Empreses de cobrament de deutes: tot el que cal saber

desembre 11, 2024

En aquest post ens centrarem en el recobrament de deutes i les empreses que ho duen a terme, per explicar quan actuen i el procediment que segueixen, així com el que seria recomanable fer si contacten per reclamar impagaments. 

També, veurem les conseqüències tant financeres com legals que pot tenir no saldar el deute, sense tractar almenys darribar a un acord per establir un pla de pagaments satisfactori per a les dues parts. 

Així mateix, explicarem la manera de reduir la quantitat a pagar en cas que una empresa hagi comprat el deute.  

I ja, finalment, ens enfocarem en les condicions perquè el deute prescriviu, i sigui possible deslliurar-se de tornar-la pel temps transcorregut sense reclamar-la. 

Què són les empreses de cobrament de deutes? 

Les empreses de recobrament són aquelles que exerceixen de intermediàries entre un creditor i un deutor per cobrar el deute que aquest té.  

Entren en joc davant la impossibilitat dels creditors de rebre el pagament de les quantitats degudes, malgrat haver-ho requerit als deutors en compliment de les condicions acordades contractualment.   

Així, són especialistes en el cobrament de deutes procedents de impagaments de consumidors, des de l'àmbit dels serveis de telefonia i internet fins al del crèdit bancari o el de financeres. 

A Espanya aquest tipus d'empreses estan associades des de fa dècades a ANGECO, l'Associació Nacional d'Entitats de Gestió de Cobrament. 

Com funciona una empresa de recobraments? 

Aquestes empreses assumeixen les gestions de cobrament per aconseguir el pagament de la deute contreta, atès que aquesta no ha estat abonada en els termes acordats i els terminis previstos a la companyia, asseguradora o entitat financera que reclama l'import degut. 

Per aconseguir el seu propòsit utilitzen diverses estratègies, que anirien des de comunicacions inicials per correu ordinari, email o trucades telefòniques per arribar un acord amistós, fins a la interposició de accions legals en cas que no s'assoleixi el pagament voluntari. 

Què fer si et truca una empresa de recobraments? 

Si es posa en contacte amb tu una empresa de cobrament de morosos l'aconsellable és que els atendes, perquè t'informin del impagament reclamat i la quantia del deute (tingues en compte que normalment aplicaria el principal més els interessos de demora). 

No és recomanable aplicar la 'tàctica de l'estruç' ignorant les trucades, perquè així només agreujaràs el problema, fent que la deute augmenti i exposant-te a un procés judicial que pugui donar lloc a embargaments dels teus comptes corrents o altres béns. A més, quedaràs registrat a fitxers de morositat que et dificultaran accedir al crèdit bancari, al finançament de compres i fins i tot, eventualment, a la contractació dassegurances o subministraments bàsics com els de telefonia i internet. 

Ens referim, per descomptat, a reclamacions legítimes d'un deute que sigui líquida, vençuda i exigible. És a dir, la quantia del qual sigui clarament determinable, hagi passat la data de pagament acordada i es trobe per tant en condicions de ser reclamada. 

Una altra condició que cal donar també és que s'hagi produït un acord previ de cessió de dades a l'empresa amb què es va contreure el deute, i aquest alhora tingui signat un contracte amb la de recobrament per a la gestió de recuperació. 

És important destacar que no hi ha una legislació específica sobre aquest tipus d'empreses, per això els límits de la seva actuació quedarien establerts per l'obligatorietat de no infringir el Codi Civil, la Llei de Defensa de Consumidors i Usuaris i la Llei de Protecció de Dades. 

Si esteu d'acord que la reclamació és legítima, el més intel·ligent davant una trucada d'una empresa de recobrament és tractar de consensuar la regularització, mitjançant un acord amistós. Si no es disposa dels fons necessaris per tancar el deute de manera immediata es pot intentar negociar un calendari de pagaments, acordant les condicions, amb especial atenció a qüestions sensibles com laplicació dels els interessos de demora. 

La via de ignorar el problema no ho solucionarà, i donaria lloc a les repercussions negatives que hem apuntat, sense que tampoc persuadir l'agència de recobraments de continuar insistint, encara que sempre ho hauran de fer dins dels límits legals establerts, prescindint de pràctiques abusives com les anomenades constants. 

Què passa si no pago a una empresa de recobraments? 

Si no pagues a una empresa de recobraments t'exposes a: 

• Augment significatiu de la deute per laplicació dinteressos de demora. 

• Reclamació de deute per via judicial, cosa que pot donar lloc a embargaments que no es limitarien al teu patrimoni, ja que respondries també amb els teus comptes corrents i fins i tot amb la nòmina. 

• Quedar registrat a fitxers de morositat com Asnef o Experian Badexcug, la qual cosa us dificultarà l'accés al crèdit, al finançament de compres, a la subscripció de pòlisses d'assegurances i fins i tot a la contractació d'alguns subministraments. 

Valora que aquestes empreses estan habituades a litigar a la via judicial, i més aviat que tard hauries d'afrontar les conseqüències legals de no pagar un deute exigible. 

L'única opció que tindries seria contractar advocats especialistes que et defensin als tribunals, però suposaria contraure més despeses i poc es podria fer si la reclamació és legítima. Tota alhora que es pot acollir, per exemple, a Llei de Segona Oportunitat per a particulars i autònoms requereix requisits difícils de complir com demostrar trobar-se en situació d'insolvència, tenir diversos creditors i acreditar haver actuat de bona fe. Una cosa que es podria posar en dubte quan no s'ha comunicat a l'empresa originària la situació financera que impedia pagar el deute contret. 

Altres vies alternatives extrajudicials com recórrer a un arbitratge de consum o interposar una reclamació a la Agència de Protecció de Dades tindrien sentit si consideres vulnerats els teus interessos o drets segons el cas. Però, per més que el cobrament del deute quedi paralitzat mentre es resol el litigi, al final el resultat no canviaria. 

Una altra cosa seria si hi ha desavinences fonamentades sobre la pròpia existència de la deute o la seva import. Aquí, sí que cal notificar-ho de forma oficial mitjançant burofax tant a l'empresa de recobrament com a la creditora.  

De no obtenir resposta a 30 dies o no estar d'acord amb la rebuda, caldria fer els passos següents: 

• 1-Presentar-ne una sol·licitud d'arbitratge o acudir als tribunales, via aquesta última per a la qual necessitaries un representant legal. Qualsevol de les dues alternatives, això sí, paralitzaria el cobrament del deute, que deixaria de ser exigible mentre no es doni una resolució definitiva. 

• 2-Verificar si t'han inclòs en un fitxer de morositat, i en cas afirmatiu sol·licitar que t'excloguin del mateix, ja sigui directament a l'empresa que gestioni el registre exercint el dret d'oposició, o bé a través de l'Agència Espanyola de Protecció de Dades. 

Com es diuen les empreses que compren deute? 

Les empreses que compren deute s'anomenen agències de recobrament, encara que la seva intervenció no sempre significa que l'hagin adquirida al creditor, ja que poden actuar en nom d'aquest per un acord contractual. O també, és possible que totes dues pertanyin a un mateix grup empresarial o financer, cosa que es dóna especialment a sectors propensos a impagaments. Això no obstant, en aquest supòsit també resultaria obligatòria l'existència d'un acord previ amb el deutor per a la cessió de dades a tercers, atès que a efectes legals serien dues empreses diferents. 

En l'àmbit bancari es pot donar el que s'anomena com cessió de crèdit, consistent en la transmissió per part d'un creditor o cedent dels drets de cobrament d'un crèdit pendent a un tercer (cessionari). 

El que és interessant si s'ha comprat el deute és que es podria reclamar a les empreses de cobrament que la seva liquidació es faci amb base al preu que van pagar per ella, que sol ser inferior a limport originari. Així ho estableix l'article 1535 del Codi Civil, mitjançant el procediment següent: 

• 1-Sol·licitar-ho a la empresa creditora en el termini de 9 dies després de comunicar-nos el canvi de creditor de forma fefaent, és a dir mitjançant un comunicat certificat, que s'ha d'exigir per donar per bona la notificació per part seva.  

• 2-Presentació d'una demanda de retracte sol·licitant la liquidació del deute per l'import a què el va comprar l'agència de recobrament.  

Això sí, la demanda de retracte ha d'anar signada per un advocat i un procurador, el que suposa costos addicionals i embarcar-se en un procés que pot perllongar la incertesa de la situació. 

Per això, depenent de la quantitat reclamada i de si la reclamació és legítima pugui convenir intentar negociar amb les empreses de recobrament, per reduir el deute o almenys establir un pla de pagament per quotes que sigui assequible. 

Quan prescriu un deute amb una empresa de recobraments? 

D'acord amb article 1964 del Codi Civil per a aquest tipus de deutes els terminis de prescripció serien de cinc anys, sempre que durant aquest període l'empresa de recobraments no iniciï accions legals ni el deutor reconegui l'existència del deute.  

Quins deutes no prescriuen mai? 

Els deutes que no prescriuen en cap cas són els que estiguin executades per via judicial o bé es trobin per via de constrenyiment per part d'organismes i administracions públiques: Hisenda, Seguretat Social, ajuntaments… 

En cas de no ser viable acollir-se a la prescripció, deixar deutes impagats suposa hipotecar el futur amb problemes que poden arrossegar-se durant molt de temps, donant lloc a complicacions financeres, legals i personals, que afectin tant el deutor com el seu entorn més proper.  

Per això és tan important optar per la responsabilitat financera, que promovem des AvaFin amb la política d'oferir als nostres clients préstecs que siguin capaços d'assumir, per evitar un sobreendeutament que els perjudiqui. 

A més, som absolutament transparents amb les condicions dels nostres crèdits en línia, en brindar tota la informació clau abans de sol·licitar-los mitjançant una eina de simulació, que permet saber des del primer moment quant caldria tornar en total per a la quantitat i data seleccionades, sense que després s'incloguin cobraments camuflats en lletra petita que augmentin la quantitat a abonar, amb tot el que això implica. 

També, conciliem la responsabilitat amb l'aposta per la inclusió financera, per no deixar de banda persones que puguin figurar per motius puntuals en un registre de morositat per algun deute impagat, de manera que podem arribar a concedir crèdits ràpids amb Asnef després d'un estudi individualitzat del cas i sota el compliment de certes condicions. 

Preguntes freqüents