Què vol dir refinançar? Descobreix com et pot ajudar a reorganitzar els teus deutes
octubre 31, 2025
Quan els deutes comencen a acumular-se i el pagament mensual es torna una càrrega difícil de sostenir, moltes persones es pregunten si hi ha una alternativa per recuperar el control de les seves finances sense caure a l'impagament. En aquest context, refinançar apareix com una de les solucions més comentades, però no sempre ben entesa.
Què vol dir refinançar? És el mateix que reunificar deutes? Quines conseqüències té? Pot qualsevol persona fer-ho o depèn del banc? I el més important: és realment una solució viable en tots els casos?
En aquest article t'expliquem detalladament què implica el refinançament d'un deute, quins són els seus avantatges i desavantatges, com es fa i quins tipus de refinançament hi ha al mercat actual. També veurem en quins casos és millor optar per altres solucions, com els préstecs ràpids des de 50 €, i quan refinançar es pot convertir en un risc en lloc d'un alleujament.
El significat de refinançar: una estratègia financera
Refinançar significa modificar les condicions originals d'un deute ja existent per fer-lo més manejable. L'objectiu principal del refinançament és adaptar el préstec a la teva nova situació econòmica, ja sigui allargant els terminis de pagament, baixant la quota mensual, consolidant diversos deutes en un de sol o fins i tot canviant el tipus d'interès.
En termes simples, quan refinanças estàs reestructurant el teu deute per tal de:
- Pagar menys al mes.
- Tenir més temps per tornar els diners.
- Unificar diversos pagaments en un de sol.
- Canviar un deute costos per una altra de més accessible.
Encara que de vegades s'utilitza com a sinònim de reunificació de deutes, refinançar pot adoptar diferents formes. Pot implicar des d'una modificació del contracte original amb el mateix banc fins a la contractació d'un nou producte financer per pagar l'anterior. Fins i tot hi ha formes de microrefinançament pensades per a persones que necessiten reorganitzar deutes petits.
A països com Colòmbia, on el terme també és molt buscat (per exemple, refinança Colòmbia o refinança Colòmbia telèfon), les entitats ofereixen línies específiques de refinançament per a persones amb morositat moderada, cosa que ha fet que el concepte guanyi visibilitat internacional.
Conseqüències de refinançar un deute: avantatges i desavantatges
Abans de prendre la decisió de refinançar, és fonamental entendre les conseqüències reals que aquesta operació pot tenir. Refinançar un deute no sempre és la solució definitiva, i encara que et pot ajudar a alleujar la pressió a curt termini, també pot generar noves obligacions a llarg termini.
Avantatges de refinançar un deute
- Quotes mensuals més baixes
En allargar el termini de devolució, reduïxes la quantitat que pagues cada mes, cosa que et pot donar un respir financer si estàs passant per un moment complicat. - Millor organització financera
Si estàs pagant diversos préstecs alhora, refinançar-te et permet agrupar-los en un de sol, facilitant la gestió dels teus pagaments i evitant oblits o retards. - Evites l'impagament o entrar en morositat
Refinançar pot evitar que caiguis en llistes com ASNEF, cosa que després complica l'accés a qualsevol tipus de finançament. En molts casos, us pot ajudar a sanejar el vostre historial abans d'arribar al punt d'impagament. - Pots renegociar interessos
Depenent del vostre perfil financer, potser aconseguiu un tipus d'interès més baix que l'actual, la qual cosa es tradueix en un estalvi total en el cost del deute. - Accés a solucions fins i tot si estàs en llistes de morosos
Algunes entitats ofereixen alternatives específiques per als que ja estan a registres d'impagament. Per exemple, a Avafin, fins i tot si ets a ASNEF, pots accedir a solucions com aquests préstecs, sense necessitat d'avals.
Desavantatges de refinançar un deute
- Pagues més a llarg termini
Encara que redueixis la quota mensual, en allargar el termini el cost final del deute sol ser més gran. És a dir, acabes pagant més interessos al llarg del temps. - No soluciona el problema de fons
Refinançar és una mesura d'alleujament, no pas una correcció del comportament financer. Si no canvies els teus hàbits de consum, et pots tornar a endeutar ràpidament. - Comissions i despeses associades
Refinançar pot incloure comissions per cancel·lació anticipada del préstec anterior, obertura del nou contracte, despeses notarials o assegurances vinculades. - No tots qualifiquen
No totes les entitats estan disposades a refinançar-les. Moltes vegades, els usuaris s'enfronten a respostes com el banc no vol refinançar el meu deute, sobretot si ja ha caigut en mora o si el perfil creditici és molt deteriorat. - Pèrdua de condicions avantatjoses
Si el teu préstec original tenia interessos fixos baixos o condicions especials, podries perdre aquests beneficis en refinançar.
Per tant, és important considerar tant els avantatges com els desavantatges de refinançar un deute abans de prendre una decisió. Cada situació financera és diferent, i el que per a una persona pot ser una solució efectiva, per a una altra es pot convertir en una càrrega addicional.
Com refinançar? Opcions comunes al mercat
El procés de refinançament no és únic. Hi ha diverses maneres de fer-ho, depenent del tipus de deute, la teva relació amb l'entitat financera i la teva situació econòmica actual. A continuació, expliquem les opcions més comunes.
Refinançament intern (la modificació)
El refinançament intern consisteix en negociar directament amb el banc o entitat que et va concedir el préstec original, per modificar algunes condicions del contracte. Això pot incloure:
- Allargar el termini de devolució.
- Canviar el tipus dinterès.
- Reestructurar la forma de pagament (per exemple, passar de quotes creixents a quotes fixes).
Aquest tipus de refinançament és útil si mantens una bona relació amb la teva entitat financera i encara no has caigut en impagament. No obstant això, si ja ets en mora, el més probable és que el banc no vulgui refinançar el teu deute, llevat que presentis noves garanties o avalistes.
Alguns bancs a Espanya, com Santander, ofereixen opcions per refinançar préstecs en casos específics, però el procés no sempre és àgil i pot implicar requisits estrictes. (refinançar préstecs Santander és una cerca comuna entre usuaris que ja tenen productes amb aquesta entitat.)
La reunificació de deutes és una de les formes més comunes i buscades de refinançament, especialment quan una persona està gestionant diversos pagaments al mes amb diferents dates de venciment, interessos i condicions. Consisteix en unificar tots aquests deutes en un sol préstec, el que et permet tenir una única quota mensual, generalment més baixa que la suma de les quotes anteriors, a canvi d'estendre el termini d'amortització.
Aquesta estratègia cerca alleujar la càrrega financera immediata i millorar la capacitat de pagament mensual del deutor, evitant que caigui en impagament o entri en una situació de sobreendeutament.
La reunificació sol aplicar-se a persones que tenen:
- Préstecs personals actius, contractats amb diferents entitats o sota diferents condicions.
- Targetes de crèdit amb saldo pendent, les taxes d'interès del qual solen ser molt elevades si no es cancel·len mes a mes.
- Crèdits al consum, com a finançament de mobles, reformes o viatges.
- Petits finançaments a terminis, com electrodomèstics, tecnologia o compres en línia.
Un cas típic seria el d'una persona que paga tres préstecs diferents (per exemple, un crèdit personal, una targeta de crèdit i un préstec per a una moto), i decideix sol·licitar un nou préstec per saldar els tres anteriors. Aquest nou préstec tindrà una quota mensual més baixa, perquè s'estén en el temps, el que pot oferir un alleujament important a curt termini.
Avantatges principals
L'avantatge més evident de la reunificació és la simplificació financera. En comptes d'estar pendent de múltiples pagaments, amb dates diferents i condicions diverses, l'usuari té un sol pagament al mes, cosa que facilita l'organització del vostre pressupost i redueix l'estrès financer.
Micro-refinançament
El microrefinançament és una opció menys coneguda, però útil per als que tenen diversos deutes petits que s'estan acumulant (per exemple, compres a terminis, targetes o préstecs ràpids d'import baix). En aquests casos, una solució efectiva pot ser sol·licitar un préstec personal de baix import per saldar aquestes petites obligacions i començar de zero amb un sol deute més manejable.
Per exemple, a Avafin pots sol·licitar des de 100 euros de forma ràpida i sense avals, cosa que permet resoldre situacions urgents sense necessitat d'entrar en processos llargs de refinançament bancari.
Aquest tipus de solució és ideal si no pots accedir a refinançaments tradicionals o si el teu banc ha rebutjat la teva sol·licitud.
Refinançar és una solució, no una prevenció
Un dels errors més comuns en parlar de refinançament és assumir que és una eina de prevenció. Però refinançar no evita l'endeutament: el gestiona quan ja és present. Per això, no s'ha d'utilitzar com a excusa per continuar acumulant compromisos sense planificació.
Refinançar una vegada et pot ajudar a tirar endavant. Refinançar constantment sense canviar els teus hàbits, et pot portar a una espiral de deute molt més perillós.
Per evitar que el refinançament es converteixi en un cicle interminable, és important:
- Revisar els teus ingressos i despeses reals.
- No assumir nous deutes mentre pagues el refinançament.
- Reduir els pagaments no essencials.
- Creeu un fons d'emergència.
- Millorar la teva educació financera.
En definitiva, refinançar pot ser una eina de rescat, però no reemplaça la disciplina financera. Si necessites suport puntual i no vols comprometre les teves finances a llarg termini, potser una millor opció és recórrer a un préstec puntual, com els que ofereix Avafin des de 50 €, amb aprovació en minuts i sense complicacions.
Refinançar pot ser una estratègia útil per reorganitzar les finances, reduir els pagaments mensuals i evitar caure en mora. No obstant això, no és una solució màgica ni aplicable a tots els casos. Implica avantatges clars, però també conseqüències importants que cal analitzar amb cura.
Al llarg d'aquest article hem vist què significa refinançar, com funciona, quines opcions hi ha al mercat des de la modificació interna fins al microrefinançament i què has de tenir en compte abans de prendre una decisió.
Abans de comprometre't amb un nou deute, analitza la teva capacitat real de pagament i considera totes les alternatives disponibles. Si cerques una solució puntual i ràpida, potser un préstec ràpid i transparent com els d'Avafin sigui suficient per sortir de l'angoixa sense haver de renegociar tota la teva situació financera.
Necessites Diners Urgents?
Obtingues-ho avui amb AvaFin