Prescripción de deudas en España: guía legal completa y actualizada

desembre 4, 2025

Cuando hablamos de deudas impagadas, muchas personas se preguntan si existe un límite de tiempo tras el cual ya no están obligadas legalmente a pagar. Este límite existe, y se llama prescripción de deudas. Pero no todas las deudas prescriben en el mismo plazo, ni todas las situaciones son iguales. En esta guía abordamos en profundidad los plazos de prescripción de distintos tipos de deudas en España, las consecuencias y las causas que pueden interrumpir este proceso, cómo saber si tu deuda ha prescrito y qué hacer si sigues siendo reclamado tras años sin pagar.

En esta guía vas a encontrar todo lo que necesitas saber sobre la prescripción de deudas en España, explicado de forma fácil, clara y actualizada. Abordamos los plazos legales, los riesgos de interrupción, los errores más comunes, y también analizamos si es mejor esperar a que la deuda prescriba o negociar antes de que el acreedor actúe. Porque cuando hablamos de deudas, la pasividad es un riesgo, pero también lo es actuar sin información. Saber en qué punto estás es el primer paso para tomar el control.

Prescripción de deudas: ¿Cuánto tiempo tiene que pasar para que caduquen?

La prescripción de una deuda es un mecanismo legal mediante el cual, si el acreedor no reclama su derecho de cobro en un determinado tiempo, pierde la posibilidad legal de exigir su pago. El objetivo es evitar reclamaciones eternas que mantengan indefinidamente al deudor en una situación de inseguridad jurídica.

El concepto de prescripción de deudas hace referencia al período de tiempo legalmente establecido tras el cual el acreedor pierde el derecho de exigir el pago de una deuda si no ha ejercido acciones de cobro durante ese lapso. Dicho de otro modo, la ley limita el tiempo que una deuda puede mantenerse activa y reclamable. Una vez transcurrido ese tiempo sin que haya existido ninguna reclamación válida o actuación que interrumpa la prescripción, la deuda se considera legalmente extinguida, aunque no haya sido pagada.

Pero realmente, este principio permite que todos los que obtienen un préstamo, tengan la seguretat jurídica: no es razonable permitir que una deuda pueda reclamarse indefinidamente. Esto sería perjudicial para el deudor, pero también poco práctico para el sistema judicial. Al establecer un límite temporal, se promueve la diligencia por parte del acreedor y se otorga un marco de protección al deudor. Sin embargo, no todos los tipos de deuda prescriben en el mismo plazo y no todas las situaciones siguen las mismas reglas. Continúa leyendo para saber más detalles sobre los plazos y en que circunstancias aplica la prescripción de deudas.

La regla general de 5 años (préstamos personales y deudas entre particulares)

Desde la reforma del Código Civil en 2015, la mayoría de deudas personales prescriben a los 5 años. Esto incluye préstamos personales, impagos de servicios, tarjetas de crédito, facturas, y la prescripción de deudas entre particulares. El artículo 1964.2 del Código Civil establece que la acción personal que no tenga plazo especial prescribirá a los cinco años desde que pueda exigirse la obligación. Por ejemplo, si firmaste un préstamo personal en 2016 y no lo pagaste, y no hubo ningún requerimiento legal desde entonces, en 2021 ya estaría prescrito, siempre que no haya mediado interrupción.

Este plazo de cinco años comienza a contar desde el momento en que la deuda es exigible, es decir, desde que vence la obligación de pago. En el caso de un préstamo personal, esto suele coincidir con la fecha de vencimiento pactada en el contrato o con la primera cuota no abonada en el caso de pagos periódicos. Para deudas entre particulares, como un préstamo informal sin contrato, el inicio del plazo puede ser más difícil de determinar, pero también se entiende como el momento en que se incumple la obligación acordada verbal o documentalmente.

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La confusión legal: Prescripción deudas 15 años (Ley antigua) y su impacto hoy

Antes de octubre de 2015, el plazo general de prescripción para deudas personales era de 15 años. Esto aún genera confusión porque, si una deuda nació antes de esa fecha, podría estar bajo la antigua norma, aunque con ciertas limitaciones. El régimen transitorio establece que aquellas deudas anteriores a 2015 tienen como límite de prescripción el 7 de octubre de 2020, salvo que prescriban antes por aplicación de la nueva norma. Por eso, el término prescripción deudas 15 años aún se busca con frecuencia, pero legalmente ya no es aplicable a nuevas deudas, aunque sí a algunas anteriores.

Plazos específicos de la prescripción de deudas según el acreedor

No todas las deudas prescriben en el mismo periodo de tiempo. El plazo de prescripción varía en función del tipo de deuda, la naturaleza del contrato, la figura del acreedor y la normativa específica que la regule. En España, el Código Civil, el Código de Comercio y diferentes leyes especiales establecen plazos distintos para cada tipo de obligación, lo que puede generar confusión en los deudores si no se analiza el caso concreto. Depende del tipo de deuda, del acreedor y del marco legal aplicable.

A continuación, analizamos los más relevantes:

Deudas con Hacienda y Seguridad Social (4 años)

Las deudas con la Agencia Tributaria y la Seguridad Social prescriben a los cuatro años, tanto para exigir el pago como para imponer sanciones. No obstante, si Hacienda o la TGSS inicia un procedimiento de inspección, notifica la deuda o la reclama formalmente, el plazo se interrumpe y comienza de nuevo.

Deudas hipotecarias (20 años) y deudas comerciales

En el caso de hipotecas, la acción para reclamar una deuda garantizada con hipoteca prescribe a los 20 años, según el artículo 1964.1 del Código Civil. Esto incluye tanto el capital como los intereses si no han sido reclamados. Por otro lado, las deudas comerciales entre empresas o autónomos prescriben a los 3 años, según el Código de Comercio. Por eso, la prescripción de deudas comerciales se rige por una norma diferente al Código Civil.

Casos especiales: Prescripción de deudas en Cataluña (normativa regional)

Cataluña tiene un régimen jurídico civil propio, y en este caso, la prescripción de deudas en Cataluña para acciones personales es de 10 años, según el artículo 121-20 del Código Civil de Cataluña, salvo que la ley indique otra cosa. Esto afecta, por ejemplo, a préstamos entre particulares en territorio catalán, donde el plazo es más largo que en el resto de España.

La interrupción de la prescripción de deudas (el gran riesgo)

La prescripción no solo varía según si la deuda es personal, mercantil, hipotecaria o fiscal, sino también en función de si ha intervenido una sentencia judicial firme, si existen garantías reales asociadas al crédito, o incluso si la deuda se encuentra sometida a una normativa autonómica distinta, como ocurre en Cataluña. Esto hace que el cálculo del plazo de prescripción no sea una cuestión genérica, sino una tarea que exige un análisis detallado del caso concreto, incluyendo la fecha en la que la deuda se hizo exigible, las comunicaciones entre las partes, las posibles interrupciones del plazo, y el marco normativo aplicable en cada jurisdicción.

¿Qué pasa si ya pasaron 5 años de mi deuda? Por qué no ha prescrito

Si ya han pasado 5 años desde que dejaste de pagar, pero sigues recibiendo comunicaciones, es posible que la prescripción se haya interrumpido. Esto ocurre cada vez que el acreedor realiza una acción formal para reclamar el pago. También puede suceder que tú, como deudor, hayas reconocido la deuda implícitamente o hayas efectuado un pago parcial, lo que también reinicia el plazo.

La reclamación del acreedor: el burofax o la demanda reinician el plazo

El acreedor puede interrumpir la prescripción enviando un burofax, una carta certificada o iniciando un procedimiento judicial. Estas acciones son válidas legalmente para reiniciar el conteo del plazo de prescripción, aunque tú no respondas. Es importante destacar que muchas empresas de cobro de deudas utilizan esta estrategia para mantener viva la deuda sin necesidad de iniciar demandas formales. Puedes conocer más sobre este mecanismo aquí: https://www.avafin.es/blog/empresas-de-cobro-de-deudas

Prescripción de deudas reclamadas judicialmente o con sentencia firme

Cuando existe una sentencia firme, el plazo para ejecutar la deuda cambia. En este caso, la prescripción de una deuda con sentencia firme es de 20 años desde que la sentencia se vuelve ejecutable. Por eso, si el acreedor te demandó y ganó el juicio, ya no se aplica el plazo de 5 años. Esto se debe tener muy en cuenta para evitar falsas expectativas.

Cómo saber si la prescripción de deudas es efectiva

Determinar si una deuda ha prescrito no es tan sencillo como contar los años. Hay que analizar toda la documentación relacionada con la deuda.

¿Cómo puedo saber si la deuda se ha prescrito? (Consulta legal)

Para saber con certeza si una deuda ha prescrito, lo mejor es consultar a un abogado especializado. Este puede revisar si ha habido interrupciones, reclamaciones formales o procedimientos judiciales. También es posible pedir informes de morosidad para comprobar si sigues en listas como ASNEF o Experian, y verificar si aún aparece la deuda.

El riesgo de la «aceptación tácita» de la deuda

Contestar a una carta del acreedor, admitir que tienes pendiente el pago, o incluso hacer un pago parcial, puede considerarse una aceptación tácita. Este acto interrumpe el plazo de prescripción y reinicia el conteo desde cero. Evita cualquier acción que pueda interpretarse como un reconocimiento si tu estrategia es esperar la prescripción.

La solución proactiva: Pagar la deuda con una quita vs. Esperar la prescripción

Esperar la prescripción no siempre es la mejor estrategia. A menudo, lo más inteligente es negociar una quita, pagar un importe reducido y cancelar la deuda de forma definitiva.

Evita la reclamación infinita: Negocia un pago reducido (Quita)

Muchas empresas están dispuestas a negociar un pago parcial a cambio de cerrar el expediente. Esta estrategia permite salir de ASNEF y evitar procedimientos judiciales. Es una solución efectiva si no puedes pagar el total pero deseas regularizar tu situación. Aquí puedes leer cómo funcionan estas negociaciones: https://www.avafin.es/blog/prestamos-impagados

Financiación urgente: Pagar la deuda con una quita es más seguro que esperar

Si no dispones del dinero para negociar una quita, puedes recurrir a préstecs per cancel·lar deutes. Existen productos financieros que permiten pagar con descuento, saldar la deuda y evitar embargos o demandas.

Preguntas Frecuentes sobre la caducidad de deudas

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