{"id":7575,"date":"2025-12-02T12:23:07","date_gmt":"2025-12-02T10:23:07","guid":{"rendered":"https:\/\/www.avafin.es\/?p=7575"},"modified":"2026-04-23T12:47:01","modified_gmt":"2026-04-23T10:47:01","slug":"com-saber-si-em-donen-una-hipoteca","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.avafin.es\/ca\/bloc\/com-saber-si-em-donen-una-hipoteca","title":{"rendered":"Com saber si em donen una hipoteca? Guia completa per entendre si ets apte"},"content":{"rendered":"

Comprar un habitatge \u00e9s un dels passos financers m\u00e9s importants a la vida de moltes persones. Abans de somiar amb les claus a la m\u00e0, per\u00f2, sorgeix una pregunta clau: com saber si em donen una hipoteca?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

La concessi\u00f3 d'una hipoteca no dep\u00e8n nom\u00e9s del teu desig de comprar, sin\u00f3 d'una s\u00e8rie de factors que els bancs analitzen amb cura per assegurar-se que puguis fer front al pr\u00e9stec a llarg termini. Des dels teus ingressos, el teu tipus de contracte laboral, els teus deutes actuals, fins als diners que tens estalviats: tot compte.<\/p>\n\n\n\n

En aquesta guia completa t'expliquem qu\u00e8 necessites perqu\u00e8 et concedeixin una hipoteca, qu\u00e8 miren exactament els bancs, quanta hipoteca pots demanar amb el teu sou i quines alternatives tens si no compleixes tots els requisits. A m\u00e9s, incloem exemples pr\u00e0ctics, simuladors i enlla\u00e7os \u00fatils que et permetran planificar la teva compra de manera realista i segura.<\/p>\n\n\n\n

Prepara't per entendre amb claredat i sense tecnicismes si pots aconseguir la hipoteca que necessites per fer el pas cap a la teva nova casa.<\/p>\n\n\n\n

Qu\u00e8 miren els bancs per concedir una hipoteca? Els 3 pilars fonamentals<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

A l'hora de concedir una hipoteca, els bancs no prenen decisions a la lleugera. Avaluen el risc financer<\/strong> que suposa prestar-te una quantitat important de diners durant 20, 25 o fins i tot 30 anys. Per aix\u00f2, es recolzen en tres pilars clau que els permeten determinar si el teu perfil \u00e9s solvent i fiable.<\/p>\n\n\n\n

Aquests tres factors no nom\u00e9s influeixen que et concedeixin la hipoteca, sin\u00f3 tamb\u00e9 a les condicions<\/strong> que obtindr\u00e0s: el tipus d'inter\u00e8s, el percentatge de finan\u00e7ament o fins i tot si et caldr\u00e0 aportar garanties addicionals.<\/p>\n\n\n\n

Entendre aquests pilars t'ajudar\u00e0 a millorar el teu perfil abans de sol\u00b7licitar una hipoteca ja augmentar les possibilitats d'aprovaci\u00f3<\/strong>. A m\u00e9s, si algun d'ells no \u00e9s favorable en el teu cas, hi ha solucions alternatives com brokers o productes de capital privat<\/strong><\/a> que podrien adaptar-se millor a les teves circumst\u00e0ncies.<\/p>\n\n\n\n

A continuaci\u00f3, desglossem cadascun d'aquests tres elements fonamentals: la teva capacitat d'endeutament, l'estabilitat i els ingressos laborals, i el teu historial creditici, incloent-hi la informaci\u00f3 del CIRB<\/strong><\/a> i la pertinen\u00e7a a llistes com ASNEF.<\/p>\n\n\n\n

1. R\u00e0tio d'endeutament: La regla del 30-35%<\/h3>\n\n\n\n

Aquesta r\u00e0tio indica quin percentatge dels teus ingressos mensuals es destinar\u00e0 al pagament de la hipoteca. En general, no ha de superar el 30-35%<\/strong> dels teus ingressos nets.<\/p>\n\n\n\n

Exemple<\/strong>: Si cobres 1.500 euros al mes, la teva quota hipotec\u00e0ria no hauria de superar els 525 euros.<\/p>\n\n\n\n

Aquest c\u00e0lcul \u00e9s essencial si et preguntes \u201c"Quant em donen d'hipoteca amb el meu sou"\u201d<\/em> o \u201cquina hipoteca em puc permetre\u201d<\/em>. Pots fer servir eines com quanta hipoteca puc demanar amb el meu sou calculadora<\/strong> per fer una estimaci\u00f3 inicial.<\/p>\n\n\n\n

2. Estabilitat laboral i ingressos: Indefinit o aut\u00f2nom?<\/h3>\n\n\n\n

Els bancs valoren molt l?estabilitat laboral. Tenir un contracte indefinit i una antiguitat laboral s\u00f2lida d\u00f3na m\u00e9s punts. Si ets aut\u00f2nom, et demanaran m\u00e9s documentaci\u00f3 (declaracions de la renda, facturaci\u00f3, etc.) i probablement una antiguitat m\u00ednima de 2-3 anys a la teva activitat.<\/p>\n\n\n\n

Consell<\/strong>: Si ets aut\u00f2nom, acompanya la teva sol\u00b7licitud amb tots els documents que demostrin els teus ingressos estables.<\/p>\n\n\n\n

3. Historial creditici: CIRBE i llistes de morositat<\/h3>\n\n\n\n

El teu historial financer \u00e9s un altre factor determinant. Els bancs consulten la CIRBE (Central d'Informaci\u00f3 de Riscos del Banc d'Espanya)<\/strong> i altres llistes com ASNEF o RAI per saber si tens deutes actius o impagaments.<\/p>\n\n\n\n

Apr\u00e8n m\u00e9s sobre qu\u00e8 \u00e9s el CIRBE<\/a><\/strong> i com et pot afectar.<\/p>\n\n\n\n

Si ets en alguna llista de morosos, ser\u00e0 molt dif\u00edcil que et concedeixin la hipoteca tradicional, encara que s\u00ed que hi ha opcions com la hipoteca amb ASNEF<\/a><\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

La barrera d'entrada: Estalvis i despeses inicials<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Encara que tinguis bona situaci\u00f3 laboral i financera, cal tenir estalvis previs.<\/p>\n\n\n\n

Per qu\u00e8 necessito el valor estalviat 30%? (Entrada + Despeses)<\/h3>\n\n\n\n

A Espanya, els bancs solen finan\u00e7ar fins al 80% del valor de taxaci\u00f3<\/strong>. Aix\u00f2 vol dir que necessites tenir estalviat el 20% per a l'entrada<\/strong> m\u00e9s un 10% addicional per a despeses<\/strong> (notaria, registre, impostos, gestoria\u2026).<\/p>\n\n\n\n

Exemple<\/strong>: Per a un habitatge de 150.000\u20ac, necessites uns 45.000\u20ac estalviats (30%).<\/p>\n\n\n\n

Hi ha les hipoteques al 100% o sense entrada?<\/h3>\n\n\n\n

S\u00ed, per\u00f2 s\u00f3n excepcionals. Alguns bancs les ofereixen si compres habitatges de la seva propietat o si tens un perfil financer excel\u00b7lent.<\/p>\n\n\n\n

En altres casos, pots aconseguir finan\u00e7ament complet a trav\u00e9s de brokers hipotecaris<\/strong> o amb aval familiar<\/strong>, encara que aix\u00f2 incrementa el risc i les condicions poden ser m\u00e9s estrictes.<\/p>\n\n\n\n

Calculadora: Quanta hipoteca puc demanar amb el meu sou?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Un dels obstacles m\u00e9s comuns en sol\u00b7licitar una hipoteca no \u00e9s als ingressos ni a l'historial creditici, sin\u00f3 als estalvis previs<\/strong>. Tot i que moltes persones creuen que amb prou n\u00f2mina ja poden accedir a una hipoteca, la realitat \u00e9s que els bancs exigeixen que el comprador aporti una part important del preu de l'habitatge.<\/p>\n\n\n\n

Aquesta \u201cbarrera d'entrada\u201d econ\u00f2mica<\/strong> es compon principalment de dues partides: l'entrada (normalment el 20% del valor de l'habitatge) i les despeses associades a la compravenda ia la hipoteca (notaria, impostos, registre, gestoria, taxaci\u00f3, etc.), que solen suposar un 10% addicional<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Per tant, per comprar un habitatge cal comptar amb aproximadament el 30% del valor total estalviat<\/strong>. Aquest requisit pot semblar elevat, per\u00f2 \u00e9s una mesura de seguretat tant pel banc com pel comprador, ja que evita situacions de sobreendeutament i demostra una capacitat destalvi sostinguda en el temps.<\/p>\n\n\n\n

En alguns casos puntuals, com veurem m\u00e9s endavant, \u00e9s possible accedir a hipoteques al 100%<\/strong> o amb condicions especials, per\u00f2 en s\u00f3n l'excepci\u00f3 i no la norma. Con\u00e8ixer aquesta realitat des del principi t'ajudar\u00e0 a planificar millor la teva compra i les teves finances personals<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Exemple pr\u00e0ctic: Hipoteca amb n\u00f2mina de 1.200 euros<\/h3>\n\n\n\n

Amb un sou de 1.200\u20ac aplicant la regla del 30%, la quota m\u00e0xima mensual seria d'uns 360\u20ac. Suposant un termini de 30 anys i un tipus d'inter\u00e8s mitj\u00e0 del 3%, podries optar a una hipoteca de uns 80.000-85.000 \u20ac<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Aquesta estimaci\u00f3 pot variar. Per a m\u00e9s precisi\u00f3, consulta un simulador hipoteca<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Simuladors en l\u00ednia (Santander, CaixaBank, Idealista) vs. Oferta real<\/h3>\n\n\n\n