Diferència entre pignorar i avalar: quina garantia et convé més?

maig 24, 2025

Quan es tracta de sol·licitar un préstec, és habitual que les entitats financeres exigeixin algun tipus de garantia addicional per assegurar-se que el sol·licitant complirà les seves obligacions de pagament. En aquest context, dos dels mètodes més comuns són pignorar i avalar. Tots dos mecanismes tenen com a objectiu recolzar el crèdit, però ho fan de maneres diferents i amb implicacions diferents per al deutor i per al tercer involucrat.

Comprendre la diferència entre pignorar i avalar no només és clau per triar l'opció més convenient segons el teu perfil financer, sinó també per protegir el teu patrimoni o el de les persones que et puguin ajudar com a garants. Al llarg d'aquest article, analitzarem en profunditat què significa cada terme, com funcionen, i quin és més adequat segons la situació personal o el tipus de préstec que necessites.

¿ Què és avalar?

Avalar significa recolzar el deute d'una altra persona com a garant. El aval és una figura jurídica en què una persona (l'avalador) es compromet a pagar un deute en cas que el deutor no ho faci. No cal lliurar béns, però sí que s'assumeix una responsabilitat total sobre el deute.

Aquest compromís és comú en préstecs personals, crèdits bancaris o contractes de lloguer. És una forma de garantir el pagament sense necessitat de comprometre un actiu físic.

Necessites un préstec sense aval? Descobreix més a Préstecs sense aval.

Què és pignorar?

Pignorar consisteix a lliurar un bé com a garantia de pagament. actiu físic (com una propietat o un cotxe) o actius financers (com accions, bons o fons d'inversió). Mentre el deute sigui vigent, el bé queda en poder del creditor o custodiat per una entitat.

En cas de impagament, el creditor té dret a liquidar el bé pignorat per recuperar els seus diners.

Aquest mecanisme és habitual en productes com ara el crèdit amb garantia prendària o en operacions borsàries.

Taula comparativa ràpida: Pignorar vs Avalar

Per comprendre millor les diferències clau entre aquestes dues formes de garantia, és útil observar una comparació directa. A continuació, et presentem una taula que resumeix els aspectes més rellevants de pignorar davant avalar, des del tipus de compromís que implica fins a l'impacte potencial a la teva situació financera.

Característica	Pignorar	Avalar
¿ Què es compromet?	Bé (físic o financer)	Persona (obligació moral i legal)
Risc per al deutor	Pèrdua del bé en cas d'impagament	Pèrdua de respatller si l'avalador falla
Risc per a l'avalador/pignorant	Ben retingut com a garantia	Respon amb tot el patrimoni
¿ Afecta l'historial creditici?	Només en cas d'execució	Sí, si s'incompleix
Popularitat en préstecs	Alta en préstecs amb garantia	Comú en préstecs personals

Ambdues formes de garantia compleixen la mateixa funció: donar suport a un préstec. No obstant això, pignorar és ideal quan disposes d´un bé que puguis comprometre per obtenir millors condicions, mentre que avalar pot ser més pràctic si comptes amb el suport duna persona de confiança. Avaluar la teva capacitat de pagament, els teus actius disponibles i la teva disposició a comprometre béns o relacions personals és clau per prendre la millor decisió

Avalar amb una propietat vs pignorar-la

Encara que pugui semblar semblant, avalar amb una propietat i pignorar-la representen compromisos legals i financers molt diferents. En el primer cas, la propietat actua com un suport indirecte: l'avalista respon amb tots els seus béns, inclosa aquesta propietat, però aquesta no es lliura ni queda restringida mentre el préstec sigui vigent. només assumeix el risc en cas d'impagament, i la propietat continua sent de lliure ús i disposició.

D'altra banda, quan decideixes pignorar una propietat, aquesta passa a ser una garantia directa del préstec. Encara que segueix sent de la teva propietat, no pots vendre-la ni disposar-ne lliurement mentre estigui pignorada. A més, si no es compleixen les quotes del préstec, el creditor té dret a executar-la i recuperar els seus diners mitjançant la venda.

En termes pràctics, pignorar ofereix més seguretat al prestador, el que es pot traduir en millors condicions creditícies, com tipus d'interès més baixos o més suma aprovada. Tot i això, també implica perdre el control temporal sobre el bé.

Avantatges i desavantatges de pignorar

Pignorar un bé com a garantia per a un préstec pot ser una estratègia molt útil, especialment si no vols comprometre un tercer com a avalador o si busques millors condicions de finançament. Tot i això, com tota eina financera, aquesta opció comporta beneficis i riscos que és important conèixer abans de prendre una decisió.

A continuació, et presentem les principals avantatges i desavantatges de pignora

Avantatges:

Pignorar un bé com a suport financer ofereix múltiples beneficis tant per al sol·licitant com per a l'entitat prestadora. Aquests són els principals avantatges a tenir en compte:

• Major facilitat per accedir al crèdit: en oferir una garantia tangible, els prestadors tendeixen a aprovar préstecs amb més rapidesa, fins i tot si el sol·licitant té historial creditici limitat.
• Millors condicions financeres: pignorar sol permetre accedir a tipus d'interès més baixos en comparació dels préstecs sense garantia.
• Ús d'actius sense vendre'ls: pots utilitzar actius financers com a accions o fons d'inversió com a garantia, mantenint-los a la teva propietat sense necessitat de liquidar-los.

Desavantatges:

D'altra banda, aquesta opció també presenta limitacions i riscos que has de considerar amb cura abans de comprometre els teus actius:

• Pèrdua de control sobre el bé: mentre duri la pignoració, l'actiu queda restringit i no el pots vendre, transferir ni utilitzar lliurement.
• Risc d'execució en cas d'impagament: si no compleixes les quotes del préstec, el creditor pot prendre possessió del bé i liquidar-ho.
• Valor limitat: no tots els béns són acceptats com a garantia, i el seu valor de taxació pot ser inferior al valor percebut pel propietari.

Quan convé pignorar?

Escollir pignorar un bé com a garantia no sempre és la primera opció, però pot ser una estratègia molt avantatjosa en situacions específiques. Aquesta forma de recolzament és ideal per als que desitgen conservar la seva liquiditat o accedir a millors condicions creditícies sense desprendre's de les seves actius financers o actius físics.

A continuació, t'expliquem a quins escenaris convé pignorar un bé:

• Tens fons o inversions sense necessitat immediata de liquiditat: pots pignorar fons d'inversió, accions o comptes destalvi per obtenir un préstec sense vendre els teus actius.
• Cerques tipus d'interès més baixos: en oferir una garantia sòlida, els prestadors solen millorar les condicions del crèdit.
• No vols comprometre un avalista: si no desitges involucrar un familiar o amic com a garant, la pignoració és una excel·lent alternativa.
• Necessites finançament ràpid amb menor exigència documental: En molts casos, els préstecs pignorats requereixen menys tràmits que els préstecs personals tradicionals.

Consulta opcions de crèdit en situacions complexes, com ara estar a ASNEF: Crèdits ràpids amb ASNEF

Quan convé avalar?

Avalar pot ser una solució viable i ràpida quan no es disposa de béns per pignorar, però es compta amb el suport d'una persona de confiança. Aquesta figura és habitual en situacions on el perfil financer del sol·licitant no compleix tots els requisits exigits per l'entitat financera i cal reforçar la sol·licitud amb un aval personal.

A continuació, et mostrem en quins contextos és més recomanable optar per un aval:

• No comptes amb béns o actius per oferir com a garantia: si no tens propietats, vehicles o inversions, un avalador pot donar suport a la teva sol·licitud.
• Tens un familiar o amic disposat a assumir el compromís: en molts casos, els pares o cònjuges solen actuar com a avalistes en préstecs personals o estudiantils.
• L'avalador té bon historial creditici: això pot millorar les condicions del préstec, com la suma aprovada o els tipus d'interès.
• Necessites accedir a finançament ràpid sense processos de taxació: avalar sol requerir menys tràmits que pignorar un actiu, per la qual cosa pot ser útil en situacions d'urgència

Aprèn més sobre les relacions entre prestador i prestatari: Prestamista i Prestatari

Tant pignorar com avalar són mecanismes vàlids per donar suport a un préstec, però la seva conveniència dependrà del teu perfil financer, els teus objectius i els recursos disponibles. Si disposes de actius financers o un actiu físic que no necessites utilitzar immediatament, pignorar pot oferir condicions més favorables i una via directa per obtenir liquiditat. D'altra banda, si no disposeu de béns, però sí amb el suport d'una persona de confiança, avalar pot ser una solució àgil i pràctica.

És fonamental avaluar cada cas amb deteniment, considerar el risc en cas d'impagament, i triar l'alternativa que menys comprometi la teva estabilitat financera a llarg termini. prestador i prestatari, comptar amb la informació adequada marca la diferència entre una decisió segura i un error costós.