{"id":7783,"date":"2025-12-18T15:47:38","date_gmt":"2025-12-18T13:47:38","guid":{"rendered":"https:\/\/www.avafin.es\/?p=7783"},"modified":"2025-12-18T15:47:41","modified_gmt":"2025-12-18T13:47:41","slug":"com-saber-si-la-meva-hipoteca-te-irph","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.avafin.es\/ca\/bloc\/com-saber-si-la-meva-hipoteca-te-irph","title":{"rendered":"Com saber si la meva hipoteca t\u00e9 IRPH i la possible reclamaci\u00f3"},"content":{"rendered":"

IRPH <\/strong>s\u00f3n les sigles de \u00cdndex de Refer\u00e8ncia de Pr\u00e9stecs Hipotecaris<\/strong>, un indicador que els bancs van fer servir a Espanya com alternativa a l'eur\u00edbor<\/strong> per calcular els interessos de les hipoteques variables<\/strong>, \u00e9s a dir, les que no suposen el pagament d'una quota fixa.<\/p>\n\n\n\n

Actualment no s'aplica a les noves hipoteques que se subscriuen, ja que va deixar d'utilitzar-se<\/strong> a novembre de 2013<\/strong>, per\u00f2 infinitat de les que es van fer abans d'aquesta data ho van incloure, i per tant suposa encara la base de c\u00e0lcul de les quotes al llarg de tot el per\u00edode d'amortitzaci\u00f3 de molts pr\u00e9stecs hipotecaris<\/strong>, que poden ser 20, 25, 30 anys\u2026<\/p>\n\n\n\n

Per entendre a qu\u00e8 va obeir la inclusi\u00f3 de l'IRPH a les hipoteques, cal valorar que durant una \u00e8poca l'\u00edndex tradicional de refer\u00e8ncia, Eur\u00edbor<\/strong>, estava a valors negatius<\/strong>, el que es tradu\u00efa en interessos molt redu\u00efts<\/strong> per als clients<\/strong> i en una menor rendibilitat<\/strong> per a les entitats banc\u00e0ries<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Per aix\u00f2, els bancs es van treure de la m\u00e0niga un \u00edndex alternatiu<\/strong>, basat en la mitjana <\/strong>dels tipus d'inter\u00e8s de les hipoteques<\/strong> que concedien, cosa que donava bases de c\u00e0lcul m\u00e9s altes. Aix\u00f2 donava lloc aquotes mensuals m\u00e9s elevades i un major cost total del pr\u00e9stec<\/strong> per als clients, amb el conseg\u00fcent augment dels beneficis per a ells<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Des de la seva introducci\u00f3 el IRPH<\/strong> va ser molt pol\u00e8mic<\/strong>, tant per ser for\u00e7a m\u00e9s perjudicial<\/strong> per als clients com per la manca de transpar\u00e8ncia<\/strong> a l'hora d'incloure'l a les hipoteques. Per aix\u00f2, al llarg dels anys hi ha hagut molta litigiositat judicial, amb una l\u00f2gica abund\u00e0ncia de reclamacions<\/strong>, at\u00e8s que de saber les conseq\u00fc\u00e8ncies poques persones haurien estat conformes a prendre'l com a refer\u00e8ncia per a la seva hipoteca en comptes de l'Eur\u00edbor.<\/p>\n\n\n\n

Actualment, segons el Consell General de l'Advocacia Espanyola es calcula que hi ha un mili\u00f3 d'hipoteques variables referenciades a l'IRPH<\/strong><\/a>. Si vols saber si la teva utilitza aquest indicador<\/strong> al seg\u00fcent apartat t'informem de les vies per esbrinar-ho.<\/a><\/p>\n\n\n\n

Com puc saber si la meva hipoteca t\u00e9 IRPH?<\/h2>\n\n\n\n

Hi hauria dues vies principals, una que seria m\u00e9s indici\u00e0ria i una altra que suposaria la prova definitiva. T'ho expliquem.<\/p>\n\n\n\n

1-Fixa't en el rebut mensual de la hipoteca<\/h3>\n\n\n\n

La primera opci\u00f3 seria la m\u00e9s senzilla<\/strong>, ja que tan sols hauries de comprovar el rebut de la hipoteca<\/strong>, on apareix el tipus d'inter\u00e8s<\/strong> aplicat. Si en comparar-ho amb l'eur\u00edbor actual notes que \u00e9s molt superior, suposaria un clar indici que l'IRPH va pel mig.<\/p>\n\n\n\n

Encara que aquesta comprovaci\u00f3 pot resultar enganyosa tenint en compte que normalment s'aplica un diferencial<\/strong><\/a> de Eur\u00edbor + un petit percentatge<\/strong>, que llan\u00e7a un tipus d'inter\u00e8s nominal<\/strong>,TIN<\/strong><\/a>, que determina el teu quota mensual<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

2-Cerca cl\u00e0usula clau a l'escriptura o el contracte de la hipoteca<\/h3>\n\n\n\n

Per sortir completament de dubtes consulta l'escriptura de la hipoteca, i localitza dins les condicions financeres <\/strong>la cl\u00e0usula on es defineix el tipus de inter\u00e8s<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

La f\u00f3rmula que sol apar\u00e8ixer<\/strong> a les hipoteques amb IRPH al\u00b7ludeix al \u201ctipus mitj\u00e0 dels pr\u00e9stecs hipotecaris del conjunt d'entitats a tres anys o m\u00e9s\u201d<\/em>, en comptes de posar la refer\u00e8ncia expressa a l'eur\u00edbor.<\/p>\n\n\n\n

Si no conserveu l'escriptura del pr\u00e9stec, podeu sol\u00b7licitar una c\u00f2pia simple a la notaria<\/strong> on vas signar la hipoteca. Et cobraran una taxa al voltant de 90 euros<\/strong>, per\u00f2 ser\u00e0 m\u00e9s r\u00e0pid i directe<\/strong><\/a> que sol\u00b7licitar la documentaci\u00f3 del contracte hipotecari al banc, que tindria dos mesos per respondre't. Tot i aix\u00ed, \u00e9s possible que la gesti\u00f3 es pugui agilitzar contactant amb el Servei d'Atenci\u00f3 al Client (SAC<\/strong>) de l'entitat.<\/p>\n\n\n\n

C\u00e0lcul d'IRPH: Quant pagues de m\u00e9s per no tenir Eur\u00edbor<\/h2>\n\n\n\n

Si heu verificat que efectivament la vostra hipoteca est\u00e0 vinculada a l'IRPH, us interessar\u00e0 molt saber la repercussi\u00f3 econ\u00f2mica<\/strong> que t\u00e9 per a tu.<\/p>\n\n\n\n

L'impacte econ\u00f2mic de l'IRPH es mesura comparant els interessos realment pagats <\/strong>amb aquest \u00edndex davant els que s'haurien abonat amb el Eur\u00edbor<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

De manera sostinguda, l'IRPH ha cotitzat entre 1 i 2 punts percentuals<\/strong> per sobre de l'altre \u00edndex, fet que suposa quotes m\u00e9s elevades mes a mes.<\/p>\n\n\n\n

Per veure'l m\u00e9s clar amb un exemple, per a una hipoteca de 180.000 euros a 30 anys<\/strong>, amb IRPH + 0,8%<\/strong>, hauria generat un sobrecost aproximat de 48.000 euros <\/strong>davant d'una hipoteca equivalent referenciada a Eur\u00edbor + 0,8%<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Si vols esbrinar qu\u00e8 t'ha suposat exactament<\/strong> que la teva hipoteca no es referenci\u00ef a l'Eur\u00edbor, aqu\u00ed et deixem un link<\/strong> a una calculadora d'IRPH<\/strong><\/a>.<\/p>\n\n\n\n

Per qu\u00e8 l'IRPH \u00e9s un \u00edndex pol\u00e8mic a les hipoteques?<\/h2>\n\n\n\n

L'\u00fas de l'IRPH com a \u00edndex de c\u00e0lcul a les hipoteques variables resulta controvertit pels motius que t'hem avan\u00e7at, i que podem sintetitzar <\/strong>a:<\/p>\n\n\n\n