Préstec solidari: què és, com funciona i com evitar la responsabilitat compartida

octubre 20, 2025

El concepte de préstec solidari ha guanyat rellevància en els darrers anys, especialment en contextos de crisi econòmica o situacions on es busca facilitar l'accés al crèdit a persones amb menys recursos o historial financer limitat. Aquest tipus de préstec es caracteritza per la seva estructura de responsabilitat compartida, la qual cosa significa que diverses persones assumeixen juntes l'obligació de pagar un deute, ja sigui de forma conjunta o per suport mutu. Tot i que pot ser una eina útil, també implica riscos importants que cal conèixer abans de signar qualsevol compromís.

Des de microcrèdits grupals en comunitats rurals, fins a ajudes estatals com el préstec solidari SII a Xile, aquesta figura financera adopta diferents formes segons el país i el propòsit. Per això, és crucial entendre bé el seu funcionament, les seves implicacions legals, i com evitar possibles complicacions en assumir deutes col·lectius. En aquest article trobaràs una guia clara i completa perquè puguis prendre decisions informades si estàs pensant a sol·licitar un préstec solidari, ja sigui en grup, com a particular o dins d'una comunitat de propietaris.

La responsabilitat compartida per un deute

Quan parlem de responsabilitat compartida en un deute, ens referim a una situació legal en què dues o més persones es comprometen a respondre solidàriament pel pagament total del préstec, sense importar qui va fer servir els diners o quant va rebre cadascun. Aquesta figura, comuna en contractes de préstec solidari, estableix que, si un dels signants no pot complir la seva part, els altres han d'assumir el total de l'obligació. No es divideix el pagament en parts proporcionals, sinó que tots els deutors són igualment responsables davant del creditor.

Aquest tipus d'acord es pot trobar en diversos contextos: des de famílies que sol·liciten un crèdit junts, fins i tot propietaris d'un edifici que contrauen un préstec solidari comunitat de propietaris per fer millores en zones comunes. Tot i que pot facilitar l'accés al finançament —especialment quan un o més participants no qualifiquen individualment—, també implica que el risc es multiplica. Si un falla, la resta ha de cobrir-lo del tot, encara que no es va beneficiar directament dels diners prestats. Per això, entendre aquesta responsabilitat abans de signar és fonamental per evitar sorpreses desagradables o conflictes legals a futur.

Responsabilitat solidària en contractes espanyols

A l'àmbit jurídic espanyol, la responsabilitat solidària està regulada pel Codi Civil, concretament als articles 1137 al 1149. En els contractes de préstec, aquesta figura implica que tots els deutors estan obligats al compliment íntegre de l'obligació, de manera que el creditor pot reclamar la totalitat del deute a qualsevol d'ells, sense necessitat de dividir-lo entre tots. És una pràctica comuna en préstecs hipotecaris amb cotitulars, préstecs personals amb avalistes, i també en acords entre comunitats de propietaris per a obres o millores col·lectives.

Per exemple, si una comunitat signa un préstec solidari comunitat de propietaris per instal·lar un ascensor, i un dels veïns deixa de pagar-ne la part, l'entitat financera pot exigir el pagament total als altres signants. Passa el mateix si una parella sol·licita un préstec i un dels dos deixa d'assumir les seves quotes: l'altra persona haurà de afrontar el deute complet, sense excuses. Aquesta situació pot donar lloc a embargaments, recàrrecs o procediments judicials, per la qual cosa és fonamental conèixer amb exactitud les clàusules de solidaritat o aval solidari abans de signar un contracte.

Préstec solidari en microfinances

En l'àmbit de les microfinances, el préstec solidari és una eina àmpliament utilitzada per oferir accés al crèdit a persones o grups que, pel seu perfil econòmic o social, no qualificarien fàcilment per a productes financers tradicionals. En aquest model, el préstec no s'atorga a una sola persona, sinó a un grup de persones solidàries entre si, que es comprometen conjuntament a la devolució dels diners prestats. Aquesta figura és especialment comuna en entorns rurals o comunitats de baixos ingressos a països d'Amèrica Llatina, Àfrica i Àsia.

En aquest tipus de préstec, si un dels membres del grup no paga la seva part, els altres estan obligats a cobrir l'import que falta, ja que tots han assumit la responsabilitat solidària. Aquest sistema ha demostrat ser efectiu per fomentar la disciplina financera i la responsabilitat col·lectiva, ja que els mateixos integrants es vigilen entre ells i es recolzen mútuament per evitar la morositat. Això no obstant, també pot generar tensions internes quan un o diversos membres travessen dificultats econòmiques. En molts casos, el grup també funciona com una xarxa de suport informal.

El préstec solidari estatal (SII, Xile) i la seva devolució

En els darrers anys, el concepte de préstec solidari ha transcendit l'àmbit privat o comunitari per esdevenir també una eina de suport econòmic impulsada pels governs. Un exemple concret i àmpliament conegut és el préstec solidari de l'Estat a Xile, creat com a part de les mesures d'ajut econòmic durant la pandèmia. Aquest tipus de préstec estatal va tenir característiques especials i condicions particulars que encara avui generen dubtes entre els qui ho van sol·licitar, especialment respecte a la devolució del préstec solidari Xile, els terminis i la autoconsulta préstec solidari a través del SII.

Context i naturalesa del préstec solidari de l'estat

A Xile, el préstec solidari de l'estat va ser una mesura implementada durant la pandèmia per donar suport a persones amb ingressos reduïts. A través del Servei d'Impostos Interns (SII), es van facilitar diners que havia de tornar-se en quotes anuals.

Aquest préstec solidari Xile no generava interessos, però sí que s'havia de tornar en un percentatge determinat de l'ingrés anual, cosa que ha causat molts dubtes i consultes posteriors.

Devolució excedent préstec solidari i consulta SII

Moltes persones van rebre munts superiors als que podien justificar o fer servir. Per això, es va habilitar una opció a la pàgina del SII (Servei d'impostos interns) per revisar l'estat del préstec i fer la autoconsulta préstec solidari.

Per evitar complicacions, es recomana revisar periòdicament al SII el teu deute actiu, els terminis per pagar préstec solidari Xile i sol·licitar ajuda si cal.

No saps com consultar si tens deute amb el SII? Ingressa al lloc oficial o consulta la nostra guia especialitzada.

Com evitar la responsabilitat solidària de préstec?

Evitar caure en una responsabilitat solidària no sempre és senzill, especialment si no es coneix detalladament com funcionen aquest tipus de contractes. Molts usuaris accedeixen a préstecs ràpids o acords conjunts sense llegir la lletra petita, i acaben involucrats en un deute que no els correspon íntegrament. Afortunadament, hi ha formes legals i pràctiques per a limitar la teva responsabilitat al moment de sol·licitar finançament. A continuació, t'expliquem com identificar els riscos i quines alternatives hi ha si prefereixes un préstec amb responsabilitat individual, sense comprometre a tercers ni assumir obligacions alienes.

El risc dels préstecs amb aval o solidaritat

Quan una persona actua com aval o signa un contracte amb responsabilitat solidària, assumeix un risc que sovint se subestima: pot acabar pagant el deute complet, encara que no va ser qui va sol·licitar ni va utilitzar els diners del préstec. Això passa perquè l'entitat financera, en cas d'impagament, té dret legal a reclamar pagament del préstec solidari a qualsevol dels signants indistintament.

Aquest tipus d'acords són comuns a préstecs ràpids, préstecs personals entre familiars o amics, i també en crèdits grupals o comunitaris. Tot i que poden facilitar l'accés al finançament, especialment quan un dels sol·licitants té un mal historial creditici, el compromís solidari transforma el deute en un assumpte col·lectiu. En molts casos, això deriva en conflictes personals o legals quan un dels participants no compleix la seva part.

Préstecs amb responsabilitat individual

Una alternativa és demanar un préstec amb responsabilitat individual. En aquest cas, només tu respondràs pel teu deute. Això evita que altres et comprometin o que et vegis afectat per la falta de pagament de tercers.

Revisa la nostra guia sobre persones que brinden ajuda econòmica, on et mostrem opcions per obtenir suport sense assumir deutes compartits.

Com Sol·licitar el Crèdit Solidari Individual

Sol·licitar un crèdit solidari individual pot ser una alternativa excel·lent per als que volen accedir a finançament sense comprometre tercers ni assumir la responsabilitat dels altres. Aquest tipus de préstec manté la idea dinclusió financera, però amb lavantatge que tu ets l'únic responsable del pagament. És ideal per a persones que han estat part de préstecs solidaris en grup i desitgen més autonomia, o per als que han tingut experiències negatives com a avalistes. A continuació, et compartim alguns passos clau per fer una sol·licitud responsable i segura:

1. Verifica que el contracte no esmenti “responsabilitat solidària”.
2. Demana que s'especifiqui la teva responsabilitat limitada.
3. Usa plataformes segures i compara entre préstecs ràpids amb i sense aval.
4. Revisa opcions com préstecs sense compte bancari si no desitges comprometre la teva entitat financera actual.

Preguntes Freqüents sobre els Préstecs Solidaris

Depèn del context. Si es tracta d'un ajut estatal amb condicions clares com el préstec solidari de l'estat, pot ser útil. Però en altres casos, com en un préstec solidari comunitat de propietaris o amb un amic, cal pensar-ho bé. La càrrega legal es pot convertir en un malson.

Abans de signar, avalua opcions alternatives com els préstecs per a pensionistes amb ASNEF, que podrien adaptar-se millor al teu perfil sense comprometre tercers.