Fa anys que no pagueu hipoteca: causes, conseqüències i solucions legals

desembre 3, 2025

Quan algú diu “porto anys sense pagar hipoteca”, no està exagerant. A Espanya hi ha casos reals de persones que n'acumulen 7, 10 i fins i tot 15 anys sense pagar la hipoteca, i tot i així el banc no ha executat. Però per què passa això? Quines conseqüències legals té? I, sobretot, quines opcions hi ha per sortir d'aquesta situació abans de perdre-ho tot?

En aquest article analitzem què passa quan es deixa de pagar una hipoteca durant anys, els motius pels quals el banc pot no actuar i les alternatives legals per evitar la subhasta o el desnonament. També explicarem les vies de finançament privat que permeten aturar una execució hipotecària a temps.

Per què el banc no executa la hipoteca si porto 7 o 15 anys sense pagar?

Quan passen anys sense que el banc actuï, molts pensen que l'entitat “s'ha oblidat”. Però la veritat és que els bancs no perden interès: simplement operen amb estratègia i temps judicials lents. Entendrem per què.

El mite de la paciència bancària vs. la lentitud judicial

A primera vista sembla que el banc té una paciència infinita. No obstant això, no es tracta de compassió, sinó de burocràcia i conveniència econòmica.
 Els bancs poden endarrerir l'execució hipotecària per diverses raons:

• Saturació dels jutjats, que fa que els processos triguin anys.
• Canvis a la legislació hipotecària, especialment després de la nova llei hipotecària de 2019, que endureix els requisits abans dexecutar.
• Interès per vendre el deute a fons voltor o tercers, esperant recuperar una mica de limport.
• Moratòries internes o revisions de la cartera d'impagaments.

Per tant, si portes 7 anys sense pagar hipoteca o fins i tot 15 anys sense pagar la hipoteca, no estàs lliure de risc: el banc pot actuar en qualsevol moment.

Quant de temps es pot estar sense pagar la hipoteca abans del desnonament?

La llei permet que una entitat financera inicieu l'execució hipotecària quan l'impagament supera les 12 quotes mensuals o el 3% del capital prestat.
 No obstant això, el procés judicial pot trigar anys a completar-se a causa de recursos, notificacions o errors en la tramitació.

Això genera casos en què els propietaris romanen al seu habitatge durant 7, 10 o fins i tot 15 anys sense pagar, però viuen sota una amenaça constant: el dia que arribi la notificació judicial, el desnonament pot ser imminent.

Per això, el més recomanable és cercar solucions abans que el banc actuï, per evitar perdre tant la casa com la tranquil·litat.

Les conseqüències catastròfiques de l'execució hipotecària

Deixar passar el temps pot semblar una manera de “guanyar anys de vida a casa”, però quan el banc executa, les conseqüències són devastadores. L'execució hipotecària no només implica perdre la llar, sinó també enfrontar deutes addicionals i possibles embargaments.

1. Pèrdua de l'habitatge i subhasta judicial

La primera conseqüència és la més evident: la pèrdua de l'immoble.
 Durant l'execució, el jutge ordena la subhasta judicial de l'habitatge, on qualsevol comprador (fins i tot el propi banc) la pot adjudicar.

El problema és que les entitats solen quedar-se el bé per un valor molt inferior al real, generant-ne una deute romanent que el propietari encara ha de pagar.
 Això vol dir que, a més de perdre la casa, podries seguir devent diners al banc.

Si et trobes en aquest punt, et convé llegir com aturar una subhasta judicial.

2. L'acumulació de deute: interessos, costes i risc d'embargament de salari

El impagament hipotecari genera un efecte bola de neu.
 Als imports pendents se sumen:

• Interessos moratoris, que solen ser més alts que els ordinaris.
• Costes judicials derivades del procés.
• Honoraris d'advocats i procuradors.
• Risc d'embargament de nòmina, especialment si el deutor té ingressos estables.

Per això, deixar de pagar hipoteca tenint nòmina pot ser molt perillós: el banc pot embargar fins al 30-40% del salari, deixant-te sense capacitat econòmica per recuperar-te.

3. És delicte no pagar la hipoteca? (Diferència civil vs. penal)

Una de les preocupacions més grans és saber si és delicte no pagar la hipoteca.
 La resposta és no, mentre no hi hagi frau.

L'impagament hipotecari és una qüestió civil, no penal.
 Això vol dir que no comporta presó ni antecedents, però sí responsabilitat patrimonial, és a dir, el banc pot reclamar i embargar béns.

Només seria delicte si es demostra ocultació intencionada de patrimoni o frau a creditors, el que poques vegades passa en aquests casos.

Opcions legals per evitar la subhasta i el desnonament

Si l'execució hipotecària encara no ha començat o ets dins del procés, existeixen mecanismes legals i financers per frenar el desnonament i reduir o cancel·lar el deute. Repassarem les més efectives.

Dació en pagament: Si no puc pagar la hipoteca, puc lliurar la casa?

La dació en pagament consisteix a lliurar l'habitatge al banc a canvi de extingir completament el deute hipotecari.
 És una solució vàlida per als qui no poden pagar la hipoteca i volen tancar el préstec de forma definitiva.

Tot i això, no tots els bancs l'accepten. Sol concedir-se a:

• Famílies en situació de vulnerabilitat.
• Deutors sense altres béns ni ingressos suficients.

Abans de signar, és fonamental negociar que el lliurament cancel·li la totalitat del deute, evitant reclamacions posteriors.

Aprèn més sobre com evitar un embargament.

Renegociació del deute i lleves amb el banc

Una altra opció és la renegociació hipotecària, especialment abans que el procés judicial comenci.
 El banc pot acceptar:

• Treus del capital degut.
• Ampliació del termini de pagament.
• Reducció dinteressos.
• Reestructuració o refinançament del deute.

La clau és a mostrar voluntat de pagament i capacitat mínima de complir un nou acord, la qual cosa pot frenar l'execució i permetre't mantenir l'habitatge.

El deute romanent: Què passa després de perdre la casa

Quan ja s'ha perdut la vivenda, el malson no s'acaba.
 A la majoria d'execucions, el preu obtingut a la subhasta no cobreix el total del préstec, i el deutor ha de seguir responent amb els seus béns i el seu salari.
 Vegem què passa en aquests casos.

Embargament d'altres béns: salari i comptes bancaris

Després de la subhasta, el banc pot reclamar el romanent pendent.
 Això implica el embargament de nòmines, comptes bancaris o fins i tot vehicles.
 Si tens feina o ingressos estables, el banc pot sol·licitar judicialment l'embargament de part del teu salari fins a saldar el deute.

A més, el deute es comunica a fitxers de morosos com ASNEF o RAI, cosa que dificulta accedir a qualsevol tipus de finançament futur.
 Per això és vital actuar abans darribar a aquesta fase.

Prescripció de deute pendent després d'execució hipotecària (El termini legal)

La prescripció del deute pendent després d'execució hipotecària és un tema poc conegut però crucial.
 Segons el Codi Civil espanyol, el termini general de prescripció per a deutes hipotecaris és de 20 anys.

Això vol dir que el banc té dues dècades per reclamar judicialment la quantitat restant.
 No obstant això, aquest termini es interromp si l'entitat inicia accions judicials o administratives, el que reinicia el comptador.

Per tant, encara que hagi passat molt de temps, si el banc ha reclamat formalment, el deute segueix viu.

Finançament de capital privat per aturar l'execució

Quan les vies legals no són suficients o el temps apressa, la finançament de capital privat es pot convertir en una taula de salvació.
 Permet cancel·lar la subhasta, evitar el desnonament i recuperar liquiditat immediata.

Préstec urgent per cancel·lar la subhasta (La solució immediata)

Els préstecs urgents amb garantia hipotecària són una solució ràpida per als qui estan a punt de perdre casa seva.
 Mitjançant un crèdit recolzat per la propietat, es pot pagar al banc, aturar l'execució i guanyar temps per refinançar a mitjà termini.

Aquesta alternativa és habitual quan:

• El banc ha rebutjat qualsevol negociació.
• La subhasta judicial està propera.
• Cal temps per vendre o reestructurar el deute.

Coneix més sobre aquest tipus de solucions a préstecs impagats.

Liquidesa per pagar el deute romanent després de la dació en pagament

Fins i tot després de lliurar l'habitatge en dació en pagament, poden quedar despeses o deutes complementaris, com impostos, IBI o reclamacions.
 En aquests casos, un préstec de capital privat pot servir per cobrir aquest romanent, evitar embargaments i millorar el teu perfil financer.

Aquest tipus de liquiditat immediata pot ser la diferència entre reiniciar la teva vida econòmica o quedar atrapat en un cercle de deute.

Preguntes freqüents sobre l'impagament hipotecari

Dir “porto anys sense pagar hipoteca” no vol dir que el deute hagi desaparegut.
En la majoria dels casos, només s'està vivint un temps prestat abans que el banc actuï.
La diferència entre perdre-ho tot i recuperar-se rau en actuar abans de l'execució, assessorar-se i aprofitar les eines legals i financeres disponibles.

A Avafin, ajudem persones a aturar subhastes, refinançar deutes i salvar casa abans que sigui massa tard.

Llegeix els nostres articles recomanats:

• Com evitar un embargament
• Com aturar una subhasta judicial
• Préstecs impagats

Necessites Diners Urgents?