Què és l'historial creditici i com hi influeix?

març 2, 2025

En aquest post abordarem què és l'historial creditici, com es conforma i la influència que pot arribar a tenir als teus plans financers a l'hora de, per exemple, sol·licitar préstecs de qualsevol tipus.

A més, veurem la manera de esbrinar el teu historial de crèdit, què passa si no ho tens i si és cert que bancs i financeres assignen un score o puntuació creditícia a cada client.  

Acompanya'ns per conèixer detalladament uns aspectes que poden tenir una repercussió molt important en la teva vida financera! 

Què és l'historial creditici i per què serveix? 

L'historial creditici és un registre en què queden reflectides les petjades'del nostre comportament financer, entès aquest com a compliment de les obligacions que haguem contret, per al pagament de deutes d'hipoteques, crèdits, targetes, productes i béns comprats a terminis, etc. 

La comesa principal per a la qual serveix l'historial creditici és facilitar l'anàlisi de riscos del banc o de les entitats financeres a les que puguem sol·licitar un crèdit o una hipoteca. 

Es tracta, doncs, d'un indicador que mostra tant les possibles deutes pendents com la trajectòria seguida a l'hora d'afrontar els pagaments compromesos, cosa que converteix l'historial de crèdit en un criteri fonamental, primer per decidir si es dóna accés a finançament a un client que ho sol·liciti, i després a quines condicions es fa d'acord amb risc assumit.  

És a dir, que si demanes una hipoteca o un préstec a un banc amb un bon historial de crèdit podries beneficiar-te de millors condicions quant a quantitats, taxes de interès i terminis de devolució, almenys en teoria. Si bé, a la pràctica es tendeix a percebre que a les entitats bancàries funciona més com a barrera de restricció d'accés, en operar com a mecanisme danàlisi de solvència per a control del risc. 

Què et genera historial creditici? 

Encara que la denominació de 'historial de crèdit' feu pensar que es tractaria en exclusiva d'un registre creditici, el cert és que reflecteix totes les incidències que puguin haver existit al pagament de tota mena d'obligacions, ja siguin préstecs hipotecaris, targetes bancàries, microcrèdits, pòlisses d'asseguradores, compres finançades, així com factures de subministraments i operadors de telefonia i internet. 

Qualsevol impagament en els àmbits que acabem de veure pot quedar registrat per la ASNEF, això és l'Associació Nacional d'Establiments Financers de Crèdit, el fitxer Asnef-Equifax recull deutes de particulars des de 50 euros. O bé, figurar en altres llistats que també recopilen l'incompliment d'obligacions dineràries com els de Badexcug d'Experian Bureau de Crèdit, companyia d'operativa multinacional. 

Per deutes pendents per productes financers entraria en lliça un altre registre específic, que a més té caràcter oficial. Ens referim el CIRBE de la central de riscos del Banc d'Espanya, que com bé s'afirma en la seva pàgina web oficial no és un fitxer de morositat, però sí que recopila les obligacions contretes amb les entitats bancàries que estiguin encara en vigor. O el que és el mateix, aquells crèdits o préstecs que no s'hagin liquidat, ja estiguin pendents per no haver conclòs el seu període d'amortització o per impagament.  

Aquesta informació d'historial creditici la podeu consultar els bancs quan us sol·licitem una operació, per estudiar mitjançant l'informe o reporti de crèdit els riscos en què incorrerien, tant directes (per altres crèdits hipotecaris o préstecs que puguem tenir sense pagar) com a indirectes (pels avals i altres garanties que ja serveixin de suport a operacions prèvies i no serveixin per cobrir-ne de noves). 

Com puc saber quin és el meu historial creditici? 

Per conèixer el teu historial de crèdit amb les entitats financeres pots accedir a la oficina virtual del Banc d'Espanya. Mentre que per estar al dia de possibles deutes o impagaments de qualsevol tipus que hagin deixat rastre pots consultar els fitxers de Asnef-Equifax i Experian-Badecug. 

T'ho expliquem detalladament al següent apartat. 

On puc esbrinar el meu historial creditici? 

Per accedir al teu historial creditici al CIRBE bancari pots: 

• Gestionar-ho a la seu electrònica de la web del Banc d'Espanya, cosa que requereix certificat digital. 

• Sol·licitar-ho per correu ordinari mitjançant el formulari 'FDU-031 Sol·licitud d'informes de Riscos a la Central de Riscos', que està disponible a l'àrea de tramitació de la seu electrònica. 

• Acudir de manera presencial a qualsevol sucursal del Banc d'Espanya, per això hauràs de demanar cita prèvia. 

De la mateixa manera, pots esbrinar a registres de morositat de ASNEF o Experien els hipotètics impagaments que estiguin repercutint en el teu historial creditici. Per ambdós casos és consultable tant per correu postal com en línia de manera totalment gratuïta, en exercici del teu dret d'accés a la informació personal registrada sobre tu contemplat a la legislació espanyola. Si vols assabentar-te sobre com fer-ho exactament et convidem a llegir el post que dediquem a les consultes sobre deutes. 

Quina és la meva qualificació creditícia? 

Ja hem vist que hi ha un historial creditici, i com aquesta petjada financera pot repercutir al sol·licitar un préstec, particularment quan apareixen impagaments i deutes a llistes de morosos. 

A més, en funció d'aquest historial els bancs i entitats financeres en puguin donar una qualificació creditícia, el que també es coneix com score o puntació. Cosa que efectivament funciona, si bé no està estandarditzat al nivell països com Estats Units, on fins i tot existeixen uns determinats barems preestablerts, i és possible consultar aquestes dades a través de serveis com el de Experien, només disponible a Espanya per obtenir informació d'empreses i autònoms, de cara a poder avaluar els riscos d'operar-hi. 

Aquí al nostre país la qualificació creditícia que s'atorga depèn més dels criteris operatius interns de cada entitat bancària o financera. Per fer aquests barems a fintechs com AvaFin ens servim de les últimes tecnologies, emprant algorismes predictius avançats per aconseguir una avaluació de riscos més precisa i ajustada. 

Encara que no puguis saber quina és la qualificació creditícia exacta que t'assigna, posem per cas, el teu banc o financera de confiança, sí que està al teu abast conèixer que aquesta puntuació es conforma per l'aplicació de models probabilístics, que calibren el risc d'impagament d'un determinat producte financer, tenint en compte criteris com el propi historial creditici, el nivell dels ingressos o la seva estabilitat.  

Què passa si no tinc un historial creditici? 

Si no teniu un historial creditici, tan sols el derivat de l'ús de targetes de crèdit, qualsevol entitat financera per concedir-te un préstec valorarà abans que res que hi hagi un balanç positiu entre els teus ingressos i l'import de l'obligació que contrauries, ja que aquest seria el principal indicador del teu solvència econòmica, cosa que no treu que puguin requerir-se garanties addicionals en forma de avals, particularment si parlem de crèdits per imports significatius. 

A AvaFin apostem per la inclusió financera, per no restringir l'accés al crèdit de persones que ho puguin necessitar. Per això, no exigim avals i aprovam sol·licituds recolzades amb altres ingressos regulars que no siguin la nòmina.  

També, ens distingim per estudiar cada cas personal a detall, i podem sota aquesta mateixa filosofia inclusiva arribar a concedir crèdits ràpids amb Asnef si es compleixen certs requisits. 

Al mateix temps, premiem la responsabilitat financera, recompensant el historial creditici positiu que tinguis amb nosaltres, perquè obtinguis successivament crèdits en línia per quantitats majors i terminis de devolució més còmodes, conforme vagis demostrant la teva confiança. 

Et ajudem financerament cada vegada que ho necessitis i gratifiquem el teu fidelitat!