{"id":7179,"date":"2025-10-28T16:12:32","date_gmt":"2025-10-28T14:12:32","guid":{"rendered":"https:\/\/www.avafin.es\/?p=7179"},"modified":"2026-04-23T13:01:36","modified_gmt":"2026-04-23T11:01:36","slug":"que-es-una-moratoria","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.avafin.es\/ca\/bloc\/que-es-una-moratoria","title":{"rendered":"Qu\u00e8 \u00e9s una morat\u00f2ria? Em conv\u00e9?"},"content":{"rendered":"

Una p\u00e8rdua <\/strong>o reducci\u00f3<\/strong> de ingressos<\/strong> pot venir d'una cosa tan comuna com quedar-se sense feina.<\/p>\n\n\n\n

Aix\u00ed, una situaci\u00f3 de desocupaci\u00f3 \u00e9s possible que suposi, entre altres inconvenients, la incapacitat de afrontar els deutes financers <\/strong>contretes o tenir molta dificultat per fer-ho, perqu\u00e8 no es disposa d'una renda mensual, o b\u00e9 la que es t\u00e9 en forma de prestaci\u00f3 de l'atur \u00e9s insuficient.<\/p>\n\n\n\n

Parlem de complir amb pagaments tan essencials i quantiosos com el de la hipoteca de la llar<\/strong> o el del pr\u00e9stec del cotxe<\/strong>. Per\u00f2 tamb\u00e9 aplicaria fins i tot a simples cr\u00e8dits al consum<\/strong>, als pagaments diferits d'una targeta<\/strong> oa qualsevol compra finan\u00e7ada<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Aquest problema de vegades no es planteja de manera immediata, quan hi ha indemnitzacions per acomiadament i liquidacions<\/strong><\/a> que s'ajunten a una prestaci\u00f3 de m\u00e0xims. No obstant aix\u00f2, s\u00ed que cal preveure'l pocs mesos vista<\/strong>, pel fet que probablement es donar\u00e0 un balan\u00e7 d'ingressos\/despeses amb n\u00fameros vermells<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

Per a aquestes situacions hi ha solucions com les morat\u00f2ries financeres<\/strong>, que veiem en aquest post, explicant la seva viabilitat de obtenci\u00f3<\/strong>, i fins a quin punt s\u00f3n la opci\u00f3 ideal<\/strong> davant d'altres alternatives com els ajornaments <\/strong>o pr\u00f2rrogues de pagaments<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

T'informem en detall perqu\u00e8 s\u00e0pigues les possibilitats existents <\/strong>si no es poden afrontar deutes financers!<\/p>\n\n\n\n

Qu\u00e8 s'ent\u00e9n per morat\u00f2ria de pagament i qu\u00e8 consisteix exactament?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

La RAE defineix morat\u00f2ria<\/strong> com \u00abla pr\u00f2rroga en el termini establert per a alguna cosa, especialment el pagament d'un deute o el compliment d'una obligaci\u00f3.\u00bb<\/em><\/p>\n\n\n\n

Al \u00e0mbit financer<\/strong> parlar\u00edem de morat\u00f2ria de pagament<\/strong>, que es porta a la pr\u00e0ctica de la seg\u00fcent manera:<\/p>\n\n\n\n

    \n
  1. El creditor <\/strong>i el deutor<\/strong> acorden un ajornament temporal del pagament<\/strong> un deute durant un per\u00edode determinat.<\/li>\n\n\n\n
  2. Les quotes programades queden suspeses<\/strong> durant tot l'interval de temps acordat.<\/li>\n\n\n\n
  3. Les condicions<\/strong> de la morat\u00f2ria dependran de l'acord assolit, que establir\u00e0 aspectes com el pagament d'interessos<\/strong>.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n

    L'objectiu de la morat\u00f2ria \u00e9s oferir un respir al deutor<\/strong> que travessa una situaci\u00f3 que li impediria o dificultaria en extrem afrontar les obligacions de pagament. Cosa que, aix\u00f2 s\u00ed, hauria de acreditar<\/strong> per poder beneficiar-se duna suspensi\u00f3 temporal daquest tipus.<\/p>\n\n\n\n

    El exemple m\u00e9s clar<\/strong> seria el que v\u00e8iem a la introducci\u00f3: la impossibilitat de pagar un pr\u00e9stec per una caiguda d'ingressos derivada de la p\u00e8rdua de la feina<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

    Difer\u00e8ncia entre morat\u00f2ria i ajornament de pagaments<\/h3>\n\n\n\n

    Encara que les morat\u00f2ries comportin suspendre el pagament de deutes, no es tracta dels ajornaments convencionals<\/strong> que solen estar previstos en aquests casos.<\/p>\n\n\n\n

    En general, la morat\u00f2ria comporta la condonaci\u00f3 d'interessos i rec\u00e0rrecs <\/strong>per la suspensi\u00f3 o ampliaci\u00f3 del termini de pagament. Si b\u00e9, es tracta d'un aspecte a negociar<\/strong> a l'hora d'acordar-la.<\/p>\n\n\n\n

    Mentre que el ajornament<\/strong> \u00e9s una mera pr\u00f2rroga <\/strong>en el pagament d'un deute, i implica el pagament d'interessos, amb unes condicions que normalment queden prefigurades en el acord inicial<\/strong> subscrit amb el creditor, si parlem dels bancs i les entitats financeres; o la pr\u00f2pia legislaci\u00f3<\/strong>, com seria el cas dels diferiments de pagaments amb Hisenda<\/strong> que poden sol\u00b7licitar els aut\u00f2noms.<\/p>\n\n\n\n

    Al cap\u00edtol de desavantatges de la morat\u00f2ria<\/strong>, tindr\u00edem el seu car\u00e0cter m\u00e9s excepcional<\/strong> que el simple ajornament, el que es tradueix en m\u00e9s complexitat d'obtenci\u00f3<\/strong>, en requerir passar per una burocr\u00e0cia<\/strong>, justificar<\/strong> les dificultats de pagament, negociacions <\/strong>amb els creditors, etc. Tot plegat retarda l'aplicaci\u00f3 de la suspensi\u00f3 de pagament per m\u00e9s que urgeixi.<\/p>\n\n\n\n

    En canvi, elajornament <\/strong>\u00e9s una mesura m\u00e9s accessible i directa<\/strong>, que permet guanyar temps sense inc\u00f3rrer en impagaments<\/strong>, de manera que aquests comporten: des d'un significatiu augment del deute per aplicaci\u00f3 de multes i rec\u00e0rrecs, fins a la inclusi\u00f3 en fitxers de morositat<\/strong><\/a> a l'\u00e0mbit del cr\u00e8dit financer.<\/p>\n\n\n\n

    Exemples comuns de morat\u00f2ries<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

    El terme que estem veient el podem trobar a tota mena de contextos<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

    Aix\u00ed, els mitjans de comunicaci\u00f3 parlen de '\u2018morat\u00f2ria global<\/strong>\u2018' quan hi ha acords generals<\/strong> dels pa\u00efsos per suspendre una activitat a nivell mundial, per exemple, lexplotaci\u00f3 de recursos naturals en \u00e0rees protegides.<\/p>\n\n\n\n

    Hi ha morat\u00f2ries de jutjats<\/strong>, consistents en la suspensi\u00f3 temporal de procediments judicials, i fins i tot morat\u00f2ries tur\u00edstiques<\/strong>, aplicades si \u00e9s el cas a congelar la concessi\u00f3 de llic\u00e8ncies per a lobertura de nous allotjaments en zones saturades.<\/p>\n\n\n\n

    Tamb\u00e9 s'aproven pels governs<\/strong> en produir-se situacions especials<\/strong>, com va ser el cas de les morat\u00f2ries fiscals extraordin\u00e0ries<\/strong><\/a> legislades a Espanya <\/strong>durant la pand\u00e8mia<\/strong>, o la m\u00e9s recent morat\u00f2ria concedida per la Dana a Val\u00e8ncia<\/strong><\/a>.<\/p>\n\n\n\n

    Morat\u00f2ries per deutes<\/h3>\n\n\n\n

    Les m\u00e9s conegudes i en qu\u00e8 ens estem enfocant en aquesta publicaci\u00f3 s\u00f3n les morat\u00f2ries en les obligacions de pagament<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

    Ens referim a deutes<\/strong> que poden ser tribut\u00e0ries<\/strong> (pels impostos), administratives, judicials <\/strong>amb base a les resolucions dels tribunals i sobretot les financeres<\/strong>, contretes amb un creditor bancari o una entitat de cr\u00e8dit.<\/p>\n\n\n\n

    Les morat\u00f2ries financeres poden abastar tant deutes hipotecaris<\/strong> com no hipotec\u00e0ries<\/strong>, entrant aqu\u00ed pr\u00e9stecs personals<\/strong><\/a>, cr\u00e8dits al consum, targetes de cr\u00e8dit, etc.<\/p>\n\n\n\n

    Es posen sobre la taula quan el deutor t\u00e9 dificultats de pagament pel seu situaci\u00f3 econ\u00f2mica<\/strong>, normalmentimprevista<\/strong>, ja sigui per una variaci\u00f3 en la seva capacitat d'afrontar el deute financer per motius particulars<\/strong> (per exemple, la p\u00e8rdua de la feina que v\u00e8iem), o per circumst\u00e0ncies excepcionals de car\u00e0cter general<\/strong>, sense anar m\u00e9s lluny, una cat\u00e0strofe natural<\/strong> com una pand\u00e8mia o grans inundacions, i en este cas la morat\u00f2ria \u00e9s impulsada pels governs<\/strong><\/a>, agilitzant els tr\u00e0mits (almenys en teoria) i assegurant unes condicions avantatjoses per a les empreses o persones que les sol\u00b7liciten.<\/p>\n\n\n\n

    La morat\u00f2ria hipotec\u00e0ria<\/h3>\n\n\n\n

    En els mateixos contractes hipotecaris solen preveure's per\u00edodes de car\u00e8ncia<\/strong>, que permeten al titular ajornar temporalment el pagament de les quotes<\/strong> en circumst\u00e0ncies excepcionals, com ara una situaci\u00f3 d'atur o de p\u00e8rdua d'ingressos per qualsevol causa justificable.<\/p>\n\n\n\n

    Durant aquest temps, el banc pot eximir del pagament total o parcial de les quotes, limitant-se en alguns casos a l'abonament dels interessos<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

    No obstant aix\u00f2, m\u00e9s enll\u00e0 d'aquestes mancances pactades al contracte<\/strong>, els titulars d'una hipoteca poden acollir-se a les morat\u00f2ries regulades pel Codi de Bones Pr\u00e0ctiques<\/strong> subscrit per les entitats financeres espanyoles. Aquest marc estableix mesures excepcionals per reestructurar el deute hipotecari dels que es troben a situacions de vulnerabilitat econ\u00f2mica<\/strong>, sempre que es compleixin determinats requisits.<\/p>\n\n\n\n

    Entre les condicions m\u00e9s habituals figuren:<\/p>\n\n\n\n