Prescripció de deutes a Espanya: guia legal completa i actualitzada

desembre 4, 2025

Quan parlem de deutes impagats, moltes persones es pregunten si hi ha un límit de temps després del qual ja no estan obligades legalment a pagar. Aquest límit existeix, i s'anomena prescripció de deutes. Però no tots els deutes prescriuen al mateix termini, ni totes les situacions són iguals. En aquesta guia abordem en profunditat els terminis de prescripció de diferents tipus de deutes a Espanya, les conseqüències i les causes que poden interrompre aquest procés, com saber si el teu deute ha prescrit i què fer si segueixes sent reclamat després d'anys sense pagar.

En aquesta guia trobaràs tot el que necessites saber sobre la prescripció de deutes a Espanya, explicat de manera fàcil, clara i actualitzada. Abordem els terminis legals, els riscos d'interrupció, els errors més comuns, i també analitzem si és millor esperar que el deute prescrigui o negociar abans que el creditor actuï. Perquè quan parlem de deutes, la passivitat és un risc, però també ho és actuar sense informació. Saber en quin punt ets és el primer pas per prendre el control.

Prescripció de deutes: Quant de temps ha de passar perquè caduquin?

La prescripció d'un deute és un mecanisme legal mitjançant el qual, si el creditor no reclama el dret de cobrament en un temps determinat, perd la possibilitat legal d'exigir-ne el pagament. L'objectiu és evitar reclamacions eternes que mantinguin indefinidament el deutor en una situació d'inseguretat jurídica.

El concepte de prescripció de deutes fa referència al període de temps establert legalment després del qual el creditor perd el dret d'exigir el pagament d'un deute si no ha exercit accions de cobrament durant aquest lapse. Dit d'una altra manera, la llei limita el temps que un deute es pot mantenir actiu i reclamable. Un cop transcorregut aquest temps sense que hi hagi hagut cap reclamació vàlida o actuació que interrompi la prescripció, el deute es considera legalment extingit, encara que no hagi estat pagat.

Però realment, aquest principi permet que tots els que obtenen un préstec, tinguin la seguretat jurídica: no és raonable permetre que un deute es pugui reclamar indefinidament. Això seria perjudicial per al deutor, però també poc pràctic per al sistema judicial. En establir un límit temporal, es promou la diligència per part del creditor i s'atorga un marc de protecció al deutor. Tot i això, no tots els tipus de deute prescriuen en el mateix termini i no totes les situacions segueixen les mateixes regles. Continua llegint per saber-ne més detalls sobre els terminis i en quines circumstàncies aplica la prescripció de deutes.

La regla general de 5 anys (préstecs personals i deutes entre particulars)

Des de la reforma del Codi Civil el 2015, la majoria de deutes personals prescriuen als 5 anys. Això inclou préstecs personals, impagaments de serveis, targetes de crèdit, factures, i la prescripció de deutes entre particulars. L'article 1964.2 del Codi civil estableix que l'acció personal que no tingui termini especial prescriu als cinc anys des que es pugui exigir l'obligació. Per exemple, si vas signar un préstec personal el 2016 i no ho vas pagar, i no hi va haver cap requeriment legal des de llavors, el 2021 ja estaria prescrit, sempre que no hagi intervingut.

Aquest termini de cinc anys comença a comptar des del moment que el deute és exigible, és a dir, des que venç l'obligació de pagament. En el cas d'un préstec personal, això sol coincidir amb la data de venciment pactada al contracte o amb la primera quota no abonada en el cas de pagaments periòdics. Per a deutes entre particulars, com ara un préstec informal sense contracte, l'inici del termini pot ser més difícil de determinar, però també s'entén com el moment en què s'incompleix l'obligació acordada verbalment o documentalment.

Necessites diners urgents?

La confusió legal: Prescripció deutes 15 anys (Llei antiga) i el seu impacte avui

Abans d'octubre del 2015, el termini general de prescripció per a deutes personals era de 15 anys. Això encara genera confusió perquè, si un deute va néixer abans d'aquesta data, podria estar sota l'antiga norma, encara que amb certes limitacions. El règim transitori estableix que els deutes anteriors al 2015 tenen com a límit de prescripció el 7 d'octubre del 2020, llevat que prescriguin abans per aplicació de la nova norma. Per això, el terme prescripció deutes 15 anys encara es busca amb freqüència, però legalment ja no és aplicable a nous deutes, encara que sí a alguns anteriors.

Terminis específics de la prescripció de deutes segons el creditor

No tots els deutes prescriuen al mateix període de temps. El termini de prescripció varia en funció del tipus de deute, la naturalesa del contracte, la figura del creditor i la normativa específica que el reguli. A Espanya, el Codi civil, el Codi de comerç i diferents lleis especials estableixen terminis diferents per a cada tipus d'obligació, cosa que pot generar confusió als deutors si no s'analitza el cas concret. Depèn del tipus de deute, del creditor i del marc legal aplicable.

A continuació, analitzem els més rellevants:

Deutes amb Hisenda i Seguretat Social (4 anys)

Els deutes amb l'Agència Tributària i la Seguretat Social prescriuen al cap de quatre anys, tant per exigir el pagament com per imposar sancions. Això no obstant, si Hisenda o la TGSS inicia un procediment d'inspecció, notifica el deute o el reclama formalment, el termini s'interromp i comença de nou.

Deutes hipotecaris (20 anys) i deutes comercials

En cas d'hipoteques, l'acció per reclamar un deute garantit amb hipoteca prescriu als 20 anys, segons l'article 1964.1 del Codi civil. Això inclou tant el capital com els interessos si no han estat reclamats. D'altra banda, els deutes comercials entre empreses o autònoms prescriuen al cap de 3 anys, segons el Codi de comerç. Per això, la prescripció de deutes comercials es regeix per una norma diferent del Codi civil.

Casos especials: Prescripció de deutes a Catalunya (normativa regional)

Catalunya té un règim jurídic civil propi, i en aquest cas, la prescripció de deutes a Catalunya per a accions personals és de 10 anys, segons l'article 121-20 del Codi civil de Catalunya, llevat que la llei indiqui una altra cosa. Això afecta, per exemple, préstecs entre particulars en territori català, on el termini és més llarg que a la resta d'Espanya.

La interrupció de la prescripció de deutes (el gran risc)

La prescripció no només varia segons si el deute és personal, mercantil, hipotecari o fiscal, sinó també en funció de si ha intervingut una sentència judicial ferma, si hi ha garanties reals associades al crèdit, o fins i tot si el deute està sotmès a una normativa autonòmica diferent, com passa a Catalunya. Això fa que el càlcul del termini de prescripció no sigui una qüestió genèrica, sinó una tasca que exigeix una anàlisi detallada del cas concret, incloent-hi la data en què el deute es va fer exigible, les comunicacions entre les parts, les possibles interrupcions del termini, i el marc normatiu aplicable a cada jurisdicció.

Què passa si ja van passar 5 anys del meu deute? Per què no ha prescrit

Si ja han passat 5 anys des que vas deixar de pagar, però continues rebent comunicacions, és possible que la prescripció s'hagi interromput. Això passa cada vegada que el creditor realitza una acció formal per reclamar el pagament. També pot passar que tu, com a deutor, hagis reconegut el deute implícitament o hagis efectuat un pagament parcial, cosa que també reinicia el termini.

La reclamació del creditor: el burofax o la demanda reinicien el termini

El creditor pot interrompre la prescripció enviant un burofax, una carta certificada o iniciant un procediment judicial. Aquestes accions són vàlides legalment per reiniciar el recompte del termini de prescripció, encara que tu no hi responguis. És important destacar que moltes empreses de cobrament de deutes utilitzen aquesta estratègia per mantenir viu el deute sense necessitat d'iniciar demandes formals. Pots conèixer més sobre aquest mecanisme aquí: https://www.avafin.es/blog/empresas-de-cobro-de-deudas

Prescripció de deutes reclamats judicialment o amb sentència ferma

Quan hi ha una sentència ferma, el termini per executar el deute canvia. En aquest cas, la prescripció d'un deute amb sentència ferma és de 20 anys des que la sentència es torna executable. Per això, si el creditor t'ha demanat i ha guanyat el judici, ja no s'aplica el termini de 5 anys. Això cal tenir molt en compte per evitar falses expectatives.

Com saber si la prescripció de deutes és efectiva

Determinar si un deute ha prescrit no és tan senzill com explicar els anys. Cal analitzar tota la documentació relacionada amb el deute.

Com puc saber si el deute s'ha prescrit? (Consulta legal)

Per saber amb certesa si un deute ha prescrit, el millor és consultar un advocat especialitzat. Aquest pot revisar si hi ha hagut interrupcions, reclamacions formals o procediments judicials. També és possible demanar informes de morositat per comprovar si segueixes en llistes com ASNEF o Experian, i verificar si encara apareix el deute.

El risc de «l'acceptació tàcita» del deute

Contestar una carta del creditor, admetre que tens pendent el pagament, o fins i tot fer un pagament parcial, es pot considerar una acceptació tàcita. Aquest acte interromp el termini de prescripció i reinicia el recompte des de zero. Evita qualsevol acció que es pugui interpretar com un reconeixement si la teva estratègia és esperar la prescripció.

La solució proactiva: Pagar el deute amb una quitació vs. Esperar la prescripció

Esperar la prescripció no sempre és la millor estratègia. Sovint, el més intel·ligent és negociar una quitació, pagar un import reduït i cancel·lar el deute de manera definitiva.

Evita la reclamació infinita: Negocia un pagament reduït (Quita)

Moltes empreses estan disposades a negociar un pagament parcial a canvi de tancar lexpedient. Aquesta estratègia permet sortir de l'ASNEF i evitar procediments judicials. És una solució efectiva si no pots pagar el total, però desitges regularitzar la teva situació. Aquí pots llegir com funcionen aquestes negociacions: https://www.avafin.es/blog/prestamos-impagados

Finançament urgent: Pagar el deute amb una quitació és més segur que esperar

Si no disposes dels diners per negociar una quitació, pots recórrer a préstecs per cancel·lar deutes. Hi ha productes financers que permeten pagar amb descompte, saldar el deute i evitar embargaments o demandes.

Preguntes Freqüents sobre la caducitat de deutes

Demana el teu Préstec Ràpid Online