És convenient demanar un préstec per pagar-ne un altre?

desembre 5, 2024

Hi pot haver molts motius per demanar préstecs, en correspondència amb una àmplia varietat de necessitats financeres diferents. 

Així, és possible precisar un préstec hipotecari per comprar un habitatge, un de personal per finançar l'adquisició d'un vehicle o un crèdit urgent en línia, com els que ofereix AvaFin per solucionar una emergència que suposi una despesa imprevista. 

Aquestes raons per a la sol·licitud de finançament són perfectament lògiques, i tots les tenim previstes. Però, ara bé, es podria preguntar què passa si el que es planteja és demanar un préstec per pagar-ne un altre. Seria viable? I si la resposta és afirmativa, resultaria una pràctica recomanable?, hi hauria altres alternatives? En les línies següents intentarem aclarir tots aquests dubtes. 

¿ Què vol dir demanar un préstec per pagar-ne un altre? 

Quan ens referim a demanar un préstec per pagar-ne un altre, no parlem de sol·licitar-ne un de nou malgrat estar abonant encara un anterior. Cosa que es dóna molt sovint, sense anar més lluny en estar pagant una hipoteca i sol·licitar un nou crèdit per finançar la compra dun bé o cobrir una despesa inesperada.  

La idoneïtat d'aquest endeutament addicional dependrà de la situació financera existent de cada cas, amb especial atenció als ingressos que es percebin i la seva estabilitat. De fet, aquests criteris tenen molt de pes a les entitats de crèdit, a l'hora de realitzar el scoring bancari (puntuació) del sol·licitant que decidirà la concessió. 

Per demanar un préstec per pagar un altre entenem utilitzar un nou crèdit per saldar el deute d'un de previ, ja sigui íntegrament o en part. Si bé, de servir per a una liquidació completa a permetre únicament injectar una liquiditat mínima per afrontar pagaments imminents de l'anterior hi ha una notable diferència, que fa que pugui ser una opció recomanable o no, com expliquem amb més detall a l'apartat següent. 

És una bona idea obtenir un préstec per pagar un altre préstec? 

Obtenir un préstec per pagar-ne un altre serà una solució òptima quan possibiliti saldar completament l'anterior, i gaudir de millors condicions financeres amb el nou, en forma una taxa d'interès més baixa, així com uns terminis d'amortització més llargs que redueixin les quotes, i per tant augmentin la folgança del pressupost mensual de què es disposi. 

En canvi, no serà bona idea si del que es tracta és de evitar un impagament del préstec anterior, realitzant una mena de 'fugida cap endavant' que agreujarà el problema, ja que s'obtindrien els fons per pagar les quotes imminents a costa d'incrementar l'endeutament, i després s'haurà d'assumir el pagament simultani de dos préstecs quan no hi havia capacitat d'afrontar-ne un. 

Encara que més enllà que resulti una decisió errònia, és molt probable que qualsevol banc o fintech denegui la petició, atenent precisament la precarietat de base de la situació financera. Tampoc seria viable intentar esquivar aquest condicionant acudint a una altra entitat diferent de la que va concedir el primer crèdit, per la senzilla raó que totes tenen accés al CIR, la Central d'Informació de Riscos del Banc d'Espanya, on queden reflectits tots els préstecs i crèdits que se sol·liciten, juntament amb els avals corresponents, la qual cosa impedeix que es puguin fer servir com a garantia més d'una vegada. 

Si el problema de fons és que no es pot pagar un crèdit, hi ha altres opcions més recomanables de demanar un préstec per pagar-ne un altre només en una mínima part, i caure així en un bucle d'endeutament. 

Què fer si no tinc diners per pagar els meus deutes? 

Si no es pot pagar el deute contreta amb un creditor el millor és comunicar-li la situació. En comptes de precipitar-se amb alternatives que poden agreujar el problema en un termini molt breu, descartat també el impagament per totes les conseqüències que té: increment de la quantitat deguda, quedar registrat en fitxers de morositat que impedeixin laccés al crèdit o al finançament, i fins i tot eventualment incórrer en responsabilitats legals, segons el cas.  

És cert que actualment a Espanya particulars i autònoms que no tinguin capacitat de pagar els seus deutes poden intentar acollir-se a la Llei de Segona Oportunitat. Tot i que implica iniciar un procés complex, que entre altres aspectes exigeix acreditar trobar-se en situació d'insolvència, ser considerat un deutor de bona fe i comptar amb més d'un creditor. 

Renegociació del deute 

Per estalviar-se complicacions prenent vies de resolució incerta, si el creditor és un banc cal tractar de renegociar el deute, el que implicaria modificar les condicions en què es va acordar el crèdit amb l'entitat. Es tractaria de canviar aspectes com l'interès del préstec, l'import de les quotes o la periodicitat. Si bé, aquesta opció pot suposar tan sols un pegat temporal, que més enllà d'evitar caure a l'impagament (de manera que això suposa al historial creditici) només doni un marge de maniobra limitat durant un temps. I això assumint que la part creditora ho accepti sense contrapartides que el beneficiïn.  

Refinançament del deute 

Per això, la solució que poden proposar les entitats financeres no seria una renegociació dels termes sinó una refinançament del deute, per disminuir la quota a mensual a canvi de incrementar el termini de devolució, de manera que en estar pagant el préstec durant més temps s'acabaran abonant més diners al final per l'acumulació dels interessos.  

Per això, pot suposar igualment un respir immediat, i fins i tot permetre gaudir d'uns comptes més equilibrats en tot el període d'amortització del crèdit, però també impliqui hipotecar el futur a llarg termini. 

Sol·licitud de període de carència 

Una altra opció si se n'afronta una absència d'ingressos puntual que impedeixi anar abonant el deute amb el banc és sol·licitar un període de carència. Una cosa que cal intentar, per exemple, quan cau en situació de desocupació i no és possible afrontar les despeses d'una hipoteca, per la qual cosa se'n sol·licita una moratòria total o parcial en els pagaments al banc mentre es troba una nova feina. 

Tot i que en cas de tenir diversos deutes amb les entitats hi ha una altra alternativa que seria molt més beneficiosa que la renegociació, el refinançament o la sol·licitud d'una mancança: la reunificació en un sol deute. Tot seguit, t'expliquem com funciona. 

Com unir tots els meus deutes en una de sola? 

Com vam veure al post específic que li dediquem, consolidar o reunificar deutes permet agrupar diferents préstecs, crèdits o hipoteques en un sol préstec. 

Així, es passa d'abonar-ne diversos pagaments mensuals a una sola quota mensual, que a més serà d'un import més reduït a canvi d'una extensió del període d'amortització, de manera que al final, això sí, s'acabarà pagant un total més gran i transcorrerà més temps abans dassolir un horitzó financer clar de deutes. 

De fet, s'assembla força a la refinançament que vèiem a l'apartat anterior, amb la diferència que l'altra aplicava a un deute concret, per exemple, una hipoteca, i aquest abastaria la totalitat de deutes. Això a més resultaria obligatori per llei, per la qual cosa caldria reunificar sense excepció préstecs hipotecaris, personals, pagaments fraccionats de targetes de crèdit, etc. 

És una operació que porta associades comissions de cancel·lació anticipada i obertura. Mentre que si n'hi ha pel mig una hipoteca (el que sol ser habitual a la majoria de reunificacions) el nou préstec haurà de tenir un format hipotecari, amb el que això implica, des de despeses addicionals en taxacions o notaria fins a l'hora d'aportar garanties. 

Quins bancs fan reunificació de deutes? 

Els bancs solen oferir la possibilitat de la reunificació de deutes a clients que tinguin amb ells els préstecs i hipoteques, en allò que suposaria la manera més senzilla de reunificar. 

Quan els crèdits estan repartits entre diverses entitats o bé es donen complicacions addicionals com l'aplicació de taxes d'interès molt diferents, pot ser necessària la contractació d'un servei especialitzat, proporcionat per una empresa mediadora que gestioni finançaments d'aquesta classe perquè en nom del client negociï la concessió del nou préstec, a canvi d'una comissió important que s'afegiria a la resta de despeses. 

Així, veiem que hi ha solucions per evitar caure en una llista de morosos per deutes que no es té capacitat de pagar, lluny de pràctiques financeres que puguin agreujar el problema com demanar un préstec per pagar-ne un altre. Una cosa que només seria financerament viable quan parlem de reagrupacions, per incloure tots els existents en un de sol que resulti més assequible d'abonar. 

Amb tot, en la mesura del possible, cal optar sempre per la prudència financera, i procurar no contraure deutes a llarg termini que en un moment donat puguin fer incórrer en bucles o cicles d'endeutament. 

Pensant precisament en aquests problemes, des de AvaFin apostem per oferir préstecs personals amb període curt d'amortització, per no hipotecar el futur dels nostres clients, i que no hagin d'arrossegar el pagament de quotes mensuals durant un període molt dilatat de temps, de manera que això implica també en interessos que es van acumulant. 

A més, advoquem per la responsabilitat financera, per la qual cosa només concedim un nou crèdit després d'haver-se saldat l'anterior, evitant així la realització de pràctiques que pot perjudicar el client com seria sol·licitar un préstec per pagar-ne un altre.  

Un cop tornat el sol·licitat, sí que recompensem la confiança demostrada donant accés a un préstec per import més gran, que pot arribar a ser de fins a 1.300 euros per als nostres clients més fidels que tinguen un historial creditico impecable amb nosaltres. 

Informa't sobre totes les avantatges dels nostres préstecs ràpids! 

Preguntes freqüents