Què passa si no pagues un préstec
maig 22, 2025
Deixar d'abonar les quotes dels préstecs provoca un augment automàtic de la deute. I si la morositat persisteix pot donar lloc a la inclusió a fitxers de morosos que dificultaran l'accés futur a finançament, a accions legals traduïbles a embargaments de comptes i béns, i fins i tot, eventualment, a responsabilitats penals si s'entén que el deutor ha fet de mala fe.
En aquest post explicarem detalladament totes les conseqüències de no pagar un préstec, des de les econòmiques fins a les judicials.
I també, donarem consells sobre els passos a fer en percebre que no es podrà complir amb les obligacions contretes.
Finalment, oferirem recomanacions sobre comportament financer per evitar caure en situacions daquest tipus.
Si t'estàs preguntant què passa si no pagues un préstec a les següents línies trobaràs la informació més completa i detallada.
Què passa si obtinc un préstec i després no el puc afrontar?
No afrontar el pagament d'un préstec té conseqüències al mateix moment que es deixa de pagar a l'entitat les quotes acordades, en produir-se recàrrecs que augmentaran encara més el deute per l'aplicació de interessos de demora, la quantia del qual vindrà determinada pel tipus d'interès específic per a aquestes situacions que s'hagi estipulat al contracte amb el banc o la financera.
Mentre que si es tracta ja d'un impagament persistent, s'haurà de fer front a una sèrie de repercussions en cascada, d'acord amb allò que marca la legislació espanyola sobre l'incompliment d'obligacions financeres.
Conseqüències a Espanya de deixar un préstec sense pagar
Al marge de patir recàrrecs que augmentaran el deute, deixar un préstec sense pagar a Espanya suposa a exposar-se a:
Registre en fitxers de morosos
Hi ha llistes de morosos com Experien, ASNEF o RAI, corresponent el primer fitxer només a persones físiques, el segon a persones físiques i jurídiques amb apunts de morositat davant entitats de crèdit i el tercer exclusivament a empreses amb deutes impagats.
A més, tota la informació relativa a qualsevol operació creditícia és registrada a la Central d'Informació de Riscos del Banc d´Espanya.
D'aquesta manera, els impagaments donen lloc que es conformi un mal historial creditici, ia la més que probable qualificació de client de risc, cosa que impedirà no només l'accés a préstecs en el futur, sinó també a finançaments tan simples com les que es concedeixen per a una compra a terminis d'un electrodomèstic, per exemple. I fins i tot, eventualment, es pot dificultar la contractació de serveis tan bàsics com els de telefonia mòbil e internet.
Amb tot, a AvaFin encara que puguem tenir en compte la inclusió en fitxers de morositat com a criteri a l'hora de concedir préstecs, no apliquem una exclusió automàtica. Estudiem cada cas de manera personalitzada, i podem arribar a concedir crèdits amb ASNEF sota el compliment daltres requisits.
Demandes judicials derivades de l'impagament del préstec
Així mateix, el impagament persistent del deute ocasionarà reclamacions judicials per al embargament de nòmines, comptes i béns, amb prioritat dins d'aquests que s'hagin pogut posar com garantia per a la concessió del préstec, ja es tracti d'un aval propi o d'un familiar.
Aquí cal diferenciar entre deixar de pagar un préstec personal i fer-ho amb un altre hipotecari, ja que per al segon es posa com a garantia la propietat hipotecada, que d'acord amb la Llei 5/2019 podrà ser embargada després d'una reclamació judicial a partir d'un cert nombre de quotes sense pagar (12 al primer període d'amortització de l'habitatge i 15 al segon), per a la subhasta posterior per part del banc.
A més, a diferència del que passa a altres països com Estats Units, a Espanya la pèrdua de l'immoble lloc com a garantia no suposa l'extinció del deute.
Delegació en empresa de recobrament o venda de deute a fons voltor
L'entitat creditora, davant la dificultat de cobrar la quantitat deguda, pot bé intentar aconseguir-ho amb la mediació d'una agència o empresa de recobrament especialitzada en impagaments, o bé directament vendre el deute al que s'anomena com un 'fons voltor', els mètodes dels quals per intentar aconseguir el pagament seran més expeditius, sense que puguin sortir-se mai dels límits legals.
¿ Incomplir el pagament d'un préstec es considera delicte a Espanya?
El Codi Penal espanyol no considera un delicte de per si mateix l'impagament de préstecs personals, hipotecaris o de qualsevol tipus.
Però caldria distingir entre responsabilitat penal i civil, de manera que es poden produir reclamacions judicials per deutes pendents de qualsevol procedència, incloent-hi, per descomptat, els préstecs impagats, ja siguin bancaris, de financeres o de prestadors particulars.
Tot i que l'exempció de repercussions penals només aplicaria si s'entén que no hi ha hagut mala fe, doncs la interpretació que va existir una intenció fraudulenta des del primer moment portaria l'impagament a l'àmbit del delicte punible.
Puc anar a la presó per no saldar un crèdit?
Per no saldar un crèdit només s'afrontarien conseqüències penals si es demostra que mai no hi va haver intenció de tornar els diners, o que es va utilitzar documentació falsa per obtenir-lo.
El delicte d'estafa atribuïble en aquests casos està penalitzat amb fins tres anys de presó, prolongables a una major durada per a quantitats superiors a 50.000 euros.
A més, en cas que el deutor ocult patrimoni o béns per evitar embargaments dels creditors o es declari insolvent de forma fraudulenta, incorreria en una insolvència punible, castigable amb fins quatre anys de presó, més la corresponent multa.
En quin moment caduca legalment un préstec?
D'acord amb Codi Civil, un préstec personal a Espanya prescriu als 5 anys si en aquest període no hi ha una reclamació del deute per part del banc o la entitat financera. Si bé, cal considerar que el termini s'interromp cada vegada que el creditor contacta per recordar l'existència del pagament pendent, encara que no emprengui accions judicials.
Per als préstecs hipotecaris aquest termini de prescripció es prolonga fins als 20 anys.
Passos a seguir quan no és possible pagar el préstec
Cal actuar ràpid davant la percepció que no es podrà fer davant les quotes d'un préstec, fent els passos següents:
- Informa del problema a la entitat financera, ja sigui un banc una fintech o qualsevol entitat prestadoraContacta amb ells per qualsevol canal i adona'ls de la teva situació Pensa que si prens la iniciativa abans de tenir-ne una quota impagada serà molt millor, per la senzilla raó que demostraràs confiança, i sempre els resultarà més fàcil obrir la porta a determinades solucions a qui paga les quotes regularment i avisa davant de qualsevol incidència. Valora també que per política interna potser podran oferir propostes que no estiguin disponibles per a clients morosos.
- Si no us ho proposen ells, pregunta per la possibilitat d'obtenir períodes de carència que eximeixin del pagament durant un temps, o refinançaments per reduir els pagaments que ara s'efectuen a canvi d'augmentar el termini d'amortització. I si el risc d'impagament ve per l'existència de quotes de diversos préstecs diferents, planteja la viabilitat d'una reunificació, que permet agrupar la hipoteca, qualsevol crèdit existent i fins i tot les quotes fraccionades de la targeta de crèdit en una única quota més reduïda, a canvi, novament, d'estendre el període de liquidació.
- Cerca assessorament financer, encara que et suposi pagar per un servei que sempre es pot limitar a una única consulta. Amb tot, fins i tot et pot sortir a compte contractar assistència experta, perquè puguin negociar en nom vostre modificacions en les condicions dels préstecs o reunificacions de deute, amb l'objectiu que s'obtinguin amb els màxims avantatges per a tu.
El que és veritablement fonamental en aquestes situacions és no amagar-se, i afrontar el problema abans que es produeixin impagaments, ja que una vegada aquests es donen i no s'esmenen en un termini molt curt de temps comença a rodar tota una maquinària que comporta inclusió en fitxers de morositat que limitaran l'accés futur a finançament, embargaments de comptes o béns i fins repercussions legals més serioses si s'atribueix un comportament de mala fe. Tot això comporta un peatge molt gran, traduïble en primer lloc a estrès i angoixa per a qui es veu embolicat en una situació així.
D'aquí ve, la importància de posar al corrent a l'altra part com més aviat millor davant de qualsevol incidència de pagament, valorant també que l'últim que vol tenir un banc o una financera en la seva comptabilitat són apunts de morositat que comprometin l'estabilitat dels comptes, per la qual cosa estaran oberts a cercar solucions que evitin els impagaments. Cosa que no poden posar sobre la taula quan un client no compleix les seves obligacions ia sobre s'hi amaga.
Recomanacions per evitar les seqüeles de no abonar el préstec
Poc es pot fer per evitar les seqüeles de no pagar un préstec, ja que a més qualsevol possible negociació amb els creditors financers es toparà amb una lògica desconfiança per la seva banda.
Si bé, no serà el mateix haver-ne deixat unes quantes quotes sense pagar i mostrar voluntat inequívoca de solucionar-ho, que haver prestat orelles sordes a les reclamacions i posar-se a buscar solucions quan arriben els embargaments o estan a punt de venir.
Per a certs casos estaria la via de Llei de Segona Oportunitat per particulars, que es va agilitzar en la seva versió de 2022, i permet cancel·lar deutes o bé establir un pla de pagaments assumible que possibiliti començar de nou. Però cal complir determinats requisits com tenir més d'un creditor, i el que pot ser més complicat: demostrar que els impagaments es van produir per circumstàncies alienes al control del deutor, i que aquest no va actuar ni de mala fe ni de manera negligent en sol·licitar el préstec.
Aquesta qüestió tan espinosa mostra com n'és d'essencial la responsabilitat financera, que suposa la millor guia per evitar-se tot el que passa quan no es paguen els deutes contrets. Una cosa que pertoca tant a qui sol·licita un préstec per excessives quantitats com a qui ho concedeix, encara que això no vol dir que calgui renunciar a demanar i donar finançament.
Però, posem per cas, si es tracta de solucionar-ne una emergència econòmica puntual que es pot resoldre amb un minicrèdit, no té sentit endeutar-se ni endeutar per quantitats superiors, hipotecant un futur que a més pot ser econòmicament incert de per si.
Per això a AvaFin apostem per oferir préstecs de petites quantitats assumibles, que se salden en un termini proper però suficient, sense abocar a estar anys pagant, amb les moltes circumstàncies que poden succeir en aquest període tan llarg. Encara que això no exclou que premiem la confiança demostrada pels clients, donant-los accés a majors quantitats, amb préstecs de 1.000 euros i fins i tot superiors, i oferint-los a més condicions més flexibles de pagament.
També, per descomptat, estem sempre disponibles, amb múltiples canals oberts per atendre qualsevol incidència que pugui sorgir, i cercar junts solucions que resultin satisfactòries per a ambdues parts.
A més, per evitar errors de càlcul que després es tradueixin en problemes comptem amb una eina de simulació, que facilita esbrinar exactament tant la quantitat a tornar com el termini per fer-ho abans de fer la sol·licitud.
Així, oferim préstecs sense papers que camuflin sorpreses en lletra petita, amb la màxima transparència i tota la informació que necessites saber. Comprova-ho al nostre simulador!
Esbrina quants diners pots sol·licitar
Sol·licita-ho avui amb AvaFin