Les diferents regles d'estalvi que podeu aplicar

febrer 14, 2025

Estalviar és fonamental per tenir unes finances personals sanejades, que permetin afrontar imprevistos, i fins i tot plantejar-se fer compres i inversions importants. 

Però anar fent aquest matalàs financer pot resultar difícil sense un mètode, que ajudi a desar diners de forma organitzada i sistemàtica cada mes. 

Aquí és on entren en joc les diferents regles d'estalvi, fórmules senzilles que faciliten gestionar els ingressos mensuals amb l'objectiu d'anar acumulant una guardiola.  

A més, hi ha múltiples regles a escollir segons les possibilitats personals destalvi. Descobreix totes les opcions que tens al teu abast i escull la que més s'adapti a tu! 

Quina és la regla de 50/30/20? 

La regla del 50-30-20 és la més clàssica de totes. Consisteix a destinar un determinat percentatge dels ingressos a les diferents despeses mensuals, deixant una porció per a lestalvi. La fórmula es desglossa així: 

• 50% dels ingressos a necessitats bàsiques: habitatge, alimentació, despeses escolars… 

• 30 per a despeses no essencials: lleure, escapades, compres especials, subscripcions a serveis, etc. 

• 20 per estalvi e inversió: per crear un fons d'emergència, estalviar per a la jubilació, acumular la quantitat requerida per a l'entrada d'un cotxe o una casa, etc. O bé, realitzar inversions en qualsevol àmbit que pugui oferir un retorn, sempre que es facin amb un estudi previ de riscos i rendiments potencials. 

Es tracta d'un mètode senzill i útil, encara que lògicament no és perfecte, i com totes les regles destalvi té els seus punts cecs. Per exemple, les despeses del gimnàs o de realitzar qualsevol activitat esportiva són necessitats bàsiques o no serien essencials? La clau no estaria tant en la manera de dividir les despeses, sinó que efectivament al final de mes la suma de les mateixes no sobrepasseu el 80% dels ingressos, per poder desar el 20% restant. 

D'altra banda, convé aclarir que s'estaria seguint el mètode quan dins del percentatge reservat del 20% es compra un electrodomèstic més eficient, s'adquireixen finestres que ofereixen un aïllament més gran que limita el consum de climatització o s'instal·len plaques solars encara que siguin modalitats de balcó, en tractar-se de inversions que tenen un retorn, que si és el cas és el estalvi al rebut de la llum. 

També, si la capacitat de sacrifici és més gran, cal aplicar una variant: la regla 50/20/30, que redueix el percentatge destinat a les despeses no essencials i eleva el d'estalvi al 30%. 

Amb tot, tant aquestes regles com qualsevol altra deuen aplicar-se de manera flexible, segons la situació financera personal, valorant-se a més que aquesta pugui anar canviant amb el temps per la percepció de majors o menors ingressos. L'important és enfocar-se a estalviar el màxim possible de manera sostinguda en el temps, basant-se en un càlcul previ molt precís d'ingressos i despeses. 

Què és el 50/40/10? 

La regla del 50/40/10 no suposa una variant de 50/30/20 per reduir el percentatge d'estalvi i augmentar el de les despeses no essencials, tot al contrari!, és un mètode més dur per prioritzar estalviar i invertir. La fórmula seria la següent: 

• 50% per a necessitats bàsiques 

• 40% per estalvi i inversió 

• 10% per a lleure i entreteniment 

Resultaria l'opció ideal per estalviar amb una meta concreta, que vagi més enllà de tenir un fons d'emergència, però requereix de molta disciplina i de la capacitat de reduir despeses en múltiples àmbits alhora de manera coordinada i sistemàtica. 

Què és la regla 70/20/10 de lestalvi? 

La regla del 70/20/10 és una fórmula més adaptada a la situació financera de moltes persones, especialment els joves, ja que: 

• Reserva un 70% a despeses bàsiques fixos, un percentatge que s'alinea millor amb la realitat actual que viuen els qui han de dedicar gran part dels seus ingressos al lloguer o pagar la hipoteca d'una habitatge. 

• Un 20% destinat a l'estalvi i la inversió, el que no variaria pel que fa a la regla del 50/30/20. 

• Limita al 10% les despeses no essencials o que es poden posposar, com els de lleure, compres, etc. 

Aquesta regla en anar enfocada a un perfil d'estalviador més jove preveu que part del percentatge del 20% estalviat es pugui dedicar a formació, si bé invertir en millorar les habilitats és una cosa que va bé a qualsevol edat. 

Quina és la millor regla per estalviar? 

L'elecció de regla per estalviar diners depèn dels objectius i la capacitat d'estalvi. 

En els casos en què hi ha uns ingressos suficients i uns despeses fixes moderades, la fórmula del 50-30-20 és equilibrada i fàcil de seguir, podent-se també amb la variant 50-20-30 augmentar el percentatge destinat a l'estalvi i la inversió, perquè en comptes de suposar un 20% sumi un 30%. 

La regla del 70-20-10, per la seva banda, està en millor sintonia amb la realitat actual, que obliga a destinar gran part dels sous mensuals a despeses fixes. La fórmula reserva el mateix percentatge del 20% per a estalvi/inversió/formació, si bé aquest 10% que deixa per a la resta de despeses pot ser una mica complex d'aplicar, pel fet que no parlem només de diners destinats a l'oci, quan, per exemple, també cal comprar roba i calçat, i de vegades no només per cobrir necessitats personals… 

L'important és organitzar sempre les despeses seguint la regla més d'acord amb la situació financera personal, i prendre el mètode com un model a què estendre, sense abandonar-lo ni desanimar-se perquè algun mes no es pugui aplicar, ja sigui per haver hagut de fer una compra inajornable o per la irrupció de qualsevol imprevist. 

Quan has d'estalviar al mes? 

Donar-ne una quantitat concreta de estalvi no té sentit, per tant diferents que poden ser els objectius i els propis ingressos mensuals disponibles. És millor plantejar-ho en termes percentuals. 

Els experts financers recomanen estalviar entre un 20% i 30% dels ingressos nets mensuals, el que no vol dir que desar un 10% sigui una mala cosa quan no es pot més, ni que calgui menysprear qualsevol percentatge d'estalvi per poc que sumi. 

El que sí que és bàsic és procurar tenir la major estabilitat financera possible, i disposar d'almenys un fons d'emergència de manera que pugui passar. 

Les regles destalvi poden suposar una fantàstica guia a seguir, sempre que vagin en sintonia amb les circumstàncies econòmiques personals. En aquestes influeix el nivell d'ingressos, si els mateixos són sou fix o van associats a una facturació variable, si es perceben pagues extres o es pot comptar cada any amb una devolució d'Hisenda substanciosa, un ingrés que a més, si no hi ha canvis d'un exercici a un altre, es pot planificar en termes d'estalvi. 

També influeix quant es porta la habitatge, si els despeses de la casa es comparteixen amb una altra persona que aporti un sou, si se'n tenen fills… O, en cas contrari, si es cobra un sou vivint a casa dels pares, cosa que ofereix més oportunitats per estalviar, per més que es contribueixi en part a les despeses de l'habitatge. 

A més del marge que deixi el balanç entre ingressos i despeses, l'estalvi també dependrà del objectiu que es tingui: comprar una casa, estalviar per a la jubilació, disposar d'un matalàs per si ve una època de vaques magres, etc. 

Com estalviar molts diners en un any? 

Si es busca estalviar al màxim en un termini de 12 mesos, cal aplicar les estratègies següents: 

• Reduir tot el possible els despeses no essencials: lleure, escapades, activitats, etc. 

• Eliminar els 'despeses formiga' del dia a dia, que malgrat el seu escàs import al llarg d'un any acaben sumant una quantitat considerable. 

• Estudiar la viabilitat d'augmentar vies de ingressos nets, des de amb classes particulars fins amb alguna feina que puguis fer online des de casa. 

• Aplica la regla 50/40/10 o almenys la 50/30/20 amb el 30% reservat a l'estalvi. I si no són factibles aquestes fórmules, un 70/20/10 en què el 20% es destini exclusivament a estalviar, sense altres inversions que no proporcionin un retorn immediat a un any vista. 

• Si disposeu d'estalvis, invertir de manera segura, ja sigui en un producte financer de rendibilitat fixa (més difícil d'aconseguir amb aquest curt termini), o bé en Lletres del Tresor, que a 12 mesos brinden una rendibilitat petita, però que compensarà més que tenir els diners 'aturats'. 

També és clau que estudiïs la possibilitat de reduir despeses fixes. Per això, et poden servir continguts que hem realitzat sobre com reunificar diferents préstecs en un de sol, incloent-hi els hipotecaris, amb l'objectiu de pagar menys mes a mes. I per descomptat, tens els diferents post dedicats al estalvi de diners en general, i de manera específica al llar, a la compra diària, així com en el consum de llum i aigua. 

Esperem que aquestes publicacions et ajudin en el teu objectiu d'estalviar, i recorda que el fonamental és que en facis una bona planificació financera i l'apliquis. Tot i això, això no significa que de manera puntual puguis veure desquadrats els teus comptes personals per qualsevol imprevist.  

Si et sorgeix qualsevol emergència financera, no et preocupis que ens tens pel que necessitis, fins i tot si t'urgeix obtenir diners ràpids. 

Pots comptar amb els préstecs de AvaFin per solucionar aquest despesa inesperada, i ja planificar a futur el teu estalvi amb alguna de les regles que t'hem suggerit.