Reunificar préstecs: avantatges, desavantatges i requisits

maig 13, 2025

Moltes persones arrosseguen el llast que suposa el pagament de diversos préstecs alhora. Cosa que és força habitual, i no té per què obeir a cap irresponsabilitat financera, en poder ajuntar-se la hipoteca, algun préstec personal sol·licitat per comprar un cotxe o per estudis, quotes de la targeta de crèdit, finançaments obtinguts per adquirir electrodomèstics bàsics de la llar, etc. 

Pagar tot això per separat pesa com una llosa per a un pressupost personal o familiar, podent fins i tot fer molt difícil arribar a final de mes. Per això, quines solucions com reunificar préstecs en un de sol emergeixin com un autèntic salvavides. 

En aquest post donarem llum sobre les possibilitats que ofereix aquesta opció, i explicarem que unificar per aquesta via deutes consisteix a cancel·lar tots els préstecs previs per obtenir-ne un nou, aconseguint millors condicions a canvi d'estendre el termini de devolució. 

Examinarem, doncs, pros i contres, detallant també tots els requisits necessaris i els passos a donar. 

A més, t'informarem de les propostes que t'ofereix AvaFin a crèdits en línia ràpids, per si necessites obtenir diners per afrontar els despeses de l'operació de reunificar préstecs. 

Estarem encantats de ajudar-te, perquè la manca de liquiditat no sigui un obstacle per beneficiar-te d'una reunificació, si realment és la solució financera que necessites per respirar mes a mes. 

Què vol dir reunificar préstecs? 

Reunificar préstecs significa convertir-los en un únic préstec pel import total degut. Així, se sumen les diferents deutes pendents que s'hagin pogut acumular per accés a finançament: hipoteca, crèdits de consum, targetes, etc.  

La idea és que en comptes de pagar-se diverses quotes diferents es pugui abonar una sola més assumible econòmicament, i que els comptes particulars puguin respirar, sense l'ofec econòmic anterior. 

Aquesta unificació no significaria demanar un préstec per pagar-ne un altre actiu, sinó fer-ho per cancel·lar tots els anteriors. La primera opció, com vam veure al post enllaçat, és financerament força desaconsellable, al endeutar-nos per pagar deutes, alimentant així un autèntic cercle viciós de conseqüències potencialment desastroses.  

En realitat, es tracta d'un procediment existent per reunificar deutes pendents, que pot suposar una alternativa molt viable si les condicions per al nou préstec són les adequades. I sempre assumint que aquest alleujament financer obtenible mes a mes tindrà com a contrapartida inevitable un augment del període de pagament, amb tot el que això implica. 

Quins problemes resol reunificar préstecs? 

Reunificar préstecs és la solució en situacions de asfíxia econòmica, quan conflueixen múltiples pagaments alhora per deutes financers, que se sumen a més a les despeses del dia a dia a la llar. 

Aquesta reunificació de deutes en un únic préstec permet tornar a respirar, en millorar les condicions de pagament per l'aplicació d'una sola quota d'una quantitat menor, a canvi d'estendre el termini d'amortització, això és el període de temps que s'estarà pagant. 

Això és possible perquè en el nou préstec es prendrà com a referència el conegut com sistema d'amortització francès, que estableix el pagament d'una quota fixa al llarg de tot el període de liquidació.  

Modalitats de reunificació per a préstecs 

Podem parlar de diferents tipus de reunificacions de préstecs atenent: 

• Si entre els préstecs a unificar hi ha una hipoteca per un immoble o no, ja que en cas afirmatiu el nou que se sol·liciti per força haurà de tenir un format de préstec hipotecari. 

• Si es tracta d'una reunificació simple o més complexa. En el primer supòsit estaríem quan, per exemple, tots els préstecs es tenen subscrits amb una mateixa entitat, el que agilitzarà molt el procés. Tot i això, el procediment es complicarà una mica més en tractar-se de préstecs amb diferents bancs, en particular si hi ha tipus d'interès molt diferents, diferents sistemes d'amortització, etc. 

En els casos més complexos pot resultar imprescindible la contractació d'un servei especialitzat en gestions de reunificacions de préstecs, perquè negociï en nom del sol·licitant, la qual cosa comporta el corresponent cost en forma d'honoraris. Cosa que caldrà quantificar també, encara que després es conclogui que compensa amb el que se'n vagi reduir la quota mensual. 

Requisits i documentació que solen demanar per reunificar préstecs 

Per unificar tots els préstecs en un de sol cal complir els següents requisits: 

• Han de quedar englobades tots els deutes financers sense excepció, en no poder-se fer una reunificació parcial. Així, el nou préstec ha d'incloure la hipoteca si n'hi ha (en aquest cas serà per força un préstec hipotecari com vèiem), qualsevol préstec personal o crèdit al consum que es tingui, els possibles pagaments pendents de targetes ‘revolving' que s'abonen en quotes, etc. 

• En cas d'haver-hi per mitjà una hipoteca, per al nou préstec amb format hipotecari les condicions que s'exigiran seran similars. És a dir, que es concediran per un percentatge de la taxació de l'habitatge que no superi el llindar del80%, i es requeriran, igualment, les mateixes garanties habituals en préstecs daquesta naturalesa i quantia.  

• Si parlem de préstecs amb diferents entitats, tenint, per exemple, una hipoteca amb un banc i un préstec personal amb un altre, el més normal és que s'intenti la reunificació amb la entitat que es veu exposada a gran risc. Encara que amb un servei de mediació de fiar es podria explorar la via que resulti més recomanable segons el criteri. En general, en aquestes operacions de reunificació de deutes es poden mostrar més reticents a l'hora d'assumir un nou préstec hipotecari entitats que entenguin que el futur client no els aporta seguretats de pagament necessàries. Si bé aquí, com sempre, dependrà de les credencials financeres que tingui el sol·licitant, quant a estabilitat d'ingressos, historial creditici, avals a oferir propis o de tercers, etc. 

La documentació necessària per fer una operació daquest tipus pot variar depenent del cas, però almenys inclourà document d'identitat, últimes nòmines o declaració de renda segons siguis assalariat o autònom, escriptures de propietat i taxació si utilitzes un habitatge com a garantia, així com contractes i rebuts dels deutes a reunificar: hipoteca, préstecs personals, targetes, etc. 

Pas a pas per reunificar els teus préstecs amb èxit 

El primer pas és fer números per avaluar la situació financera detalladament, i calcular el total que sumen els deutes pendents, quant suposen els interessos i el còmput complet de les quotes que s'estan abonant. 

Abans de sol·licitar una reunificació, que comporta múltiples requisits i realitzar força tràmits, es pot valorar la petició d'una refinançament del deute. Això és, modificar les condicions d'un préstec quant a la quota mensual, el tipus d'interès o el termini d'amortització. banc, que farà el que més li convingui. 

Si finalment s'opta o es dóna com una opció unificar, el procés de reunificació seria el següent: 

1. Comparar entre diferents propostes de préstecs de reunificació, cosa que exigeix visites diferents entitats bancàries, per veure el que poden proposar, sense deixar de tenir present els requisits i condicionants que sempre tindrà l'operació, com vèiem a l'apartat anterior. En aquest sentit, pot facilitar força les coses que totes les deutes es trobin concentrades en un mateix banc, sempre que estigui disposat a unificar en un únic préstec amb òptimes condicions. 

2. Sol·licitar el nou préstec de reunificació, un cop tinguis clar que és la solució financera que dóna resposta a les teves necessitats, i hagis reunit la documentació referida a l'apartat anterior. 

3. Cancel·lar deutes anteriors: l'import del nou préstec s'utilitza per a liquidar els anteriors, quedant-te una nova quota més assumible que la suma de totes les que pagaves abans. 

Avantatges i inconvenients de reunificar préstecs 

Reunificar préstecs apareix com un autèntic salvavides quan es passa de pagar diverses quotes que asfixien una sola més assumible, que permet tornar a respirar financerament, en allò que constituiria la seva avantatge més significativa i evident. 

A més, canviar de múltiples quotes a una facilita la planificació i el estalvi sobre un pressupost d'ingressos i despeses més predictible, particularment si es liquiden préstecs hipotecaris de renda variable amb quotes vinculades a l'Euribor. 

Ara bé, amb aquest tipus d'operacions convé tenir clar que la 'banca sempre guanya', i si autoritzen la reunificació és perquè a la llarga els compensa, fins i tot en els casos en què puguin oferir un tipus dinterès més baix que en els préstecs anteriors. 

Es beneficien per la via de estendre el termini d'amortització, el que significa que el client estarà més temps pagant tant capital com interessos, i per tant al final la quantitat que abonarà serà més gran en proporció a la suma dels préstecs que tenia abans. Per no parlar que amb aquesta solució mitiguen un risc força alt de morositat, que és l'últim que volen els bancs, sobretot si es tracta de préstecs impagats. 

Però no només els surt més rendible a llarg termini, a curt termini també reben comissions per cancel·lació anticipada dels préstecs, cobren una comissió d'obertura pel nou de reunificació, poden posar com a condició en el cas dels hipotecaris la contractació d'un assegurança, etc. 

Si hi ha hipoteca pel mig, als bancaris se sumarien altres despeses rellevants com les de noves taxacions i notaria, si bé s'estaria exempt de tributs com el Impost d'actes jurídics documentats, ja que d'acord amb la jurisprudència recent del Suprem seria l'entitat prestador i no el prestatari qui n'ha d'assumir el pagament.  

També, com hem avançat abans, a les reunificacions més complexes amb múltiples préstecs importants repartits entre diferents entitats pot resultar imprescindible la ajuda d'una assessoria o un despatx d'advocats especialitzat en aquest àmbit, els honoraris del qual haurien d'afegir-se a la llista de despeses. 

Per tot això, i considerant també que la reunificació inevitablement implica augmentar el període d'endeutament a futur, cal plantejar-se si encara que sigui amb estrenyes és factible bregar amb la situació per tenir un horitzó financer clar el dia de demà. A més, en el cas que hi hagi pel mig un producte financer dubtós, per exemple, targetes revolving, és possible reclamar amb bones perspectives d'èxit, existint de fet despatxos legals que ofereixen aquest servei per separat, a tarifes econòmiques i cobrant en finalitzar l'operació. Encara que, com sempre, et recomanem que t'informes bé sobre les condicions i fins a quin punt tot és tan bonic com ho pinten… 

Si necessites diners per pagar algun d'aquests despeses no dubtis a comptar amb els préstecs de AvaFin, que pots sol·licitar per la quantitat exacta que necessitis, tenint a la teva disposició des de préstecs de 100 euros fins de 300, que és el límit per a nous clients. Quantitats que et serviran per començar les gestions gairebé sense augmentar el teu deute. 

¡¡Comprova les condicions tu mateix a el nostre simulador! 

Necessites un Préstec ràpid?

Sol·licita-ho avui amb AvaFin