Préstec P2P: Què són, com funcionen i alternatives 

maig 16, 2025

En un context econòmic en constant evolució, cada cop més persones busquen alternatives als mètodes tradicionals de finançament i inversió. La digitalització del sector financer ha donat lloc a nous models que eliminen intermediaris, redueixen costos i atorguen més autonomia tant a prestataris com a inversors. Entre aquestes alternatives, destaca el préstec P2P, també conegut com a préstec entre particulars o peer-to-peer.

Aquest sistema ha transformat la manera com sol·licitem i atorguem crèdits, connectant directament persones que necessiten finançament amb altres disposades a invertir els seus diners a canvi d'una rendibilitat. Gràcies al suport de plataformes digitals especialitzades, aquest procés és segur, transparent i accessible per a un ampli espectre dusuaris.

A Espanya, els préstecs P2P s'han posicionat com a solució eficaç per a aquells que no aconsegueixen accedir a crèdits bancaris o busquen condicions més flexibles i adaptades a les seves necessitats. D'altra banda, representen una oportunitat atractiva per als que desitgen invertir en préstecs P2P i diversificar les fonts d'ingressos, especialment en un entorn de baixa rendibilitat bancària.

A més, en situacions on hi ha dificultats com pertànyer a registres de morositat, els préstecs P2P amb ASNEF han sorgit com una possible sortida per obtenir liquiditat sense dependre dels criteris tradicionals de risc que apliquen les entitats bancàries.

En aquest bloc aprofundirem en què consisteixen els préstecs P2P, com funcionen, quines són les seves principals característiques, quines plataformes operen al mercat espanyol i quines alternatives existeixen. També inclourem consells pràctics tant per a prestataris com per a inversors, amb l'objectiu d'ajudar-vos a prendre decisions informades i responsables.

Què són els préstecs P2P?

Els préstecs P2P (peer-to-peer) són una modalitat de finançament on particulars presten diners a altres particulars sense la intervenció de bancs tradicionals. Tot el procés es realitza mitjançant una plataforma de préstecs en línia que actua com a intermediari tecnològic, facilitant la connexió entre ambdues parts i gestionant el procés de contractació, pagaments i garanties.

Aquest tipus de préstecs ha estat especialment atractiu tant per a persones que no qualifiquen per a un crèdit bancari com per a aquelles que busquen invertir en préstecs P2P i obtenir una rendibilitat superior a la dels productes financers tradicionals.

A Espanya, l'auge d'aquestes plataformes ha estat notable, i moltes persones recorren als préstecs P2P Espanya com una solució ràpida i eficaç.

Com funcionen els préstecs P2P?

Ara que comprenem què són els préstecs P2P, és moment d'analitzar com es duu a terme aquest procés de manera pràctica. A diferència dels préstecs bancaris tradicionals, on una entitat financera és l'única que concedeix els diners, en els préstecs peer-to-peer el finançament prové de múltiples inversors particulars a través d'una plataforma de préstecs.

Aquest sistema, que combina tecnologia financera (fintech), avaluació de riscos i un marc legal regulat, permet que el flux de capital sigui més directe, àgil i rendible per a totes dues parts. Des de la publicació de la sol·licitud fins a la signatura del contracte P2P, tot es gestiona de manera digital, ràpida i segura.

A continuació, us expliquem pas a pas com funciona aquest innovador model de finançament col·laboratiu.

1. Registre a la plataforma: tant prestadors com prestataris han de registrar-se en una plataforma de préstecs autoritzada.
2. Avaluació del sol·licitant: la plataforma analitza el perfil financer del sol·licitant (ingressos, historial de crèdit, pertinença a llistes com ASNEF, etc.).
3. Publicació de la sol·licitud: si el perfil és aprovat, es publica una sol·licitud de finançament, indicant l'import, el termini i el tipus d'interès.
4. Finançament col·lectiu: un o diversos inversors aporten diners fins a completar l'import sol·licitat.
5. Contracte P2P: es formalitza un contracte P2P que regula les condicions, interessos i calendari de pagaments.
6. Devolució del préstec: el prestatari realitza els pagaments mensuals, que es distribueixen entre els inversors.

Un gran avantatge d'aquest model és la transparència: el prestatari sap quant pagarà i l'inversor coneix el nivell de risc i la rendibilitat esperada. A més, plataformes com Mints permeten diversificar la inversió i automatitzar processos.

Característiques dels préstecs P2P

Els préstecs de particulars a través de plataformes P2P tenen particularitats que els fan únics:

1. Accessibilitat

Són ideals per a persones que no poden accedir fàcilment al crèdit tradicional, com els que estan en llistes de morositat (per exemple, préstecs P2P amb ASNEF).

2. Interessos competitius

En eliminar intermediaris bancaris, els interessos poden ser més baixos per a prestataris i més alts per a inversors.

3. Diversificació de riscos

Els inversors poden aportar petites quantitats a diferents préstecs i reduir el risc d'impagament.

4. Flexibilitat en suma i terminis

Les plataformes ofereixen múltiples opcions, des de microcrèdits fins a imports de milers d'euros, amb terminis ajustables.

5. Procés digital i ràpid

Tot es realitza en línia. Algunes plataformes ofereixen resposta immediata, cosa que facilita la presa de decisions. Per exemple, si necessiteu finançament urgent, podeu consultar aquest article sobre crèdits amb resposta immediata.

Plataformes destacades a Espanya

A Espanya, el mercat dels préstecs P2P ha crescut ràpidament.

• Mints: encara que opera a tot Europa, és una de les més utilitzades per inversors espanyols. La vostra oferta inclou préstecs diversificats, garanties de recompra i taxes d'interès atractives.
• MyTripleA: plataforma registrada al Banc d'Espanya, permet tant invertir com sol·licitar finançament.
• Bondora: popular entre petits inversors, permet començar a invertir des d'1€.
• PeerBerry i Viainvest: opcions cada vegada més populars per les eines d'automatització.

Aquestes plataformes ofereixen informació clara sobre cada operació, incloent-hi el perfil del prestatari, puntuacions de risc i tipus d'interès.

Què passa si tinc ASNEF?

Un dels dubtes més comuns és si es poden aconseguir préstecs P2P amb ASNEF. Encara que algunes plataformes rebutgen directament aquestes sol·licituds, altres avaluen el cas particular.

La inclusió en llistes com ASNEF no significa una negativa automàtica, ja que algunes plataformes valoren altres factors com el tipus de deute, l'estabilitat laboral o el nivell d'ingressos. Aquí pots explorar altres opcions de préstecs sense aval en cas que una plataforma P2P no accepti el teu perfil.

És segur invertir en préstecs P2P?

Sí, sempre que s'inverteixi en plataformes regulades i amb mecanismes de protecció a l'inversor. Alguns consells per invertir de manera segura:

• Diversifica la teva inversió en diferents préstecs.
• Informa't sobre les garanties que ofereix la plataforma (com les de recompra).
• Consulteu la taxa de morositat i la transparència de l'empresa.

La rendibilitat mitjana d'un inversor pot oscil·lar entre el 6% i el 12%, depenent del risc assumit.

És legal a Espanya?

Sí, els préstecs P2P són totalment legals a Espanya, sempre que es gestionin a través de plataformes autoritzades que compleixin amb la normativa vigent. Aquest model de finançament col·laboratiu està regulat principalment per la Llei 5/2015 de Foment del Finançament Empresarial, que estableix el marc legal per a les trucades plataformes de finançament participatiu (PFP).

Aquesta llei defineix les condicions sota les quals aquestes plataformes poden operar, especificant els drets i les obligacions tant dels inversors com dels sol·licitants. També exigeix que les plataformes compleixin requisits de transparència, solvència i protecció a l'usuari, amb l'objectiu de garantir un entorn segur, especialment en transaccions entre particulars.

A més, moltes d'aquestes plataformes estan inscrites a organismes oficials com la Comissió Nacional del Mercat de Valors (CNMV) i/o el Banc d'Espanya, el que afegeix una capa extra de confiança i supervisió. Aquest registre garanteix que l'empresa compleix estàndards financers, auditories periòdiques i normatives europees sobre prevenció del frau i protecció de dades.

És important destacar que encara que el sector està regulat, el risc continua existint especialment per als inversors, ja que no hi ha garantia absoluta de devolució. Per això és fonamental llegir acuradament cada contracte P2P, conèixer el perfil del prestatari i, si inverteixes, diversificar els teus fons.

D'altra banda, des del punt de vista fiscal, tant els interessos generats per invertir en préstecs P2P com els costos associats a un préstec rebut estan subjectes a les lleis tributàries espanyoles. Els inversors han de declarar els rendiments obtinguts en la declaració de la renda com a rendiments del capital mobiliari.

En resum, sí: pots operar amb total legalitat al mercat de préstecs P2P a Espanya, sempre que ho facis a través de plataformes registrades, comprenguis els teus drets i obligacions, i estiguis ben informat sobre els riscos i beneficis del procés.

Alternatives als préstecs P2P

Si bé els préstecs P2P són una excel·lent opció, no sempre són viables per a tots els perfils. Aquí algunes alternatives:

1. Préstecs personals tradicionals

Els bancs encara ofereixen crèdits amb condicions competitives, encara que requereixen més documentació i garanties.

2. Préstecs ràpids en línia

Plataformes que ofereixen microcrèdits amb aprovació gairebé immediata, ideals per a emergències.

3. Finançament amb targeta de crèdit

Útil per a pagaments petits, encara que els interessos poden ser elevats si no es paga a temps.

4. Préstecs entre amics o familiars

Tot i que informals, poden ser una solució si s'estableix un contracte clar.

5. Préstecs online sense intermediaris

En alguns casos, pots accedir a préstecs sense aval a través de plataformes com AvaFin, amb condicions molt clares i tràmits simples.

Els préstecs P2P representen una revolució financera que empodera tant els que necessiten finançament com els que volen fer créixer els seus diners. préstecs P2P Espanya, estiguis inclòs a ASNEF, o vulguis saber com funcionen els préstecs P2P, aquesta modalitat us ofereix una opció moderna, segura i eficient. Això sí, és fonamental informar-se bé, llegir el contracte P2P i comparar sempre les plataformes disponibles abans de comprometre's.

Per explorar més opcions o trobar una oferta que s'adapti a tu, visita la nostra secció completa de préstecs.

Necessites un Préstec?

Sol·licita-ho avui amb AvaFin