Coneix com es poden reunir deutes

octubre 11, 2024

En aquest post expliquem què és la reunificació de deutes i quan es pot realitzar, com es duu a terme exactament, les avantatges i desavantatges que té, així com les situacions en què resultaria recomanable fer-la i en què no.

Finalment, també veurem les alternatives que hauria al marge de reunificar préstecs, que passarien des de per renegociar els ja existents fins a acollir-se a la Llei de Segona Oportunitat, una opció més dràstica que només es podria valorar davant la impossibilitat d'afrontar els pagaments.

La reunificació de deutes i els seus avantatges

Mitjançant la reunificació de deutes es agrupen diferents préstecs o hipoteques que puguem tenir en un únic préstec. Amb això, s'obté un primer benefici evident, com és la simplificació de pagaments, en passar de pagar diverses quotes a pagar una única quota.Alguna cosa que elimina escalfaments de cap, i facilita un millor control de les finances.

Encara que el motiu principal pel que es busca l'agrupació de deutes és que l'importi d'aquest pagament únic sigui menor a tot allò que s'havia d'abonar abans.

Així, l'objectiu seria obtenir una nova quota mensual prou assequible que permeti pagar-la sense problema mes a mes, i alliberar liquiditat per a altres despeses, desfogant així tota l'economia personal o familiar.

Desavantatges de la reunificació de deutes

Segons sembla fins ara, la reunificació de deutes per passar a pagar una única quota mensual més assequible suposaria una solució idíl·lica. No obstant això, té els seus contrapartides, atès que és una operació que comporta l'increment del període de pagament o termini d'amortització, sobre el qual sempre apliquen uns determinats interessos, que faran que al final la suma a abonar sigui molt més gran. Al marge de tot allò que comporta arrossegar un deute més temps des d'una perspectiva financera a futur.

A més, més enllà del que implica l'extensió del termini de devolució de crèdits, també es tracta d'una operació financera que té diversos costos associats a sufragar de manera immediata, ja que el que s'està fent en realitat amb la reunificació és la cancel·lació o amortització dels préstecs i hipoteques preexistents, per obrir un nou préstec. Això, sempre implica el pagament de comissions per amortització anticipada, així com el de la comissió d'obertura que s'ha d'abonar cada cop que s'accedeix a un préstec, crèdit o hipoteca.

Addicionalment, si entre els deutes que es pretenen agrupar hi ha hipoteques, caldrà formalitzar l'obertura d'una nova, de manera que comporta això igualment en múltiples despeses extrabancaris: taxacions, notari, impostos…

D'altra banda, en cas de tractar-se de deutes contrets amb un mateix banc, el més probable és que aquest nou préstec de reunificació pugui ser ofert per l'entitat, i no calgui afrontar desemborsaments addicionals als referits de comissions de cancel·lació anticipada dels antics préstecs i per obertura del nou.

Però si els deutes estan repartits entre diverses entitats o es donen altres circumstàncies que dificultin el procés de reunificació (com a préstecs amb diferents tipus d'interès o la titularitat dels quals es reparteixi entre dos cònjuges), pot resultar necessari el concurs d'una empresa mediadora, que estigui especialitzada en aquest tipus de finançament, i faci la gestió a canvi d'una comissió per l'operació, que se sumaria a la resta de despeses.

Contractar aquest tipus de serveis sol suposar un cost considerable, pel fet que aquesta empresa mediadora s'ocuparà des de estudiar en profunditat els deutes (analitzant els corresponents tipus d'interès i terminis d'amortització de cadascuna), fins i tot de negociar amb les diferents entitats bancàries per aconseguir una unificació el més satisfactòria possible.

Tipus de deutes que es poden reunir

Els diferents deutes que seria factible agrupar poden incloure qualsevol tipus de préstecja es tracti d'un préstec personal o qualsevol modalitat de crèdit al consum, finançaments rebuts per a la compra de productes, les quantitats pendents de targetes de crèdit repartides en quotes (com per exemple les 'revolving') i també hipoteques, com hem vist.

Ara bé, sempre caldrà complir una sèrie de requisits:

• No es pot fer una selecció de deutes a la carta, deixant-ne fora alguns, cal realitzar-ho amb totes perquè quedin englobades al nou préstec.

• En la majoria d'ocasions en aquestes reunificacions hi sol haver pel mig una hipoteca (el més habitual és agrupar la d'un habitatge amb préstecs personals sol·licitats per exemple per a ladquisició dun vehicle). agrupació s'efectuï sota un format hipotecari, i que per tant es reclamin per part de les entitats bancàries les mateixes garanties que demanen per a aquesta modalitat de préstecs, sent la més significativa que la quantia no superi un percentatge del valor amb què estigui taxat el bé hipotecat, un barem que sol situar-se al voltant del 80%.

• També entrarien en lliça altres criteris que es tenen en compte per a la concessió d'hipoteques, com la situació financera del sol·licitant, si en té ingressos fixos estables, si pot aportar el aval d'una altra propietat o d'un tercer que l'avali, i per descomptat l'historial creditici que ofereixi, amb especial atenció a si figura a ASNEF o altres fitxers similars que registren la morositat en cas d'impagament.

Quan és convenient reunificar deutes?

A l'hora de plantejar-se la reunificació de deutes cal una profunda avaluació de la situació financera personal.

Sobre el paper, pagar menys cada mes pel que cal i agrupar-ho tot a sobre en un únic pagament té uns evidents avantatges. Però a canvi, es corre el perill de hipotecar el futur a llarg termini per obtenir una millora immediata.

Per això, és imprescindible valorar si les diferents deutes a afrontar cada mes realment ofeguen, fins al punt de comprometre cobrir necessitats bàsiques o de posar en risc de caure en impagaments, ja sigui de subministraments o de les pròpies obligacions creditícies contretes. En aquest supòsit, una reunificació dels deutes pot suposar un alleujament existencial, encara que a la llarga es pagarà més en augmentar el termini d'amortització.

A favor de l'agrupació, cal argumentar que a efectes de planificació financera sempre serà més fàcil de calcular una sola quota (encara que aquesta estigui subjecta a variabilitat), que fer-ho amb diverses, particularment si entre elles hi ha les corresponents a hipoteques que no siguin de renda fixa, per estar vinculades a l'EURIBOR.

Per contra, si es tracta de quotes que es poden assumir prement tan sols una mica el cinturó i sobre les que hi ha perspectiva que suposin de mica en mica un pes econòmic menor, la reunificació no ha de resultar l'opció més recomanable. Sobretot, si en ajuntar deutes augmenta el termini de devolució dels diferents préstecs que tenim (no oblidem que s'ha de fer amb tothom), per acabar pagant molt més al final, i anar arrossegant el llast del deute força més anys, de manera que això suposa.

En qualsevol cas, la idoneïtat de reunificar també vindrà determinada per les condicions que s'obtinguin, per la qual cosa aquí cobra una gran importància la negociació que es faci amb les entitats bancàries, ja sigui directa o amb l'ajuda d'empreses mediadores (que cobren pels seus serveis però poden negociar amb diversos bancs), per veure les comissions cobrades per cancel·lació dels antics préstecs i obertura del nou, els interessos que s'hi aplicarien, el nou termini d'amortització…

Cal tenir present que aquesta unificació de deutes, per molt bé que pugui venir a qui està ofegat mes a mes per les quotes de diversos préstecs, no és un favor que facin els bancs, per la senzilla raó que per a ells sempre que es compleixin les garanties que requereixen és una operació que els resulta beneficiosa, tant en resultats econòmics a llarg termini com a l'hora d'evitar el risc d'impagament de clients que estarien al tall per acumular diversos deutes.

Alternatives a la reunificació de deutes

En cas que no surti a compte la reunificació, hi ha fórmules de renegociació de deutes acceptables per les entitats bancàries.

Així, per exemple, si es dóna un sobreendeutament asfixiant podria demanar-se canviar les condicions d'un préstec que s'estigui portant 'la part del lleó' quant a despesa mensual, per sense anar més lluny augmentar el període d'amortització i que baixi la quota. Aquí la diferència amb l'agrupació rau en què es estalviarien les comissions de cancel·lació dels antics préstecs i d'obertura del nou, i fins i tot més despeses si hi ha una hipoteca pel mig que comporti notari i impostos.

D'altra banda, si la dificultat per fer front a les diferents obligacions contretes és conjuntural, es poden demanar períodes de carència, això és un termini de temps en què se sufraga una menor quantia o fins i tot cap quantitat. Cosa que pot suposar una molt bona opció sempre que es tinguin clares les condicions associades a aquesta concessió.

Hi ha una altra alternativa més que comporta un procés més complex, i només resultaria oportuna per a situacions d'insolvència. Es tractaria d'acollir-se a la Llei de la Segona Oportunitat, aplicable des del 2015 també a persones físiques i autònoms que siguin considerats com a deutors de bona fe, perquè no hagin de patir embargaments ni quedar fora del sistema pels deutes que no puguin pagar.

Si bé aquesta legislació, que podràs consultar aquí, aboca a un llarg camí, que inclou passar per les diverses fases legals d'intent d'acord extrajudicial, concurs de creditors, fase de liquidació i sol·licitud de l'exoneració de deutes.

Així doncs, hem vist que existeixen múltiples opcions quan no es poden afrontar deutes o es vol mitigar el pes de les mateixes mes a mes. Però abans d'escollir qualsevol via cal un adequat estudi de la situació financera de partida, avaluar les condicions associades a les diferents solucions i quantificar calculadora en mà la repercussió que tindrien aquestes, tant en costos immediats com a llarg termini.

La totalitat d'alternatives existents comporten cert procés, de manera que no serien la resposta per a persones que estiguin buscant fórmules de finançament immediates. Per a aquests casos, emergeixen oportunitats com els crèdits urgents online de AvaFin, ideals per afrontar despeses d'emergència i que en anar associats a terminis curts de devolució eviten anar arrossegant deutes, amb tot allò que això suposa també en acumulació d'interessos.

¡¡Informa't amb més detall sobre totes les possibilitats que oferim a préstecs!