Què és el CIRBE? Descobreix com afecta el teu historial creditici
juny 2, 2025
Si estàs considerant sol·licitar un préstec, finançar un cotxe o accedir a una hipoteca, és molt probable que et trobis amb un terme clau: CIRB. Comprendre què és el CIRBE i com pot afectar el teu historial creditici és fonamental per prendre decisions financeres amb seguretat.
La Central d'informació de riscos del Banc d'Espanya recull informació sobre els riscos financers que persones i empreses tenen amb entitats bancàries. Encara que moltes persones en desconeixen l'existència, aquesta base de dades és revisada pels bancs abans d'aprovar qualsevol tipus de finançament.
Saber quines dades apareixen en aquest informe, com consultar-ho, i què fer si detectes errors, et donarà avantatge davant de qualsevol procés creditici. En aquest article trobaràs una guia completa per entendre, gestionar i optimitzar la teva relació amb el CIRBE i accedir a finançament en millors condicions.
Què és el CIRBE i per a què serveix?
La Central d'informació de riscos del Banc d'Espanya, coneguda com CIRB, és una gran base de dades on es recull informació sobre els préstecs, crèdits, avals i riscos financers que les persones o empreses tenen amb entitats financeres.
La seva funció principal és servir com a sistema davaluació per als bancs. Gràcies a la CIRBpoden valorar si una persona està en condicions d'assumir nous deutes. Però també serveix el mateix ciutadà, ja que pot consultar el vostre CIRBE i conèixer si hi ha riscos associats al seu nom.
Definició i funció principal de la Central dInformació de Riscos
La CIRB no és un fitxer de morosos. No reflecteix si una persona ha deixat de pagar, sinó el volum de deute viu que manté amb una entitat. Per exemple, si tens un préstec personal, una targeta de crèdit o has avalat algú, apareixeràs a la base de dades sempre que l'import superi els 1.000 euros per entitat.
El Banc d'Espanya recopila aquestes dades per donar suport al sistema financer i oferir més transparència en la concessió de crèdits.
Quins deutes apareixen a CIRBE?
No tots els deutes que tens apareixen automàticament a la CIRB, però sí aquelles que, pel seu import i naturalesa, representen un risc financer significatiu per al sistema bancari. Aquesta base de dades del Banc d'Espanya només reflecteix operacions el saldo viu de les quals supera els 1.000 euros amb una mateixa entitat. És a dir, si tens diversos petits deutes, poden no registrar-se, però si superes aquest llindar, sí que quedaran reflectits.
Els deutes més comuns que apareixen a l'informe CIRBE són:
- Préstecs personals
- Hipoteques
- Targetes de crèdit amb saldo superior a 1.000 €
- Crèdits comercials
- Avals concedits
- Leasing i rènting financers
- Pòlisses de crèdit
Aquestes operacions, en estar registrades, són avaluades per les entitats per analitzar el nivell d'endeutament i la capacitat per assumir nous compromisos financers.
Què mira el Banc d'Espanya (i altres bancs) a la CIRBE?
En fer una CIRBE consulta, els bancs avaluen:
- El total de deutes vius que tens amb cada entitat
- El tipus d'operació (préstec, aval, crèdit, etc.)
- L'import pendent
- Si loperació està al corrent o en situació irregular
Aquesta informació és fonamental per determinar la teva capacitat d'endeutament. Si penses demanar una hipoteca, és probable que l'entitat financera accedeixi al teu CIRBE abans de donar el vistiplau.
Com obtenir i consultar el teu informe CIRBE
Consultar el teu informe CIRBE és un dret que pots exercir en qualsevol moment i, a més, és completament gratuït. Aquest informe us permet conèixer amb exactitud quins deutes o avals estan registrats al vostre nom, i és especialment útil si esteu planificant sol·licitar finançament o voleu revisar la vostra situació creditícia actual.
El procés de sol·licitar CIRBE és més senzill del que sembla, i ho pots fer des de casa, sense necessitat d'acudir físicament al Banc d'Espanya. Hi ha diferents mètodes per accedir a la teva informació, adaptats a diferents nivells d'accés digital, ja sigui mitjançant certificat electrònic, Clau PIN, DNIe o fins i tot a través d'una sol·licitud CIRBE PDF que pots enviar per correu.
Consultar el teu CIRBE no només t'ajuda a anticipar-te a possibles rebutjos bancaris, sinó també a detectar errors o deutes que no reconeixes, permetent prendre mesures correctives a temps. A continuació, t'expliquem les diferents vies disponibles per accedir al teu informe i els passos detallats per fer la CIRBE consulta.
Vies per sol·licitar el CIRBE (Oficina Virtual, Clau PIN, PDF)
Hi ha diferents formes de sol·licitar el CIRBE, totes oficials, gratuïtes i adaptades a diferents nivells d'accés digital. El Banc d'Espanya ha posat a disposició dels ciutadans diversos canals per facilitar aquest tràmit, tant de forma en línia com presencial o semipresencial.
Aquestes són les principals vies disponibles:
- Oficina Virtual CIRBE: és l'opció més recomanada si disposes de certificat digital, DNI electrònic o sistema Cl@ve permanent. A través de la seu electrònica del Banc d'Espanya, pots fer la sol·licitud de forma ràpida, segura i sense desplaçaments.
- Sol·licitar CIRBE amb Clau PIN: si no tens certificat electrònic, pots accedir amb Cl@ve PIN. Aquest mètode d'identificació és vàlid per a moltes gestions administratives i permet tramitar la sol·licitud de manera senzilla des de qualsevol dispositiu amb connexió.
- Sol·licitud CIRBE PDF: si prefereixes un mètode tradicional, pots descarregar el formulari oficial, emplenar-lo a mà, signar-lo i enviar-lo per correu electrònic o postal, juntament amb una còpia del teu DNI. Aquesta opció és útil si no disposeu de mitjans electrònics habilitats.
Totes aquestes vies permeten accedir al vostre informe de riscos sense cost i amb plenes garanties legals.
Passos per a la consulta i descàrrega (sol·licitar CIRBE, CIRBE consulta, descarregar informe)
Un cop hagis triat la via que millor s'adapti a tu, el procés per fer la via CIRBE consulta i obtenir linforme és molt senzill. Aquí et detallem els passos per sol·licitar-ho i descarregar-ho correctament:
- Accediu a la seu electrònica del Banc d'Espanya: entra a la secció “Central d'Informació de Riscos (CIR)” i selecciona el tràmit corresponent per a particulars.
- Identifica't amb el teu sistema d'accés: pot ser mitjançant certificat digital, DNI electrònic o Clau PIN. Si escolliu l'opció en PDF, haureu d'enviar la sol·licitud signada.
- Envia la teva sol·licitud CIRBE: ja sigui digitalment o mitjançant el formulari físic, assegureu-vos d'incloure totes les dades requerides per evitar retards.
- Espera la confirmació: després de validar la teva identitat, el Banc d'Espanya processarà la petició.
- Descarrega el teu informe CIRBE: un cop disponible, rebràs una notificació per accedir al teu informe en format PDF, que podràs desar o imprimir.
Aquest document és clau per tenir una visió real de la teva situació financera registrada davant del sistema bancari.
Petició d'informes i reclamacions CIR
Si després de revisar el teu informe detectes dades errònies, operacions que no reconeixes o saldos incorrectes, en pots fer una petició d'informes i reclamacions CIR directament davant del Banc d'Espanya.
Aquest procediment està dissenyat per a:
- Sol·licitar aclariments sobre les dades reflectides.
- Reclamar operacions que no reconeixes.
- Corregir errors per part de les entitats informants.
Per iniciar una reclamació, hauràs de completar el formulari corresponent disponible a la seu electrònica, adjuntar una còpia de l'informe i aportar documentació addicional que doni suport a la teva sol·licitud. El Banc d'Espanya actua com a mediador i requereix una resposta de l'entitat financera implicada.
És un dret gratuït i essencial per protegir la teva reputació creditícia.
El certificat CIRBE i la seva utilitat
El certificat CIRBE és el document oficial emès pel Banc d'Espanya que acredita la vostra situació financera registrada a la Central d'Informació de Riscos. Aquest informe no només serveix com a eina de control personal, sinó que també té un gran valor documental en múltiples contextos.
Per què serveix aquest certificat?
- Sol·licituds d'hipoteca o préstec: moltes entitats t'ho requeriran com a part de l'estudi de risc.
- Lloguers o arrendaments amb garantia financera: alguns propietaris ho sol·liciten com a prova de solvència.
- Processos judicials, herències o divorcis: s'usa com a element de prova patrimonial.
- Control intern: et permet tenir una visió clara i transparent dels teus compromisos financers actius.
Presentar un certificat actualitzat us pot ajudar a millorar les vostres condicions de negociació amb bancs o arrendadors. Consultar-ho regularment és una bona pràctica financera.
El CIRBE i el teu historial creditici: Claus per entendre'l
Tu historial creditici no sols depèn de si pagues o no els teus deutes, sinó també del volum dels teus compromisos actius. El CIRB aporta una visió global que complementa altres informes com ASNEF o RAI. Consulta més sobre aquest tema al nostre article sobre ell historial creditici.
Com saber i consultar el teu historial creditici (CIRBE i altres informes de crèdit)?
A més de la CIRBE consulta, pots revisar fitxers privats com:
- ASNEF
- RAI
- Experien
Cadascú compleix funcions diferents. Però per conèixer el risc bancari real, el més complet és el informe CIRBE del Banc d'Espanya.
Com puc verificar si tens crèdits al teu nom?
La forma més fiable és a través del teu CIRBE consulta. Aquest informe revelarà si hi ha préstecs, avals o crèdits registrats. Si no en reconeixes algun, podries estar davant d'un cas de suplantació d'identitat o error administratiu.
Tipus de préstecs i deutes al CIRBE
Els tipus de deute que solen aparèixer són:
- Hipoteques: reflecteixen el capital pendent.
- Préstecs personals: amb detall d'import i quotes.
- Targetes de crèdit: només si el saldo supera els 1.000 €.
- Crèdits a empreses o autònoms
- Avals personals i garanties solidàries.
Quins préstecs no surten al CIRBE? (Aclarir mites i excepcions)
Contrari al que es creu, no tots els préstecs apareixen al CIRBE. Exclou:
- Préstecs inferiors a 1.000 €
- Crèdits ràpids en línia
- Finançaments de botigues sense intermediació bancària
- Productes atorgats per financeres que no miren CIRBE
Consulta aquest llistat actualitzat de financeres que no miren CIRBE.
Quan triga a desaparèixer un deute del CIRBE?
Un cop cancel·lat el deute, l'entitat ho ha de comunicar al Banc d'Espanya, qui ho actualitza en el següent cicle mensual. El procés pot trigar entre 30 i 90 dies.
Financeres i el CIRBE: ¿ Qui ho consulta?
El consulten principalment:
- Bancs i caixes destalvi
- Cooperatives de crèdit
- Financeres regulades
- Supervisors del Banc d'Espanya
Aquestes entitats accedeixen al teu informe CIRBE abans de concedir-te un nou producte financer.
Financeres que no miren CIRBE: Opcions i consideracions
Tens deutes registrats i necessites un préstec? Hi ha financeres que no miren CIRBE. Treballen amb els seus propis models de scoring, però has de tenir en compte:
- Solen tenir interessos més elevats
- Requereixen ingressos demostrables
- Poden demanar garantia o aval
Informa't detalladament sobre aquestes entitats aquí: financeres que no miren CIRBE
On miren els bancs si tens deutes?
A més de la CIRB, els bancs consulten:
- Fitxers de morositat (ASNEF, RAI)
- Historial intern del client
- Comportament de pagaments a altres entitats
És una visió 360 º que els permet prendre decisions de risc més encertades.
Conclusió: La importància de conèixer i gestionar el teu CIRBE
Entendre què és el CIRBE i com funciona és una peça clau per gestionar adequadament la teva vida financera. Aquest informe no només reflecteix el teu historial creditici davant del Banc d'Espanya, sinó que també determina com et perceben les entitats bancàries quan avaluen la teva capacitat per accedir a nous productes financers.
Conèixer la informació que figura al teu CIRB, consultar-la periòdicament i assegurar-te que estigui lliure d'errors et permet anticipar-te a possibles rebutjos de crèdit, millorar el teu perfil financer i prendre decisions més informades. A més, saber quines operacions es registren, com desapareixen els deutes o què financeres no miren CIRBE et dóna avantatge competitiu al moment de buscar finançament.
En un entorn on cada detall compta, gestionar proactivament el teu CIRBE és una pràctica de responsabilitat financera que tots hauríem d'adoptar.
I si necessites opcions de finançament flexibles, fins i tot quan tens deutes registrats, et convidem a visitar avafin.es, on trobaràs solucions pensades per a tu
¿A punt per sol·licitar el teu préstec?
Entra ja al nostre simulador AvaFin