Refinançament de préstecs: com reunificar deutes i pagar una única quota

maig 28, 2025

La refinançament de préstecs és una eina financera dissenyada per ajudar-te a recuperar el control sobre les teves finances personals quan els deutes comencen a desbordar-se.

Mitjançant aquest procés, és possible reunir totes les obligacions en un sol préstec, simplificant els pagaments i, en molts casos, reduint l'import del teu quota mensual. Aquesta operació no només millora la teva organització financera, sinó que també et pot oferir noves condicions de pagament, més còmodes i sostenibles a llarg termini.

En aquest article t'explicarem com funciona el refinançament, què necessites per accedir-hi, quines despeses comporta, quines entitats l'ofereixen i què fer si te'l rebutgen. A més, integrarem consells útils i enllaços rellevants per ajudar-te a prendre la millor decisió.

Com funciona el refinançament de préstec?

El refinançament d'un préstec consisteix a sol·licitar un crèdit nou que et permeti cancel·lar altres préstecs vigents. Aquesta operació és especialment útil si estàs pagant diversos deutes alhora com una hipoteca, préstecs personals o deutes de targeta de crèdit i desitges simplificar la teva situació econòmica.

La nova entitat financera que et concedeix el préstec s'encarrega de pagar els deutes anteriors i generar un únic compromís de pagament amb tu. D'aquesta manera, tots els teus crèdits s'agrupen sota una sola obligació, i tu passes a pagar-ne una única quota al mes, en lloc de diverses. Això redueix el risc d'oblits, facilita la gestió de les teves finances i, en molts casos, millora la teva qualitat de vida.

A més, el nou préstec sol comptar amb condicions de pagament més favorables. Entre elles, es destaquen un tipus d'interès més competitiu i un termini d'amortització més llarg, el que es tradueix en una quota mensual més baixa. Encara que a llarg termini puguis pagar més interessos a causa de l'ampliació del termini, moltes persones prefereixen aquesta opció per la comoditat i estabilitat que ofereix.

En resum, el refinançament et permet respirar econòmicament, reorganitzar les teves finances i reduir la teva càrrega mensual, cosa que la converteix en una estratègia recomanable si s'aplica amb planificació.

Com passar de pagar diverses quotes mensuals a una de sola?

La manera més efectiva de passar de múltiples compromisos financers a una única quota és mitjançant la reunificació de deutes. Aquest procés consisteix a consolidar tots els teus deutes actius com a préstecs personals, hipoteques, i saldos pendents de targeta de crèdit en un sol préstec gestionat per una única entitat financera.

Aquest nou préstec es dissenya amb un termini d'amortització ajustat a la teva capacitat de pagament i amb noves condicions de pagament que normalment impliquen una reducció de la quota mensual. Encara que el termini sigui més llarg i el total a pagar en interessos pugui augmentar, el benefici immediat és l'alliberament de liquiditat mensual, cosa que permet respirar financerament i evitar impagaments.

A més, aquest procés facilita enormement la gestió de les teves finances, ja que només t'hauràs de preocupar per un únic venciment al mes, en lloc de seguir múltiples pagaments, dates i condicions.

Estàs bregant amb préstecs impagats? Consulta aquest article especialitzat que t'ofereix una guia pràctica i eines útils per prendre decisions intel·ligents.

Quines despeses comporta la reunificació de deutes?

Encara que la reunificació de deutes pot oferir una solució molt beneficiosa per als que busquen reduir la seva quota mensual i simplificar-ne els pagaments, és important tenir en compte que aquest procés també implica certes despeses associades que han de ser avaluades amb cura.

Un dels principals costos és la comissió per cancel·lació anticipada dels préstecs que seran liquidats. Algunes entitats apliquen un petit percentatge sobre el capital pendent, cosa que s'ha de sumar al total del nou préstec.

A més, el nou crèdit comporta despeses d'obertura, que poden incloure la comissió destudi, la comissió de formalització i, en alguns casos, la contractació de productes vinculats. taxació de limmoble, els honoraris notarials i els costos de registre.

També es poden sumar assegurances obligatòries, com l'assegurança de vida o de protecció de pagaments, que algunes entitats financeres exigeixen com a condició per concedir el préstec en millors condicions de pagament.

Tot i aquests costos, moltes persones troben que els beneficis superen àmpliament la inversió inicial. La possibilitat d'accedir a una única quota, amb millors tipus d'interès i un termini d'amortització més còmode, compensa els que prioritzen l'estabilitat i el control financer.

Quins requisits es demanen per reunificar deutes?

Per accedir a una reunificació de deutes, cal complir amb una sèrie de requisits establerts per la entitat financera que estudia la teva sol·licitud Encara que els criteris poden variar segons la institució, hi ha certes condicions generals que solen ser avaluades en la majoria dels casos.

Un dels aspectes més importants és comptar amb ingressos estables i demostrables. Això pot ser una nòmina fixa, una pensió o uns ingressos regulars si ets autònom. Les entitats necessiten comprovar que tens capacitat per assumir la nova quota mensual, encara que aquesta sigui més baixa que la suma de les anteriors.

A més, se sol analitzar el nivell de endeutament previ. L'ideal és que els teus compromisos financers no superin el 35-40% dels teus ingressos mensuals. Si estàs per sobre d'aquest llindar, és probable que et demanin garanties addicionals o més documentació.

També es revisa la teva historial creditici. Tot i que algunes financeres accepten clients amb deutes pendents o inclosos en llistes com ASNEF, comptar amb un historial sense impagaments recents pot ajudar-te a accedir a millors condicions de pagament, com un tipus d'interès més baix o un termini d'amortització més flexible.

Pel que fa a la documentació, hauràs de presentar:

• DNI o NIE en vigor.
• Justificants dingressos (nòmines, IRPF, certificat de pensions o IVA trimestral si ets autònom).
• Extractes bancaris recents.
• Contractes i amortització pendent dels préstecs vigents.
• Deutes de targeta de crèdit, si vols incloure-les a l'operació.

Complir aquests requisits no només augmenta les probabilitats d'aprovació, sinó que et permet negociar millors termes en el teu refinançament. Una avaluació realista de la teva situació és clau per aconseguir una única quota que s'adapti veritablement a les vostres possibilitats.

Què passa quan refinanças el teu deute?

Quan decideixes optar per la refinançament de préstecs, estàs fent un pas estratègic per reorganitzar la teva situació econòmica. Aquesta decisió no només té un impacte immediat a la teva butxaca, sinó també a la teva salut financera a llarg termini.

El primer canvi que notaràs és la simplificació dels teus pagaments: passaràs de gestionar diversos préstecs cadascun amb el seu venciment, tipus d'interès i condicions a fer front a una sola quota mensual. Aquesta única quota sol ser més baixa, ja que el nou préstec s'estructura amb un termini d'amortització més llarg i condicions de pagament adaptades a la teva capacitat econòmica.

A més, en consolidar els teus deutes en un sol préstec, millores el teu control financer. Ja no hauràs d'estar pendent de diferents dates o sumes, cosa que redueix significativament el risc d'impagaments o càrrecs per demora. Aquesta major organització també et pot ajudar a millorar la teva qualificació creditícia, sempre que compleixis amb el nou calendari de pagaments de manera puntual.

Un altre benefici important és l'alleujament de pressió mensual. En reduir la càrrega financera que suportes mes a mes, alliberes ingressos que pots destinar a estalvi, inversió o simplement a cobrir altres necessitats bàsiques.

D'altra banda, és important ser conscient que un refinançament, encara que redueix el pagament mensual, pot augmentar el cost total del préstec a causa de l'extensió del termini d'amortització. Per això, abans de signar, és recomanable comparar diferents ofertes i avaluar si lestalvi mensual justifica lincrement en el total dinteressos pagats.

Finalment, aquesta operació pot ser una oportunitat per replantejar els teus hàbits financers. Si heu acumulat deutes per l'ús excessiu de la targeta de crèdit o per no portar un control del pressupost, el refinançament us ofereix un punt de partida per establir una gestió més responsable i sostenible.

Quins bancs ofereixen la reunificació de deutes?

Si estàs considerant la reunificació de préstecs com a solució financera, una de les primeres preguntes que et faràs és: què entitats financeres ofereixen aquest servei? A Espanya, diversos bancs tradicionals permeten agrupar múltiples préstecs en un únic crèdit, facilitant així el pagament duna sola quota mensual, generalment més baixa, i amb condicions de pagament adaptades a la teva situació econòmica.

Aquest tipus d'operacions es poden fer mitjançant préstecs personals o, en alguns casos, mitjançant una ampliació o subrogació d'hipoteca. targeta de crèdit— i començar des de zero amb un nou préstec més còmode, amb un termini d'amortització més llarg i un tipus d'interès més competitiu.

A continuació, et presentem alguns dels bancs més coneguts que ofereixen productes per a la reunificació de préstecs:

• Banc Santander: permet unificar préstecs personals, hipoteques i targetes sota un sol crèdit, amb possibilitat d'ampliar el termini d'amortització per reduir la quota mensual.
• BBVA: ofereix solucions de refinançament per a clients que busquen simplificar els pagaments. Permet consolidar deutes diversos sota nous condicions de pagament, ajustades a la capacitat financera del client.
• CaixaBank: permet la reunificació mitjançant préstecs al consum o ampliació hipotecària. Les condicions varien segons el perfil del sol·licitant i els productes a unificar.
• Bankinter: proporciona préstecs personals orientats a clients que volen reorganitzar les seves finances. Avaluen la possibilitat d'incloure diferents tipus de deute, incloent saldos de targeta de crèdit.
• Ibercaixa i Kutxabank: també ofereixen productes de reunificació, generalment lligats a garanties hipotecàries, permetent accedir a una única quota amb tipus d'interès revisats.

Abans de prendre una decisió, és essencial sol·licitar un estudi personalitzat a cada entitat i comparar les diferents opcions. Així podràs trobar la solució més adequada segons el teu perfil, objectius i capacitat de pagament.

Si vols saber més sobre alternatives de finançament, consulta els nostres prestadors especialitzats.

¿ Què fer si el banc no vol refinançar el meu deute?

De vegades, la teva entitat pot rebutjar la sol·licitud per historial creditici, ingressos baixos o nivell d'endeutament alt. Si t'ocorre això, no et preocupis: hi ha alternatives:

• Acudiu a entitats financeres en línia que avaluen altres factors més enllà del score tradicional.
• Contactar amb prestadors privats disposats a assumir més risc.
• Cerca assessorament financer professional.
• Reestructurar pagaments directament amb cada creditor (en comptes d'unificar-los).

Si t'han denegat la reunificació o ja tens préstecs impagats, revisa aquesta guia útil: solucions per a préstecs impagats

La refinançament de préstecs és una via eficaç per als que volen recuperar el control de la seva economia personal. En obtenir una única quota, millorar les condicions de pagament i renegociar els tipus d'interès, pots equilibrar les finances i evitar el sobreendeutament.

Abans de decidir-te, analitza la teva situació amb calma, compara entre diferents entitats financeres, i no dubtis a buscar ajuda professional si la necessites. Reunificar els deutes pot marcar la diferència entre la incertesa i l'estabilitat.

Necessites un Préstec Ràpid?

Sol·licita-ho avui amb AvaFin