Si sóc avalador puc demanar un préstec: guia clara de CIRBE, riscos i alternatives

octubre 21, 2025

Ser avalador és un acte de confiança enorme, però també un compromís financer que pot condicionar el teu futur. Si firmes com a garant, respons legalment pel deute d'una altra persona. Per això molts es pregunten: si sóc avalador puc demanar un préstec per a mi mateix, què passa amb la meva solvència? El banc m'ho negarà?

La resposta és que sí que pots, però no amb les mateixes condicions. En aquest article analitzem com la CIRBE influeix en el teu perfil financer, què riscos i desavantatges comporta ser avalador, quan no pots avalar, i quines alternatives existeixen sense aval per protegir la teva estabilitat. A més, afegim preguntes freqüents que resolen dubtes sobre edat màxima, hipoteques, substitució de l'aval i opcions segures de finançament.

La resposta directa sobre si sóc avalador puc demanar un préstec: sí, però la teva capacitat d'endeutament es redueix

Legalment, sí, si sóc avalador puc demanar un préstec. No hi ha cap norma que t'impedeixi fer-ho. Però quan el banc revisi la teva sol·licitud, veurà al teu historial que ja tens una obligació contingent: l'aval.

Aquesta obligació compta com risc indirecte i redueix el teu capacitat d'endeutament. Encara que no siguis tu qui paga el préstec avalat, l'entitat el comptabilitza com si el poguessis haver d'assumir.

Imagina que vas avalar el teu germà per un crèdit de 15.000 €. A la pràctica, per al sistema financer això és un deute potencial teu. Si demaneu ara un préstec de 8.000 €, el banc calcularà si, en cas d'impagament de l'avalat, podries assumir les dues quotes. Si el marge és just, us oferiran menys diners o un termini més curt.

Demana el teu préstec sense aval a Avafin i evita comprometre tercers. Aquesta alternativa et permet accedir a diners ràpids sense que un familiar o amic hagi de recolzar-te, cosa que evita futurs conflictes.

En resum, si sóc avalador puc demanar un préstec, però els bancs seran més prudents: analitzaran la teva solvència amb lupa, revisaran els teus ingressos nets i comprovaran si ja tens altres càrregues o hipoteques.

Si sóc avalador puc demanar un préstec i com m'afecta la CIRBE (Central d'Informació de Riscos)

La CIRB (Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya) és el registre on apareixen tots els teus deutes actius, inclosos els que avales. No és una llista de morosos: fins i tot si tot està al dia, figuraràs pels imports que garanteixes.

Aparèixer a la CIRBE no és negatiu, però sí que afecta el teu perfil creditici. Si un banc veu que ja apareixes com a avalista d'un préstec, interpretarà quina part de la teva capacitat està compromesa.

Les dades que apareixen a la CIRBE inclouen:

• Tipus d'operació (crèdit, préstec o aval).
  
• Import total i saldo pendent.
  
• Entitat que ho va concedir.
  
• Si hi ha incidències o no.

 Et preocupa la CIRBE? Revisa com t'afecta i què fer. Aquí pots aprendre com sol·licitar el teu informe gratuït i entendre què interpreta un banc en veure els teus riscos registrats.

Si planeges demanar un crèdit, el recomanable és consultar el teu informe CIRBE abans de sol·licitar-ho. D'aquesta manera, et podràs anticipar a les possibles objeccions del banc i aportar documentació addicional (per exemple, un comprovant que el préstec avalat està al dia).

Quins desavantatges té ser aval? Riscos i conseqüències reals si sóc avalador puc demanar un préstec

Avalar vol dir que estàs legalment obligat a pagar si el titular no ho fa. És a dir, per a l'entitat tu ets tan responsable del deute com el beneficiari original.

Les principals desavantatges de ser avalador són:

• Risc patrimonial total: pots perdre els teus béns si el titular no compleix.
  
• Limitació de crèdit: l'aval redueix la capacitat d'endeutament futur.
  
• Estrès i pressió emocional: si l'avalat falla, la relació es pot deteriorar.
  
• Cap benefici directe: no reps diners ni avantatges fiscals per avalar.
  

Consulta aquí la diferència entre pignorar i avalar abans de decidir. Moltes persones confonen tots dos conceptes, però pignorar (utilitzar un bé com a garantia) no et fa responsable del pagament d'un altre.

Per això, si estàs pensant a avalar, fes-ho sol si podries afrontar el deute tu mateix. I si ja ho vas fer, si sóc avalador puc demanar un préstec, però he de planificar-ho amb marge i evitant noves garanties.

Quan no pots ser avalador? Factors d'exclusió si sóc avalador puc demanar un préstec

Els bancs no accepten qualsevol persona com a avalador. Si la teva situació econòmica no demostra estabilitat o solvència, simplement et rebutjaran.

Els factors d'exclusió principals són:

• Endeutament elevat: si ja tens diversos deutes o hipoteques actives.
  
• Historial negatiu en fitxers de morositat (ASNEF o RAI).
  
• Ingressos inestables o baixos.
  
• Edat avançada (edat + termini del préstec > 75 anys).
  
• Manca de patrimoni o garanties líquides.
  

En aquests casos, ni podràs avalar els altres ni milloraràs el teu accés al crèdit. Els bancs interpreten que el teu perfil no reforça l'operació, sinó que la debilita.

Quan no pots ser avalador si sóc avalador puc demanar un préstec?

Si ja tens préstecs impagats o una ràtio deute/ingressos alt, cap banc no t'acceptarà com a avalador. A més, encara que sí que puguis demanar un préstec, les teves condicions seran més restrictives.

Edat màxima per ser avalador si sóc avalador puc demanar un préstec

No hi ha una edat legal màxima, però la majoria d'entitats aplica la fórmula: edat + termini ≤ 75 anys. Per exemple, si el préstec és a 10 anys, l'avalador no n'hauria de tenir més de 65.

Em pot avalar un pensionista si sóc avalador puc demanar un préstec?

Sí, els pensionistes poden avalar sempre que la pensió sigui suficient i constant. Tot i això, el termini del préstec s'ajustarà a la seva edat, reduint el temps de devolució.

 En aquests casos, també pots evitar complicacions amb un préstec ràpid sense aval, ideal per cobrir despeses urgents sense involucrar un familiar.

Evita el risc si sóc avalador puc demanar un préstec: préstecs personals ràpids sense aval

Avalar és un acte de confiança, però també un risc innecessari en molts casos. Avui existeixen préstecs personals sense aval, on tu mateix ets l'únic responsable del teu deute.

Aquestes opcions ofereixen avantatges com:

• Tramitació 100 % online, ràpida i sense paperassa.
  
• Sense comprometre el patrimoni daltres persones.
  
• Contractes transparents, amb TAE i total a pagar abans de signar.
  
• Possibilitat d'estendre terminis o refinançar-los legalment.

Compara i sol·licita online: resposta ràpida i contracte clar. Amb Avafin ho pots fer en minuts i rebre resposta gairebé immediata.

Aquestes solucions són ideals si necessites liquiditat immediata o si el teu banc tradicional exigeix un avalador i prefereixes evitar-ho. A més, les fintech com Avafin solen valorar la teva situació actual (ingressos, estabilitat laboral) en lloc de penalitzar-te per avals o registres antics a CIRBE.

És més fàcil obtenir un préstec si sóc avalador puc demanar un préstec amb avalador?

Sí, els préstecs amb avalador solen aprovar-se amb més facilitat, sobretot en perfils joves o amb ingressos baixos. L'aval aporta seguretat extra al banc. Tot i això, per a l'avalista implica assumir tot el risc sense cap benefici.

Si tu mateix ets avalador d'una altra persona, si sóc avalador puc demanar un préstec però no és recomanable que busquis algú més per avalar-te. Al seu lloc, explora productes sense aval o amb aval de nòmina.

Préstecs amb aval de nòmina: una opció més segura si sóc avalador puc demanar un préstec

Un aval de nòmina no implica tercers: el teu propi salari és la garantia. El banc revisa els teus ingressos i descompta directament les quotes des del teu compte. És una opció més segura i responsable.

 Descobreix com funcionen aquests productes a préstecs sense aval d'Avafin.

Ser avalador afecta una hipoteca si sóc avalador puc demanar un préstec?

Sí, afecta. La hipoteca és una operació de llarg termini i alt import. Si ja figures com a avalador en un altre préstec, el banc reduirà la teva capacitat màxima de crèdit hipotecari.

El motiu és que, en cas d'impagament del préstec avalat, et podries veure obligat a pagar tots dos deutes. Per això, si sóc avalador puc demanar una hipoteca, però he de demostrar ingressos suficients per cobrir tots dos compromisos.

 Consell: abans de demanar la vostra hipoteca, revisa que el préstec que avales estigui al dia i sol·licita el teu informe CIRBE actualitzat.

Si sóc avalador puc demanar una hipoteca o afecta la meva capacitat de crèdit?

Afecta directament. Si la vostra ràtio deute/ingressos supera el 35 %, el banc pot rebaixar l'import concedit o exigir garanties addicionals.

Puc ser avalador tenint hipoteca i tot i així si sóc avalador puc demanar un préstec?

Sí, pots, però la combinació és delicada. Si ja pagues una hipoteca, cada nou aval o préstec personal limita el teu marge financer. Abans d'assumir una altra càrrega, calcula bé les teves quotes.

Com em puc treure de ser avalador si sóc avalador puc demanar un préstec?

Sortir d'un aval abans que el préstec acabi no és senzill. A la majoria de casos, l'aval dura fins que es paga el deute principal. No obstant això, hi ha tres vies possibles:

1. Cancel·lar el deute avalat. Quan el titular ho paga tot, l'aval s'extingeix.
   
2. Novació o refinançament: el banc pot acceptar un altre avalador o garantia substitutiva.
   
3. Demanda judicial per clàusules abusives o vicis al consentiment, encara que és rar i requereix base legal sòlida.
   

 Si et preocupa la teva situació com a avalador, considera opcions com préstecs personals sense aval, on només tu respons pel teu deute.

Es pot treure un aval d'un préstec personal si sóc avalador puc demanar un préstec?

Només si el banc ho aprova i el titular presenta una garantia equivalent o cancel·la el deute. No et pots “sortir” pel teu compte.

Quins desavantatges té ser aval si sóc avalador puc demanar un préstec?

Ser avalista implica més responsabilitats que beneficis. No obtens diners, però sí que pots perdre molt si les coses van malament. A més:

• Et resta capacitat per demanar crèdits nous.
  
• Podeu malmetre el vostre historial financer.
  
• Crea tensions personals si hi ha impagaments.
  

Si tens previst demanar finançament aviat, evita signar nous avals. Si sóc avalador puc demanar un préstec, però cada aval redueix el teu marge econòmic i la teva tranquil·litat.

Bloc comparatiu: tipus d'aval i alternatives reals

Préstecs amb aval d'habitatge: avantatges i riscos si sóc avalador puc demanar un préstec

Avalar amb un habitatge pot facilitar un crèdit de més import, però el risc és enorme: si no es paga, l'immoble pot acabar embargat.

Préstecs amb aval d'una altra persona: alternativa vàlida si sóc avalador puc demanar un préstec?

Només és recomanable si l'avalador entén plenament les conseqüències. En qualsevol cas, els préstecs sense aval són més segurs i ètics.

Com aconseguir un aval per a un préstec sense comprometre la teva solvència si sóc avalador puc demanar un préstec

Enforteix el teu propi perfil creditici:

• Mantingues ingressos estables.
  
• Evita deutes excessius.
  
• Tingues un historial de pagaments net.
  Amb aquests factors, molts bancs no et demanaran avalador.

Preguntes freqüents sobre el deute i el risc: si sóc avalador puc demanar un préstec

Conclusió: si sóc avalador puc demanar un préstec, però amb estratègia

En resum: si sóc avalador puc demanar un préstec, però el meu marge de crèdit serà més reduït. Avalar no m'impedeix endeutar-me, però sí que m'obliga a ser més curós amb les meves finances.

Abans de demanar un crèdit, revisa el teu CIRBE, calcula la teva ràtio d'endeutament i evita comprometre tercers. Si pots, escull préstecs sense aval, on només tu respons pels teus pagaments i mantens el control de la teva economia.

Necessites Diners Urgents?