recursos que ofereixen per al càlcul de la quota mensual per a la sol·licitud inicial d'un préstec hipotecari.

Amb tot, aquests simuladors mai recullen despeses externes com puguin ser els de taxació en aquest cas, ja que no depenen de les entitats ia sobre són variables, com hem vist.

Requisits i condicions per a l'ampliació de la hipoteca

En sol·licitar una ampliació d'hipoteca, el banc analitza la viabilitat econòmica canvi abans de donar la seva aprovació. Per això avalua una sèrie de factors relacionats amb la solvència del client i el risc que assumeix l?entitat.

Condicions que sol valorar el banc

• Historial de pagaments positiu, sense retards ni impagaments a la hipoteca vigent, i eventualment en altres productes financers.
• Nivell d'endeutament raonable, de manera que les càrregues financeres no superin la capacitat de pagament del sol·licitant. Això aplica sobretot per a les ampliacions de capital, perquè precisament la extensió dels terminis d'amortització suposa una solució que es busca en situacions de sobreendeutament.
• Estabilitat laboral i fonts d'ingressos recurrents, que acreditin capacitat financera consolidada per assumir les condicions de pagament que es pactaran.
• Motiu justificat per a l'ampliació, com pot ser una reforma, la compra d'un segon habitatge o la necessitat de liquiditat en el cas de les extensions de termini.

Com passa en altres formats crediticis, si l'entitat considera que el perfil financer presenta un cert risc pot requerir garanties addicionals en forma de aval.

Documentació necessària per tramitar l'ampliació d'hipoteca

Els documents que sempre es demanen són:

• Escriptura de l'habitatge hipotecat, que demostra la titularitat de limmoble.
• Justificants d'ingressos, com nòmines recents o declaració de la renda.
• Rebuts de la hipoteca vigent, per verificar que els pagaments estan al dia, malgrat que ja sigui una informació de què disposi el banc, en resultar necessari per motius burocràtics.

Un cop revisada la documentació i confirmada la solvència, el banc ha de formalitzar l'ampliació mitjançant escriptura pública i inscriure-la al Registre de la Propietat, com passa en qualsevol novació hipotecària.

A partir d'aquell moment, la quota mensual es recalcula d'acord amb les noves condicions pactades. O bé, es concedeix l'ampliació de capital, segons quin ha estat el motiu de la novació hipotecària.

Cal destacar que per més que hi hagi una sèrie de requisits legals invariables en aquestes operacions, cada entitat pot fixar la seva pròpia política pel que fa a elles. De manera que una ampliació d'hipoteca amb CaixaBank pot tenir condicions diferents de complir una altra amb el Santander, el BBVA o qualsevol altra entitat. Tot i que tots els criteris que hem assenyalat solen tenir-se en compte amb mínimes variacions.

És una bona idea ampliar el termini de la hipoteca?

Ampliar la hipoteca per estendre els terminis de devolució implica mantenir el deute durant més temps,ia més acabar pagant una quantitat més gran per ella, ja que els tipus d'interès aplicats s'acumulen al llarg d'un període més perllongat.

El que comporta l'ampliació a ‘'hipoteca' de les teves finances a llarg termini i augment del cost final del préstec, només pot merèixer la pena en cas que se n'obtingui una quota molt més assumible, i s'aprofiti també la novació o modificació hipotecària per a canviar la hipoteca de variable a fixa, amb l'objectiu de tenir pagaments uniformes, en comptes de canviants segons les oscil·lacions de l'Euribor o l'índex referenciat.

De fet, aquesta pot ser una via interessant per si mateixa per reduir i estabilitzar la quota paraquiens tinguin hipoteques variables. També, podria aprofitar-se per ajustar el diferencial, és a dir, el percentatge addicional que el banc suma a l'índex de referència (com l'Euríbor) per calcular el tipus d'interès total. Si aquest marge és alt, negociar-ne la reducció es pot traduir en un estalvi considerable a llarg termini.

Són fórmules que impliquen novació hipotecària i, per tant, despeses, però que eviten perllongar un deute en el temps, encarint-la a més.

Encara que, en darrer terme, és qüestió de valorar si aquesta quota reduïda que obtindries amb l'ampliació del termini val la pena pel alleujament financer que portaria mes a mes. O si prement-se una mica el cinturó l'actual hipoteca és afrontable i es vol evitar arrossegar un deute fins a la jubilació.

Per reduir despeses sense privar-se de res essencial, et poden interessar els diversos continguts que tenim enfocats al estalvi, des de la cistella de la compra fins a la roba.

És cert que quan s'està amb el cinturó ajustat qualsevol despesa inesperada pot suposar un autèntic trencat als comptes personals o familiars. Per a aquests casos pots comptar sempre amb els préstecs online de AvaFin: ràpids, sense papers i per la quantitat exacta que necessitis.

Pots tornar el teu microcrèdit al mes següent tranquil·lament, un cop hagis cobrat la teva nòmina o l'ingrés que tinguis!

¡¡Calcula les condicions del teu préstec amb el nostre simulador!

Preguntes freqüents sobre ampliació d'hipoteca

Necessites Diners per a la teva hipoteca?