Embargament de compte bancari sense notificació: Es pot fer?
novembre 29, 2024
En aquest post aclarirem si es poden fer embargaments de comptes bancaris sense notificar-ho prèviament a l'afectat. I també intentarem respondre diverses preguntes que graviten al voltant d'aquesta mesura: quan es produeix, com s'aplica i si hi ha maneres viables d'impedir-la.
Però abans, per començar pel principi, explicarem exactament de què parlem en referir-nos a embargaments de comptes bancaris, que no cal confondre amb el simple bloqueig o congelació de les mateixes.
Anem allà amb tot això!
¿ Què és un embargament de compte bancari?
Aquesta és una mesura que s'aplica per obtenir el pagament d'un deute que el titular del compte bancari no ha abonat voluntàriament.
La legislació espanyola només contempla l'embargament d'un compte per sentència judicial ferma després de demanda interposada al jutjat; o bé, per resolució d'un òrgan administratiu habilitat, com és el cas de Hisenda o la Seguretat Social. De fet, és un dels procediments utilitzats per l'Administració per assegurar-se el cobrament de deutes per impagament d'impostos, quotes, taxes o multes, fins i tot els ajuntaments que deleguen a l'Agència Tributària la gestió d'impagaments.
La Llei 1/2000 de Enjudiciament Civil prescriu que es poden embargar els béns actuals i futurs d'un deutor que no hagi assumit les obligacions contretes. A més, estableix un ordre d'embargament, de manera que primer anirien les comptes bancaris i el diners en efectiu. Després valors adquirits, joies o qualsevol objecte valuós. Tot seguit immobles i vehicles. Finalment, afectaria les nòmines o pensions.
La retenció per diligència d'embargament en comptes bancaris inclou un bloqueig previ dels fons que després s'embargaran, però no cal confondre aquestes retencions amb les congelacions de comptes que efectuen les entitats bancàries en altres supòsits, per exemple, quan bloquegen els moviments com a mesura preventiva per sospita de frau o activitat maliciosa, ho fan per ordre judicial en el curs d'investigacions criminals, o ho apliquen temporalment en els casos de mort del titular. Aspectes que no estan relacionats amb els embargaments de comptes per morositat.
No obstant això, la confusió entre tots dos procediments provoca que moltes persones no tinguin clar si és possible un embargament de compte bancari sense notificació, encara que la legislació sigui força precisa sobre això, com expliquem en detall a l'apartat següent.
Quan t'embarguen un compte, t'avisen?
Per embargar un compte d'un banc sempre cal notificar-ho prèviament. Així, ho estableix la legislació en vigor, que també dóna marge al deutor, tant per poder oposar-se a aquest embargament si s'ha donat un error com per escollir una altra forma de pagament.
Hem de tenir present que es tracta d'una actuació judicial o administrativa que ofereix totes les garanties, ja s'apliqui a persones físiques o jurídiques, és a dir empreses. La entitat bancària actua com a simple mediadora, desplegant un procediment en tres fases:
- Retenció dels diners: s'efectua un bloqueig del saldo estipulat a l'ordre d'embargament rebuda pel banc. De manera que el titular veurà com aquest import encara està a la seva compte, però no podrà operar amb ell. Una restricció que només aplicaria a la quantitat exacta demandada, no amb la resta de fons que hi pugui haver.
- Comunicació de l'embargament: l'entitat comunica al client l'embargament i la suma bloquejada, encara que això no significa que fins aquell moment el titular no estigués advertit, ja que per llei ho ha d'estar prèviament per la notificació judicial o administrativa. Parlem únicament de la comunicació per part del banc. És important aclarir aquest punt perquè es pot prestar a confusió, i donar lloc a la interpretació errònia que és possible aixecar-se un dia amb els comptes bloquejats per deutes pendents sense previ avís. No pot passar mai, per la senzilla raó que s'ha d'haver notificat abans amb justificant de recepció pel jutjat o l'administració que embarga, amb independència de la informació que li doni sobre això l'entitat bancària al seu client.
- Transferència dels diners: el termini de retenció es prolonga durant 20 dies naturals, després dels quals es transfereix el saldo bloquejat si no s'ha produït una reclamació per part de l'afectat, qui té 10 dies per interposar-la des que rep la comunicació administrativa o judicial.
Com hem avançat abans, és essencial distingir el procediment embargament de comptes bancaris del seu simple congelació o bloqueig, que es pot donar sense avís previ si la situació de urgència ho requereix, ja sigui per iniciativa del propi banc (en cas de sospitar, per exemple, que hi pugui haver una suplantació d'identitat), oa iniciativa d'un jutjat que estableixi aquesta mesura cautelar durant una investigació, que mai, això sí, tindrà a veure amb un procediment civil de reclamació de deute.
Quan triga el jutjat a embargar un compte?
El jutjat pot decretar l'embargament d'un compte després d'haver-ne un sentència ferma que acrediti el deute.
Des de la notificació de l'ordre d'embargament s'obre un termini de 10 dies perquè l'afectat reclami, i sí que no presenta al·legacions es fa efectiva a 20 dies naturals.
Quan triguen Hisenda i la Seguretat Social a embargar un compte?
El període de temps que triguin els dos organismes amb potestat per fer embargaments administratius pot fluctuar, en funció de les múltiples variables que afectin cada expedient.
Qualsevol deute amb la tresoreria de la Seguretat Social que no s'aboni en el període voluntari de pagament té, primerament, un recàrrec del 10%. Transcorregut aquest termini, si continua sense saldar-se, s'inicia la via executiva amb una providència de constrenyiment amb un recàrrec que en comptes del 10% passa a ser del 20%. I ja com a darrer pas quedaria l'embargament dels béns del deutor, apuntant primer cap als seus comptes bancaris.
El mateix passaria amb l'Agència Estatal de l'Administració Tributària (AEAT), també coneguda com Hisenda, que igualment va incrementant progressivament el deute segons van esgotant-se els terminis, fins a arribar a un recàrrec del 20%més interessos de demora si el pagament es fa passat un any.
Després ja vindria el procediment de constrenyiment, amb el embargament de béns com últim recurs, ja sigui dels comptes bancaris o de la nòmina, immobles i fins i tot el cotxe, ja que Hisenda pot embargar tots els béns del titular. A més, l'AEAT també gestiona els impagaments a ajuntaments impostos, taxes o multes municipals.
Quins dies fan els escombrats als comptes els embargaments?
Els embargaments judicials es poden executar en qualsevol data dins dels terminis previstos al procediment.
Mentre que els embargaments de Hisenda i la Seguretat Social estan programats per ordenar-se el 5 o el 20 de cada mes per qüestions organitzatives de la seva tresoreria.
Com protegir un compte bancari d'embargaments?
La cotitularitat és la millor manera de protegir un compte bancari d'embargaments ordenats per un jutjat o la administració, ja que aquesta mesura recau sobre el deutor en exclusiva, i no pot afectar uns fons que estan en un compte que pertany a diversos titulars. Tot i que una vegada dictat l'embargament no valdran els canvis de titularitat.
També, cal ser conscients que això no extingirà ni el deute ni la reclamació, atès que es procedirà a embargar per altres vies com a nòmines (fins a cert percentatge), béns o patrimoni personal.
Intentar esquivar l'embargament d'un compte movent els diners a altres pot ser no només inútil, sinó comportar a més problemes amb la justícia.
Com actuar davant d'un embargament bancari
Hi ha poc marge de maniobra contra un embargament bancari, llevat que s'hagi produït un error evident, que es pugui reclamar després de la notificació inicial.
Una de les poques vies seria intentar aixecar l'embargament del compte recorrent al que s'anomena 'terceria de possessió', per demostrar documentalment o amb altres proves que el diners no pertanyen en realitat al deutor, en procedir d'un familiar, amic, etc. Cosa que, novament, no acabaria amb el deute ni amb la seva reclamació.
A més, en situacions com aquesta és essencial mantenir la calma, i no prendre decisions precipitades que puguin agreujar el problema, o bé suposar despeses suplementàries en el cas d'intentar vies legals difícils que requereixin assistència lletrada, amb el corresponent abonament d'honoraris.
És cert que la Llei de Segona Oportunitat contempla la cancel·lació de deutes en situacions de insolvència, i fins i tot la paralització d'embargaments en curs i la suspensió de possibles nous. Però, per això caldria haver començat abans tot el procés legal, i que el jutge hagi dictat el seu procés. acte de concurs, que porta com a mínim de 1 a 3 mesos i en el pitjor dels supòsits fins 6, depenent de la càrrega dels jutjats i la complexitat del cas. Per això si parlem de comptes ja embargats arribaria tard.
També ve bé saber que d'acord amb la pròpia Llei d'Enjudiciament Civil mai no hi pot haver un embargament complet dels diners d'un compte. Amb independència de l'import del deute, n'hi ha uns límits a la quantitat embargable. Aquesta variarà en funció del saldo disponible al compte i una part sempre quedaria exempta: 1.134 euros, l'equivalent al salari mínim interprofessional, que igualment queda blindat en els embargaments de nòmina.
D'aquesta manera, hauríem de:
- El saldo equivalent a l'SMI, 1.134 euros: no podria embargar-se.
- Fins al doble de l'SMI (2.268 euros): només es podrà embargar el 30%.
- Fins al triple de l'SMI (3.402 euros): embargable el 50%.
- Fins al quàdruple de l'SMI (4.536 euros): 60%.
- Fins al quíntuple de l'SMI (5.670 euros): 75%.
Aquests percentatges es rebaixarien addicionalment entre un 10 i un 15% si el deutor té càrregues familiars.
En qualsevol cas, per no arribar a situacions com aquesta, és molt important gestionar adequadament les nostres finances, evitant contraure deutes quantiosos a llarg termini, susceptibles de provocar impagaments, amb les consegüents reclamacions que puguin desembocar en procediments de embargament.
És cert que és molt fàcil que els pressupostos personals i familiars es vegin desbordats pel creixent cost de la vida, sobretot quan irromp algun despesa imprevista. Per això, davant la impossibilitat d'afrontar-ho, sigui molt bona idea recórrer a fintechs com AvaFin, en permetre't sol·licitar crèdits a l'instant per la quantitat exacta que necessitis (fins a 300 euros per a nous clients i 1.300 als habituals), per evitar sobreendeutaments innecessaris que arribin a desembocar en problemes com els que hem vist en aquest post.
A més, donem totes les facilitats perquè puguis pagar el préstec a temps, i en cas de saldar-ho abans de la data prevista et descomptem els interessos dels dies no consumits. Iinforma't sobre tots els nostres avantatges! Som una financera flexible que concedeix crèdits sense nòmina i altres préstecs especials!